Uvnitř nigerijského ambiciózního tlaku bezhotovostní společnosti, eNaira CBDC

Nigérijská snaha přijmout digitální měnu a přejít na bezhotovostní společnost se 6. prosince zařadila na nejvyšší obrátky, když tamní centrální banka oznámila strop pro výběr hotovosti, a to buď přes přepážku nebo prostřednictvím bankomatů. Nová politika se týká více než 200 milionů lidí a její dopad by mohl být dalekosáhlý a dramaticky nepředvídatelný.

Centrální banka Nigérie řekl v poznámce pro ukládání peněz do bank (DMB), že výběry by neměly přesáhnout 100,000 225 ₦ (500,000 USD) týdně pro jednotlivce a 1,123 20,000 ₦ (45 200 USD) pro podniky. Výběry z bankomatů budou omezeny na 0.45 XNUMX ₦ (XNUMX USD) za den, přičemž bankomaty vydávají pouze bankovky v hodnotě XNUMX ₦ (XNUMX USD) a menší nominální hodnoty.

"Výběry nad tyto limity budou vyžadovat poplatky za zpracování ve výši pěti a 10 procent," uvedl CBN.

Nové zásady vstoupí v platnost 9. ledna 2023, přibližně tři týdny předtím, než země postupně vyřadí všechny staré bankovky v hodnotě 200, 500 a 1000 ₦.

Bankovnictví na eNaiře

Postupné vyřazování fyzické hotovosti v Nigérii jde ruku v ruce s její snahou podpořit její přijetí digitální měna centrální banky (CBDC), eNaira.

Byl zahájen v roce říjen 2021eNaira byla po bahamském písečném dolaru druhou digitální měnou centrální banky a používá podobnou technologii blockchainu jako kryptoměny – i když na rozdíl od kryptoměn na ni nakonec dohlíží a spravuje ji centrální banka země.

I když nepůsobí jako uchovatel hodnoty stejným způsobem jako kryptoměna, CBN uvedla, že eNaira pomůže dále podporovat finanční začlenění. Je také dostupný ve všech bankovních aplikacích a USSD (Unstructured Supplementary Service Data), což je „rychlý kód“ používaný na mobilních telefonech GSM pro komunikaci s počítači v síti.

Spuštění eNaira je součástí širší politiky ze strany CBN, nastíněné v a Politický dokument z roku 2013 který podporuje přijetí agentského bankovnictví, mobilní platby, podporu modelů propojení, které zlepšují spolupráci mezi tradičními věřiteli, vládou a mikrofinančními institucemi, a zavádění agresivního tlaku na finanční gramotnost.

Banka uvedla, že její nový směr politiky je v souladu s její bezhotovostní politikou a že „zákazníci by měli být povzbuzováni, aby k provádění svých bankovních transakcí používali alternativní kanály (internetové bankovnictví, aplikace mobilního bankovnictví, USSD, karty/POS, eNaira atd.).

Spuštění eNaira také následovalo tvrdý zákrok orgány finančních institucí zabývajících se kryptoměnami – což vedlo k a nárůst v peer-to-peer obchodování bitcoinů v následujících měsících.

Nigérijská neformální ekonomika

Z velké části s Nigérií neformální ekonomika poháněná hotovostními transakcemi, přijetí eNaira bylo poněkud vlažné.

Řekl to bankéř Ahmad* [ne jeho skutečné jméno] Dešifrovat že zákazníci nemají zájem používat eNaira, i když provádějí elektronické transakce, přičemž neuvádějí žádný jasný rozdíl mezi hodnotou naira a eNaira.

Ikemesit Effiong, vedoucí výzkumu společnosti SBM Intelligence se sídlem v Lagosu, uvedl, že tato politika poškodí ty, z nichž má mít největší prospěch, a podpoří hromadění hotovosti.

„Nová politika, přestože je oslavována jako cesta k většímu přijímání bezhotovostních transakcí, pravděpodobně odstaví zákazníky od využívání formálních bankovních struktur,“ řekl Effiong. Dešifrovat. „Prosperující agenturní bankovní podnikání, kde kiosky POS (místa prodeje) usnadňují výběry hotovosti, utrpí, protože nová politika většinu tohoto obchodu vymaže.“

Provozovatelé POS kiosků, kteří působí jako pěšáci mnoha bank ve vnitřních ulicích velkých měst a těžko dostupných oblastech, se v posledních letech stali nedílnou součástí bankovního systému a pomáhají překlenout mezeru ve finanční inkluzi. I když fungují jako koncový bod pro formální bankovní sektor, z velké části se živí neformální ekonomikou.

Tato politika je „příliš drastická a nezvýhodňuje mnohé z nás,“ řekl Adeolu, provozovatel pokladního místa Dešifrovat. „Omezení toho, kolik mohou lidé vybírat, ovlivní provizi, kterou vyděláme každý den. Je to, jako by nám CBN brala jídlo z úst a zabíjelo naše podnikání.“

Další zátěže

Digitální investiční platforma Rise uvedla, že mnoho poplatků spojených s bezhotovostní politikou země je zatěžující. Vysvětlila, že neformální ekonomika země je z velké části řízena hotovostí a není připravena na bezhotovostní transakce.

„Patnáct milionů dospělých Nigerijců se pravidelně zapojuje do neformálních finančních transakcí a v tomto sektoru je králem hotovost,“ uvedl Rise v e-mailu svým předplatitelům. "To dává smysl, protože od vstupu do danfo (mikrobusy) až po nákup suya (kořeněných masových kebabů) v noci mnoho transakcí nemá účinnou digitální platební alternativu."

Guvernér CBN Godwin Emefiele přesto řekl, že tato politika je vratná, vytvořená v nejlepším zájmu Nigerijců a měla by být vnímána „tak, jak jsme ji prezentovali“.

"Čas od času budeme zkoumat, jak to funguje, protože nemohu říci, že budeme rigidní," řekl 7. prosince po setkání s prezidentem Muhammadu Buhari.

Bezhotovostní aspirace

Emefiele řekl, že posílení nigerijské bezhotovostní politiky bylo dlouho opožděno, a poznamenal, že země neudělala významný pokrok od doby, kdy byla tato politika přijata. poprvé spuštěno v 2012.

"Nemůžeme nadále připouštět situaci, kdy více než 85 % hotovosti, která je v oběhu, je mimo banky," řekl Emefiele. "Stále více zemí, které přijímají digitalizaci, přešlo na bezhotovostní platby."

Úředníci a operátoři v nigerijském finančním sektoru dlouho věřili, že přechod na digitalizaci pomůže zmenšit velký počet nebankovních subjektů v zemi – a podpoří ekonomiku. Od roku 2020 bylo finančně zahrnuto 64 % nigerijských dospělých, uvedla společnost Enhancing Financial Innovation and Access (EFInA). zpráva 2020. Zatímco však země chtěla do roku 70 poskytnout přístup k formálním finančním službám pro 2020 % Nigerijců, mohla by pokrýt pouze 50.5 %. Zpráva také ukázala, že Nigerijci ve věku 18–25 let byli častěji finančně vyloučeni než starší dospělí, což je důležité hledisko, když je střední věk populace v zemi 18 let.

„Ačkoli má Nigérie vyšší podíl dospělých uhrazených v bance než mnoho srovnávacích zemí, má také vysoký podíl finančně vyloučených dospělých, a to 36 %,“ uvedla EFInA ve svém 2022. zprávy.

Podpora bezhotovostní společnosti má vedlejší výhody i pro úřady. Taiwo Oyedele, partner pro fiskální politiku a africký daňový lídr v kanceláři PwC ve státě Lagos, uvedl, že přechod na bezhotovostní platby by mohl pomoci Nigérii shrábnout více daní, protože více malých podniků „bude viditelné pro daňové úřady“. Vysvětlil, že tato politika také umožní daňovým úřadům „získat informace ke sledování vašich příjmů a čistého jmění, což vám usnadní vylovit vás, pokud jste daňovým podvodníkem“.

Bez ohledu na aspirace centrální banky Effiong řekl, že eNaira může zaznamenat pomalé přijímání kvůli nedostatku důvěry ve vládní instituce – včetně CBN, která je podle něj nezbytná pro bezhotovostní transakce.

„Mnozí mohou tuto novou politiku vnímat tak, že vláda podněcuje zbytečnou kontrolu nad tím, jak lidé používají své peníze,“ řekl Effiong a dodal, že „zákazníci pravděpodobně nebudou důvěřovat záměrům regulátora a odvrátí se od některých jeho iniciativ, včetně eNaira.”