Odchod do důchodu je často považován za skvělý čas na cestování a dělání věcí, na které jste léta plánovali. Spoříte a investujete několik desetiletí, než se rozhodnete přestat pracovat a přejít do další fáze svého života. Bohužel ne každý si přesně plánuje své výdaje na důchod, což může způsobit posun ve vašem rozpočtu. Jednou z nákladů, kterou si mnozí řádně neplánují, je zdravotní péče. Stále více lidí odchází do důchodu dříve, než získají nárok na Medicare, a dokonce i ti, kteří ne, jsou překvapeni, kolik by jejich možnosti zdravotní péče mohly stát. Možná budete chtít poradit se s finančním poradcem kdo vám může pomoci vytvořit finanční plán, jak se na tyto náklady připravit.
Kolik může stát zdravotní péče v důchodu?
Projekt náklady na zdravotní péči je něco, co stahuje peněženky lidí, kteří stále pracují a mají přístup ke zdravotnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem. Tyto plány obvykle stojí mnohem méně než jiné možnosti zdravotního pojištění, takže není divu, že se ti, kteří se připravují na důchod, obávají potenciálních nákladů na péči. Je to proto, že se ukázalo, že to není správné plánování náklady na zdravotní péči v důchodu může negativně ovlivnit vaši budoucí kvalitu života.
Kolik tedy stojí zdravotnictví? Podle studie HealthView Services Financial by ti, kteří odešli do důchodu do konce roku 2021, mohli očekávat, že během svých důchodových let zaplatí pouze za zdravotní péči více než 660,000 80 dolarů. Studie vzala v úvahu použití Medicare jako primárního pojištění, pokud to bylo možné, a očekávala, že jednotlivci budou žít až do svých XNUMX let.
Je to kvůli zdravotnictví náklady rostly za posledních deset let a nevykazují žádné známky zpomalení, zejména s ohledem na to, kde je inflace v současnosti. Očekává se, že zdravotní péče, která v roce 12,000 bude stát pouhých 2019 21,000 USD ročně, bude do roku 2029 stát více než 34,000 2039 USD a do roku XNUMX XNUMX XNUMX USD.
Dobrý odhad toho, co v důchodu utratíte za zdravotní péči, je dát stranou 15 % svého příjmu. Pokud jsou očekávané náklady vyšší než 15 % vašeho očekávaného příjmu, pak možná budete chtít spolupracovat s finančním poradcem zjistit, co můžete udělat, abyste se lépe připravili na náklady na zdravotní péči v důchodu, aby vám nezkazily plány pro danou fázi vašeho života.
Typy krytí zdravotní péče v důchodu
Máte několik možností pro typ zdravotní péče, kterou obdržíte. Možnost, kterou používáte, může výrazně ovlivnit vaše roční náklady. Pokud odejdete do předčasného důchodu, možná budete muset během odchodu do důchodu zkombinovat několik možností, protože ještě nemáte nárok Medicare.
Zde jsou vaše možnosti pokrytí zdravotní péče v důchodu a jak by každá mohla ovlivnit vaše náklady:
Medicare: Toto je zdravotní pojištění, na které spoléhá mnoho lidí, když dosáhnou tradičního důchodového věku, protože je doplňováno vládou. Mnoho lidí dělá tu chybu, že si myslí, že je to nebude stát nic jako Medicaid, ale stojí. Přesto se pravděpodobně jedná o nejdostupnější pojistné krytí, ke kterému budete mít přístup během důchodu. V závislosti na roce můžete za své pojistné platit kdekoli mezi 150 a 600 $ měsíčně. To bude záviset na tom, jaký je váš roční příjem. Medicare plány mají také odpočitatelnou položku a některé výdaje, jako je pobyt v nemocnici, vás mohou stát více.
Soukromé zdravotní pojištění: Můžete si koupit krytí zdravotního pojištění přímo od makléře, ale pravděpodobně to bude vaše nejdražší možnost, když se díváte na věk odchodu do důchodu mezi 60 až 90 lety. Mnoho společností má možnosti specifické pro důchodce, ale tyto plány jsou obecně zaměřeny na jednotlivce ve věku před Medicare. Pravděpodobně za tyto plány zaplatíte více, než v současnosti platíte za plán sponzorovaný zaměstnavatelem, protože nebudete mít společnost, která dotuje vaše pojištění.
Pojištění sponzorované zaměstnavatelem: Mnoho podniků má plán důchodového pojištění pro zaměstnance, kteří pro ně pracovali velmi dlouhou dobu před odchodem do důchodu. Můžete si koupit tento plán a získat něco podobného tomu, co jste dostávali, když jste pracovali ve společnosti. Může dojít k některým změnám, které zahrnují, že budete platit o něco více prémie na měsíční bázi nebo méně pokrytí pro věci, jako jsou pobyty v nemocnici. Další možností je, že byste mohli pracovat na částečný úvazek pro firmu, která zaměstnancům na částečný úvazek nabízí zdravotní pojištění.
KOBRA: Když odejdete do důchodu, máte také možnost pokračovat ve stejném pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele po dobu až 18 měsíců COBRA. Vaše pojistné se zvýší, protože budete platit to, co jste platili dříve, plus část vašeho pojistného pro zaměstnavatele. To by mohla být dobrá, ale drahá možnost, jak překlenout propast mezi důchodem a nárokem na Medicare.
Trh pojištění: Podobně jako u možnosti soukromého zdravotního pojištění si můžete koupit plán na trhu na státní nebo federální burze, protože již nebudete kryti ani nabízeny pojištěním od zaměstnavatele. Tyto plány jsou obvykle o něco dostupnější než nákup soukromého pojištění, ale před odsouhlasením nákupu pojištění musíte věnovat velkou pozornost tomu, co každý plán pokrývá a co ne. Pokud nemáte vysoký příjem, můžete se také kvalifikovat daňové úlevy pomoci zaplatit pokrytí.
Pojištění z pracoviště manžela/manželky: Pokud jste starší než váš manžel a manžel stále pracuje, může být možností získat přístup k jejich zdravotnímu pojištění. Mohla by to být dobrá příležitost k překlenutí propasti k Medicare nebo to může být jen příležitost snížit celkové náklady na zdraví na několik let, než váš manžel odejde do důchodu.
Bez ohledu na to, jakou cestu si vyberete, neexistují žádné snadné nebo ultra-dostupné způsoby, jak zaplatit za zdravotní pojištění během důchodu. Je důležité se před odchodem do důchodu připravit tím, že se ujistíte, že máte na místě správné investice, které vám poskytnou dostatečný příjem, abyste mohli žít životní styl, po kterém toužíte, a zároveň si udržet zdraví.
Jak snížit náklady na zdravotní péči v důchodu
I když je zdravotní péče drahá, zejména v důchodu, neznamená to, že neexistují věci, které můžete udělat pro snížení celkových nákladů na zdraví. Příprava rozpočtu a důchodového příjmu je něco, co by měl udělat každý, ale zde je několik dalších možností, které vám mohou pomoci snížit náklady v závislosti na vaší situaci.
Ujistěte se, že rozumíte Medicare
Je důležité dobře porozumět různým pokrytím Medicare a tomu, co by to mohlo potenciálně znamenat pro vaši situaci. Při podávání žádosti o Medicare nemusíte dostat tu nejlepší pomoc, takže je důležité, abyste věděli, jaký typ krytí potřebujete a který vám pomůže snížit náklady, když můžete. Měli byste se také seznámit s kvalifikačními požadavky, abyste neplánovali pouze jednu úroveň nákladů, zatímco ve skutečnosti zaplatíte mnohem více.
Mějte plán, jak platit za dlouhodobou péči
Dlouhodobá péče může být drahé a jeho potřeba se může objevit zcela náhle. Dostat se do dobrého zařízení, které poskytuje špičkovou zdravotní péči při zachování co největší nezávislosti, může být drahé. Mnoho zdravotních pojištění, včetně mnoha typů Medicare, nepokryje dlouhodobou péči, i když ji bude nakonec potřebovat většina lidí starších 65 let.
Budete chtít mít plán na pokrytí těchto nákladů v případě, že potřebujete vstoupit do tohoto typu zařízení. Soukromý pokoj v zařízení poskytujícím plnou péči může stát v průměru více než 7,000 4,000 USD měsíčně, zatímco zařízení asistované péče může stát XNUMX XNUMX USD nebo více.
Otevřete si zdravotní spořicí účet (HSA)
Zdravotní spořicí účty mohou být skvělým způsobem, jak nashromáždit spoustu finančních prostředků, které lze použít pouze pro konkrétní účel zdravotní péče. Pokud v současné době máte a zdravotní plán s vysokou spoluúčastí, pak byste se mohli kvalifikovat přispívat až do výše určitých limitů HSA ročně. Pro rok 2022 jsou limity 3,650 7,300 $ pro sebe nebo 2023 3,850 $, pokud máte rodinný tarif. Pro rok 7,750 jsou limity XNUMX XNUMX $ pro sebe nebo XNUMX XNUMX $, pokud máte rodinný tarif.
Pokud si nyní otevřete HSA, můžete prostředky použít k zaplacení neočekávaných zdravotních výdajů nebo je převádět až do důchodu. To vám může poskytnout značné množství finančních prostředků, které můžete čerpat za více než 10 nebo 20 let, což by mohlo snížit, kolik z vašeho důchodového příjmu půjde na vaše zdraví.
Postarejte se o své zdraví
Nejjednodušší způsob snížit potenciální náklady na zdravotní péči v budoucnosti je starat se o své zdraví v přítomnosti. Jezte správně a pravidelně cvičte. Tyto dvě věci samy o sobě mohou během vašich let v důchodu znamenat velký rozdíl.
Kromě toho využijte každoročních prohlídek u lékařů, které platí vaše současné zdravotní pojištění, a nechte si poradit od lékaře, jak být nyní co nejzdravější, abyste na to po odchodu do důchodu neplatili.
Závěrem
Jeden z největších jednotlivých výdajů, které budete mít v důchodu, je platit si vlastní zdravotní péči. Odhady naznačují, že byste nakonec mohli utratit 15 % nebo více ze svého ročního příjmu na své zdraví, takže je důležité připravit své finance co nejdříve, aby rozpočet bude fungovat, aniž byste obětovali své důchodové cíle. Existují věci, které můžete udělat nyní i během důchodu, které by mohly snížit vaše celkové náklady nebo vám poskytnout potřebnou hotovost navíc na pokrytí těchto nákladů.
Tipy na důchod
Odchod do důchodu může být velmi vzrušující období, ale při spoření a investování se budete chtít ujistit, že jste naplánovali všechny potenciální náklady. A Finanční poradce je vyškolen, aby vám poskytl správný finanční plán, který splňuje vaše cíle. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Nejste si jisti, kolik peněz budete v důchodu potřebovat? Můžeš použít Kalkulačka odchodu do důchodu SmartAsset odhadnout, kolik ušetřit, abyste nebyli zaskočeni, když se dostanou výdaje na zdravotní péči.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Příspěvek Průvodce náklady na zdravotní péči v důchodu se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html