Časy, kdy je pro vás výběr fiduciárního poradce kritický, a časy, kdy tomu tak není

Celou kariéru jsi tvrdě pracoval. S nosem na brusném kameni jste nechali svůj důchodový majetek růst na autopilota. Najednou zjistíte, že sedíte na hromadě peněz. co budeš dělat dál?

Co je svěřenský poradce?

Zatímco ministerstvo práce má a kompletní brožurka s popisem svěřeneckých povinností, základní prvky lze rozdělit na malé kousky. Tyto prvky se vztahují jak na penzijní plány, tak na osobní investice.

„Fiduciární poradci mají při správě peněz dvě hlavní povinnosti, mezi které patří povinnost péče a povinnost loajality,“ říká David Rosenstrock, zakladatel a ředitel společnosti Wharton Wealth Planning, LLC v New Yorku. "Povinnost péče znamená, že svěřenci jsou povinni činit informovaná obchodní rozhodnutí tím, že zkontrolují všechny dostupné informace o vašem finančním životě, než udělají doporučení nebo plány."

Pokud se chcete zaměřit na jednu frázi, která nejlépe definuje svěřence, bylo by to „nejlepší zájmy“. Odložení stranou „pravidlo nejlepšího úroku“ SEC což někteří zastánci svěřenců zpochybňují, má tento termín ve svém původním kontextu docela přímočarý význam.

„Finanční poradci, kteří jednají jako svěřenci, jsou povinni prosazovat nejlepší zájmy svého klienta,“ říká Katie Sheehen, výkonná ředitelka, stratég pro bohatství a svěřenectví ve společnosti SVB.VB
Soukromě v Bostonu. „Poskytované rady a vybrané investice jsou proto vždy přizpůsobeny potřebám klienta. Při výběru finančního poradce je třeba zvážit spoustu věcí, velikost, umístění a specializaci, ale na prvním místě by mělo být také to, zda jsou tito poradci svěřenci.“

Opravdu potřebujete svěřenského poradce?

Existuje mnoho různých typů finančních profesionálů, ze kterých si můžete vybrat. Ne všechny nabízejí svěřenecké služby a některé z nich nabízejí obojí. Je důležité, abyste se zeptali všech potenciálních poskytovatelů služeb, zda s vámi budou jednat jako svěřenci. Proč je toto důležité?

„Hlavní výhodou spolupráce se svěřenci je, že vždy dbají na nejlepší zájmy klienta a odhalují jakékoli konflikty, které mohou klienta negativně ovlivnit (což souvisí s povinností loajality),“ říká Rosensrock. „Může to mít hluboký dopad na rozhodnutí, která vy a váš finanční poradce ve spolupráci učiníte, a na to, co od vás může váš poradce přimět, abyste zachovali nebo rozšířili své bohatství.“

S kořeny sahajícími až do Magna Charta, která zabránila praxi správců vyčerpávat zdroje sirotků, na které dohlíželi, víte, že když jednáte se svěřencem, váš majetek nemůže být legálně vytěžen pro někoho jiného než pro vás.

„Svěřenští poradci jsou ze zákona povinni nepoužívat aktiva klienta ve svůj vlastní prospěch,“ říká Rosensrock. „Tento vztah a standard péče slouží k předcházení situacím, kdy dochází ke střetu zájmů. Například finanční plánovač vás může povzbudit, abyste použili určité investice, protože by v nich mohl mít podíl. Poradci mohou upřednostňovat určité produkty, protože z nich mohou mít prospěch. Fiduciární poradci mají povinnost vysvětlit, proč se rozhodují a co byste tím mohli získat nebo ztratit.“

Kdy byste svěřenského poradce nepotřebovali?

Přesto jsou chvíle, kdy pro vás výhoda, kterou nabízí spolupráce s fiduciářem, není to pravé.

„Nejčastějším důvodem, proč pracovat se svěřencem, je to, abyste teoreticky dostali co možná nejvyšší úroveň nekonfliktních a nezaujatých rad,“ říká Ryan D. Brown, partner a právník v CR Myers & Associates v Southfield, Michigan. „Svěřenci jsou ze zákona povinni poskytovat rady, které jsou ve vašem nejlepším zájmu, nikoli v jejich zájmu. Spolupráce s fiduciářem na správě celého vašeho finančního portfolia může mít smysl, pokud se domníváte, že bude muset být aktivně spravováno a pravidelně se o něj starat, a proto je oprávněné platit tomuto fiduciáři jeho pravidelný průběžný poplatek. Nedávalo by však smysl platit pravidelný poplatek za všední úkoly, které byste mohli být schopni vykonávat sami."

Pokud máte čas, zájem a věříte svému dlouhodobému zdraví, jistě zvládnete své vlastní investice, i když o správě portfolia víte velmi málo.

„Investování se dá naučit,“ říká Ryan Derousseau, finanční plánovač ve společnosti Thinking Cap Financial v Huntingtonu v New Yorku. „Zatímco mnoho investičních poradců rádo věci komplikuje, většina investorů potřebuje umístit své peníze do několika indexových fondů a pak do těchto fondů neustále investovat. Existuje však několik situací, kdy by byl fiduciární/investiční poradce prospěšný.“

Kdy by někdo chtěl použít svěřence?

Pokud jste kutil, je v pořádku nespolupracovat se správcem vlastního majetku. Všimněte si kvalifikátoru zde. Předpokládejme, že jste odpovědní za majetek někoho jiného, ​​buď jako správce osobního portfolia, nebo jako sponzor firemního penzijního plánu. V takovém případě nemůžete ignorovat své svěřenecké povinnosti. Pokud nejste profesionálním svěřencem, pravděpodobně má smysl si ho najmout.

„Pro fiduciáře je nejdůležitější, aby se staral o investice, když se jedná o značné množství aktiv a/nebo složitá finanční rozhodnutí, která vyžadují odborné znalosti a nestranné poradenství,“ říká Danny Ray, zakladatel PinnacleQuote Life Insurance Specialists v Jacksonville. , Florida. "To zahrnuje plánování odchodu do důchodu, plánování nemovitostí a správu velkých investičních portfolií."

I když máte na starosti pouze svůj vlastní majetek, můžete se ocitnout v pozici, kdy by vám mohlo prospět najmout si profesionálního svěřence.

„Svěřenec je nejdůležitější, když nemáte finanční znalosti, zkušenosti nebo schopnost činit chytrá investiční rozhodnutí,“ říká Andrew Lokenauth, zakladatel Fluent in Finance v Tampě. „Může to být způsobeno věkem, nedostatkem zkušeností nebo jinými faktory, které vás činí zranitelnými vůči finanční újmě. Najmete-li si svěřence, můžete si být jisti, že vaše investice jsou spravovány moudře s cílem vydělat více peněz.“

Jaký je typický svěřenecký poplatek?

Pravděpodobně se nad tím ptáte. Budete platit prémii za to, co se zdá být prémiovou službou?

Naštěstí se funkce svěřenského správce stala standardním obchodním modelem pro investiční poradce. Ano, je to vyžadováno pro investiční poradce registrované v SEC, ale ne všichni finanční profesionálové se musí registrovat u SEC. Často to není něčí registrace, která odhalí svěřence; je to v povaze toho, jak dostávají náhradu.

„Základní koncept kolem pojmu „poplatkový svěřenec“, což je další kategorie svěřenských poradců, je ten, že tento typ poradce může dostávat odměnu přímo od klienta za poskytnuté služby,“ říká Rosensrock. „Jinými slovy, placení poradci nedostávají od svého zaměstnavatele nebo třetích stran (jako jsou fondy) kompenzaci související s prodejem. V tomto případě mohou mít poplatky podobu paušální sazby, hodinového poplatku (nebo poplatku založeného na projektu), poplatku za upsání nebo procenta spravovaných aktiv. Zpoplatnění poradci mohou s klienty pracovat na základě jednorázového finančního plánování nebo průběžně, podle toho, co nejlépe vyhovuje okolnostem.“

Pokud hledáte skutečného fiduciárního poradce, možná byste se měli nejprve zeptat na poplatky. Představte si, že poskytovatel služeb získává provize nebo jiné příjmy na základě prodeje produktů. Pokud by tomu tak bylo, můžete zjistit, že produkt nepřináší investiční výsledky ve srovnání s nekonfliktními alternativami, a proto vás bude z dlouhodobého hlediska stát více.

„Existuje mnoho dobře hodnocených regionálních a národních značkových obchodů, které nedodržují svěřenecké standardy, a to může být v přímém rozporu s tím, co je v nejlepším zájmu potenciálních klientů,“ říká Rosensrock. „Většina finančních poradců musí prodávat investice, které jsou vhodné pro klienty, ale svěřenci musí jednat s vyšším standardem péče. V důsledku toho mohou být fiduciární poradci levnější, protože klientským účtům nejsou účtovány provize. Svěřenecký poradce je důležitý, pokud plánujete přenechat poradci kontrolu nad svým účtem podle vlastního uvážení, pokud si nejste jisti, co potřebujete, a pokud chcete fundovanou a objektivní radu. Při hledání strategií plánování bohatství je důležité mít na paměti, že ne každá firma poskytující finanční poradenství je svěřeneckým poradcem.“

Máte obavy, že o investování nevíte dost, abyste udělali správnou věc? Nebo se bojíte, že nevíte, co nevíte? V obou případech budete chtít pomoc.

Musíte se ujistit, že tato pomoc funguje pouze ve vašem nejlepším zájmu.

Pokud by tomu tak bylo, budete muset spolupracovat se svěřencem.