Bílý dům přijal odpuštění dluhů v roce 2022. Zde je to, co mohou dlužníci studentských půjček očekávat v roce 2023.

„Rok 2023 bude obrovským rokem ve světě studentských půjček,“ řekl Persis Yu, zástupce výkonného ředitele ve Student Borrower Protection Center, advokátní skupině. 

Zde je to, na co by si dlužníci měli dát příští rok pozor. 

Hromadné oddlužení studentů

Téměř okamžitě jako prezident Joe Biden oznámila v srpnu že jeho administrativa plánovala zrušit až 10,000 125,000 USD pro dlužníky s příjmem 20,000 XNUMX USD nebo méně a až XNUMX XNUMX USD pro dlužníky, kteří využili Pellova grantu na vysoké škole, oponenti hledali strategie podat právní námitku.

Několik kritiků podalo žaloby, ale soudy většinu právních námitek zahodily, protože žalobci postrádali aktivní legitimaci – nebo zákonné právo žalovat kvůli politice, protože jste jí byli zraněni. Přesto dvě žaloby prošly soudním systémem dostatečně daleko, aby zablokovaly plán na oddlužení. Mezitím, více než 26 milionů lidí vyplnili žádost ministerstva školství o zrušení výpůjček. 

U federálního soudu v severním Texasu označil soudce Mark T. Pittman za oddlužení Bidenovy administrativy plán protiústavní, případ předtím Pittmana podali dva půjčovatelé studentských půjček, kteří tvrdí, že jsou poškozeni politikou hromadného oddlužení, protože ministerstvo školství si nevyžádalo komentář k plánu, čímž je připravilo o příležitost zvážit a vyústilo v program které svévolně prospívaly některým a jiným ne. 

Jeden ze žalobců nemá nárok na plán Bidenovy administrativy a druhý nemá nárok na dalších 10,000 XNUMX $ za zrušení, protože nezískal Pellovu dotaci. Žalobu podporuje Job Creators Network, organizace založená Berniem Marcusem, spoluzakladatelem Home Depot a příznivcem bývalého prezidenta Donalda Trumpa. 

Pittman, kterého Trump jmenoval do senátu, učinil při zrušení plánu na oddlužení neobvyklý krok, když rychle rozhodl o podstatě případu, místo aby si našel čas na zjišťování, zda žalobci stáli na prvním místě. 

Několik týdnů předtím, než Pittman učinil své rozhodnutí, federální soudce v St. Louis zamítl žalobu kvůli politice podané šesti republikánskými státy s tím, že nemají legitimaci žalovat, protože nejsou touto politikou přímo poškozeny. Generální prokurátor zastupující státy argumentovali že protože oddlužení by mohlo poškodit spodní linii státních subjektů vydělávajících peníze na programu studentských půjček, které mohou žalovat. 

Odvolací soud dočasně zablokováno politiku oddlužení Bidenovy administrativy, zatímco porota případ posuzovala. 

Nyní má soud v Missouri i v Severním Texasu posoudit Nejvyšší soud. Řekli budou rozhodovat jak o otázce aktivní legitimace žalobců, tak ve věci samé. 

Předvídat, jak budou soudci vládnout, je těžké. Zastánci politiky oddlužení i představitelé Bidenovy administrativy uvedli, že jsou si jisti svou zákonnou autoritou. Přesto v posledních letech Nejvyšší soud zobrazil některé typy akcí výkonné agentury – včetně úsilí Agentury pro ochranu životního prostředí o regulaci emisí a prodloužení moratoria na vystěhování související s pandemií vládou Bidena – skepticky. 

Soud má ve věci vyslechnout ústní argumenty v únoru. "Tyto argumenty nám mohou poskytnout lepší představu o tom, kam to dopadne, nebo nemusí," řekla Betsy Mayotte, prezidentka Institutu poradců pro studentské půjčky. Rozhodnutí o případech padne pravděpodobně v červnu. 

Platby budou obnoveny

Bidenova administrativa řekl že dlužníci studentských půjček obnoví platby buď 60 dní po skončení soudního sporu o odpuštění dluhu, nebo 60 dní po 30. červnu 2023, podle toho, co nastane dříve. 

„Díváme se, co udělá administrativa, aby splnila tento slib,“ řekl Yu o hromadném oddlužení, „a s platební pauzou, abychom zajistili, že dlužníci nebudou uvrženi do nesplácení a delikvence,“ jednou platby obnovit. Vláda od března 2020 zmrazila úroky, platby a inkasa u většiny federálních studentských půjček. 

Součástí toho, co je předmětem sporů v soudních sporech, je to, zda zákon HEROES – zákon z roku 2003, který umožňuje ministru školství poskytovat dlužníkům oddlužení v době národní nouze – dává ministerstvu školství pravomoc zrušit studentské dluhy hromadně. Vládní právníci argumentovali, že jedním z cílů zákona je zajistit, aby dlužníci nebyli v důsledku katastrofy finančně horší. 

Když v minulosti dlužníci obnovili platby po přírodní katastrofě nebo národní nouzi, prodlení a nesplácení úvěrů se zvýšily. Aby se zabránilo podobnému scénáři v širším měřítku, ministerstvo uvedlo, že před opětovným zapnutím plateb musí nabídnout určitou úlevu. Mnoho dlužníků, kterým hrozí platební neschopnost a nesplácení, mohlo vidět velký kus – ne-li všechny – jejich dluh byl smazán prostřednictvím plánu vyhlášeného prezidentem.

Kromě hromadného oddlužení se zastánci dožadují změn programu studentských půjček před obnovením plateb, včetně revize systému používaného k vymáhání dluhů od dlužníků v prodlení.

Mezitím mohou dlužníci také podniknout kroky k přípravě na obnovení plateb, říká Mayotte. Jedním z nejdůležitějších je zůstat na vrcholu pošty a e-mailu. Ministerstvo školství a poskytovatelé služeb se mohou prostřednictvím těchto kanálů pokoušet komunikovat s dlužníky o tom, kdy je splatná jejich první platba, o stavu prominutí půjčky a kdy budou možná muset znovu potvrdit svůj příjem, aby zůstali ve svém splátkovém plánu založeném na příjmu. 

Kromě toho Mayotte řekl, že je důležité zajistit, aby ministerstvo školství a poskytovatel studentských půjček měly vaše aktualizované kontaktní údaje, aby věděly, kde vás zastihnout. 

Podrobnosti o novém splátkovém plánu založeném na příjmu

Když Biden v srpnu poprvé oznámil plán oddlužení, předvedl také rozsáhlé změny, které jeho administrativa plánovala provést ve způsobu, jakým dlužníci splácejí své studentské půjčky.

V rámci nového, štědřejšího plánu splácení založeného na příjmu, Biden to řekl novinářůmdlužníci s pouze vysokoškolskými půjčkami by měli možnost zůstat v aktuálním stavu svých půjček prováděním plateb ve výši pouhých 5 % jejich příjmu. Kromě toho administrativa uvedla, že dlužníkům, kteří mají studentský dluh ve výši 12,000 10 USD nebo méně pouze za vysokoškolské studium, by mohl být zbytek dluhu odpuštěn po XNUMX letech splácení. 

Agentura zatím poskytla široké obrysy plánu, ale zúčastněné strany sledují, jak se některé detaily vyvinou. 

Yu řekla, že bude hledat, zda budou zahrnuti dlužníci s půjčkami Parent PLUS nebo federální dluh, který si rodiče mohou vzít na zaplacení školní docházky svých dětí. Právě teď mají dlužníci s půjčkami Parent PLUS přístup pouze k jednomu plánu, který umožňuje dlužníkům splatit svůj dluh jako procento ze svého příjmu – splácení podmíněné příjmem – a je to nejméně velkorysá z dostupných možností. 

Podle Yu neexistuje žádné právní opodstatnění pro vyloučení mateřských dlužníků z většiny plánů splácení založených na příjmu. Místo toho má podezření, že byli vynecháni ze dvou důvodů. Za prvé, myšlenka umožnit dlužníkům splácet svůj dluh procentem ze svého příjmu je založena na představě, že půjčka na zaplacení vysokoškolského vzdělání by teoreticky měla poskytnout dlužníkovi příjem, který stačí na splácení jeho dluhu, a měli by mít nějaký druh pojištění — ve formě měsíčních plateb vázaných na jejich příjem — pokud tomu tak není. Když si rodiče půjčí, aby pomohli svým dětem zaplatit vysokou školu, není stejné očekávání, že dluh zlepší jejich potenciál výdělku. 

Navíc čím méně lidí má nárok na program, tím méně stojí. "Většina z těchto rozhodnutí končí finančními rozhodnutími," řekl Yu. "Koho můžeme vyřadit, abychom ušetřili náklady?"  

Yu řekla, že bude také hledat, která ustanovení plánu se budou vztahovat na dlužníky s postgraduálními studentskými půjčkami. V rámci nového splátkového režimu Bidenova správa řekl vláda bude během těchto plánů platit dlužníkům nezaplacené měsíční úroky. Vzhledem k tomu, že platby jsou vázány na příjem a nikoli na výši půjčky, mnoho dlužníků, kteří využívají splácení řízené příjmem, v minulosti provádělo platby, které nepokrývají úroky. jejich vyvážení k balónu, i když provádějí platby. 

Bidenova administrativa navíc uvedla, že výše příjmu chráněného před splácením vzroste na 225 % hranice chudoby. To znamená, že dlužník vydělávající 15 USD za hodinu by mohl platit 0 USD měsíčně a zůstat v aktuálním stavu svých půjček v rámci tohoto plánu. 

Stále není jasné, zda dlužníci s postgraduálními studentskými půjčkami budou moci těžit z nezaplacených úroků a zvýšených ustanovení o ochraně příjmů v novém plánu splácení, ale očekává se, že ministerstvo školství poskytne jasno v nadcházejících měsících. 

Někteří dlužníci by se mohli dočkat odpuštění svých půjček nebo se jim alespoň přiblížit

V rámci aktuálně dostupných plánů splácení řízených příjmem mohou mít dlužníci, kteří splácejí 20 nebo 25 let, své zbývající zůstatky zrušeny. Ale výzkum i stížnosti od dlužníků, advokátů a úředníků donucovacích orgánů naznačují, že dlužníci jsou snaží získat přístup k této úlevě. 

Podle ministerstva školství je to částečně proto, že poskytovatelé studentských půjček řízené dlužníky, kteří mají potíže směrem ke shovívavosti – stavu, který pozastavuje platby, ale kde úroky stále rostou – místo toho, abychom se zapojili do často časově náročného procesu jejich zapsání do splácení řízeného příjmem, kde by se jakékoli platby, včetně těch ve výši 0 USD, započítávaly do odpuštění. 

Začátkem tohoto roku Oddělení oznámilo že by přezkoumal počty plateb dlužníků a upravil je tak, aby se měsíční platby, které měly dlužníka přiblížit číslu potřebnému k odpuštění, nyní započítávají do úlev. Dlužníci by měli očekávat, že se tyto úpravy projeví letos v létě, včetně některých, kterým mohou být v důsledku toho odpuštěny půjčky. 

Implementace nových pravidel

V průběhu minulého roku vydalo ministerstvo několik nových pravidel které by mohly změnit zkušenosti dlužníků se splácením úvěrů a které mají vstoupit v platnost příští rok. Patří mezi ně změny v programu odpuštění půjček veřejné služby, které umožní více typů plateb, aby se kvalifikovaly do počtu 120 potřebných pro oddlužení (historicky dlužníci bojovali pro přístup k PSLF často kvůli technickým záležitostem); snížení počtu situací, kdy dlužník může vidět kapitalizaci svého úroku – jinými slovy, když se k jistině připočítá nezaplacený úrok; a automatické zrušení výpůjček dlužníků, kteří byli zapsáni do školy, když byla uzavřena, nebo odešli 180 dní před jejím uzavřením.  

Změny pro dlužníky v prodlení

Dlužníci, kteří nesplácejí své studentské půjčky, mohou čelit tvrdým následkům, včetně ztráty mezd, dávek sociálního zabezpečení a vrácení daní. Představitelé ministerstva školství uvedli (kde) plánují se na tento systém blíže podívat. 

Za prvé, v rámci programu nazvaného Fresh Start agentura odstranila téměř všechny nesplácené dlužníky ze selhání a dává jim jeden rok po skončení platební pauzy, aby podnikli kroky k tomu, aby jejich půjčky nesplácely. 

Navíc to uvedla agentura plánuje vydat nová pravidla kolem vymáhání pohledávek. Ačkoli během pandemie vláda teoreticky zastavila vymáhání nesplácených úvěrů, dlužníci viděli, že jejich výplaty byly zabaveny kvůli dluhu. asi rok a půl do pandemie, protože ministerstvo školství se snažilo přimět zaměstnavatele, aby přestali zabavovat mzdy. 

"Systém je mimo kontrolu ministerstva školství," řekl Yu. "Nemohou kontrolovat zaměstnavatele, kteří jsou nakonec lidmi, kteří berou peníze od dlužníků." 

Protože se agentura snažila vypnout program exekuce mezd, neměla by ho znovu zapnout – a ze zákona nemusí, – řekl Yu. Kromě toho, řekla, ministerstvo školství může použít své uvážení při rozhodování, zda použít kompenzaci dávek sociálního zabezpečení ke splacení nesplácených studentských půjček, což, jak doufá, úředníci zvažují.

"Neměli bychom od dlužníků brát invalidní platby, důchodové platby," řekla. "Tohle je jen odporná praxe, která musí skončit a prezident Biden." slíbil abych to ukončil."