Malé podniky bojují s poplatky za výběr kreditních karet

Zmrzlina Sol Dias v oblasti metra v Dallasu přitahuje zákazníky svým oceňovaným mangovým sorbetem a příchutěmi s mexickým nádechem, jako je „tequila“ a „queso“.

Jedinečné příchutě mohou být tím, co Sol Dias se svými dvěma lokacemi umístilo na mapu, ale je to malý štítek na předním rejstříku, který přitahuje pozornost.

"Máme před registrem pěkný malý nápis, který říká 'Hej, poplatky za kreditní karty, stojí nás to spoustu peněz'," řekl CNBC Victor Garcia, dlouholetý majitel Sol Dias. „Loni nás stály 25,000 30,000 dolarů. Letos nás budou stát téměř XNUMX XNUMX dolarů. Pouze informujeme spotřebitele.“

Pokaždé, když zákazník zaplatí za svůj šálek nebo kornout debetní nebo kreditní kartou, líbí se společnostem Visa or Mastercard účtovat poplatek za zpracování, také známý jako swipe poplatek, ve výši procenta z každé transakce.

Poplatky se za poslední desetiletí více než zdvojnásobily, což vedlo některé majitele firem k hledání nových a kreativních způsobů, jak získat zpět své zisky. Rozproudí také debatu ve Washingtonu a staví platební giganty proti masám malých podniků.

Poplatky za swipe nejsou novinkou, ale zhoršující se problém přichází v době, kdy podniky na Main Street po celé zemi ano čím dál tím víc zápasí s měnícími se makroekonomickými podmínkami. Optimismus malých podniků klesl v prosinci na šestiměsíční minimum, protože majitelé nadále bojovali s rostoucími náklady, podle průzkumu provedeného společností Národní federace nezávislého podnikání. Tento průzkum zjistil, že inflace je uváděna jako největší problém pro majitele firem.

Výroční zpráva Federálního rezervního systému průzkum transakcí bank debetními kartami odhaduje, že operátoři v průměru zaplatí necelé 4 centy za transakci, bez ohledu na celkovou cenu letenky. Provozní náklady prudce klesly z přibližně 8 centů na transakci před deseti lety. Ačkoli centrální banka neprovádí stejný průzkum pro transakce kreditními kartami, procesy používané pro debetní a kreditní karty jsou podobné.

Mezitím poplatky za kreditní karty představují v průměru třetí nejvyšší provozní náklady restaurací, podle Texas Restaurant Association.

Mnoho malých podniků má pocit, že nemají na výběr, než přenést poplatky na spotřebitele prostřednictvím vyšších cen nebo riskovat menší ziskové marže. Poplatky za swipe zvýšily ceny pro průměrného Američana v roce 900 nejméně o 2021 dolarů, podle odhadů Merchants Payments Coalition, která zastupuje různé malé podniky včetně restaurací a obchodů se smíšeným zbožím.

Patti Riordan, spolumajitelka Smoke Stack Hobby Shop v Lancasteru ve státě Ohio, uvedla, že malým podnikům „chybí objem, aby byly schopny vyjednat jakékoli snížení poplatků“, což znamená, že nezávislí operátoři platí „nejvyšší ceny“.

Riordan řekla CNBC, že dokázala snížit svůj průměrný poplatek za kreditní kartu z 2.9 % na 1.7 % za transakci přechodem k novému poskytovateli plateb – s pomocí National Retail Hobby Stores Association, obchodní skupiny pro vlastníky, jako je ona. Před přechodem Riordan řekla, že ani nevěděla, že má možnost.

„Těch pár bodů nám umožnilo nabídnout zdravotní pojištění našim lidem na plný úvazek. Tak důležité to bylo,“ řekl Riordan.

Poplatky za swipe v USA patří podle analýzy platební poradenské společnosti CMSPI k nejvyšším na světě. Evropská unie proti podobným nárůstům zakročila, zastropování poplatků v roce 2015 ve výši 0.2 % pro nákupy debetními kartami a 0.3 % pro nákupy kreditními kartami. V USA byla průměrná sazba pro Visa a Mastercard v roce 2.22 podle průzkumu trhu Nilson Report 2021 %.

Tyto vyšší poplatky v USA jsou částečně výsledkem vyšší kvality služeb, říká Jeff Tassey, předseda Electronic Payments Coalition, průmyslové skupiny, která obhajuje jménem zpracovatelů plateb, družstevních záložen a komunitních bank.

„Naše systémy mají pro spotřebitele mnohem vyšší hodnotu. Máme nejrozvinutější trhy spotřebitelských úvěrů a obchodní systémy na světě. Dostanete to, za co zaplatíte,“ řekl Tassey.

Ale Bob Jones, prezident regionálního prodejce American Sale, který provozuje osm obchodů s bazénem a venkovním bydlením v oblasti Chicaga, řekl, že zpracovatelé se cítí méně jako prodejci a více jako obchodní partneři.

„Jejich honorář je založen na procentech z prodeje. Takže v podstatě jsou to 2% partneři v mém podnikání, protože to je to, co berou,“ řekl Jones. "Ve skutečnosti bych řekl ještě víc, protože berou 2 % přímo z vrcholu."

Poplatky za swipe představují čtvrtou největší řádkovou položku pro americký prodej, řekl Jones, a proto byl nucen zahrnout náklady do spotřebitelských cen.

"Není možné to obejít a upřímně řečeno, naši konkurenti to nemohou obejít," řekl.

Pro mnoho malých podniků je prvním krokem v boji proti poplatkům vzdělávání zákazníků. Jako Garciův nápis na Sol Dias, jehož cílem je upozornit hosty na rostoucí poplatky. Rostoucí počet provozovatelů také hledá příplatky za kreditní karty nebo hotovostní slevy, aby kompenzovaly túry, podle Massachusetts Restaurant Association.

Garcia řekl, že chce mít právo vybrat si, jakou síť pro zpracování kreditních karet používají jeho obchody se zmrzlinou, ale řekl, že se cítí „zaseknutý“.

Visa a Mastercard kontrolují podle Nilsona 80 % trhu. Doug Kantor, člen výkonného výboru Merchants Payments Coalition, řekl CNBC, že platební giganti stanovují ceny, které si banky účtují, čímž eliminují konkurenci v prostoru.

"Chceme, aby bylo více hráčů," řekl Garcia, jehož firma je členem Merchants Payments Coalition.

Platební giganti odmítli komentovat a odložili otázky koalici pro elektronické platby.

Hotovostní slevy a další pobídky pro Sol Dias příliš nezměnily chování spotřebitelů, a proto Garcia nyní počítá s tím, že zákonodárci budou tento problém řešit.

Zákon o konkurenci kreditních karet byl zaveden v obou komorách Kongresu loni, ale do konce zasedání Kongresu se nestal zákonem. Legislativa by vyžadovala, aby kreditní karty vydané největšími bankami v zemi byly zpracovávány prostřednictvím alespoň dvou různých sítí.

S více než jednou cestou zpracování by si sítě musely konkurovat v poplatcích, zabezpečení a službách, což by podle analýzy CMSPI mohlo obchodníkům a jejich zákazníkům ušetřit odhadem 11 miliard dolarů ročně – aniž by to ovlivnilo body odměn za kreditní karty.

Koalice pro elektronické platby však tvrdí, že návrh zákona by ovlivnil body odměn za kreditní karty a zvýšil by náklady spotřebitelům.

„Nepravdivě pojmenovaný zákon o konkurenci kreditních karet z roku 2022 byl hluboce nepopulární legislativou – mezi demokraty i republikány. Tato legislativa by poškodila spotřebitele vyššími náklady, oslabenou bezpečností plateb, poškodila malé finanční instituce, omezila přístup k úvěrům pro ty, kteří je nejvíce potřebují, a ukončila oblíbené programy odměn za kreditní karty,“ uvedla organizace v prohlášení.

Kancelář senátora Dicka Durbina řekla CNBC, že demokraté z Illinois plánují znovu zavést zákon „počátkem tohoto roku“.