Odchod do důchodu na medvědím trhu může být katastrofální – pracovat ještě jeden rok může znamenat obrovský rozdíl

To vše je způsobeno sekvenčním rizikem, což v podstatě znamená, že když vybíráte z portfolia, může pořadí – nebo posloupnost – návratnosti investic ovlivnit celkovou hodnotu vašeho portfolia. V zásadě jsou výběry z účtu během medvědího trhu škodlivější než stejné výběry na býčím trhu.

Číst: Jak mohl americký dolar vystavit tuto akci akciového trhu velké zkoušce

„Podrobnosti o tom, kdy odejdete do důchodu, jsou důležité,“ řekla Susannah Snider, vedoucí redaktorka pro finanční vzdělávání ve společnosti SmartAsset. "Roky předčasného odchodu do důchodu jsou tak důležité."

Po roce 2022, který zaznamenal S&P 500
SPX,
-0.61%
pokles téměř o 20 %, SmartAsset zkoumal dva předchozí medvědí trhy – 2001 a 2008 – aby zjistil, jak a do jaké míry může nástup do důchodu v horším roce ovlivnit dlouhodobé investiční úspory. 

Ve studii držel každý investor 1 milion dolarů na investičním účtu na začátku roku, ve kterém akcie ztratily hodnotu. Každý střadatel plánoval 4% míru výběru, která se bude zvyšovat s historickou mírou inflace. Aby to bylo jednoduché, SmartAsset předpokládal, že účty nemají požadované minimální distribuce nebo povinné výběry.

Každý z předdůchodců udržoval portfolio investic, které bylo smíšené, z 50 % navázaných na S&P 500 a 50 % na výkonnost podílového fondu s dluhopisovým indexem, uvedla studie.

Jediným rozdílem mezi investory bylo datum jejich odchodu do důchodu.

V každém scénáři medvědího trhu začal jeden investor s výběry z účtu v roce poklesu a brzy zablokoval ztráty. Druhý investor počkal až do roku, kdy se trhy začaly zotavovat.

Rozdíl byl obrovský.

V příkladu medvědího trhu z roku 2001 důchodce A postoupil s odchodem do důchodu a začal vybírat. Důchodce B se rozhodl odložit výběry z penzijního účtu a rozhodl se pracovat déle nebo žít z úspor v hotovosti další tři roky. 

„Navzdory stejným ročním výnosům, mírám inflace a následným výběrům je rozdíl markantní,“ uvedl SmartAsset ve studii. 

Účet důchodce A má nyní hodnotu 833,934 1,332,513 USD. Důchodce B, který čekal se zahájením výběrů, dokud se trh nevzpamatuje, má účet v hodnotě 498,579 XNUMX XNUMX USD – nebo XNUMX XNUMX USD více, uvedl SmartAsset.

Podle scénáře medvědího trhu z roku 2008 odešel důchodce A do důchodu, zahájil výběry a nyní má dnes zůstatek 1,163,628 XNUMX XNUMX USD.

Důchodce B čekal jen jeden další rok, než se trhy zotaví. Tento zůstatek je dnes 1,262,926 99,297 XNUMX $. Celkový rozdíl – po jediném roce odložených výběrů navíc – je XNUMX XNUMX USD, zjistil SmartAsset.

„Vždy o tom mluvíme, za 30 let trh půjde nahoru a nebojte se. Ale zjistili jsme, že ty rané roky jsou opravdu působivé,“ řekl Snider. "Pokud nic neuděláte jinak, peníze se nevrátí." 

Samozřejmě, zpětný pohled je 20-20. Ale studie SmartAsset je varovný příběh. 

Co to tedy nyní znamená pro téměř důchodce, kteří se dívají na turbulentní trhy, vyhlídky na několik dalších zvýšení úrokových sazeb a hrozící hrozbu možné recese?

„Letos rozhodně nemohu předpovídat. Pokud ale budete brzy v důchodu nebo budete novým důchodcem, může být dobrý nápad promluvit si s finančním poradcem nebo zvážit odklad odchodu do důchodu. Nebo může být moudré zvážit, z jakého kbelíku berete peníze, abyste nezamezili ztrátám. 100% se podívejte na své alternativy,“ řekl Snider.

Samozřejmě ne každý má možnost zůstat v práci tři roky navíc kvůli zdravotním nebo životním okolnostem.  

"Nemusí to být všechno nebo nic." Může vám pomoci pokračovat v práci, dokonce i na částečný úvazek, poradenství nebo sezónní práce, jen abyste měli nějaký příjem, abyste mohli snížit částku, kterou si berete,“ řekl Snider. „Zvažte výběr peněz z krátkodobého spoření, abyste nezamezili investičním ztrátám. Nebo čerpání 2 % místo 4 %.

Snider řekla, že nejméně bolestivou možností je podle ní odložit velké výdaje, dokud se trhy nevzpamatují.

„Odstrčte dovolenou, odložte masivní plavbu, na kterou jste doufal. Některé výdaje lze upravit. I když to nemusí být zábavné slyšet,“ řekl Snider. 

Snider řekla, že lidem nedoporučuje, aby se snažili načasovat trhy. Ale minimalizovat výběry po dobu alespoň jednoho roku a znovu přehodnotit může být moudré, když čelíme poklesu trhů, řekla.

„Je těžké všem dávat obecné rady. Řekl bych, že se na své úspory podívejte holisticky. Pokud se cítíte nejistě, odchod do důchodu nemusí být všechno nebo nic. Možná existují kroky, které můžete podniknout, abyste snížili riziko investičních ztrát,“ řekl Snider. 

Máte otázky ohledně důchodu, O sociálním zabezpečení, kde bydlet or jak si to všechno dovolit? Napsat [chráněno e-mailem] a vaši otázku můžeme použít v budoucím příběhu.