Rodiče čelí 529 ztrátám plánu, protože školné přichází na řadu

Je to roční období pro nákupy na koleji a balení dětí na vysokou školu. Znamená to také platit školné a poplatky.

U rodičů, kteří letos používají plány 529 na zaplacení školného, ​​někteří mohli v těchto plánech zaznamenat velké ztráty kvůli volatilitě trhu. V letošním roce trh s dluhopisy i akcie zasáhly a vymazaly nárazníky v mnoha investicích Podkladyvčetně 529 plánů.

„Musíme započítat masakr na dluhopisovém trhu a letošní ztráty na akciovém trhu, které zničí mnoho 529 plánů,“ napsal na Twitteru Jim Mahaney, certifikovaný finanční plánovač a ředitel společnosti Mavericus Retirement. "Zejména ve fondech založených na věku."

To nutí rodiče, aby odstoupili poté, co zaznamenali ztráty, nebo zvážili jiné možnosti platby za tento semestr - v závislosti na tom, jak je jejich plán 529 strukturován.

Jaké jsou plány 529?

Plány 529 jsou státem podporované kvalifikované školné programy, které lze použít na výdaje na vzdělávání, jako je vysoká škola nebo školné pro základní a střední školy.

Fondy rostou bez daně. Ačkoli neexistuje žádný federální odpočet příspěvků, mnoho států nabízí úplný nebo částečný daňový odpočet. Pro 529 plánů neexistují žádné limity příjmu, věkové limity ani maximální roční příspěvky.

Existují tři hlavní omezení pro 529 plánů uvedených v Prudential's „Vítězství v College Savings Race.“ Za prvé, investice plánu můžete změnit pouze dvakrát ročně. Zadruhé, ačkoli můžete převádět mezi plány 529 různých států, můžete to udělat pouze jednou za jakékoli 12měsíční období. Za třetí, mnoho států omezuje příspěvky na 529 plánech poté, co zůstatky na účtech dosáhnou určité částky. Například v New Yorku je maximální zůstatek na účtu $520,000.

529 plány mají dvě možnosti: spořicí plán nebo předplacený plán. Vysoké školy a státy mohou nabízet předplacené plány. Většina rodin volí spořící plán, který nabízejí pouze státy. Podobně jako u penzijních účtů 401(k) můžete investovat do podílových fondů nebo ETF. Existují také plány „cílového data“ známé jako plány založené na věku.

Příběh pokračuje

"Když je dítě malé, mělo by být agresivněji investováno do akcií, ale jak se dítě přibližuje k potřebě těchto prostředků, je třeba riziko podstupované na účtu stáhnout zpět a více investovat do dluhopisů místo akcií," Carolyn McClanahan , certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Life Planning Partners Inc. "Obecně používáme portfolia podle věku, která se postupně stávají konzervativnějšími, čím více se dítě blíží ke vstupu na vysokou školu."

Ale na letošním klesajícím trhu dluhopisů – který odráží ztráty v akciích – tato strategie nepomáhá. Alternativou je podle McClanahana přejít na hotovost.

"Samozřejmě ztrácíte příležitost k růstu," řekl McClanahan. "Ale také ztrácíš riziko ztráty."

Další možností je převést svůj fond do státu, který má stabilní fond, řekl Mahaney.

"Nemůžeme si dovolit ztráty, protože tyto výdaje na vysokou školu přicházejí splatnými, takže rodiny by měly zvážit přechod do fondu se stabilní hodnotou, až bude jejich dítě na střední škole," řekl Mahaney. „Ne všechny státy nabízejí fond se stabilní hodnotou, ale vlastník 529 může převést z jednoho plánu 529 do státu, který jej nabízí, jako je Colorado. U fondu se stabilní hodnotou jsou jistina a úrok garantovány a nemohou ztrácet hodnotu."

Zvažte půjčku Parent Plus, pokud váš plán 529 zasáhl

Tyto strategie mohou být příliš pozdě pro rodiče, kteří nyní musí napsat šek na výdaje svého dítěte na vysokou školu. Namísto odstoupení od plánu down 529 Mahaney řekl, že někteří rodiče mohou chtít zvážit půjčení peněz pomocí půjčky Parent Plus, aby si „koupili čas“, aby se hodnota jejich plánu 529 obnovila.

"Tento přístup představuje riziko, pokud jde o nutnost platit úroky," řekl Mahaney. "Ale pokud je historie vodítkem, víme, že se hodnoty akcií obvykle nakonec vrátí zpět a dluhopisové fondy by to měly dělat také v prostředí rostoucích úrokových sazeb, protože splatné dluhopisy lze reinvestovat s vyššími výnosy."

Pokud si vezmete půjčku Parent Plus, nezapomeňte, že můžete použít své plány 529 na splacení těchto vysokoškolských půjček, což vám poskytne více než čtyři roky na zotavení vašich účtů, řekl Mahaney.

I když dnešní trh není optimální, plán 529 má stále mnoho výhod.

„Plány 529 jsou skvělými nástroji pro spoření a investice na vysokou školu, ale problémem je, že jsme vystaveni riziku v plánech 529 podobným způsobem, jakým může toto riziko ovlivnit naše plány důchodového příjmu,“ řekl Mahaney. „Pevně ​​věřím, že důležitou roli hrají fondy se stabilní hodnotou, které vyplácejí 1.5–2 % z vaší hromady peněz na konci závodu o úspory na vysoké škole. Proč riskovat a dělat si starosti, když to není potřeba?"

Ronda je hlavní reportérkou pro osobní finance pro Yahoo Money a právníkem se zkušenostmi v oblasti práva, pojišťovnictví, vzdělávání a státní správy. Sledujte ji na Twitteru @writesronda

Přečtěte si nejnovější trendy v oblasti osobních financí a novinky od Yahoo Money. Postupujte Yahoo Finance na X, instagram, Youtube, facebook, Flipboard, a LinkedIn