Nikdo nemá rád daně, ale každý miluje prodej. Takže myšlenka velkého výpadku konverzí na Roth v roce 2023 – časově omezená nabídka – může být lákavá platit daně hned, abyste se jim v budoucnu vyhnuli.
Existuje řada podmínek, díky nimž je tento rok tak zralý na konverze Roth, což je, když přesunete peníze z IRA s odloženou daní a zaplatíte z částky daň a poté je přesunete do Roth, kde rostou bez daně. Hlavní plus: Akciové a dluhopisové trhy stále klesají výrazně před rokem — S&P 500
SPX,
+ 1.63%
na začátku roku klesla o více než 18 %. To znamená, že budete dlužit méně na daních, když prodáte investice ze své IRA, a poté nakoupíte se slevou, když znovu investujete do Roth.
„Každý má rád slevu – a daň je splatná až v dubnu 2024,“ říká finanční poradce Matthew Carbray, vedoucí partner společnosti Finanční partneři Ridgeline v Avonu, Conn.
Nové limity daňových pásem také vstoupí v platnost v roce 2023 kvůli inflaci, což umožní převést více, aniž by došlo k překlopení vah do vyššího daňového pásma. Nyní můžete vydělat až 95,375 190,750 $ za jednotlivce a 22 XNUMX $ za pár a stále zůstat v pásmu XNUMX% daně.
„Je tu bezprecedentní příležitost dostat se do těchto nízkých kategorií,“ říká Ed Slott, zakladatel společnosti IRAHelp.com a dlouholetý zastánce Rothových konverzí.
Je toho víc. Celkově je prostředí daňových sazeb nyní považováno za nízké, ale daňové sazby se po roce 2025 opět zvýší, pokud nedojde k dalším krokům Kongresu. To znamená, že tento rok plus další dva jsou hlavní čas k nastavení víceleté konverzní strategie, říká Slott.
„Celým klíčem k dobrému daňovému plánování je dostat peníze z IRA za nejnižší možné sazby,“ říká Slott, „takže v roce 2023 sešlápnu pedál. brzy končí."
Jak začít
Klíčem k rozhodnutí o Rothově konverzi je, pokud si myslíte, že vaše daňové sazby budou v budoucnu vyšší a zda máte peníze na zaplacení daně z konverze.
Pokud jsi mladý a stále pracuješ, nebudeš to ty. Ale můžete myslet dopředu a zvážit Roth IRA a Možnosti Roth 401(k). za vaše aktuální příspěvky místo toho, abyste se pokoušeli problém vyřešit, až budete v důchodu.
Sladké místo je, pokud je vám více než 59 1/2, ale ještě nepodléháte požadovaným minimálním výplatám z účtů odložených daní. Pomáhá také být v důchodu, takže váš příjem je nízký, nebo být dostatečně vydělávající, než máte peníze na daňový účet. Počínaje rokem 2023, věk RMD přesune na 73a pak za 10 let to bude 75. To vám dává více než tucet let na to, abyste mohli své peníze přesunout tak, abyste měli co největší výhodu.
" „Všechno je to o daňových sazbách. Pokud věříte, že vaše sazby budou vyšší, pak Rothové vyhrají.“"
"Je to velká, obří sázka," říká Slott. „Všechno je to o daňových sazbách. Pokud věříte, že vaše sazby budou vyšší, pak Roth vyhraje."
Většina lidí si myslí, že jejich daňové sazby budou v důchodu nižší, ale Slott a mnoho dalších poradců ve skutečnosti vidí nejčastěji opak. Slott také poznamenává, že lidé mají tendenci mít v důchodu méně srážek – za prvé již nepřispívají IRA a někteří už možná nemají ani hypotéky kvůli srážkám úroků – takže nakonec platí více na daních.
Většina lidí zastaví konverze Roth, jakmile začnou RMD, protože je to drahé. Nejprve musíte vybrat požadovanou částku a zaplatit z ní daň a poté také zaplatit daně z konverze.
Ale existují scénáře, kdy to můžete udělat. A pokud si to můžete dovolit, je to velký přínos pro vaše dědice, protože zdědí na 10 let nezdaněný účet (poté ho potřebují přesunout na účet, kde bude zdaněn porost). Na druhou stranu zděděné tradiční IRA podléhají zdanitelným požadovaným minimálním distribucím během tohoto 10letého období.
Kenneth Waltzer, finanční plánovač se sídlem v Los Angeles, nechal klienty udělat to a fungovalo to pro ně dobře. "Pokud je vaše RMD něco jako 50,000 150,000 $ a vy řeknete: 'Stejně si vyberu peníze, tak proč si nevyberu 50,000 XNUMX $ a na zbytku neprovedu Rothovu konverzi." Pak použijete XNUMX XNUMX dolarů na zaplacení daně a pokud to uděláte několik let po sobě, IRA jste docela zmenšili.“
Rothovy konverze nejsou pro každého
Pokud se nebojíte opustit své důchodové účty a jen plánujete utrácet své peníze, není důvod uvažovat o konverzi Rotha.
Dalším důvodem, proč se vyhýbat, je to, že úroveň vašeho příjmu v důchodu také ovlivňuje zdanění vašeho sociálního zabezpečení a vás Platby pojistného Medicare. Pokud tedy provedete velkou konverzi, můžete nakonec zvýšit své celkové náklady.
Určitě budete chtít odmítnout, pokud nemáte po ruce hotovost na zaplacení daně, protože většině lidí by neprospělo převést více jen na pokrytí splatné daně.
„Nikdo by neměl zkrachovat při konverzi,“ říká Slott.
Za tímto účelem se ujistěte, že provádíte přesné účetnictví, kolik to bude stát, a sledujte související transakce. Již nemůžete vrátit zpět Rothovu konverzi, takže jakmile vyjmete peníze ze svého IRA, budete dlužit daň.
Slott také říká, že byste si měli dávat pozor na pokusy načasovat volatilní trh tak, aby provedl vaši transakci v den poklesu trhu. Jak se věci vyvíjely, trh se může během dne změnit o stovky bodů. Načasování je pro rok 2023 klíčové pouze na obecné úrovni – daňové sazby a hodnoty akcií jsou nízké – ne až na den nebo minutu prodeje.
Slott to viděl v akci a nevyšlo to. Měl klientku, která se ho zeptala, jestli by ten den měla kvůli podmínkám na trhu konvertovat, a on řekl, že ano, ale to platí jen teď. Pokusila se zadat objednávku, ale než byla naplněna, trh stoupl o 800 bodů a její transakce ji stála mnohem víc, než si myslela. „Načasování trhů pro Rothovy konverze není tak proveditelné, jak to zní,“ říká Slott.
Mám otázku mechanika investování, jak to zapadá do vašeho celkového finančního plánu a jaké strategie vám mohou pomoci vytěžit ze svých peněz maximum? Můžete mi napsat na [chráněno e-mailem].
Více od MarketWatch
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-penzion-funds-and-avoid-a- větší-hit-později-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Stanovisko: Konverze Roth IRA: Využijte této časově omezené nabídky a ušetřete na daních
Nikdo nemá rád daně, ale každý miluje prodej. Takže myšlenka velkého výpadku konverzí na Roth v roce 2023 – časově omezená nabídka – může být lákavá platit daně hned, abyste se jim v budoucnu vyhnuli.
Existuje řada podmínek, díky nimž je tento rok tak zralý na konverze Roth, což je, když přesunete peníze z IRA s odloženou daní a zaplatíte z částky daň a poté je přesunete do Roth, kde rostou bez daně. Hlavní plus: Akciové a dluhopisové trhy stále klesají výrazně před rokem — S&P 500
+ 1.63%
SPX,
na začátku roku klesla o více než 18 %. To znamená, že budete dlužit méně na daních, když prodáte investice ze své IRA, a poté nakoupíte se slevou, když znovu investujete do Roth.
„Každý má rád slevu – a daň je splatná až v dubnu 2024,“ říká finanční poradce Matthew Carbray, vedoucí partner společnosti Finanční partneři Ridgeline v Avonu, Conn.
Nové limity daňových pásem také vstoupí v platnost v roce 2023 kvůli inflaci, což umožní převést více, aniž by došlo k překlopení vah do vyššího daňového pásma. Nyní můžete vydělat až 95,375 190,750 $ za jednotlivce a 22 XNUMX $ za pár a stále zůstat v pásmu XNUMX% daně.
„Je tu bezprecedentní příležitost dostat se do těchto nízkých kategorií,“ říká Ed Slott, zakladatel společnosti IRAHelp.com a dlouholetý zastánce Rothových konverzí.
Je toho víc. Celkově je prostředí daňových sazeb nyní považováno za nízké, ale daňové sazby se po roce 2025 opět zvýší, pokud nedojde k dalším krokům Kongresu. To znamená, že tento rok plus další dva jsou hlavní čas k nastavení víceleté konverzní strategie, říká Slott.
„Celým klíčem k dobrému daňovému plánování je dostat peníze z IRA za nejnižší možné sazby,“ říká Slott, „takže v roce 2023 sešlápnu pedál. brzy končí."
Jak začít
Klíčem k rozhodnutí o Rothově konverzi je, pokud si myslíte, že vaše daňové sazby budou v budoucnu vyšší a zda máte peníze na zaplacení daně z konverze.
Pokud jsi mladý a stále pracuješ, nebudeš to ty. Ale můžete myslet dopředu a zvážit Roth IRA a Možnosti Roth 401(k). za vaše aktuální příspěvky místo toho, abyste se pokoušeli problém vyřešit, až budete v důchodu.
Sladké místo je, pokud je vám více než 59 1/2, ale ještě nepodléháte požadovaným minimálním výplatám z účtů odložených daní. Pomáhá také být v důchodu, takže váš příjem je nízký, nebo být dostatečně vydělávající, než máte peníze na daňový účet. Počínaje rokem 2023, věk RMD přesune na 73a pak za 10 let to bude 75. To vám dává více než tucet let na to, abyste mohli své peníze přesunout tak, abyste měli co největší výhodu.
" „Všechno je to o daňových sazbách. Pokud věříte, že vaše sazby budou vyšší, pak Rothové vyhrají.“"
"Je to velká, obří sázka," říká Slott. „Všechno je to o daňových sazbách. Pokud věříte, že vaše sazby budou vyšší, pak Roth vyhraje."
Většina lidí si myslí, že jejich daňové sazby budou v důchodu nižší, ale Slott a mnoho dalších poradců ve skutečnosti vidí nejčastěji opak. Slott také poznamenává, že lidé mají tendenci mít v důchodu méně srážek – za prvé již nepřispívají IRA a někteří už možná nemají ani hypotéky kvůli srážkám úroků – takže nakonec platí více na daních.
Většina lidí zastaví konverze Roth, jakmile začnou RMD, protože je to drahé. Nejprve musíte vybrat požadovanou částku a zaplatit z ní daň a poté také zaplatit daně z konverze.
Ale existují scénáře, kdy to můžete udělat. A pokud si to můžete dovolit, je to velký přínos pro vaše dědice, protože zdědí na 10 let nezdaněný účet (poté ho potřebují přesunout na účet, kde bude zdaněn porost). Na druhou stranu zděděné tradiční IRA podléhají zdanitelným požadovaným minimálním distribucím během tohoto 10letého období.
Kenneth Waltzer, finanční plánovač se sídlem v Los Angeles, nechal klienty udělat to a fungovalo to pro ně dobře. "Pokud je vaše RMD něco jako 50,000 150,000 $ a vy řeknete: 'Stejně si vyberu peníze, tak proč si nevyberu 50,000 XNUMX $ a na zbytku neprovedu Rothovu konverzi." Pak použijete XNUMX XNUMX dolarů na zaplacení daně a pokud to uděláte několik let po sobě, IRA jste docela zmenšili.“
Rothovy konverze nejsou pro každého
Pokud se nebojíte opustit své důchodové účty a jen plánujete utrácet své peníze, není důvod uvažovat o konverzi Rotha.
Dalším důvodem, proč se vyhýbat, je to, že úroveň vašeho příjmu v důchodu také ovlivňuje zdanění vašeho sociálního zabezpečení a vás Platby pojistného Medicare. Pokud tedy provedete velkou konverzi, můžete nakonec zvýšit své celkové náklady.
Určitě budete chtít odmítnout, pokud nemáte po ruce hotovost na zaplacení daně, protože většině lidí by neprospělo převést více jen na pokrytí splatné daně.
„Nikdo by neměl zkrachovat při konverzi,“ říká Slott.
Za tímto účelem se ujistěte, že provádíte přesné účetnictví, kolik to bude stát, a sledujte související transakce. Již nemůžete vrátit zpět Rothovu konverzi, takže jakmile vyjmete peníze ze svého IRA, budete dlužit daň.
Slott také říká, že byste si měli dávat pozor na pokusy načasovat volatilní trh tak, aby provedl vaši transakci v den poklesu trhu. Jak se věci vyvíjely, trh se může během dne změnit o stovky bodů. Načasování je pro rok 2023 klíčové pouze na obecné úrovni – daňové sazby a hodnoty akcií jsou nízké – ne až na den nebo minutu prodeje.
Slott to viděl v akci a nevyšlo to. Měl klientku, která se ho zeptala, jestli by ten den měla kvůli podmínkám na trhu konvertovat, a on řekl, že ano, ale to platí jen teď. Pokusila se zadat objednávku, ale než byla naplněna, trh stoupl o 800 bodů a její transakce ji stála mnohem víc, než si myslela. „Načasování trhů pro Rothovy konverze není tak proveditelné, jak to zní,“ říká Slott.
Mám otázku mechanika investování, jak to zapadá do vašeho celkového finančního plánu a jaké strategie vám mohou pomoci vytěžit ze svých peněz maximum? Můžete mi napsat na [chráněno e-mailem].
Více od MarketWatch
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-penzion-funds-and-avoid-a- větší-hit-později-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo