Pokud vás inflace drtí a máte ve svém 401(k) nějaké peníze, možná se divíte, jak se k nim můžete dostat. V takové situaci zní něco, co se nazývá „odstoupení od strádání“, jako by to odpovídalo účtu. Ale Internal Revenue Service má šest určených způsobů že můžete prokázat „okamžitou a těžkou finanční potřebu“ vybrat peníze, pokud je vám méně než 59 ½ a inflace mezi ně nepatří.
V této věci není prostor pro vrtění, ale pravidla se začnou měnit v budoucnu, až v roce 2024 vstoupí v platnost ustanovení souhrnného zákona o výdajích. Nový zákon umožňuje společnostem vytvořit nouzové spořicí účty pro pracovníky připojené k jejich 401(k)s, které mohou pojmout až 2,500 1,000 USD a vybrat si až XNUMX XNUMX USD pro případ nouze. Existují také ustanovení, která otevírají finanční prostředky pro oběti domácího násilí.
Zatím však stále musíte splňovat jedno ze stávajících kritérií – léčebné výlohy, pohřební náklady, první nákup domu, nadcházející školné, opravy domu po katastrofě nebo zabránění vystěhování – a být schopni doložit svou potřebu. Obecně si můžete vybrat až do výše vašich příspěvků a budete z nich platit daň z příjmu, ale můžete se vyhnout 10% dodatečnému postihu za předčasný výběr. Již nemusíte nejprve vyčerpat všechny ostatní možnosti, jako jsou půjčky, pokud můžete prokázat, že nemáte žádný jiný způsob, jak získat potřebné finanční prostředky.
Výběry za strádání nejsou jako půjčka 401(k), kde si vezmete, řekněme, 5,000 XNUMX $ bez jakýchkoliv otázek, a pak si to časem splatíte.
U léčebných výloh a nákladů na pohřeb byste museli předložit účtenky, které odpovídají požadované částce. U nákladů souvisejících s nákupem hlavní rezidence nebo za školné na příští rok byste museli předložit účty. Pokud vám hrozí vystěhování, budete muset ukázat oznámení. V případě přírodní katastrofy byste museli zdokumentovat událost a náklady na opravu škod ve vašem hlavním bydlišti.
Podle nových údajů od 401(k) schovatelů se však výběry za strádání zvyšují o alarmující částku. Ve Vanguardu dosáhly ústupy v nouzi a „ohledně“ rekordně vysoké, předstihující nárůst půjček a výběrů z penzijních účtů bez problémů. Fidelity a Ubiquity také zaznamenaly nárůst ve všech třech oblastech. Na Ascensus vzrostly výběry za strádání o 33 % ve srovnání se stejným obdobím loňského roku, zatímco půjčky vzrostly pouze o 15 % a výběry vzrostly o 22 %.
"Mohlo by to být známkou obecného zhoršení finančního zdraví," říká Rick Irace, provozní ředitel společnosti Ascensus.
Papírová stezka
Když odešlete žádost o výběr z důvodu strádání, první zastávkou je s největší pravděpodobností webový portál vašeho správce penzijního plánu, kde můžete kliknout na několik tlačítek a sdělit jim, co potřebujete. Informace jsou směrovány do oddělení lidských zdrojů vašeho zaměstnavatele, kde je buď někdo vyhodnotí, nebo je předá automaticky, pokud váš plán umožňuje vlastní certifikaci.
V určitém okamžiku se na to podívá auditor, který je důvěrníkem, a ujistí se, že je to legitimní, nebo nakonec IRS může zamítnout prominutí odstoupení od smlouvy a pak skončíte s daňovou bolestí hlavy.
To je důvod, proč požadavek související s inflací bude pravděpodobně po cestě odfláknut. Todd Feder, viceprezident a senior konzultant v oblasti penzijního plánu ve společnosti Girard, musel nedávno zastavit probíhající požadavek prostřednictvím plánu, který radí, protože nesplňoval požadavky na potíže. „Zaměstnanec šel za sponzorem plánu a řekl, že inflace stoupá, budu mít dítě a potřebuji peníze na zaplacení hypotéky. A oni to schválili, ale to se nesmí,“ říká Feder.
Místo toho, aby Feder jen odmítl žádost, našel kreativní řešení. "Když jsme se o dítěti dozvěděli, shromáždili jsme prohlášení o léčebných výdajích, zdokumentovali, že to bylo ze zdravotních důvodů, a ponechali jsme papíry pro svěřeneckou složku," řekl. "Není to lehké."
Nejprve klepněte na další možnosti
Irace se v rámci své práce v Ascensus setkává s mnoha účastníky plánu a snaží se promluvit s těmi, kteří žádají o stažení, o dalších možnostech, které by mohli mít, než si budou nárokovat těžkosti. "Snažím se lidem říkat, že když to děláte, půjčujete si od své budoucnosti," říká.
Zjišťuje ale, že obecně pravidlům nerozumí, a frustruje je, že mají peníze, které potřebují, ale nemají k nim přístup. Na Ascensu mohou tuto nespokojenost skutečně vyčíslit. „V našem call centru máme 96% celkovou míru spokojenosti a 3 % nespokojenosti je způsobeno lidmi, kteří volají a chtějí si vybrat své peníze, a nemohou, protože to plán neumožňuje,“ říká Irace.
Proces výběru je poněkud jednodušší u jiných penzijních účtů.
Například s Roth IRA můžete své příspěvky vybrat kdykoli, pokud je váš účet otevřený pět let. U tradičního IRA můžete provést výběry před 59 ½ z podobných důvodů jako výběr za strádání a vyhnout se 10% pokutě, pokud výjimku doložíte. A můžete si také vybrat peníze jako přímý výběr, pokud zaplatíte 10% pokutu a daň.
Existují také jednodušší způsoby, jak získat peníze z 401(k)s. Většina plány umožňují půjčky, a jsou obecně nejlepší volbou v tom smyslu, že se vracíte s úroky a není s tím spojena žádná pokuta ani daň IRS.
Ale „to může být obtížné udělat, pokud jste v době finančního stresu,“ říká David Stinnett, vedoucí strategického poradenství v oblasti důchodového pojištění Předvoj.
Kromě toho jste omezeni částkou na 50,000 XNUMX $ nebo polovinu vložené hodnoty, podle toho, která hodnota je vyšší. A pokud opustíte práci, zatímco je půjčka stále aktivní, musíte ji okamžitě splatit nebo zaplatit daň a penále ze zbytku.
Můžete také provést výběr z provozu, kdy si můžete vybrat peníze a zaplatit daň a penále, ale mějte na paměti, že ty jsou obecně omezeny na osoby starší 59 ½, ačkoli některé plány to umožňují mladším účastníkům.
Dopad na důchodovou připravenost
Všechny možnosti výběru peněz z důchodových účtů ovlivňují vaše dlouhodobé vyhlídky na odchod do důchodu. „Spousta lidí si myslí, že si mohou vybrat peníze, protože mohou vždy žít ze sociálního zabezpečení, ale potřebujete něco, co by to doplnilo,“ říká Callie Farnsworthová, ředitelka pro dodržování předpisů. Všudypřítomnost, správce důchodového pojištění.
„Moje doporučení je vždy se snažit plánovat nepředvídané události, ale ne každý to dokáže. V minulosti je vzdělání klíčové, takže znáte možnosti, jak vytáhnout peníze, a víte, že pokud to uděláte, budete muset zaplatit nějakou daň.“
Pro Irace se složka vzdělávání z velké části týká angažovanosti. Lidé, kteří se obecně angažují a hledají informace, mají tendenci být lepší. „Lidé, kteří se přihlásí jednou za rok – podíváte se na něco nebo podniknete akci – naše statistiky ukazují, že mají o 25 % vyšší zůstatek než někdo, kdo se nikdy nepřihlásí,“ říká Irace. "Na faktoru zapojení něco je."
Máte otázku ohledně mechanismů investování, jak to zapadá do vašeho celkového finančního plánu a jaké strategie vám mohou pomoci vytěžit ze svých peněz maximum? Můžete mi napsat na [chráněno e-mailem].
Více od MarketWatch
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-reason-if-you- follow-these-rules-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Stanovisko: Odběry z 401(k) za těžkosti budou brzy snazší, ale ještě ne tak docela
Pokud vás inflace drtí a máte ve svém 401(k) nějaké peníze, možná se divíte, jak se k nim můžete dostat. V takové situaci zní něco, co se nazývá „odstoupení od strádání“, jako by to odpovídalo účtu. Ale Internal Revenue Service má šest určených způsobů že můžete prokázat „okamžitou a těžkou finanční potřebu“ vybrat peníze, pokud je vám méně než 59 ½ a inflace mezi ně nepatří.
V této věci není prostor pro vrtění, ale pravidla se začnou měnit v budoucnu, až v roce 2024 vstoupí v platnost ustanovení souhrnného zákona o výdajích. Nový zákon umožňuje společnostem vytvořit nouzové spořicí účty pro pracovníky připojené k jejich 401(k)s, které mohou pojmout až 2,500 1,000 USD a vybrat si až XNUMX XNUMX USD pro případ nouze. Existují také ustanovení, která otevírají finanční prostředky pro oběti domácího násilí.
Zatím však stále musíte splňovat jedno ze stávajících kritérií – léčebné výlohy, pohřební náklady, první nákup domu, nadcházející školné, opravy domu po katastrofě nebo zabránění vystěhování – a být schopni doložit svou potřebu. Obecně si můžete vybrat až do výše vašich příspěvků a budete z nich platit daň z příjmu, ale můžete se vyhnout 10% dodatečnému postihu za předčasný výběr. Již nemusíte nejprve vyčerpat všechny ostatní možnosti, jako jsou půjčky, pokud můžete prokázat, že nemáte žádný jiný způsob, jak získat potřebné finanční prostředky.
Výběry za strádání nejsou jako půjčka 401(k), kde si vezmete, řekněme, 5,000 XNUMX $ bez jakýchkoliv otázek, a pak si to časem splatíte.
U léčebných výloh a nákladů na pohřeb byste museli předložit účtenky, které odpovídají požadované částce. U nákladů souvisejících s nákupem hlavní rezidence nebo za školné na příští rok byste museli předložit účty. Pokud vám hrozí vystěhování, budete muset ukázat oznámení. V případě přírodní katastrofy byste museli zdokumentovat událost a náklady na opravu škod ve vašem hlavním bydlišti.
Podle nových údajů od 401(k) schovatelů se však výběry za strádání zvyšují o alarmující částku. Ve Vanguardu dosáhly ústupy v nouzi a „ohledně“ rekordně vysoké, předstihující nárůst půjček a výběrů z penzijních účtů bez problémů. Fidelity a Ubiquity také zaznamenaly nárůst ve všech třech oblastech. Na Ascensus vzrostly výběry za strádání o 33 % ve srovnání se stejným obdobím loňského roku, zatímco půjčky vzrostly pouze o 15 % a výběry vzrostly o 22 %.
"Mohlo by to být známkou obecného zhoršení finančního zdraví," říká Rick Irace, provozní ředitel společnosti Ascensus.
Papírová stezka
Když odešlete žádost o výběr z důvodu strádání, první zastávkou je s největší pravděpodobností webový portál vašeho správce penzijního plánu, kde můžete kliknout na několik tlačítek a sdělit jim, co potřebujete. Informace jsou směrovány do oddělení lidských zdrojů vašeho zaměstnavatele, kde je buď někdo vyhodnotí, nebo je předá automaticky, pokud váš plán umožňuje vlastní certifikaci.
V určitém okamžiku se na to podívá auditor, který je důvěrníkem, a ujistí se, že je to legitimní, nebo nakonec IRS může zamítnout prominutí odstoupení od smlouvy a pak skončíte s daňovou bolestí hlavy.
To je důvod, proč požadavek související s inflací bude pravděpodobně po cestě odfláknut. Todd Feder, viceprezident a senior konzultant v oblasti penzijního plánu ve společnosti Girard, musel nedávno zastavit probíhající požadavek prostřednictvím plánu, který radí, protože nesplňoval požadavky na potíže. „Zaměstnanec šel za sponzorem plánu a řekl, že inflace stoupá, budu mít dítě a potřebuji peníze na zaplacení hypotéky. A oni to schválili, ale to se nesmí,“ říká Feder.
Místo toho, aby Feder jen odmítl žádost, našel kreativní řešení. "Když jsme se o dítěti dozvěděli, shromáždili jsme prohlášení o léčebných výdajích, zdokumentovali, že to bylo ze zdravotních důvodů, a ponechali jsme papíry pro svěřeneckou složku," řekl. "Není to lehké."
Nejprve klepněte na další možnosti
Irace se v rámci své práce v Ascensus setkává s mnoha účastníky plánu a snaží se promluvit s těmi, kteří žádají o stažení, o dalších možnostech, které by mohli mít, než si budou nárokovat těžkosti. "Snažím se lidem říkat, že když to děláte, půjčujete si od své budoucnosti," říká.
Zjišťuje ale, že obecně pravidlům nerozumí, a frustruje je, že mají peníze, které potřebují, ale nemají k nim přístup. Na Ascensu mohou tuto nespokojenost skutečně vyčíslit. „V našem call centru máme 96% celkovou míru spokojenosti a 3 % nespokojenosti je způsobeno lidmi, kteří volají a chtějí si vybrat své peníze, a nemohou, protože to plán neumožňuje,“ říká Irace.
Proces výběru je poněkud jednodušší u jiných penzijních účtů.
Například s Roth IRA můžete své příspěvky vybrat kdykoli, pokud je váš účet otevřený pět let. U tradičního IRA můžete provést výběry před 59 ½ z podobných důvodů jako výběr za strádání a vyhnout se 10% pokutě, pokud výjimku doložíte. A můžete si také vybrat peníze jako přímý výběr, pokud zaplatíte 10% pokutu a daň.
Existují také jednodušší způsoby, jak získat peníze z 401(k)s. Většina plány umožňují půjčky, a jsou obecně nejlepší volbou v tom smyslu, že se vracíte s úroky a není s tím spojena žádná pokuta ani daň IRS.
Ale „to může být obtížné udělat, pokud jste v době finančního stresu,“ říká David Stinnett, vedoucí strategického poradenství v oblasti důchodového pojištění Předvoj.
Kromě toho jste omezeni částkou na 50,000 XNUMX $ nebo polovinu vložené hodnoty, podle toho, která hodnota je vyšší. A pokud opustíte práci, zatímco je půjčka stále aktivní, musíte ji okamžitě splatit nebo zaplatit daň a penále ze zbytku.
Můžete také provést výběr z provozu, kdy si můžete vybrat peníze a zaplatit daň a penále, ale mějte na paměti, že ty jsou obecně omezeny na osoby starší 59 ½, ačkoli některé plány to umožňují mladším účastníkům.
Dopad na důchodovou připravenost
Všechny možnosti výběru peněz z důchodových účtů ovlivňují vaše dlouhodobé vyhlídky na odchod do důchodu. „Spousta lidí si myslí, že si mohou vybrat peníze, protože mohou vždy žít ze sociálního zabezpečení, ale potřebujete něco, co by to doplnilo,“ říká Callie Farnsworthová, ředitelka pro dodržování předpisů. Všudypřítomnost, správce důchodového pojištění.
„Moje doporučení je vždy se snažit plánovat nepředvídané události, ale ne každý to dokáže. V minulosti je vzdělání klíčové, takže znáte možnosti, jak vytáhnout peníze, a víte, že pokud to uděláte, budete muset zaplatit nějakou daň.“
Pro Irace se složka vzdělávání z velké části týká angažovanosti. Lidé, kteří se obecně angažují a hledají informace, mají tendenci být lepší. „Lidé, kteří se přihlásí jednou za rok – podíváte se na něco nebo podniknete akci – naše statistiky ukazují, že mají o 25 % vyšší zůstatek než někdo, kdo se nikdy nepřihlásí,“ říká Irace. "Na faktoru zapojení něco je."
Máte otázku ohledně mechanismů investování, jak to zapadá do vašeho celkového finančního plánu a jaké strategie vám mohou pomoci vytěžit ze svých peněz maximum? Můžete mi napsat na [chráněno e-mailem].
Více od MarketWatch
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-reason-if-you- follow-these-rules-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo