Odcházím do důchodu, co mám dělat se svým 401(k)? Máte 4 možnosti, ale pouze 3 jsou dobré.

• Zůstaňte v plánu svého zaměstnavatele a nechte peníze růst, dokud je nebudete muset začít brát požadované minimální distribuce (RMD).

• Při splácení splátek zůstaňte v plánu svého zaměstnavatele. 

• Převeďte aktiva do IRA v instituci dle vašeho výběru.

• Vezměte zůstatek na účtu v hotovosti a zaplaťte daň z distribuce, abyste je mohli utratit, nebo je převést do Roth IRA. 

Dobrá zpráva, podle nedávný výzkum od Vanguard, je, že většina lidí, kteří čelili tomuto rozhodnutí během 10 let, od roku 2011 do roku 2021, byla schopna zachovat své dolary na důchod. Sedm z 10 drželo svá aktiva v prostředí s odloženou daní a 90 % peněz zůstalo investováno a pravděpodobně o něco vzrostlo. Průměrné zůstatky se pohybovaly od 239,300 418,900 do XNUMX XNUMX USD.

„Stále více investorů je na správné cestě k dobrým zkušenostem s akumulací. Vidíme zlepšení,“ říká Matt Brancato, hlavní klient pro Vanguard Institutional. 

Ale Brancato dodává, „průměr vám neřekne o individuální zkušenosti.“

A proto se musíte podívat na některé z méně dobrých zpráv, kterými je, že Vanguard zjistil, že 30 % vyplatilo své úspory ve věku 60 let nebo později, většinou s menšími zůstatky. Průměrná výše těchto účtů byla 39,700 XNUMX $. Někteří pravděpodobně jednoduše ušetřili méně a někteří byli s plánem společnosti krátkou dobu, takže nenashromáždili velkou částku.

Nebezpečí vyplacení peněz

Vyplacení malého zůstatku se vám v tu chvíli může zdát bezvýznamné. Účet může být jedním z mnoha, které máte, a daňové zatížení se vám nemusí zdát příliš vysoké. Nebo můžete mít v úmyslu zaplatit daň z příjmu splatnou při distribuci a převést peníze do Roth IRA v konverzi. Nebo může být hotovost lákavá – a pak je pryč. 

„Za prvé, ‚malý‘ je relativní pojem,“ říká Brancato. „Částka v dolarech musí být úměrná záměru. Je to vysoce individuální rozhodnutí." 

Jedním z důležitých kroků, pokud uvažujete o vyplácení peněz, je zvážit, jak by mohla zahrnutá částka v průběhu času růst a později zvýšit váš důchod. Pokud je nyní váš zůstatek 39,700 78,000 USD a myslíte si, že to není mnoho, za 10 let by to mohlo být 7 XNUMX USD, pokud poroste o XNUMX %. 

At Nanebevstoupení, další velký správce penzijního plánu, zobrazují tato čísla lidem, když zahájí rozhodnutí, které by ovlivnilo jejich penzijní úspory, jako je snížení jejich příspěvku 401 (k). „Poskytujeme velmi rychlý odhad, abychom spojili tečky mezi zdánlivě malou částkou a mnohem větší částkou peněz, které byste se v důsledku toho zřekli v důchodu,“ říká David Musto, generální ředitel společnosti Ascensus. Poté, co viděl tyto informace, „30 % lidí se nakonec rozhodlo nesnížit 401(k),“ dodává. 

Stejný druh informací může také pomoci lidem rozhodnout se mezi setrváním na pracovním plánu po odchodu do důchodu nebo přesunem peněz do IRA. Zatímco většina nakonec přesune peníze na svůj vlastní účet do pěti let, studie Vanguard ukazuje, že čísla se posouvají nahoru pro ty, kteří zůstávají v plánu na pracovišti i po odchodu do důchodu. 

Brancato vidí hnací sílu ve flexibilním návrhu plánu, poradenství a finančních nástrojích, které mohou být součástí balíčku pro zaměstnavatele. Pokud chcete například využít své peníze, než budete muset vzít RMD, váš plán by to musel umožňovat a Vanguard poznamenává, že počet plánů, které to nabízejí, se za posledních pět let téměř zdvojnásobil. 

"Je to stále více přátelské k důchodcům," říká Brancato. 

Máte otázku ohledně mechanismů investování, jak to zapadá do vašeho celkového finančního plánu a jaké strategie vám mohou pomoci vytěžit ze svých peněz maximum? Můžete mi napsat na [chráněno e-mailem].