Je mi 73 a svou 401(k) budu mít až po odchodu do důchodu. Jak to mám udělat?

Nepotřebuji tyto peníze, abych v brzké době přežil.

Mám to přepnout, změnit a na co? Potřebuji dobrou fundovanou radu. 

Viz: Je nám 60 let a v našich plánech 250,000(k) jsme ztratili 401 XNUMX $ – můžeme ještě odejít do důchodu?  

Vážení čtenáři, 

Investoři na celém světě si dnes kladou podobnou otázku – co mám dělat se svým 401(k), abych nepřišel o tolik peněz? Kolísavost trhu způsobila v posledním roce mnohým střadatelům na penzi bolest hlavy a zdá se, že stres ještě nepolevuje. 

Neexistuje žádné pevné a rychlé pravidlo, jak spravovat svůj 401(k). Nejprve je důležité určit, na jakou část tohoto účtu se budete v důchodu každý rok spoléhat a zda máte jiné zdroje příjmů. Zda z něj budete primárně distribuovat nebo ne, je klíčovým faktorem, protože čím více budete z účtu každý rok potřebovat, tím rychleji se účet vyčerpá. Když to budete vědět, pomůže vám to také pochopit, jak je potřeba investovat na vašem účtu, ale k tomu se dostanu za chvíli. 

Analýza a posouzení jakýchkoli jiných zdrojů příjmu v důchodu, jako je sociální zabezpečení nebo příjem z pronájmu nebo práce na částečný úvazek nebo úspory v IRA, vám také pomůže určit, zda potřebujete využít své 401(k) ihned po odchodu do důchodu, nebo jestli vydržíš. „Kdy“ v tomto výpočtu je rozhodující. Například právě teď volatilita trhu posílá většinu zůstatků na důchodových účtech na horské dráze, a pokud zažíváte ztrátu jakéhokoli druhu, chcete se vyhnout výběru ze svého účtu, abyste netrpěli následným rizikem návratu. . To je riziko, že v budoucnu ztratíte potenciální výnosy, zatímco budete mít distribuce s nižším zůstatkem. 

Odložením výběrů z vašeho 401(k) umožníte vašemu účtu, aby se odrazil, když se trhu nevyhnutelně opět povede lépe. Čím déle musí růst, tím lépe. Zmiňujete, že tyto peníze nepotřebujete, abyste v dohledné době přežili, takže pokud se budete moci vyhnout distribuci na krátkou dobu po odchodu do důchodu, například tím, že se budete spoléhat na sociální zabezpečení nebo jiný zdroj příjmu, můžete z toho skutečně profitovat. Pokud nyní máte přebytečný peněžní tok, například z kontrol sociálního zabezpečení, možná budete chtít zvážit vložení dalších peněz na důchodový účet nebo alespoň na nouzový spořicí účet. 

Nyní k alokaci aktiv. Opět existuje mnoho strategií, jak investovat 401(k). Někteří lidé budou tvrdit, že pokud je vám 70 let, musíte být mnohem konzervativnější, než když svou kariéru teprve začínáte, zatímco jiní řeknou, že musíte investovat poněkud agresivně, aby váš účet nadále vydělával peníze, zatímco vy. jste v důchodu. Finanční plánovači mohou také navrhnout kbelíková metoda, což je, když rozdělíte své úspory do několika skupin – existovala by ultra konzervativní skupina, která je určena pro krátkodobé výdaje, pak mírná skupina, která by byla kombinací akcií a dluhopisů, a pak agresivní skupina , která by měla dlouhodobější výhled a zaměřila by se na tvorbu příjmů. 

Podívejte se na sloupec MarketWatch 'důchodové hacky' pro užitečné rady pro vaši vlastní cestu spoření na důchod 

Jak byste měli investovat své peníze, závisí nejen na tom, kolik peněz potřebujete nebo chcete v důchodu, ale také na úrovni vašeho pohodlí. 

Je rozdíl mezi „rizikovou kapacitou“ a „rizikovou tolerancí“. První je, jak velké riziko musíte podstoupit ve svých portfoliích, abyste dosáhli svých cílů. To druhé je, kolik můžete žaludek, například když jste investovali agresivně, ale nemůžete v noci spát, neustále se přihlašujete na svůj důchodový účet nebo sledujete, jak se indexové tickery během dne pohybují nahoru a dolů. (Žádné z toho není dobré dělat často.) 

Nemohu vám říci, jak přesně byste měli spravovat svůj 401(k), kvůli všem dalším klíčovým faktorům a údajům, které je třeba vzít v úvahu, jako jsou současné a očekávané životní náklady před odchodem do důchodu a během něj, finanční potřeby, dluhy, další aktiva jako např. doma nebo v IRA atd., ale doufám, že tyto úvahy pro vás poslouží jako výchozí body. 

A pokud jde o daně: Můžete diverzifikovat své daňové možnosti, jako je investice do tradičního 401(k) a Roth, pokud je to možnost ve vaší práci. Tradiční účet je investován před zdaněním, což znamená, že budete platit daně v době distribuce, zatímco Rothovy příspěvky jsou zdaněny a distribuce by pak byly osvobozeny od daně. 

Viz také: Kolik potřebuji do důchodu? Stačí 3 miliony?

Pokud nemáte k dispozici možnost Roth 401(k), vždy je tu Roth IRA, za předpokladu, že splňujete požadavky na příjem (153,000 228,000 $ pro svobodné daňové poplatníky a XNUMX XNUMX $ pro ty, kteří jsou manželé, kteří podali žádost společně). Daňová diverzifikace je skvělý způsob, jak snížit své závazky v době zdanění a maximalizovat, kolik z vašich výběrů si můžete ponechat – například pokud se blížíte hranici dvou daňových pásem, ale potřebujete si vybrat peníze ze svých úspor na důchod. , mohl bys odstoupit od svého Rotha. Pokud byste měli pouze tradiční účet, tento výběr by vás mohl posunout do dalšího daňového pásma, a tak byste platili více na daních. Certifikovaný veřejný účetní by vám mohl pomoci pochopit tyto výpočty. 

Navrhuji také, abyste se obrátili na kvalifikovaného finančního plánovače, někoho, kdo by pracoval ve vašem nejlepším zájmu, nebo se alespoň obrátili na vaše HR oddělení nebo odborníka ve firmě, která váš 401(k) ukrývá, abyste mohli prověřit své možnosti. 

Mezitím – a to říkám často a všem – zkontrolujte své návyky utrácení a spoření a zjistěte, zda můžete provést úpravy. Nemůžete kontrolovat, co dělá trh nebo jaké budou daňové sazby v budoucnu, ale máte plnou kontrolu nad tím, jak nakládáte se svými penězi mimo portfolio. Buďte proaktivní i jinými způsoby, například maximalizujte své úspory, když ještě pracujete, sepište si finanční plán pro odchod do důchodu, který zahrnuje všechny vaše cíle a také zohledněte všechny očekávané a neočekávané výdaje, mějte nouzové úspory účet mimo váš 401(k), o který se můžete opřít v případě nešťastné situace a zkontrolovat pokrytí zdravotní péče, protože to jsou obrovské náklady pro všechny Američany, zvláště když stárneme. 

Čtenáři: Máte návrhy pro tohoto čtenáře? Přidejte je do komentářů níže.

Máte dotaz ohledně svých vlastních důchodových úspor? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem]