V současné době dlužím za svůj dům 300,000 2.5 USD s 30% hypotékou na 401 let. Vyčerpávám své důchodové účty – IRA a 10(k) – a chci odejít do důchodu za méně než 300,000 let. Dostanu dědictví ve výši nejméně XNUMX XNUMX $, takže budu moci dům splatit.
Jsem ve velmi šťastné pozici. Mám to splatit – nebo mám peníze investovat?
Vlastník domu
Vážený majiteli domu,
Předčasným splacením hypotéky ušetříte nemalé množství úroků, zejména se sazbou 2.5 %. Miliony majitelů domů by za takovou sazbu zabily.
Samozřejmě, hodně to souvisí se štěstím. Vezměme si chvíli: Sazba hypotéky na 30 let je v současnosti přes 5.5 %. Index spotřebitelských cen vzrostl v červenci oproti předchozímu roku o 8.5 % a ostře sledovaná „základní“ míra inflace – bez volatilních potravin a energií – se pohybovala na úrovni 5.9 %. S 2.5% úrokovou sazbou už vyděláváte peníze jednoduše tím, že žijete svůj život.
Jako můj kolega Aarthi Swaminathan položit to: „Zatímco cena jejich auta, plynu, elektřiny a dalších nákladů roste, tento majitel domu také uvidí, že jeho cena poroste s inflací. Přesto jejich hypoteční sazba zůstává stejná, protože není upravena o inflaci, což znamená, že stále platí stejnou sazbu, jakou byli před inflací.“
Přeplatit nějaký pokud můžete, zejména na začátku doby trvání půjčky, kdy jsou úrokové platby vyšší. V závislosti na podmínkách vaší hypotéky můžete být omezeni částkou přeplatků, které můžete provést (v některých případech 10 %), a ať se to zdá být jakkoli otřesné, za přeplatek může být pokuta. Ve vašem případě by to mohlo být skutečně dobré.
"S 2.5% úrokovou sazbou a inflací 8.5% již vyděláváte peníze jednoduše tím, že žijete svůj život. "
Vaše daňově zvýhodněné penzijní úspory ve výši, řekněme, 6% za vás udělají hodně těžké práce a vykompenzují vaši 2.5% úrokovou sazbu, za předpokladu, že máte zdravé 401(k) a IRA. Promluvte si s finančním poradcem a ujistěte se, že budete mít stále dost na to, abyste mohli pohodlně žít a splácet hypotéku a/nebo zmenšit.
Když už mluvíme o finančních poradcích, Larry Pon, finanční plánovač se sídlem v Redwood City v Kalifornii, říká, že mnoho lidí, kteří mají peníze navíc, čelí vašemu dilematu a neexistuje žádná správná nebo špatná odpověď. Souhlasí se mnou: „Udělal bych obojí. Nesplácel bych hypotéku a neinvestoval dědictví agresivně, ale udělal bych kombinaci.“
„Vzhledem k tomu, že vám do důchodu chybí 10 let, pro dědictví navrhuji investovat s mírnou alokací, která je někde mezi 50/50 a 60/40 pro akcie a dluhopisy. Toto portfolio může generovat dostatečný příjem na zvýšení vašich hypotečních splátek,“ řekl Pon. "To znamená, že nemusíte zaznamenat žádný rozdíl ve svém osobním peněžním toku a půjčku splatíte za 10 let."
Pokračujte v maximalizaci těchto účtů. „Předpokládám, že je vám více než 50 let, takže můžete vložit 7,000 26,000 dolarů do IRA a 401 36 dolarů do XNUMX(k). Dělám to už XNUMX let a ještě jsem nepotkal někoho, kdo by si na důchod odkládal příliš mnoho,“ dodal Pon. "Důrazně doporučuji, abyste i nadále maximalizovali své důchodové plány, aby byl váš důchod bezpečnější."
Pon nastiňuje výhody a nevýhody investování a splácení hypotéky. Zde jsou jeho klady: 1. Už žádné splátky hypotéky. 2. Splacení dluhu je investice bez rizika. "Ušetříte alespoň 1,200 3 $ měsíčně, což znamená, že místo placení hypotéky můžete přesměrovat částku platby do svých úspor." XNUMX. "Tím bude váš důchod bezpečnější."
A nevýhody: 1. Vaše hypoteční sazba už pravděpodobně nikdy nebude tak nízká. 2. Pokud investujete 300,000 3 USD místo splacení hypotéky, převezmete investiční riziko. 2.5. „Dokonce i na současném trhu se očekává, že návratnost vašich investic bude vyšší než XNUMX %. To není bez rizika ani zaručeno, ale podstoupení určitého rizika vám poskytne větší výnos.“
Kdybych to byl já? Půjčku bych splatil. Nemám rád dluhy. První část života trávíme zoufalstvím, abychom získali hypotéku, a zbytek pak starostmi o její splacení. Jsou nezbytnou, i když někdy nezdravou posedlostí. Hypotéky nám dávají něco, na co se můžeme soustředit kromě druhého slova „M“: naší smrtelnosti.
Přesto by byl život sladký se splacenou hypotékou. Dokud nepřijde další posedlost.
Naučte se, jak otřást svou finanční rutinou na Nejlepší nové nápady na festivalu peněz dne 21. září a 22. září v New Yorku. Připojte se k Carrie Schwabové, prezidentce nadace Charlese Schwaba.
Check out Moneyistův soukromý Facebook skupina, kde hledáme odpovědi na nejzávažnější problémy s penězi v životě. Čtenáři mi píší se všemi druhy dilemat. Zveřejněte své dotazy, řekněte mi, o čem chcete vědět víc, nebo zvažte v posledních sloupcích Moneyist.
Moneyist lituje, že nemůže na otázky odpovídat jednotlivě.
Zasláním e-mailu s vašimi dotazy souhlasíte s jejich anonymním zveřejněním na MarketWatch. Odesláním svého příběhu společnosti Dow Jones & Co., vydavateli MarketWatch, rozumíte a souhlasíte s tím, že můžeme váš příběh nebo jeho verze použít ve všech médiích a platformách, včetně prostřednictvím třetích stran..
Přečtěte si také:
„Dopustil jsem se finanční nevěry“: Nashromáždil jsem dluh ve výši 50,000 XNUMX dolarů, abych pomohl svému problémovému synovi – a neřekl jsem to svému manželovi. Jak se z toho zmatku dostanu?
'Platí polovinu účtů v domě, přestože tam žije šest dospělých': Můj syn žije se svým otcem a nevlastní matkou. Využívají ho. Jak ho můžu dostat ven?
'Zasekl jsem se v hloupém myšlení': Můj manžel a já jsme si koupili dům, ale on chce kupovat pouze špičkové věci. Jak se můžeme dohodnout?
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hypotéka-nebo-investuj-peníze-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
„Jsem ve velmi šťastné pozici“: obdržím dědictví ve výši 300,000 XNUMX $. Mám splatit hypotéku nebo peníze investovat?
V současné době dlužím za svůj dům 300,000 2.5 USD s 30% hypotékou na 401 let. Vyčerpávám své důchodové účty – IRA a 10(k) – a chci odejít do důchodu za méně než 300,000 let. Dostanu dědictví ve výši nejméně XNUMX XNUMX $, takže budu moci dům splatit.
Jsem ve velmi šťastné pozici. Mám to splatit – nebo mám peníze investovat?
Vlastník domu
Vážený majiteli domu,
Předčasným splacením hypotéky ušetříte nemalé množství úroků, zejména se sazbou 2.5 %. Miliony majitelů domů by za takovou sazbu zabily.
Samozřejmě, hodně to souvisí se štěstím. Vezměme si chvíli: Sazba hypotéky na 30 let je v současnosti přes 5.5 %. Index spotřebitelských cen vzrostl v červenci oproti předchozímu roku o 8.5 % a ostře sledovaná „základní“ míra inflace – bez volatilních potravin a energií – se pohybovala na úrovni 5.9 %. S 2.5% úrokovou sazbou už vyděláváte peníze jednoduše tím, že žijete svůj život.
Jako můj kolega Aarthi Swaminathan položit to: „Zatímco cena jejich auta, plynu, elektřiny a dalších nákladů roste, tento majitel domu také uvidí, že jeho cena poroste s inflací. Přesto jejich hypoteční sazba zůstává stejná, protože není upravena o inflaci, což znamená, že stále platí stejnou sazbu, jakou byli před inflací.“
Přeplatit nějaký pokud můžete, zejména na začátku doby trvání půjčky, kdy jsou úrokové platby vyšší. V závislosti na podmínkách vaší hypotéky můžete být omezeni částkou přeplatků, které můžete provést (v některých případech 10 %), a ať se to zdá být jakkoli otřesné, za přeplatek může být pokuta. Ve vašem případě by to mohlo být skutečně dobré.
"S 2.5% úrokovou sazbou a inflací 8.5% již vyděláváte peníze jednoduše tím, že žijete svůj život. "
Vaše daňově zvýhodněné penzijní úspory ve výši, řekněme, 6% za vás udělají hodně těžké práce a vykompenzují vaši 2.5% úrokovou sazbu, za předpokladu, že máte zdravé 401(k) a IRA. Promluvte si s finančním poradcem a ujistěte se, že budete mít stále dost na to, abyste mohli pohodlně žít a splácet hypotéku a/nebo zmenšit.
Když už mluvíme o finančních poradcích, Larry Pon, finanční plánovač se sídlem v Redwood City v Kalifornii, říká, že mnoho lidí, kteří mají peníze navíc, čelí vašemu dilematu a neexistuje žádná správná nebo špatná odpověď. Souhlasí se mnou: „Udělal bych obojí. Nesplácel bych hypotéku a neinvestoval dědictví agresivně, ale udělal bych kombinaci.“
„Vzhledem k tomu, že vám do důchodu chybí 10 let, pro dědictví navrhuji investovat s mírnou alokací, která je někde mezi 50/50 a 60/40 pro akcie a dluhopisy. Toto portfolio může generovat dostatečný příjem na zvýšení vašich hypotečních splátek,“ řekl Pon. "To znamená, že nemusíte zaznamenat žádný rozdíl ve svém osobním peněžním toku a půjčku splatíte za 10 let."
Pokračujte v maximalizaci těchto účtů. „Předpokládám, že je vám více než 50 let, takže můžete vložit 7,000 26,000 dolarů do IRA a 401 36 dolarů do XNUMX(k). Dělám to už XNUMX let a ještě jsem nepotkal někoho, kdo by si na důchod odkládal příliš mnoho,“ dodal Pon. "Důrazně doporučuji, abyste i nadále maximalizovali své důchodové plány, aby byl váš důchod bezpečnější."
Pon nastiňuje výhody a nevýhody investování a splácení hypotéky. Zde jsou jeho klady: 1. Už žádné splátky hypotéky. 2. Splacení dluhu je investice bez rizika. "Ušetříte alespoň 1,200 3 $ měsíčně, což znamená, že místo placení hypotéky můžete přesměrovat částku platby do svých úspor." XNUMX. "Tím bude váš důchod bezpečnější."
A nevýhody: 1. Vaše hypoteční sazba už pravděpodobně nikdy nebude tak nízká. 2. Pokud investujete 300,000 3 USD místo splacení hypotéky, převezmete investiční riziko. 2.5. „Dokonce i na současném trhu se očekává, že návratnost vašich investic bude vyšší než XNUMX %. To není bez rizika ani zaručeno, ale podstoupení určitého rizika vám poskytne větší výnos.“
Kdybych to byl já? Půjčku bych splatil. Nemám rád dluhy. První část života trávíme zoufalstvím, abychom získali hypotéku, a zbytek pak starostmi o její splacení. Jsou nezbytnou, i když někdy nezdravou posedlostí. Hypotéky nám dávají něco, na co se můžeme soustředit kromě druhého slova „M“: naší smrtelnosti.
Přesto by byl život sladký se splacenou hypotékou. Dokud nepřijde další posedlost.
Naučte se, jak otřást svou finanční rutinou na Nejlepší nové nápady na festivalu peněz dne 21. září a 22. září v New Yorku. Připojte se k Carrie Schwabové, prezidentce nadace Charlese Schwaba.
Check out Moneyistův soukromý Facebook skupina, kde hledáme odpovědi na nejzávažnější problémy s penězi v životě. Čtenáři mi píší se všemi druhy dilemat. Zveřejněte své dotazy, řekněte mi, o čem chcete vědět víc, nebo zvažte v posledních sloupcích Moneyist.
Moneyist lituje, že nemůže na otázky odpovídat jednotlivě.
Zasláním e-mailu s vašimi dotazy souhlasíte s jejich anonymním zveřejněním na MarketWatch. Odesláním svého příběhu společnosti Dow Jones & Co., vydavateli MarketWatch, rozumíte a souhlasíte s tím, že můžeme váš příběh nebo jeho verze použít ve všech médiích a platformách, včetně prostřednictvím třetích stran..
Přečtěte si také:
„Dopustil jsem se finanční nevěry“: Nashromáždil jsem dluh ve výši 50,000 XNUMX dolarů, abych pomohl svému problémovému synovi – a neřekl jsem to svému manželovi. Jak se z toho zmatku dostanu?
'Platí polovinu účtů v domě, přestože tam žije šest dospělých': Můj syn žije se svým otcem a nevlastní matkou. Využívají ho. Jak ho můžu dostat ven?
'Zasekl jsem se v hloupém myšlení': Můj manžel a já jsme si koupili dům, ale on chce kupovat pouze špičkové věci. Jak se můžeme dohodnout?
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hypotéka-nebo-investuj-peníze-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo