Zničil jsem finance své rodiny tím, že jsem odstoupil od svého 401(k) na koupi domu – lituji toho

S rodinou jsem šetřil peníze, abych si mohl koupit náš první dům. V poslední době však úrokové sazby vzrostly, což mě znepokojilo, že se toto okno pro získání cenově dostupného domu zavíralo. V návalu paniky jsem vybral všechny naše ušetřené peníze ve výši 26,000 401 $ ze svého 3.75(k) a uložil je na spořicí účet s vysokým výnosem (18,000 %). Nyní jsme si vybrali dům a z těchto peněz použijeme přibližně XNUMX XNUMX USD na zálohu. 

Nyní se obávám, že budu muset platit daně z příjmu a pokutu za samotný výběr. Jsem z této situace nesmírně znepokojen, protože mám pocit, že jsem zničil finanční budoucnost naší rodiny a že si nemůžeme dovolit platit daně z peněz, které jsem vybral. 

Moje hlavní starost nebo otázka je, existuje způsob, jak sdělit IRS, že tyto peníze jsou použity na dům? Zpětně? 

Viz: Jsem svobodný táta a vydělávám si 100,000 XNUMX $ – jak vytěžím maximum ze svých důchodových dolarů?

Vážení čtenáři, 

První věc, kterou musíte udělat: Nadechněte se. Většina rozhodnutí by se neměla dělat v panice, zvláště pokud jde o peníze. 

Protože jste odstoupili od svého 401(k), ano, budete muset zaplatit daně a penále. Kdyby to byla půjčka, museli byste platit úroky z toho, co jste si půjčili, ale bylo by to na váš vlastní účet. Mějte to však na paměti úvěry z vašich penzijních plánů založených na zaměstnavateli jsou také riskantní – pokud byste se z jakéhokoli důvodu oddělili od svého zaměstnání, byli byste odpovědní za jejich splacení, jinak by to bylo považováno za distribuci.

Chápu váš pocit naléhavosti, když chcete koupit dům během více příznivý trh, ale svůj čas nyní byste měli věnovat finančnímu zajištění a spoření do budoucna. 

„Nedoporučoval bych to, ani bych to neudělal tímto způsobem, ale není zaseknutý a není to na škodu – je to jen těžká lekce,“ řekl Jordan Benold, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Benold Financial Planning.  

Berte své současné finance velmi vážně a najděte způsob, jak vyčlenit část svých příjmů na úspory, pokud je to jen trochu možné. Je několik věcí, které byste měli dělat. 

Nejprve zjistěte, kolik budete platit na daních a sankcích. Nejsem si jistý, jaké je vaše daňové pásmo, ale posunulo vás toto rozdělení do vyššího daňového pásma? Můžete použít a kalkulačka nebo si promluvte s účetním a zjistěte, co tento výběr způsobí na daních – pak se ujistěte, že je můžete zaplatit, nebo si promluvte s úřadem Internal Revenue Service o rozšíření. Za neodevzdání nebo nezaplacení daní hrozí sankce, a to nechcete ke svému stresu přidávat. 

Viz také: Máme 25 let do důchodu a spoříme 25 % našich příjmů – děláme to správně? A šetříme příliš?

IRS pro vás nemusí být schopen udělat nic, pokud jde o prominutí těchto sankcí – i když neuškodí se zeptat, i když budete muset chvíli počkat na telefonu, abyste si s někým promluvili – ale komunikace a pozornost k detailům jsou klíčové, pokud jde o vaše daně. Zavolat agentovi IRS a probrat vaši situaci nebude ztráta času. Existuje tolik pravidel a agent vám může pomoci pochopit vaše možnosti.

Číst: Dny IRS odpuštění za chyby RMD mohou brzy skončit

Až si to vyřešíte, podívejte se mimořádně pečlivě za jakékoli peníze, které přicházejí a co odcházejí. Chystáte se zavřít dům, a to stojí peníze – nejen dům samotný, ale všechny doplňky spojené se zavíráním. Možná budete také potřebovat peníze na pojištění, nábytek, jakékoli opravy a tak dále, pokud jste to ještě nezohlednili, takže to vejděte do svého rozpočtu, až budete podepisovat papíry. Kromě toho sepište všechny výdaje, které očekáváte v příštích 12 měsících – pojištění domácnosti a daně, hypotéku nebo energie, potraviny, léky, jakékoli další nesmlouvatelné náklady a vše sečtěte. Na nic nezapomínejte – zeptejte se svého partnera, jestli jste na něco nezapomněli. 

Pak to porovnejte se svými příjmy. jsi pod? jsi u konce? Jaké změny můžete udělat, aniž byste zcela vyčerpali své štěstí? Vždy se přimlouvám za a vyvážit…ano, v některých případech musíte při budování nouzového spořicího účtu nebo splácení dluhu prozatím vynechat pár výdajů, ale neokrádejte se úplně o radost, jinak se může veškerá vaše dřina zvrtnout. Pokud se opravdu potřebujete připoutat, udělejte si samostatný seznam aktivit a zábavy, které můžete získat zdarma (nebo co nejblíže k bezplatnému) – procházky v parku nebo na pláži s partnerem a dítětem, muzea ve volné dny, štěstí a domácí filmové večery s rodinou a přáteli a tak dále. 

Chcete více akčních tipů na cestu spoření na důchod? Přečtěte si MarketWatch's „Odchod do důchodu“ sloupec

Než se pokusíte spořit na jiné cíle, vyhraďte si část svého příjmu na doplnění svých úspor na důchod. (To je však oddělené od nouzového spořicího účtu – vy by mít jeden z nich.) Můžete to udělat srážkami ze mzdy ve vašem 401 (k), nebo také přidělením části svých úspor IRA mimo 401 (k). 

Udělejte si nějaký čas na to, abyste se seznámili s pravidly svých penzijních plánů. Například IRA umožňuje investorovi vybrat 10,000 401 USD z účtu bez sankcí, pokud jde o první nákup domu (zatímco XNUMX(k) tuto výjimku nemá). Na to může být příliš pozdě, ale existují další výhody s různými důchodovými účty. 

401(k) má vyšší limit příspěvku a také přichází s možností zaměstnavatelských zápasů (pokud to vaše společnost nabízí), zatímco IRA umožňuje výběry na vysokou školu bez sankcí. S tradiční IRA byste museli platit daně z výběru, zatímco s Roth IRA jste již daně zaplatili a nebudete muset platit žádné další za výběr z vašich příspěvků (možná budete muset platit daně z část výdělku, tak následujte pravidla distribuce úzce).

Pamatujte – nechcete, aby se vaše penzijní úspory rozdělovaly jen tak za nic. Můžete si půjčit peníze na dům nebo vysokou školu, ale nemůžete si půjčit peníze na důchod, takže je důležité tyto účty chránit. Seznamte se s klady a zápory všech účtů, abyste mohli maximalizovat své úspory a diverzifikovat možnosti výběru, až se konečně dostanete do důchodu. 

Tak se jen připoutejte, udělejte si pořádek a myslete na budoucnost. "Má spoustu času - 30 až 40 let na práci," řekl Benold. "Může to být vzdálená vzpomínka, na kterou doufá, že zapomene." 

Máte dotaz ohledně svých vlastních důchodových úspor? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem]

Čtenáři: Máte návrhy pro tohoto čtenáře? Přidejte je do komentářů níže.