Tento článek byl původně publikován dne Bankrate.com.
Ve 30 letech přibývají zodpovědnosti. Pravděpodobně si koupíte svůj první dům a rozrostete svou rodinu. Manželství, hypotéka a malá ústa na živobytí mohou vysát váš výdělek. Dokonce i rodinný pes sežere část vaší výplaty.
Je snadné si to myslet spoření na důchod je nemožné ve 30 letech, ale mělo by to zůstat hlavní prioritou, zvláště když se vám zvýší plat. Budete muset tvrdě pracovat, abyste vyrovnali výdaje a úspory.
1. Zvyšte úspory 401(k).
V ideálním případě poskytnete každý rok maximální přípustný příspěvek do fondu sponzorovaného zaměstnavatelem, jako je například 401(k). pro rok 2023, to je 22,500 XNUMX dolarů. Jak postupujete po kariérním žebříčku, vkládejte navýšení do svých úspor na důchod, místo abyste je utráceli.
Pokud si nemůžete dovolit schovat všechna zvýšení svého platu do penzijních fondů, postupně zvyšujte příspěvky v průběhu času, radí Dee Lee, CFP a autorka „The Complete Idiot's Guide to 401(k) Plans“.
„Řekněme, že máte 3 % ve svém 401(k), abyste se kvalifikovali do firemního zápasu. Přidejte trochu víc. Pak možná o několik měsíců později přidejte další procento ze svého platu, takže nakonec ušetříte 10–15 % svého příjmu,“ říká Lee. "Peníze vám nebudou chybět, když budete spořit pomalu."
I přírůstkové zvýšení o 1 % může z dlouhodobého hlediska znamenat velký rozdíl. Například 30letý člověk, který si každý rok ušetří 6 % z platu 50,000 3,000 USD, neboli 1,159,517 401 USD, bude mít v bance 75 8 XNUMX USD v době, kdy bude muset začít vybírat peníze ze svého XNUMX(k) ve věku XNUMX let. (To předpokládá XNUMX% roční růst.)
Pokud by stejná osoba zvýšila svůj roční příspěvek o pouhé 1% nebo 500 dolarů, měla by 1,352,770 193,253 XNUMX dolarů. To je rozdíl XNUMX XNUMX dolarů. Použití Bankovní kalkulačka abyste viděli, jak váš penzijní příspěvek ovlivňuje vaši výplatu.
Pokračujte ve vycpávání nouzový fond, také. Střílet pro dost na pokrytí šesti měsíců nezbytných výdajů.
2. Otevřete IRA
Pokud už jste dát co nejvíce do 401(k) nebo jiného zaměstnavatelem sponzorovaného fondu, pak se poplácejte po zádech otevřít samostatnou IRA.
V roce 2023 mohou jednotlivci mladší 50 let ušetřit až 6,500 XNUMX $ v Roth IRA nebo tradiční IRA.
Ed Slott, celostátně uznávaný odborník na odchod do důchodu a autor „Vaše kompletní mapy plánování odchodu do důchodu“, říká, že každý by si měl otevřít Roth. Ušetříte dolary po zdanění, ale zisky z vašich investic rostou bez daně.
„Největším aktivem, které může kdokoli mít k vydělávání peněz, je čas,“ říká Slott. "Mladší lidé by tedy měli využít desetiletí nezdaněného skládání, které mají k dispozici prostřednictvím Roth IRA."
Na rozdíl od mnoha jiných penzijních plánů nikdy nemusíte vyplácet peníze z Roth. Výdělky mohou růst, jak dlouho budete chtít. Existují však příjmové limity pro přispění do a Roth IRA.
Pokud se ještě nekvalifikujete na 401(k), podívejte se na tradiční IRA. Nemá žádné požadavky na příjem, pokud nejste zapsáni do penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem. Za svůj příspěvek získáte daňový odpočet a výdělky rostou s odloženou daní, což znamená, že při výběru peněz platíte daně z příjmu.
3. Udržujte agresivní alokaci aktiv
Nestačí jen šetřit. Musíte také dávat pozor na stávající penzijní aktiva, abyste se ujistili, že nepromarníte příležitosti k růstu.
Ve svých 30 letech musíte investovat agresivně a alokovat 80–90 % aktiv do různorodé řady akcií, říká Ellen Rinaldi, bývalá vedoucí důchodové agendy pro Vanguard.
Důležité je zůstat soustředěný na své cíle během kolísání trhu. Akciové trhy rostou a klesají. Poklesy jsou těžké, ale jsou normální.
„Mladí lidé dokážou překonat neúspěch a mohou čekat na odraz,“ říká Slott. "Mohou to nastavit a zapomenout na to, v rozumných mezích." Pak pro ně bude trh dlouhodobě dobrý.“
4. Udržujte akcie společnosti pod kontrolou
Nenechte se chytit do pasti, kdy nebudete věnovat pozornost svému majetku, včetně akcií ve společnosti, pro kterou pracujete. Pokud si vaše akcie ve společnosti vedly dobře, mohou tvořit velkou část vašich penzijních investic.
Finanční plánovači obecně souhlasí s tím, že akcie společnosti nebo jakýkoli jiný samostatný kapitál by nikdy neměly překročit 10 % vašeho portfolia. Více než to a můžete svůj důchod vystavit velkému riziku. „Vaše úspory by neměly být určovány zdravím jedné společnosti,“ říká Rinaldi.
Slott souhlasí. "To je staré pořekadlo, nedáváte všechna vejce do jednoho košíku," říká. "Poslední věc, kterou chcete, je ztratit práci a zároveň penzijní úspory, protože jejich akcie klesají."
5. Nenechte si lepší zaměstnání vykolejit váš důchodový plán
Pokud změníte zaměstnání, nedovolte to penzijní fond dostat hit. Příliš často se pracovníci rozhodnou vyplatit 401 (k) od svého předchozího zaměstnavatele.
Pokud provedete výběr před dosažením věku 59 1/2, zaplatíte 10% pokutu navíc k dani z příjmu, která může být až 37% pokud máte vysoké příjmy. V reakci na pandemii a krátkou recesi byly v roce 401 prominuty poplatky za předčasné nájezdy na 2020(k)s.
Chytrý tah je k převalit 401(k) do IRA, které pak můžete investovat, jak chcete.
Špatné načasování je další nákladná past. Většina poskytnutá zaměstnavatelem penzijní plány vyžadují, abyste pracovali určitou dobu, než získáte nárok na plné dávky, známé jako „vesting“.
Například s 401(k) si můžete po roce ponechat 20 % příspěvků zaměstnavatele, ale budete muset pracovat další rok, abyste získali dalších 20 % a tak dále, dokud nebudete plně oprávněni. Důchody jsou strukturovány trochu jinak, dávky jsou obvykle dostupné po pěti letech služby.
Pokud se chystáte dosáhnout rozhodujícího milníku, který vám umožní ponechat si více nebo všechny příspěvky do penzijního fondu a penzijní výhody vašeho zaměstnavatele, může se vyplatit počkat, než opustíte zaměstnání.
6. Začněte se připravovat na výdaje na vysokou školu s plánem 529
Ti, kteří mají malé děti, vezměte na vědomí: Nikdy není příliš brzy přemýšlet o vysoké škole. Finanční poradci však důrazně doporučují, abyste i nadále považovali spoření na důchod za svou první prioritu.
„Bezpečná finanční budoucnost je životně důležitá,“ říká Bruce McClary, mluvčí Národní nadace pro úvěrové poradenství. „Je na vás, abyste poskytli většinu finančních prostředků, které vám umožní překonat vaše zlatá léta. Nikdo jiný to neudělá."
Plán 529 je a skvělý způsob, jak rodiče ušetřit na vzdělání, říká McClary. Plán 529 – takzvaný proto, že je schválen § 529 federálního daňového zákoníku – je daňově zvýhodněný plán spoření pro vysokoškolské vzdělání nebo výuku na jakékoli základní nebo střední škole.
„Využívejte 529 vysokoškolských spořicích plánů tam, kde jsou k dispozici,“ říká McClary. "Je to velmi cenově dostupný způsob, jak dát své dítě na vysokou školu, oproti samostatnému odkládání peněz, abyste je poslali někam jinam." Rodiny by si také měly zjistit, zda existují pracovně-studijní programy, granty, půjčky nebo stipendia které pomohou financovat vysokoškolské vzdělání jejich dětí.
Pokud jste rozhodnuti poslat své dítě na Harvard, začněte šetřit brzy. Stejně jako u každého jiného velkého výdaje na vstupenku je snazší ušetřit trochu z dlouhodobého hlediska, než se snažit dohánět, když jsou vaše děti na střední škole.
7. Chraňte své výdělky pojištěním invalidity
A konečně, chraňte svou finanční budoucnost. Pokud jste zraněni nebo zraněni a nemůžete pracovat, pojištění invalidity ano nahradit až 60 % nebo 70 % ušlého příjmu, ale pouze na určitou dobu.
Většina zaměstnavatelů nabízí krátkodobé benefity, ale mnoho středně velkých až velkých společností poskytuje dlouhodobé benefity po dobu až pěti let a někdy dokonce na celý život, podle průmyslové skupiny America's Health Insurance Plans.
Zkontrolujte, zda jste pokryti. Pokud ne a můžete si to dovolit, zvažte, zda si pojištění invalidity sami nepořídíte. U životního pojištění je to podobný příběh. Mnoho zaměstnavatelů to nabízí. Ale pokud jste bez práce, ztratíte pokrytí.
Pokud vám chybí hotovost, vyberte si termínované životní pojištění, které vám zajistí maximální pokrytí za co nejmenší částku peněz a umožní vám dlouhodobě zajistit nízké, konzistentní roční sazby.
— Bankrate's James Royal a Brian Baker přispěl k aktualizaci tohoto příběhu.
Tento příběh byl původně uveden na Fortune.com
Více od Fortune:
Air India kritizovala za „systémové selhání“ poté, co neukázněný mužský pasažér létající obchodní třídou močil na ženu cestující z New Yorku
Skutečný hřích Meghan Markle, který britská veřejnost nemůže odpustit – a Američané nemohou pochopit
"Prostě to nefunguje." Nejlepší restaurace na světě se zavírá, protože její majitel nazývá moderní model dobrého jídla „neudržitelným“
Bob Iger jen položil nohu a řekl zaměstnancům Disney, aby se vrátili do kanceláře
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/save-retirement-30s-192900362.html