Získání hypotéky během studia

Dům je pravděpodobně největší nákup, jaký kdy v životě uděláte. Vyžaduje to hodně času a disciplíny. Ale je to rozhodnutí, které by se nemělo brát na lehkou váhu. Koneckonců, stojí to spoustu peněz pro každého – i pro ty, kteří pracují na plný úvazek.

Nákup domu může být ještě náročnější pro někoho, kdo může platit za vysokou školu. Ale to, že jsi student, neznamená, že je nemožné žít ten sen. Pokud jste stále student a chcete být majitelem domu, čtěte dále, abyste se dozvěděli více o tom, co potřebujete vědět o studiu na vysoké škole hypotéka a tipy, které můžete použít k vyvážení těchto dvou.

Náklady na vlastnictví domu

Podle výzkumného oddělení St. Louis Federal Reserve Bank byla střední prodejní cena domu ve Spojených státech k únoru 357,300 2022 XNUMX USD. Ale pamatujte, toto je pouze medián. Ceny domů mají tendenci se výrazně lišit region od regionu. Například, pokud navštěvujete University of Cincinnati, budete moci najít cenově dostupnější domov, než kdybyste navštěvovali New York University a hledali byt v New Yorku.

V některých regionech může být dokonce možné koupit dům s místnostmi, které můžete pronajmout dalším studentům za nějaký přivýdělek. Může to být levnější než platit za čtyři nebo více let bydlení na koleji a může vám to pomoci financovat splátky hypotéky. Pokud po promoci areál opustíte, můžete dům prodat nebo si jej ponechat jako zdroj příjmů z pronájmu.

Splňujete podmínky pro získání hypotéky?

Stejně jako kdokoli jiný se budete muset kvalifikovat pro a hypotéka. Pokud ovšem nemáte šikovné dědictví nebo bohaté rodiče. Ale přiznejme si, že většina z nás do této kategorie nezapadá. Ale to, že jste student, neznamená, že nebudete mít nárok. K získání hypotéky budete stále potřebovat stejná kritéria jako kdokoli jiný: skvělé kreditní skóre a dostatek vlastního kapitálu, který je třeba vzít v úvahu. Mějte však na paměti, že řada poskytovatelů úvěrů zpřísnila požadavky na hypoteční klienty.

V závislosti na typu domu, který si pořizujete, a na typu hypotečního úvěru, který získáte, se budete muset ujistit, že jste výdělečně činní – nebo máte alespoň určitou formu stálého příjmu – a máte poměrně nízký dluhu k příjmu poměr. A nezapomeňte na zálohu. Pokud se pokusíte získat konvenční hypotéku, budete muset dát dolů až 20 % z celkové kupní ceny.

Snažili jsme se věci zjednodušit, abyste si mohli představit, co budete muset zaplatit za hypotéku. Zde je příklad toho, jaké budou některé náklady na dům ve výši 300,000 XNUMX $, podle realtor.com:

• Kupní cena: 300,000 XNUMX $
• 20% záloha: $ 60,000
• Měsíční splátka po dobu 30 let hypotéka s pevnou sazbou při úrokové sazbě 3.551 %: jistina + úrok + daně z nemovitosti + pojištění = 1,449 XNUMX USD

Pokud je tento scénář mimo vaše cenové rozpětí, existují další možnosti, pokud jste student, který hledá hypotéku na bydlení. Od začátku si uvědomte, že k žádosti o a.s. vám musí být alespoň 18 let půjčka a koupit dům (nebo starší v některých státech).

Programy pro nákup domů

HUD

Projekt Americké ministerstvo bydlení a rozvoje měst—nazývaný také HUD — je pověřen vytvářením silných komunit s dostupným bydlením pro každého. Vládní agentura, vytvořená v roce 1965, zlepšuje možnosti vlastnictví domů na dostupnější úrovni. HUD má velké množství zdrojů a také speciální programy pro ty, kteří kupují nemovitosti poprvé. Poskytuje také kupujícím domů programy specifické pro stát pro každého, kdo chce koupit dům.

Půjčky FHA

Projekt Federální správa bydlení (FHA) poskytuje hypoteční pojištění na úvěry poskytnuté speciálními věřiteli schválenými FHA pod záštitou HUD. Tito věřitelé jsou ochotni poskytovat půjčky na bydlení FHA s nižšími zálohami kvůli vládní záruce. Na rozdíl od klasické hypotéky, můžete být schopni zajistit půjčku jako student již s 3.5% z kupní ceny, které můžete složit jako zálohu. To samozřejmě závisí na tom, ve kterém státě se snažíte provést nákup.

FHA půjčky vám také mohou poskytnout nižší úrokovou sazbu. Většina těchto hypoték je dodávána s pevnou úrokovou sazbou, která umožňuje lidem – včetně studentů, kteří splňují podmínky – financovat až 96.5 % kupní ceny domu. To pomáhá snížit dodatečné náklady, jako je náklady na uzavření. Může také pomoci udržet splátky hypotéky na nízké úrovni. Můžete se také kvalifikovat pro půjčku na bydlení 203(b), která vám umožní financovat 100 % závěrečných nákladů z daru od příbuzného, ​​vládní agentury nebo neziskové organizace.

Parametry hypotéky FHA si můžete vyhledat na webu HUD.

Vliv studentských půjček

Pokud máte studentské půjčky, můžete odložit platbu dluhu, když jste ve škole, což znamená, že jako student můžete snížit své celkové dluhové zatížení. Je tedy možné, že když váš věřitel vypočítá váš poměr dluhu k příjmu, aby určil, zda si můžete dovolit hypotéku, budoucí splátky studentského úvěru nemusí být do rovnice započítány.

Na druhou stranu, pokud platíte své studentské půjčky včas, může to pomoci vytvořit pozitivní kreditní profil. Možná budete chtít zvážit použití jednoho z plánů splácení založených na příjmu, které nabízí úřad Federal Student Aid, který snižuje vaše měsíční splátky půjčky. Většina federálních studentských půjček má nárok na jeden z těchto plánů.

Zvažte spolupodepisovatele

Pokud jste student na částečný úvazek a máte práci nebo pracujícího manžela nebo manželku, můžete mít dostatečný příjem, abyste získali nárok na skromnou půjčku. Pokud však nemáte dostatečný příjem, můžete mít stále nárok na hypotéku s a spoluzakladatel. Rodič, opatrovník nebo někdo jiný může být obvykle schopen spolupodepsat hypoteční úvěr, pokud má tato osoba dostatečné zdroje, příjem a uspokojivý úvěrový profil. Spolupodepisovatel půjčky neobdrží výtěžek půjčky, ale nese za ni odpovědnost splácení pokud nezaplatíte půjčku. Je tedy důležité, abyste měli aktuální informace o platbách, jinak riskujete ztrátu vztahu. 

Bottom Line

I když máte nárok na hypotéku, neznamená to, že koupě domu je správné rozhodnutí. Jednak to vyžaduje řadu transakčních nákladů, jako jsou provize realitní kanceláře, daně, poplatky a další. Pokud plánujete vlastnit svůj dům na dlouhou dobu, je pravděpodobné, že se vám tyto počáteční náklady vrátí, protože hodnota vašeho domova se zvýší. Pokud ale plánujete bydlet v oblasti méně než pět let, možná na tom budete finančně lépe pronajmout nebo dokonce bydlet na koleji.

To znamená, že pokud máte dobrý kredit, stálý zdroj příjmů a očekáváte, že v oblasti nějakou dobu zůstanete, může být koupě domu ve škole moudrým rozhodnutím. Za předpokladu, že jste ochoten a schopen sloužit jako pronajímatel, pronajímání pokojů v domácnosti může být dobrý způsob, jak pomoci pokrýt vaši hypotéku. Jako u každého zásadního životního rozhodnutí byste však měli nejprve zhodnotit své možnosti půjčování a osobní situaci.