Mnoho rodičů, kteří chtějí pomoci dětem platit vysokou školu, pokryje náklady ve výši stovek tisíc dolarů během čtyř nebo více let, přičemž se zříká svých vlastních úspor na důchod a slibuje, že je doženou později. Je to slib, který mnozí nedodrží.
Navzdory snahám vlády podporovat dohánění důchodového spoření mnoho rodičů, kteří upřednostňují placení za vzdělání svých dětí před spořením na důchod, toho nevyužívá. Je to nedodržený slib, který ohrožuje dlouhodobou finanční odolnost milionů důchodců, ale existují určité kroky, které mohou rodiče podniknout, aby podpořili své postavení, ne-li vymazali schodek úspor.
Pomocí federálně podporované studie zdraví a odchodu do důchodu Michiganské univerzity a panelové studie dynamiky příjmu nenašli vědci z Centra pro výzkum důchodového věku na Boston College žádné důkazy o tom, že by prázdní hnízdiči cpali 401 (k) nebo individuální důchodové účty, aby si vydělali. načerpat ztracený čas, jakmile děti odejdou z domova. Rodiče navíc nesplácejí hypotéky a další dluhy rychleji než při výchově dětí.
Analýza vycházela z příjmů, důchodů a chování získaných od více než 20,000 50 lidí starších XNUMX let ve studii Health and Retirement Study spolu s podobnými údaji z mladších domácností ve studii Study of Income Dynamics. Pomocí těchto dvou průzkumů byli vědci schopni porovnat finanční chování rodičů při výchově dětí a po ní.
Přihlásit se k odběru novinek
Odchod do důchodu
Společnost Barron's vám přináší plánování a rady v důchodu v týdenním shrnutí našich článků o přípravě na život po práci.
Přestože vědci nezkoumali, proč rodiče jako prázdní hnízdi více nešetřili, průzkumy ukázaly, že mnozí zkrátili pracovní dobu, jakmile jsou jejich děti mimo dům a tráví více volného času. Je to opak toho, co je často finančně potřeba, když rodiče při výchově dětí šetřili, řekla Anqi Chen, ekonomka z Centra pro výzkum důchodů, která se na studii podílela.
Společnost Fidelity doporučila, aby v době, kdy člověk dosáhne 50 let, měl naspořen šestinásobek svého platu na důchod. Většina lidí je však daleko za tím.
Střední penzijní úspory u 45 až 54letých s 401 (k) a individuálními penzijními účty byly v roce 105,800 2019 254,000 $, podle federálních údajů analyzovaných Chen. Průměry vypadají zdravěji, ale stále naznačují, že mnoho lidí, kteří po výchově dětí agresivně nespoří, nebude schopno udržet si důchodový životní styl, jaký očekávají. Průměrné úspory na důchod pro stejnou věkovou kohortu byly v roce 2019 podle údajů Federálního rezervního systému XNUMX XNUMX USD.
Federální pravidla pro 401(k)s a IRA umožňují úsporu dohánění pozdě v pracovním životě člověka. V současné době může osoba ve věku 50 nebo starší schovat až 27,000 401 $ ročně do 7,000(k) a 50 20,500 $ do IRA nebo Roth IRA. Pro osoby mladší 401 let pravidla umožňují úsporu až 6,000 12 USD v 401(k)s a XNUMX XNUMX USD v IRA nebo Roth IRA. Ale pouze XNUMX% lidí s XNUMX(k)s naráží na limity, které jsou povoleny na základě věku, podle Vanguard.
Přesto lidé, kteří si dostatečně spoří na důchod před vysokoškolskými roky svých dětí, to mohou dohnat, pokud budou pilně plnit svůj slib agresivně spořit po zaplacení vysoké školy, říká finanční plánovač Jim Shagawat z Paramus, NJ.
Shagawat mluví o páru, se kterým pracoval a kteří měli 1.5 milionu dolarů na penzijních úsporách, když jejich dvě děti začaly studovat, ale trvali na tom, že vynechají nové úspory a budou platit školné po dobu osmi let.
Shagawat ukázal páru výpočty, které demonstrovaly, jak zanedbávání jejich 401(k) po dobu osmi let by podkopalo jejich budoucnost, i kdyby se vrátili k mírnému spoření poté, co přestaly platit účty za vysokou školu. Byli zdraví a byla velká šance, že vyčerpají všechny své úspory ve svých 80 letech, pokud budou pokračovat v životním stylu, na který byli zvyklí, říká.
Takže poté, co jejich nejmladší dítě odmaturovalo, se pár zavázal k robustní spořicí rutině, která během příštích 300,000 let přidala na jejich důchodové účty asi 10 2 dolarů. V důsledku toho skončili s více než 90 miliony dolarů na důchod, říká, a zdá se, že budou žít pohodlně do svých XNUMX let.
Alternativou pro lidi, kteří po výchově dětí omezí práci, je také snížit své výdaje, řekl Andrew Biggs, který byl spolu s Chenem výzkumníkem studie. Během svého výzkumu ho povzbudila data, která ukazují, že prázdná hnízda možná dělají právě to: omezují příjem i spotřebu.
Se skromnějším životním stylem po celou dobu odchodu do důchodu mohou být adekvátní menší úspory na důchod. Ale lidé musí být realističtí ohledně toho, zda jsou omezení jejich životního stylu dostatečná, říká Biggs.
Některé výzkumy naznačují, že mnoho lidí není realistických a mohli by být překvapeni, když si uvědomí, že ušetřili příliš málo a utratili příliš mnoho. V průzkumu společnosti Fidelity z roku 2022 si 20 % generace X – neboli lidí ve věku 42 až 57 let – myslelo, že až odejdou do důchodu, bude v pořádku použít 10 až 15 % svých úspor každý rok. To je daleko od běžně propagovaného pravidla 4% výběru, který sám může být nastaven níže vzhledem k zuřící inflaci a nerovným podmínkám na trhu.
V konečném důsledku, pokud rodiče nedodrží své sliby, že doženou penzijní spoření po výplatě vysoké školy, mohou mít potíže.
Finanční plánovač Matt Stephens ve Wilmingtonu v Severní Karolíně vypráví o 60leté ženě, která vyhledala jeho pomoc, protože měla pouze 40,000 200,000 dolarů našetřených na důchod a právě přišla o plat XNUMX XNUMX dolarů, když ji společnost, kde byla jednatelkou, propustila. Právě dokončila utrácení více než půl milionu dolarů za soukromé vysoké školy pro své tři syny a plánovala začít šetřit, když její propouštění ztroskotalo na jejím plánu na záchranu hnízdního vajíčka.
"V tu chvíli jsem pro ni nemohl moc udělat," říká, "kromě naděje, že si najde jinou práci a bude šetřit jako blázen."
Napsat [chráněno e-mailem]
