Uprostřed obav z inflace a recese byste měli v roce 10 provést 2023 peněžních pohybů

Zatímco inflace se ochlazuje, projekce stále ukazují na zvýšené spotřebitelské ceny v příštím roce. A co víc, hrozby recese zůstávají vysoké, nezaměstnanost může vzrůst a investoři se stále potácejí z toho, že akciové a dluhopisové indexy za celý rok klesají o dvouciferné číslo. Odborníci tedy říkají, že strategický přístup k vašemu těžce vydělanému dolaru je kritický. Zde je 10 věcí, které podle odborníků na peníze musíte udělat v roce 2023.

1. Ujistěte se, že na spořicím účtu vyděláváte alespoň 3 %.

Jednou z výhod současného prostředí s vysokými úrokovými sazbami, ve kterém se v těchto dnech nacházíme, je relativně vysoký roční procentní výnos, neboli APY, dostupný na běžných a spořicích účtech. „Ujistěte se, že se váš spořicí účet vrací nad 3 %. Pokud tomu tak není, najděte alternativu,“ říká Noah Schwab, certifikovaný finanční plánovač ze společnosti Stewardship Concepts ve Spokane ve státě Washington, který dodává, že nejvyšší prioritou by mělo být zajistit, aby vaše peníze pro vás pracovaly stejně tvrdě, jako se snažíte šetřit. Pokud se nemůžete rozhodnout, kde najít vysokou sazbu, zde jsou pět bankovní účty nabízející APY více než 4 %. Podívejte se na nejvyšší sazby spořicích účtů, které můžete získat zde.

2. Vybudujte nouzový fond 

„Pohotovostní fond vás může ochránit před neočekávanými výdaji a snížit stres,“ vysvětluje Tommy Gallagher, zakladatel Top Mobile Banks – něco, co budete chtít zvláště, pokud příští rok vstoupíme do recese.

Vzhledem k vašemu životnímu stylu, měsíčním nákladům, příjmům a závislým osobám odhadují společnosti jako Vanguard, Chase a Wells Fargo náklady na tři až šest měsíců v likvidním nouzovém fondu.

David Edmisten, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel Next Phase Financial Planning v Prescott, Arizona, dodává, že tyto fondy by také měly být úročeny. „Spotřebitelé, kteří si přezkoumají možnosti hotovostních úspor, nouzových fondů a krátkodobých konzervativních investic, mohou být schopni dosáhnout výrazného nárůstu výše úroku, který získají přechodem na kteroukoli z těchto možností, oproti běžnému bankovnímu šeku nebo úsporám. účty,“ řekla Edmistena. Podívejte se na nejvyšší sazby spořicích účtů, které můžete získat zde.

3. Limity důchodových příspěvků se zvyšují, proto maximalizujte příspěvky

Limity penzijních příspěvků se v roce 2023 skutečně zvýší. Pro zaměstnance, kteří se účastní plánů 401(k), 403(b), většiny plánů 457 a plánu úspor federální vlády, se limit zvýší na 22,500 20,500 USD z 2022 7,500 USD v roce XNUMX s úlovkem -up limity příspěvků se zvyšují na XNUMX XNUMX USD, podle IRS. Také příští rok se limity příspěvků IRA a Roth IRA zvýší na 6,500 1,000 USD, přičemž roční úprava životních nákladů zůstane na XNUMX XNUMX USD. 

Dennis DeKok, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti FCM Financial v Grand Rapids, Michigan, říká, že „maximalizace jakéhokoli zápasu 401(k) od vašeho zaměstnavatele je jako peníze zdarma, takže by to měla být priorita číslo jedna. Dodal, že „příspěvky Roth IRA a HSA by měly být další v řadě kvůli daňovým výhodám“ a „zaměřit se na maximalizaci těchto příspěvků, než učiníte další 401(k) nebo jiné investiční příspěvky.   

Vanessa N. Martinez, zakladatelka a generální ředitelka Em-Powered Network, říká, že každý, kdo se kvalifikuje, by měl v roce 2023 zvážit „maximalizaci svých penzijních příspěvků a hledání jiných způsobů investování“. „To znamená, že byste měli upravit své měsíční příspěvky, abyste měli jistotu, že plně přispívající.”

4. Přehodnoťte své investiční cíle a v případě potřeby upravte rovnováhu 

Příliš mnoho na skladě? Možná nestačí v oblasti s pevným příjmem nebo v oblasti nemovitostí? Halbert Hargrove Senior Wealth Advisor Taylor Sutherland říká, že začátek roku je obvykle vhodnou dobou k přehodnocení vašich investičních cílů a zvážení rebalancování vašeho portfolia. "Vzhledem k podstatným poklesům akcií i dluhopisů možná nejste tak mimo," řekl Sutherland. "Raději to děláte každý rok, což by znamenalo snížit pravděpodobně nadvážené akciové portfolio na začátku roku 2022." 

Pokud máte pocit, že samotné provádění tohoto postupu je trochu složité, zvažte spolupráci s finančním poradcem na strategičtější konstrukci svého investičního portfolia. (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.) Robo poradci také vyžadují strategie alokace aktiv, aby odpovídaly vašim úrovním tolerance rizika. Pokud plánujete jít sami, fondy s cílovým datem, často nabízené v penzijních plánech sponzorovaných zaměstnavatelem, mohou provést alokační práci za vás a upravit se v průběhu času v závislosti na vašem věku a cílovém roce. 

5. Držte se svých dlouhodobých cílů

S&P 500 letos zatím vykázal od 14. prosince meziroční ztrátu více než 14 %, měřeno SPDR S&P 500 ETF Trust, také známý jako SPY, podle údajů Morningstar. Během poslední dekády však SPY vygeneroval návratnost více než 13 %. A ačkoli někteří investoři zažili „značnou bolest“, než se očekávalo v blízké budoucnosti, jak je popsáno v dlouhodobých předpokladech kapitálového trhu JP Morgan 2023 zprávy„Základní vzorce ekonomického růstu vypadají stabilně“.

Profíci říkají, že je klíčové myslet dlouhodobě. Caleb Pepperday, certifikovaný finanční plánovač z JFS Wealth Advisors v Pittsburghu, souhlasí s tím, že bez ohledu na to, jak velký tlak mohou investoři pociťovat, aby v roce 2022 nahradili ztracenou půdu – a je toho docela dost, co lze získat – se stále a dlouho soustředí na budoucnost. kritická je dlouhodobá investiční strategie. "Jednou z největších výhod investování je složený úrok, ale potřebujete čas na své straně," řekl Pepperday. "Žijeme ve společnosti okamžitého uspokojení a investice do vašich 401(k) nebo IRA zpočátku rozhodně nejsou takové, protože dopady složeného úroku v průběhu času exponenciálně rostou."

6. Hledejte příležitosti k nákupu levných akcií a dluhopisů

S ohledem na potenciál dlouhodobého poklesu trhu v roce 2023 Zachary Bachner, certifikovaný finanční plánovač se Summit Financial v Sterling Heights, Michigan, říká, že méně rizikové investice jsou jednou z oblastí, kde lze nalézt krátkodobou ochranu.

„Tržní volatilita často vytváří slevy a levnější nákupní příležitosti pro akcie a další investice,“ řekl Bachner a dodal, že „nárůst úrokových sazeb umožnil, aby se investice s garantovanou fixní sazbou staly atraktivnější a ty mohou být vhodné pro investory, kteří se s nimi nesetkají. nedávná volatilita trhu."  

S maximálním limitem příspěvku 10,000 XNUMX $ v tomto roce jsou I-bondy atraktivní volba pro investory v těchto dnech s kombinovanou roční sazbou 6.89 % pro ty, které byly vydány od 1. listopadu do 30. dubna 2023.

7. Sledujte své výdaje

Přestože inflace začala v posledních několika měsících klesat, ceny jsou v roce 2023 stále výrazně vyšší, než kde jsme byli loni touto dobou. Ceny potravin jsou podle údajů BLS o 10.6 % vyšší, než tomu bylo před 12 měsíci, zatímco ceny benzínu vzrostly o 10.1 % a náklady na topný olej jsou o více než 65 % vyšší než v roce 2022. 

Andrew Gonzales, spoluzakladatel a prezident společnosti BusinessLoans.com, říká, že spotřebitelé by měli podniknout aktivní kroky, aby „utráceli vědoměji“ a „vytvářeli bezpečnostní přikrývku“ v případě jakéhokoli životního stylu nebo finančních rozhodnutí. "To vám dává pevné finanční základy v případě neočekávaných událostí," řekl Gonzales. „Ačkoli nikdo nechce pozastavit svůj život, zajištění proti riziku je v takové nejistotě klíčové. Vydělávat rozumné peníze a investovat tam, kde je to možné, je skvělý způsob, jak se dostat kupředu, abyste mohli být proaktivní, až přijdou lepší časy.“

8. Udělejte si inventuru svých měsíčních předplatných

Máte někdy pocit, že se vám měsíční předplatné vymyká z rukou? No, nejsi sám. Pokud jde o měsíční náklady na mobilní telefon, internet, aplikace pro streamování filmů a další, utratili Američané v roce 213 každý měsíc 2022 dolarů. zprávy z C+R Research. To je o 133 dolarů více, než průměrný spotřebitel očekával, že tento rok utratí měsíčně.

Netřeba dodávat, že Andrew Gold, finanční poradce společnosti Prestige Wealth Management v Southlake v Texasu, řekl, že řešení je zde jednoduché: „Jsme tak zaneprázdněni měsíčními cykly, že zapomínáme, kolik automatických plateb existuje.“ řekl a dodal, že přezkoumání prohlášení by mělo být „standardní praxí“ pro každého. Po přezkoumání měsíčních poplatků s jedním klientem Gold uvedla, že byli schopni snížit „více než 25, na které zapomněla automaticky vycházet, a ušetřila jí téměř 500 dolarů měsíčně“.

9. Zvažte schůzku s finančním poradcem pokud máte pocit, že potřebujete další finanční pomoc

Vzhledem k tomu, že mnoho z těchto strategií vyžaduje odbornou pomoc, Bachner říká, že práce s finančním poradcem by měla být nejvyšší prioritou. „Setkání s vaším osobním poradcem může často přinést klid během stresujících období a může vás ujistit, zda nedávné pohyby na trhu měly nebo neměly nějaké negativní důsledky na váš celkový finanční plán.“ Samozřejmě, že ne každý potřebuje poradce, a pokud si věříte ve své finanční schopnosti, může vám to ušetřit peníze. (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

10. Aktualizujte svůj životopis

Po roce fiskálního zpřísnění ze strany Fedu je jednou z klíčových oblastí, kterou ekonomové bedlivě sledují, míra nezaměstnanosti – číslo předsedy Fedu Jerome Powell říká potřebuje alespoň mírně vzrůst, aby inflace nakonec dosáhla svého 2% cíle. A s tím, že ekonomové z Bloombergu předpovídají nezaměstnanost dosah 4.6 % do konce příštího roku a nedávno to odhadl newyorský Fed John Williams stoupající na více než 5 % z jeho proud 3.7 %, nemusí být nejhorší nápad mít záložní plán. 

"Kontrakce trhu práce právě začíná a propouštění bylo oznámeno na rok 2023, ale zatím se o tom nejednalo," navrhuje Gold. "Nikdy není špatný nápad aktualizovat svůj životopis a zvážit některé potenciální změny na prosperujícím trhu práce."