Anuity mohou být výhodné pro důchodce, zejména pro ty, kteří plánují dopředu a chtějí se vyhnout rizika akciového trhu. Výpočet vaší výplaty však může být náročný a okolnosti každého člověka ovlivní jeho měsíční splátku jinak. Přesto není nemožné odhadnout vaši výplatu z 2 miliony dolarů anuity. Například nákup takové anuity ve věku 65 let a okamžitý příjem plateb může mít za následek měsíční distribuci 10,000 XNUMX USD po zbytek vašeho života.
Chcete-li maximalizovat platby pocházející z vašeho portfolia, zvažte spolupráci s a Finanční poradce.
Co jsou anuity?
An anuita je obchod mezi zákazníkem a finanční společností, kdy si zákazník zakoupí pojistku a obdrží od společnosti následné měsíční platby. Anuitní výplaty probíhají po dobu nejméně jednoho roku, ale v závislosti na smlouvě můžete dostávat platby po zbytek svého života.
Anuita je jako a půjčka, ale v tomto případě poskytujete peníze finanční instituci. Výsledkem je, že společnost rozděluje měsíční platby plus úroky po dobu jednoho roku až po zbytek vašeho života. Anuita úrokové sazby se může v průběhu času měnit a ekonomická dynamika může ovlivnit výši vaší anuity míra návratnosti.
Anuity mohou přijít s podmínkami vyplácení, i když zákazník brzy po získání pojistky zemře. Smlouva může například obsahovat podmínku, že pokud jeden nebo oba pojistníci zemřou před 10 lety plateb, bude anuita nadále vyplácet příjemci do splnění 10leté lhůty.
Pochopení toho, jak anuity fungují
Spotřebitelé obvykle používají renty, aby jim poskytli záruku důchodový příjem. Podívejme se na příkladu, jak anuita funguje. S anuitou 2 miliony USD by vaše politika pravděpodobně obsahovala následující podrobnosti:
Získáte pojistku za 2 miliony dolarů.
Platby začnete přijímat ve věku 65 let.
Platby trvají po zbytek vašeho života.
Anuita v tomto příkladu je nastavena tak, aby vám vyplácela při dosažení standardního důchodového věku. Kromě toho jsou doživotní renty ideální pro odchod do důchodu, protože vám vyplácejí po zbytek života, na rozdíl od 10 nebo 20leté renty.
Anuitní míra návratnosti se mezi společnostmi a anuitními produkty liší. Vaše výplatní lhůta navíc určuje, jak bude vypadat vaše měsíční výplata. Vzhledem k tomu, že se výše výplaty bude pravděpodobně lišit mezi 5letou anuitou a doživotní anuitou, vaše společnost odpovídajícím způsobem upraví platební údaje. V důsledku toho je důležité, abyste si před podpisem smlouvy přečetli podmínky vaší smlouvy.
Standardní typy anuit
Anuity přicházejí ve všech tvarech a velikostech, liší se v tom, jak financujete svou pojistku, když se začne vyplácet, a kdo má ze smlouvy prospěch. Zde je několik standardních typů anuit, které najdete na trhu:
Anuita na dobu určitou: Také se nazývá perioda jistá anuita a platí neměnnou měsíční částku po určité časové období.
Pravidelná anuita: Místo abyste spláceli anuitu najednou, splácíte svou rentu v průběhu času.
Jednorázová anuita: Svou rentu získáte jediným převodem hotovosti.
Single doživotní renta: Vaše smlouva rozděluje pevné platby, dokud nezemřete.
Variabilní anuita: Vaše měsíční platby kolísají a můžete je dostávat po určitou dobu nebo život. Částku platby určují prvky stanovené ve vaší smlouvě, jako jsou indexované platby nebo variabilní úrokové sazby.
Společné/pozůstalostní renty: Politika posílá platby doživotně. Když zemřete, osoba uvedená ve smlouvě (obvykle manžel nebo životní partner) dostává platby, které trvají po zbytek života. Platby pozůstalým se mohou lišit od předchozích výplat.
Kvalifikované zaměstnanecké renty: Váš zaměstnavatel si může koupit anuitu, která vám poskytuje platby.
Daňově chráněné anuity: Pokud je váš zaměstnavatel organizací osvobozenou od daně, může za vás koupit rentu.
Kolik by zaplatila anuita 2 miliony dolarů?
Použití anuitní kalkulačka s pevným příjmem, zde je příklad toho, kolik můžete očekávat, že zaplatíte anuitu ve výši 2 miliony dolarů. Řekněme, že je vám 55 a hledáte rentu, která vám začne platit za deset let, ve věku 65 let. Chcete, aby vám renta vyplácela 20 let. Tyto podmínky zajistí měsíční platbu ve výši 20,107 20 USD. Navíc, pokud zemřete před uplynutím XNUMX let, vaši jmenovaní příjemci mohou dostávat platby až do konce období.
Pamatujte, že vaši přesnou výplatu ovlivní mnoho faktorů. Zatímco průměrná míra návratnosti u anuit je například 3 % až 4 %, vaše pojistka bude mít konkrétní sazbu. Výše plateb navíc ovlivňuje stát, ve kterém bydlíte, a věk, ve kterém si anuitu zakoupíte. Příklady a výpočty jsou proto přinejlepším přibližné. Vaše okolnosti a nabídky od anuitních společností vám poskytnou nejpřesnější číslo pro anuitní výplaty.
Výpočet míry návratnosti doživotní anuity
Doživotní renty často poskytují nižší platby, protože doba splácení není pevná a může se protáhnout na několik desetiletí. Navíc můžete svou anuitu strukturovat tak, aby vám posílala pouze úrokové platby, přičemž jistina zůstala nedotčena a vaše splátka byla dále snižována.
Řekněme, že vám a vašemu manželovi je 65 let a hledáte společnou doživotní rentu, kterou byste mohli okamžitě začít splácet. Investujete jednorázovou částku 2 miliony dolarů a vaši příjemci nedostanou žádnou dávku v případě úmrtí, pokud oba zemřete do 10 nebo 20 let od získání pojistky. Tato politika bude platit 10,383 XNUMX $ měsíčně.
U anuit je důležitá doba nákupu a plánování dopředu může přinést značné odměny. Pokud byste si například zakoupili výše uvedenou pojistku ve věku 45 let a dostávali platby ve věku 65 let, váš měsíční příjem by vyskočil na 21,088 XNUMX USD.
Nevýhody anuit
Stejně jako ostatní finanční nástroje mají i anuity svá úskalí spolu se svými výhodami. Anuity jsou nelikvidní prostředky, což znamená, že znepřístupňují vaše peníze. I když poskytují zaručené výnosy (pokud společnost, se kterou spolupracujete, zůstane v podnikání), peníze k vám přicházejí časem. 2 miliony dolarů jsou značné aktivum a přístup k této částce vyměníte za měsíční platby, které mohou trvat desetiletí, než se tato částka sečte.
Navíc další aktiva poskytují vyšší míru návratnosti. Například vaše anuita by mohla poskytnout 4% návratnost na dalších 20 let, což je pro toto odvětví vynikající. Nicméně, S&P 500 za poslední dvě desetiletí poskytla návratnost 9.67 %. Pokud si akciový trh povede po dalších dvacet let podobně, mohli byste zažít více než dvojnásobné výnosy investováním do akciových indexů namísto anuit. Akcie samozřejmě podstupují větší riziko, takže to budou určovat vaše finanční okolnosti a priority investice dává největší smysl.
Bottom Line
Anuita je bezpečný způsob, jak proměnit své hnízdo vejce do spolehlivých měsíčních plateb, které vám pomohou dovolit si důchod. Čím dříve si koupíte anuitu, tím vyšší bude vaše měsíční výplata. 2 miliony dolarů by mohly platit přibližně 10,000 20,000 až XNUMX XNUMX dolarů měsíčně, v závislosti na vaší smlouvě a věku, kdy si pojistku zakoupíte. Toto jsou však figurky a vaše individuální výplata může se široce lišit.
Tipy na nákup renty
Někdo, kdo hledá anuitu, je může považovat za žádoucí kvůli stabilitě, kterou přinášejí. Váš přístup k odchodu do důchodu však může být lepším nápadem pro jiné investice. Pokud si nejste jisti, může vám pomoci promluvit si s finančním poradcem, který může pracovat na dosažení vhodných investic. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Chcete vypočítat míru návratnosti anuity na základě vaší individuální situace? Můžeš použít tato příručka abyste zjistili, zda má pro vás anuita smysl.
Bez ohledu na to, jakou investici preferujete, plánování dopředu je zásadní. SmartAsset je zdarma důchodová kalkulačka vám může poskytnout odhad, jak dobře se připravujete na důchod.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Příspěvek Kolik by zaplatila anuita 2 miliony dolarů? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html