Otevření individuálního důchodového účtu je vynikajícím krokem v plánování důchodu. Budete však stát před volbou: vyberete si Rotha nebo tradiční IRA? Vaše příspěvky na jeden se započítávají do celkového ročního limitu pro oba typy účtů, takže váš výběr je zásadní. Roth IRA přináší řadu výhod pro vaše daňové poměry. Zde jsou hlavní výhody Roth IRA, které možná nevíte. Můžete také spolupracovat s finančním poradcem, který vám pomůže najít ten správný důchodový účet pro vaši situaci.
Co je Roth IRA?
Roth IRA je individuální důchodový účet, který využívá vládou zdaněné peníze. Řekněme například, že každé dva týdny dostáváte od svého zaměstnavatele výplatu 2,000 200 USD. Tyto peníze vám přijdou po odečtení daní. Vložíte XNUMX $ z každé výplaty do svého Roth IRA. Až odejdete do důchodu, nebudete platit daně ze svých distribucí Roth IRA, protože jste je platili při práci. Tento scénář je opakem tradičního IRA, který vám poskytuje snížení daně z příjmu, když pracujete, a v důchodu platí daně.
Hlavní výhody Roth IRA
Roth IRA se liší od tradičních IRA a mohou pomoci vaší daňové situaci následujícími způsoby:
Daňově zvýhodněná přiznání
Důchodové účty obecně platí daně z příjmu nebo kapitálových zisků, když jejich investice vydělávají peníze. Když však vaše Roth IRA poroste, nebudete dlužit daně. Tento aspekt zvyšuje váš příjem v důchodu a minimalizuje poplatky za účet.
Pružnost stažení
Roth IRA vám také umožňují vybrat peníze před odchodem do důchodu. Konkrétně, příspěvky můžete vybrat v jakémkoli věku, aniž by vám vznikl nějaký postih. Před přístupem ke svým příspěvkům však musíte mít účet alespoň pět let, aniž byste museli platit pokutu. Stejně tak budete čerpat finanční postih při výběru do 59.5 let.
To znamená, že několik výjimek vám umožňuje obejít sankční poplatky. Například první kupující domů si mohou z účtu kdykoli vybrat 10,000 XNUMX USD, aby pomohli s platbou předem. Kromě toho můžete pokrýt kvalifikované výdaje na vzdělání, léčebné výlohy, adopci nebo porod. A konečně, vaše finanční prostředky jsou dostupné, pokud zemřete nebo trpíte zdravotním postižením.
Pamatujte, že pravidlo pěti let platí poté, co dosáhnete 59.5 roku. Takže výběry po tomto věku z účtu, který jste drželi méně než pět let, podléhají dani z výdělku. Jakmile však překročíte generační a pětileté milníky, jsou vaše prostředky zcela dostupné bez daní a poplatků. Můžete si tedy ročně vybrat tolik peněz, kolik chcete, aniž byste změnili svou daňovou situaci.
Žádná RMD
Zákony o povinné minimální distribuci (RMD) prosazují povinné výběry z mnoha typů důchodových účtů. Stručně řečeno, zákony nutí důchodce, aby si v 72 letech vzali peníze ze svých důchodových účtů, i když je nepotřebují. Naštěstí jsou Roth IRA z tohoto pravidla vyňaty, což znamená, že vaše prostředky budou sedět na vašem účtu a vydělávat výnosy, dokud nebudete potřebovat distribuci.
Žádné daňové zatížení pro příjemce
Vaše prostředky Roth IRA jsou stejně nezdanitelné, pokud zemřete a přenecháte svůj účet určeným příjemcům. Kromě toho IRS umožňuje beztrestné výběry ze zděděných IRA pro příjemce mladší 59.5 let. Stále však platí pravidla RMD, což znamená, že milovaná osoba, která obdrží IRA, musí nakonec vybrat všechny peníze z účtu.
Snížené daně z příjmu
Protože distribuce Roth IRA nemají daňové důsledky, jsou užitečné, pokud očekáváte značný příjem během důchodu. Pokud například vyděláte méně než 89,450 12 USD a své daně podáváte společně s manželem nebo manželkou, zůstanete v 10% daňové skupině. Učinit tak s Roth IRA znamená platit tuto nízkou sazbu, zatímco pracujete. Poté budete v důchodu dostávat distribuce bez daně, které vám pomohou zůstat v XNUMX% daňovém pásmu, nejnižší možné sazbě, kterou můžete získat.
Spárování s jinými typy účtů
Vaše Roth IRA poskytuje daňovou diverzifikaci, když přispíváte na jiný důchodový účet. Například, pokud váš zaměstnavatel nabízí plán 401 (k), můžete tam platit příspěvky před zdaněním a příspěvky po zdanění vaší Roth IRA. Tato možnost rozloží vaše daňové zatížení na pracovní roky a odchod do důchodu, čímž sníží finanční zátěž v obou fázích života.
Nevýhody Roth IRA
Zatímco Roth IRA nabízejí řadu výhod, mají několik nevýhod:
Úroveň příjmu brání dostupnosti
Předpisy IRS zakazují Roth IRA pro ty, kteří mají příliš vysoký upravený hrubý příjem (MAGI). Konkrétně, pokud jste ženatý a podáváte žádost společně, můžete přispět do Roth IRA s MAGI ve výši 218,000 228,000 $ nebo nižší. MAGI nižší než XNUMX XNUMX $ snižuje, kolik můžete přispět, zatímco příjem nad tento limit znamená, že nemůžete přispět ani dolar Roth IRA.
Podobné limity přináší i podání svobodný nebo jako hlava domácnosti. Konkrétně je limit příjmu pro tyto daňové situace 138,000 138,000 USD. Ti s MAGI mezi $ 153,000 a $ XNUMX mohou přispět nižší částkou do Roth IRA, zatímco překročení horní hranice vám zabrání přispívat. Naopak tradiční IRA nemají žádné příjmové limity, což znamená, že do jednoho může přispět kdokoli.
Maximální limity vkladu
Další nevýhodou IRA je jejich nízký limit ročních příspěvků. Konkrétně můžete na účet přispět 6,500 2023 USD v roce 50. Pokud je vám 7,500 nebo více let, můžete přispět 401 403 USD. V důsledku toho možná budete muset otevřít další důchodový účet, jako je XNUMX (k) nebo XNUMX (b), abyste si naspořili dost na důchod.
Žádné možnosti před zdaněním
Roth IRA nemůže používat dolary před zdaněním. V důsledku toho nemůžete během svých pracovních let snížit své daně z příjmu s Roth IRA. Tento aspekt může poškodit vaši daňovou situaci, pokud očekáváte, že váš příjem bude výrazně vyšší ve vaší kariéře než v důchodu. Pokud například letos vyděláte 95,000 22 $, zaplatíte 44,000 % ze svého příjmu, než je uložíte do svého Roth IRA. Na druhou stranu, umístit dolary před zdaněním do tradičního IRA a plánovat roční důchod ve výši 12 XNUMX USD znamená platit z vašich příspěvků XNUMX% sazbu daně z příjmu.
Omezení převodu
Protože příjem může omezit vaši schopnost přispívat do Roth IRA, konverze jsou oblíbenou možností pro jednotlivce s vysokými příjmy, jak získat tento typ účtu. Konkrétně můžete otevřít tradiční IRA, přispět do ní a poté ji převést na Roth IRA. Pokud tak učiníte, musíte zaplatit dlužnou daň z příjmu z příspěvků. Kromě toho je zde nevýhodou, že nemůžete převést zpět na tradiční IRA, jakmile se stane Roth. Proto je nejlepší provádět konverzi pouze s podrobným plánem.
Alternativní důchodové účty
Vzhledem k tomu, že vaše daňová situace nebo úroveň příjmů může způsobit, že Roth IRA bude podprůměrný nebo neživotaschopný, můžete se rozdělit na další možnosti spoření na důchod. Zvažte následující:
Tradiční IRA: Tradiční IRA nemá žádné limity příjmu, což znamená, že vaše roční platby vám nezabrání přispívat na účet. Stále však platí limit ročního příspěvku ve výši 6,500 XNUMX USD.
Makléřský účet: Můžete si také otevřít zdanitelný makléřský účet, pokud chcete větší přístup ke svým prostředkům, přičemž kompromisem jsou daně z kapitálových zisků z vašich výnosů.
Plány sponzorované zaměstnavatelem: Účty jako 401(k) a 403(b) jsou vynikající možnosti. Můžete obdržet odpovídající příspěvky od svého zaměstnavatele a přispět až 22,500 50 $ ročně. Navíc ti starší 7,500 let mohou vložit dalších XNUMX XNUMX $.
Bottom Line
Roth IRA nabízejí držitelům účtů jedinečné daňové výhody a možnosti výběru. Konkrétně s účtem nebudete v důchodu platit daně z příjmu a můžete si prostředky z výše příspěvku vybrat dříve. Navíc jsou přístupné komukoli, kdo nedosahuje limitu příjmu, což znamená, že nebudete závislí na zaměstnavateli nebo typu zaměstnání, abyste přispívali na účet.
To znamená, že největší daňovou výhodou Roth IRA může být také její pád. Pokud byste raději ušetřili dolary před zdaněním a platili daně v důchodu, je nejlepší přispět na tradiční IRA. Nízká hranice ročního příspěvku vás navíc může donutit hledat si peníze na penzi jinde. V důsledku toho je nutné vyhodnotit váš penzijní plán a daňové okolnosti, abyste věděli, zda má Roth IRA smysl.
Tipy pro Roth IRA
Pochopení, zda jsou penzijní příspěvky před zdaněním nebo po zdanění optimální, může být obtížné. Vaše finanční situace je jedinečná a budete muset vzít v úvahu každý aspekt vaší situace, abyste pochopili, zda je pro vás Roth IRA nejlepší. Naštěstí vám finanční poradce může pomoci pochopit vaše možnosti. Najít finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi prověřenými finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Jak již bylo zmíněno, Roth IRA je jen jedním z mnoha dostupných důchodových plánů. Můžete si přečíst více o nejlepších typech penzijních plánů a vybrat si ten, který vám vyhovuje.
Fotografický kredit: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Příspěvek 6 hlavních výhod Roth IRAs appeared first on SmartAsset Blog.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html