Super aplikace nebo chytré peněženky?

Jaký je nejlepší způsob, jak řídit vztahy?

V současné době se hodně mluví o super aplikacích, protože řada hráčů se snaží stát se západním ekvivalentem asijských gigantů aplikací, jako jsou Alipay, Gojek a Kakao. Jak se ale od digitální peněženky dostat k super aplikaci? A ještě k věci, jsou peněženky nebo super aplikace tím nejlepším způsobem, jak řídit vztah mezi lidmi a jejich ekonomickými avatary? Opravdu chcete, aby jedna aplikace dělala všechno, ať už je super nebo ne? Jaký je vlastně rozdíl mezi peněženkou a super aplikací?

Výchozím bodem jsou mobilní platby a zde jsou trendy celkem jasné. Jako Christine Wagner, vedoucí globálních platebních produktů pro FIS řekl v podcastu s Mercator Advisory Group v loňském roce „dokonce i v USA jsme viděli, že pokladna v místě prodeje pomocí mobilních peněženek vzrostla o ohromujících 60 %“. Lidé se zdají být velmi spokojeni s používáním svých telefonů k placení a peněženky jsou docela dobrým způsobem, jak spravovat své platby. Když jdu do svého místního supermarketu, moje kreditní karta se společnou značkou maloobchodníka i moje věrnostní karta prodejce jsou pohodlně uloženy v mém Apple
AAPL
Peněženka.

(Mimochodem, proč jsou oddělené, když bych měl být schopen platit pomocí své ověřené věrnostní karty, je jiný příběh.)

Peněženka je způsob, jak organizovat věci. Moje peněženka Apple, stejně jako moje skutečná peněženka, v sobě nemá žádnou hotovost. Má kreditní karty, debetní karty, věrnostní karty, záznamy o očkování, palubní lístky, jízdenky na vlak a brzy také řidičské průkazy (ačkoli plány Applu s řidičskými průkazy v jejich peněžence byly nedávno trochu upozaděny). Všechny tyto věci jsou uloženy v peněžence nezávisle: nemluví spolu a nesdílejí data. Jsou také, jak jste si jistě všimli, většinou o identitě, ne o penězích.

Skutečnost, že peněženky jsou skutečně o identifikaci, ověřování a autorizaci, uznává například iniciativa European Digital Identity Wallet. V rámci této iniciativy země nabídnou občanům a podnikům digitální peněženky kteří budou schopni propojit svou národní digitální identitu s dokladem o dalších osobních atributech (např. řidičský průkaz, diplomy, bankovní účet, údaje o očkování proti COVID-19 atd.). Tyto peněženky mohou poskytovat veřejné orgány nebo certifikované soukromé subjekty (pravděpodobně banky budou jednou kategorií poskytovatelů peněženek). Podobně dole pod vládou Nového Jižního Walesu začala pracovat na digitální peněžence (říkají tomu „trezor pověření“, což je podle mě mnohem přesnější, ale mnohem méně prodejný název), která občanům umožní prokázat svou totožnost a sdílet decentralizované pověření.

Vzhledem k tomu, že se vyvíjejí základní standardy, jako jsou „Ověřitelné pověření“ (VC) W3C, nezdá se být fantazijní představit si interoperabilní digitální peněženky (poskytované vládami, bankami, velkými technologiemi nebo kýmkoli), které poskytují bezpečný a bezpečný ekosystém pro občany a spotřebitele.

Mobilní způsob

Peněženky jsou tedy jednou z cest vpřed. Ale pokud máte úspěšné a široce používané schéma mobilních plateb, musíte být ve velkém pokušení vyvinout z něj super aplikaci, než abyste zůstali buď samostatnou platební aplikací, nebo jednou z mnoha možností v peněžence někoho jiného. PayPal
PYPL
, vybrat zřejmou případovou studii, je neustále přidávání funkcí přeměnit ji z platebního schématu na super aplikaci na domovské obrazovce. Úspory přes PayPal, nakupování, platby účtů, odměny, dárkové karty, nyní pay later (BNPL) a kryptoměna se spojují v jediné aplikaci, do které se stačí přihlásit, abyste měli přístup ke spektru souvisejících služeb.

Existuje celá řada dalších příkladů úspěšných platebních schémat, která se vyvíjejí v super aplikace. M-Pesa, nejúspěšnější fintech v Africe, nedávno představil svou vlastní super aplikaci na všech svých trzích. Poskytuje spotřebitelům přístup k dalšímu spektru služeb od elektronického obchodování po e-vládu a také k síti partnerů, kteří posílají a přijímají peníze z více než 200 zemí a území. Otevřené API M-Pesa již používá více než 45,000 200,000 vývojářů a XNUMX XNUMX malých a středních podniků a společnost rozšiřuje svůj ekosystém, aby dosáhla na velké a mikropodniky.

PayPal a M-PESA a Alipay jsou příklady super aplikací vyrůstajících z plateb a je zcela možné, že z tohoto směru přijdou i úspěšnější super aplikace v Evropě. Lydia, francouzská mobilní platební aplikace (jejíž investorem je čínský Tencent), dala jasně najevo, že jejím cílem není pouze stát se hlavním účtem pro 10 milionů uživatelů, ale stát se finančním super aplikace pro mileniály a Gen Z, po stopách WeChat. Revolut se bude nepochybně i nadále vyvíjet tímto směrem.

Klarna a Shopify, abychom jmenovali dva další zjevné kandidáty na Super aplikace pro domovskou obrazovku, neustále rozšiřují svou nabídku služeb. Klarna spustila svou novou aplikaci listopadu minulého roku, konsolidaci plateb na splátky s nakupováním, podporou, doručováním a vracením s cílem přeměnit se z poskytovatele plateb na komplexní nabídku ve všech online destinacích, ať už jsou připojeni ke Klarně či nikoli. (Také získali srovnávací web Pricerunner za 930 milionů € za účelem rozšíření jejich nabídky služeb pro nakupování super aplikací.)

Super starty

The Financial Times shrnuje krajinu stručně. Máme super aplikace na fyzické věci (doprava, rozvoz jídla a tak dále) v podobě Uberu
UBER
, Bolt, Grab a Gojek. Z platebního prostoru máme finanční proto-super aplikace, jako je PayPal, Klarna a Revolut. V oblasti médií je Spotify na cestě stát se super aplikací pro zvuk s podcasty a chatovacími místnostmi a také s hudební knihovnou.

Jaký je tedy skutečný rozdíl mezi digitální nebo mobilní peněženkou a super aplikací? Předpokládám, že hranice je trochu fraktální, ale vraťme se k ústřednímu problému identity. Nakreslime hranici tím, že řekneme, že super aplikace sdílí identitu napříč svým ekosystémem služeb, zatímco v peněžence má každé z pověření svou vlastní identitu. První z nich nabízí nepochybné pohodlí pro spotřebitele a motivaci pro obchodníky, aby se připojili k ekosystému, ale má také důsledky pro soukromí.

Osobně chci spíše chytrou peněženku než super aplikaci. A to myslím chytrý velmi specifickým způsobem. Chci používat peněženky, které nesdílejí identitu, ale ověřování. Spíš se mi líbí myšlenka jít se někam přihlásit a když se mě zeptají, jestli je mi více než 18 let, mám řidičský průkaz nebo jsem britským občanem, vyskočí mi na telefonu peněženka se seznamem přihlašovacích údajů, které a) budou splňovat kritéria a b) jsou přijatelné pro každého, kdo se ptá, abych si mohl vybrat jedno a věnovat se svému podnikání. Očekávám, že peněženka předloží přihlašovací údaje v pořadí maximalizujícím soukromí, takže pro téměř všechny takové interakce bude moje přihlašovací jméno „John Doe“ IS-OVER-18 výchozím nastavením, které bude představovat trvalý pseudonym nezbytný k umožnění naprosté většiny transakcí.

Bude fascinující vidět, jak se tento prostor vyvine v roce 2022, protože identita bude v nadcházejícím roce důležitým bojištěm.