Američtí pracovníci odešli více než 1 bilion dolarů za 401 (k)s s bývalými zaměstnavateli. To nemusí být úplně špatné, zvláště když se tyto plány daří. Někdy však nejsou a tyto daňově zvýhodněné účty jejich majitelé zanedbávají. Před koncem roku 2022 by bylo dobré provést inventuru těchto starých účtů 401(k) a zvážit jejich převedení na jiný účet. Zde jsou kroky, jak zajistit, aby tyto účty nezůstaly mezi vašimi financemi jako „sirotci“, když se připravujete na důchod. Zvažte spolupráci s a Finanční poradce vytvořit nebo upravit penzijní plán.
Co je 401 (k)?
401(k) je zaměstnavatelem sponzorovaný plán, ve kterém přesměrujete části každé výplaty na penzijní investiční účet. Toto je a plán definovaných příspěvků protože majitelé účtů pravidelně přispívají na svůj účet stanovenou částkou. To je na rozdíl od plánů definovaných požitků, jako je penze, kde jsou předem stanoveny výplaty v důchodu.
Kolik odečtete ze své výplaty a přispějete do svého 401(k) je zcela na vás. Jen vězte, že pro rok 2022 IRS obecně omezuje roční příspěvky na 20,500 XNUMX $.
Mnoho zaměstnavatelů nabízí, aby vám pomohli rozšířit si spoření na důchod 401(k) odpovídající příspěvky. Jinými slovy, váš zaměstnavatel vám také přispěje na váš účet až do určité dolarové částky nebo procenta vašeho ročního platu. V zásadě se jedná o peníze zdarma, takže byste měli vynaložit veškeré úsilí, abyste přispěli alespoň do tohoto limitu, pokud váš zaměstnavatel nabízí vyrovnání. Tyto plány jsou přístupné pouze prostřednictvím zaměstnavatele.
Jak najít nevyžádané výhody 401(k)
V některých případech investoři své staré plány 401(k) nezanedbali, ale ve skutečnosti o nich ztratili přehled. V takovém případě můžete udělat dvě věci:
Kontaktujte svého předchozího zaměstnavatele. Pokud váš zaměstnavatel stále podniká, je možné, že vaše 401(k) je stále na účtu, který jste měli, když jste byli ve společnosti. Většina společností se snaží oslovit zasláním pošty týkající se vašeho účtu, když opouštíte společnost. Pokud jste se přestěhovali, když jste změnili zaměstnání, možná vám tato oznámení unikla.
Používejte vládní zdroje. Pokud váš bývalý zaměstnavatel nemá vaši starou 401(k), můžete hledat na ministerstvu práce databáze opuštěných plánů. Oddělení usnadňuje online vyhledávání a podání formuláře 5500. Abyste mohli tento nástroj používat, musíte znát svého správce plánu, jeho EIN, název plánu nebo jiné důležité informace.
Důvody, proč převrátit starý 401(k)
Existuje několik důvodů, proč by mohlo mít smysl přesunout peníze ze starého plánu 401(k). Jedním z nich je, že výdaje správce plánu jsou nadměrné. Nebo je možná poměr provozních nákladů samotného fondu vyšší, než chcete zaplatit.
Důvodem k přesunu peněz by mohl být i výkon. Je možné, že váš starý plán prostě nepřináší výsledky, které jste očekávali, a že potřebujete dosáhnout svých finančních cílů. Případně se může stát, že uvidíte jiné daňově zvýhodněné plány, které přinášejí mnohem lepší výsledky.
Jak převrátit starou 401(k)
Pokud se rozhodnete přesunout své peníze ze starého 401(k), zde je sedm kroků Morningstar doporučuje Po:
Zkontrolujte hodnotu svého účtu. Pokud je zůstatek na vašem účtu vyšší než 5,000 5,000 USD, máte mnoho možností. Pokud je hodnota vašeho účtu nižší než 401 10 USD, vaše možnosti mohou být omezené. „Ať děláte cokoli, snažte se vyhnout vytahování peněz z hranic 55(k) nebo IRA; jinak budete platit daně a XNUMX% pokutu, pokud je vám méně než XNUMX let.“
Zůstat u struktury 401(k) nebo ne. Mezi obzvláště atraktivní možnosti, za předpokladu, že máte více než 5,000 XNUMX $, patří bezplatné IRA se silnou společností podílových fondů nebo společností obchodovaných na burze nebo diskontním makléřem. „Do IRA můžete umístit téměř cokoli, co se vám líbí, a obvykle se budete moci vyhnout administrativním poplatkům, pokud budete nakupovat,“ říká Morningstar.
Vyhodnoťte kvalitu svých možností 401(k).. To, že posuzujete své možnosti, neznamená, že musíte své peníze přesunout. Kontrola alternativ může potvrdit, že vaše stará 401(k) je stále atraktivní volbou.
Najděte správného poskytovatele IRA. Udělejte tento krok, pokud se rozhodnete přejít na IRA. "Hledejte firmu, která nabízí širokou škálu vysoce kvalitních investičních možností, jak akcií, tak dluhopisů, bez dalších vrstev poplatků pro investory IRA." Kromě ETF a podílových fondů, akcií a dluhopisů si můžete pro svůj rollover IRA koupit další cenné papíry, včetně fondů s cílovým datem, komodit, nemovitostí a neveřejně obchodovaných aktiv v samostatně řízené IRA.
Rothovi nebo ne Rothovi. Zdali převeďte svá stará aktiva 401(k) do Roth IRA nebo tradiční IRA bude záviset na vaší daňové situaci.
Pozor na zbytečné daně. Pokud převádíte peníze do tradičního IRA, budete muset požádat o přímé převedení z vašeho plánu 401 (k) k novému poskytovateli IRA. Pokud tyto peníze přesouváte do 401(k) svého současného zaměstnavatele, může tento proces trvat déle a může vyžadovat trochu více papírování, říká Morningstar. V obou případech by váš poskytovatel 401(k) měl učinit šek splatným IRA nebo poskytovateli 401(k). Pokud je šek vystaven na vás, bude 20 % ze zůstatku sraženo na daň z příjmu. Poté budete mít 60 dní na to, abyste tyto peníze vložili do IRA nebo jiného 401 (k). Zmeškáte tento termín a distribuce se bude počítat jako výběr a platit běžnou daň z příjmu a 10% pokuta za předčasný výběr, pokud vám není 55 let nebo více.
Rozhodněte se, do čeho investovat. Rozhodnutí o tom, které cenné papíry koupit, budou odrážet vaši časovou osu, finanční cíle, rizikový profil a míru angažovanosti, kterou byste chtěli. Vaše volby bude zahrnovat akcie, dluhopisy, burzovní a podílové fondy, vysoce likvidní aktiva a někdy i alternativní investice.
Závěrem
Pokud máte peníze v jedné nebo více starých 401(k)s, mohou vyžadovat vaši pozornost. Dodržování výše uvedených kroků vám dává příležitost maximalizovat své výnosy a aktualizovat své alokace aktiv.
Ujistěte se však, že dodržujete všechna pravidla IRS, jinak byste mohli být zasaženi přísným daňovým vyúčtováním.
Tipy na daňově zvýhodněné účty
A Finanční poradce vám může pomoci provést audit a v případě potřeby převést starý 401(k). Najít finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi prověřenými finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Naše volné 401(k) kalkulačka vám pomůže zjistit, jakou hodnotu bude vaše 401(k) v důchodu stát.
Fotografický kredit: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Příspěvek Nedovolte, aby se váš starý 401(k) stal sirotkem: Zde je to, co dělat se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html