Smažete nějaký dluh ze studentských půjček, ale co ten zbytek?

„Leden bude tady, než se nadějete,“ říká Damian Dunn, certifikovaný finanční plánovač a viceprezident firemní finanční wellness platformy Your Money Line.

Platby budou obnoveny v lednu 2023. Dunn však říká, že s nadcházejícími svátky je pro mnoho lidí od nynějška do ledna hlavní čas na útratu a půjčování. V důsledku toho může být mnoho dlužníků v lednu překročeno, pokud neplánují nyní.

Nebudou jen pokračovat tam, kde přestali v březnu 2020, kdy byly zastaveny platby a úroky. Částky a možnosti platby se mohou lišit.

Dlužníci mohou očekávat, že jejich zbývající zůstatek úvěru bude po zrušení znovu amortizován. To znamená, že jejich částka za zrušení, buď 10,000 20,000 $ nebo XNUMX XNUMX $, bude odečtena z celkové částky, kterou dluží. Jejich doba do splacení se nezmění, ale dostanou nové měsíční vyúčtování na základě přepočtu zbývajícího zůstatku. Mnoho dlužníků v důsledku toho uvidí menší účet.

Zde je co dělat dále.

Pokud pracujete ve veřejné správě

Upřednostněte dokončení Odpuštění za veřejné služby, nebo PSLF, zřeknutí se, pokud vás vaše práce opravňuje. Ministerstvo školství může započítat další platby do 120 potřebných k odpuštění v rámci výjimky. To znamená, že byste mohli vidět úplné odpuštění mnohem dříve.

Posledním dnem pro podání žádosti o prominutí je 31. říjen.

Po skončení výjimek můžete stále žádat o PSLF, ale podmínky nebudou tak štědré.

Pokud vám vyhovují vaše pravidelné platby

Pokud jste během pandemické pauzy prováděli pravidelné platby bez finanční zátěže, pokračujte v tom. Udržování plateb během pandemie znamená, že jste ušetřili peníze, protože vaše dolary šly přímo do zůstatku jistiny.

Pokud jste však během pandemie neprováděli platby, začněte si nyní odkládat částku platby, abyste měli jistotu, že se vejde zpět do vašeho rozpočtu. Jakmile tak učiníte, můžete po obnovení plateb zaplatit tříměsíční paušální částku.

Pokud je váš účet za studentskou půjčku po zrušení žádosti menší, pokračujte v provádění původní částky platby, pokud můžete. Tímto způsobem ušetříte peníze na úrocích a rychleji splatíte svůj dluh.

Udělejte si prostor ve financích, což vám v případě potřeby umožní upravit rozpočet. Ale máte jiné možnosti, pokud to nemůžete udělat.

Číst: Byly vám studentské půjčky odpuštěny? Zde je místo, kam nyní vložit nějakou tu hotovost navíc

Pokud potřebujete menší měsíční splátky

Pokud víte, že budete mít problémy s prováděním měsíčních plateb, obraťte se na svého servisního pracovníka a prodiskutujte možnosti splácení na základě příjmu nebo IDR. Čtyři plány splácení založené na příjmu aktuálně nastavují vaši platbu na 10 % vašeho dobrovolného příjmu. Pokud je váš příjem nízký, platby mohou být nastaveny na 0 USD.

Tyto plány také vymažou váš zbývající zůstatek po 20 nebo 25 letech.

Dlužníci se také mohou těšit na a nové splácení řízené příjmem možnost, oznámená spolu se zrušením. Nový plán sníží výši příjmu, který se počítá jako diskreční, a sníží procento platby na polovinu na 5 %. Rovněž zkrátí dobu pro odpuštění na pět let pro ty, jejichž původní celkový zůstatek úvěru byl 12,000 XNUMX $ nebo méně.

Zatímco nezaplacené úroky nadále narůstají a kapitalizují podle stávajících plánů, vláda pokryje nezaplacené úroky novým IDR. To znamená, že dlužníci, kteří chtějí snížit své měsíční splátky – potenciálně o polovinu nebo více – a nevadí jim prodloužení doby splácení, by z nového plánu mohli nejvíce těžit.

Dlužníci s vysokými příjmy však nemusí vidět nižší platby se splácením řízeným příjmem.

Související: Pokračovat v odpuštění federálních studentských půjček – co bude dál?

Pokud chcete dluh splatit rychleji

Pokud chcete splatit svůj dluh rychleji a nechcete refinancovat u soukromého věřitele, nejlepší strategií je:

• Držte se standardního splátkového kalendáře.

• Proveďte dodatečné platby a požádejte svého správce, aby je použil na jistinu úvěru.

• Místo měsíčních plateb provádějte platby jednou za dva týdny.

Zvažte refinancování, pokud máte soukromé studentské půjčky nebo federální dluh s vyššími sazbami.

S refinancování studentských půjčekdlužníci nahrazují svůj stávající úvěr novým. V ideálním případě bude mít nový úvěr nižší úrokovou sazbu a výhodnější podmínky splácení.

Sazby refinancování studentských půjček rostou, ale dlužníci s nejsilnějšími úvěrovými profily mohou stále najít nižší sazbu.

Dlužníci by neměli refinancovat minimálně do roku 2023 — jakmile bude na jejich účet aplikováno zrušení a bezúročná splácení skončí. Pokud refinancujete, vaše federální studentské půjčky se stanou soukromými a již nebudou způsobilé pro federální výhody, jako je odpuštění a IDR.

Rozhodnutí o refinancování by mělo vycházet z dlouhodobého finančního přínosu, říká Clark Kendall, certifikovaný finanční plánovač a prezident společnosti Kendall Capital Management. Pokud se například můžete dostat ze 7% sazby na 5%, můžete tato 2% ušetřit nebo zvýšit svůj příspěvek 401(k).

Viz také: Zrušili jste dluh ve výši 10,000 XNUMX $ ze studentské půjčky. Měli byste splatit účet za kreditní kartu – nebo využít medvědí akciový trh?

Dunn varuje dlužníky, aby také zvážili riziko ztráty federálních výhod. "Zkontroloval bych matematiku a ujistil se, že budete v lepší pozici," říká. "Možná o něco menší platba nepřeváží celkový přínos federální ochrany."

Více od NerdWallet

Cecilia Clark píše pro NerdWallet. E-mailem: [chráněno e-mailem].