Dělníci a důchodci dostávají z Washingtonu nějaké dobroty na konec roku

Pomůže také pracovníkům se středními a nižšími příjmy, kteří nemusí být schopni ušetřit mnoho, tím, že jim poskytne novou výhodu, která se rovná příspěvku na úspory – až 1,000 XNUMX USD na osobu.

A konečně, pracovníkům na částečný úvazek usnadní zapsání se do penzijního plánu zaměstnavatele tím, že bude vyžadovat, aby plány automaticky přijímaly pracovníky, pokud se neodhlásí. 

Číst: Nové limity příspěvků na dohánění by mohly zvýšit vaši 401(k) – pokud si je můžete dovolit

Tato poslední změna je potenciálně významná, protože existuje asi 26 milionů Američanů, kteří z různých důvodů pracují pouze na částečný úvazek. Proč by měly být penzijní plány dostupné pouze pracovníkům na plný úvazek? Návrh zákona z minulého týdne staví na legislativě z roku 2019, která vyžaduje, aby zaměstnavatelé s plány 401(k) povolili dlouhodobým zaměstnancům na částečný úvazek, aby se připojili, včetně těch, kteří mají jeden rok služby (s 1,000 500 hodinami) nebo tři po sobě jdoucí roky (s 2025 hodinami služby). . Počínaje rokem XNUMX nový zákon zkrátí tuto čekací dobu o rok – to znamená, že lidé na částečný úvazek se budou moci zapsat do plánu svého zaměstnavatele po dvou letech, namísto současných tří let.

Číst: 401(k) automatická registrace do Secure 2.0, která pomůže střadatelům důchodu

Ale teď si přečtěme drobný tisk. Secure 2.0 automaticky zapíše pracovníky na částečný úvazek do penzijního plánu jejich zaměstnavatele, pokud se neodhlásí – ale to pouze v případě, že je penzijní plán nový. Stávající plány nemusí automaticky registrovat své pracovníky. Pak je tu ještě toto: mnoho zaměstnavatelů stále ještě nenabízí penzijní plány, což je pro mnoho pracovníků – právě těch, kteří potřebují na důchod více spořit, sporné. 

Každý nikl, který pracovníci dokážou vysolit, je důležitý, vzhledem k tomu, že studie za studií ukazuje, jak málo desítky milionů Američanů ušetřily. jak málo? Podle investičního gigantu Vanguard jsou průměrné úspory na důchod podle věku přímo děsivé:  

Mě se týká střední sloupec vpravo. Medián znamená, že polovina má méně a má více, což znamená, že polovina Američanů ve věku 55–64 let má na důchodových účtech méně než 89,700 65 USD. Jak daleko si myslíte, že to dojde – zvláště v době vysoké inflace? Jak jsem již mnohokrát zmínil, podle bostonského investičního gigantu Fidelity je pouze jedna položka – kapesné náklady na zdravotní péči pro pár odcházející do důchodu ve věku XNUMX let – odhaduje na 315,000 XNUMX dolarů. Takže ano, usnadnit všem ušetřit více – nebo cokoli jiného – je důležitější než kdy jindy. 

Navzdory svým omezením jsem povzbuzen, že v této éře politické polarizace získal Secure 2.0 podporu obou stran a přilákal hlasy „ano“ od protikladů, jako je Mitch McConnell, pravicový republikánský senátor Kentucky, a Alexandria Ocasio-Cortez, newyorská levicový reprezentant. To by možná mohlo být dobrým znamením pro budoucí úsilí o řešení americké důchodové krize. 

Ve skutečnosti byl před dvěma týdny v Kongresu představen jeden návrh zákona, jehož cílem je stavět na Secure 2.0. Je také dvoustranná, vzhledem k tomu, že má jak republikánské, tak demokratické sponzory ve Sněmovně i Senátu. Jmenuje se to zákon o důchodovém spoření pro Američany z roku 2022 (RSSA), která navrhuje jednu velmi velkou změnu: jednotný důchodový plán typu 401(k) provozovaný federální vládou pro pracovníky bez zaměstnavatelem sponzorovaného důchodového plánu.

To by byl velmi velký problém, protože by to umožnilo milionům pracovníků, které SECURE 2.0 zanechal, automaticky se zapsat do plánu, což jim umožní více spořit – nebo začít spořit – na důchod. Pracovníci mohli měnit zaměstnání, aniž by se museli starat o přístup k plánu; aktiva by šla do nízkopoplatkového diverzifikovaného investičního fondu. A dostali by zápas ve formě vratné daňové úlevy, nikoli od svého zaměstnavatele, ale od federální vlády. 

Samozřejmě, odkud by peníze pocházely, bude hlavním problematickým bodem vzhledem k obavám o budoucí životaschopnost stávajících programů, jako je sociální zabezpečení a Medicare. Jediný způsob, jak je posílit, je buď zvýšení daní, zvýšení věku způsobilosti nebo snížení dávek – nebo bolestivá kombinace výše uvedeného. V tomto kontextu se spuštění dalšího federálně financovaného důchodového programu pravděpodobně ukáže jako politicky obtížné.