Vzhledem k tomu, že Fed zvyšuje sazby, měli byste pozastavit plány na koupi domu nebo auta?

Je to otázka, která nabývá na naléhavosti s každým zasedáním Federálního rezervního systému o klíčové úrokové sazbě. Centrální banka má oznámit své nejnovější rozhodnutí o sazbách ve středu odpoledne.

Zvažte sazby, které lidé zírají dolů.

U domu by potenciální kupec čelil sazbě 5.54 %. fixní na 30 let hypotéka, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
řekl minulý týden. To je o 2.76 % více než před rokem.

U nového auta se pětileté půjčky na auto vyšplhaly na konci července na 4.86 ​​% ze 4.47 % v dubnu, uvádí bankrate.com.

Dokonce i u zboží a služeb každodenní potřeby, které si člověk vloží na svou kreditní kartu, sazby rostou.

Během druhého čtvrtletí dosáhly roční procentní sazby 15.13 % oproti 14.56 % v prvním čtvrtletí. Půjčování. Tento měsíc je průměrná sazba všech nových kreditních karet 20.82 %, což je nárůst z 20.17 % před měsícem.

Očekává se, že Fed tento týden povolí další zvýšení sazby federálních fondů, což ovlivní úrokové sazby, které věřitelé účtují lidem, kteří si kupují domy, auta nebo používají kreditní kartu. Fed od března již třikrát zvýšil sazbu federálních fondů.

Někteří prognostici říkají, že tento týden by to mohlo zvednout sazbu o dalších 75 bazických bodů. Snižování sazeb by mohlo začít začátkem příštího roku, podle některých pozorovatelů Fedu — ale to je a hádací hra.

Zvýšení sazeb Fedu má hodit studenou vodu na horkou míru inflace, na teorii, že strmější náklady na půjčky zpomalují spotřebitelskou poptávku. Zatímco Fed tlačí na své plány, někteří lidé se rozhodují, zda pokračovat ve svých plánech na velké výdaje.

To je otázka, kterou finanční plánovač Cecil Staton od začátku tohoto roku stále častěji slýchá od klientů. "Začínají se bát nebo mají obavy, pokud se rozhodnou správně," řekl Staton, zakladatel společnosti Arch Financial Planning v Aténách, Ga.

Po otázkách o turbulence na akciovém trhuStaton říká, že největší otázkou, kterou klienti mají, je, zda postupovat vpřed nebo čekat na transakce citlivé na míru, jako jsou nákupy domů.

Otázka, jak postupovat v prostředí s rostoucími sazbami, je „rozhodně závažnější otázkou v hlavě lidí, kterou musí zvážit jako potenciální náklady,“ řekl Caleb Pepperday, poradce pro bohatství ve společnosti JFS Wealth Advisors se sídlem v Hermitage. Penn.

Existují náznaky, že vyšší náklady, včetně úrokových sazeb, odsouvají některé potenciální kupce na vedlejší kolej.

Prodeje stávajících domů v červnu minul očekávání a zaznamenala pátý měsíc poklesu v řadě. Růst cen domů ve velkých městech se dostal z rekordních výšin v květnu.

Odhadovaný prodej nových aut ve druhém čtvrtletí, i když vzrostl o 5.1 % oproti předchozímu čtvrtletí, je podle odhadů o téměř 21 % nižší než v předchozím roce Edmunds.com.

Mezitím tři z 10 lidí plánovali letos koupit nové auto, ale 60 % potenciálních kupujících to podle Quickenu přehodnotilo nebo se úplně zastavilo. průzkum tento měsíc. Dva z 10 lidí letos zvažovali koupi domu, ale zhruba 70 % to odvolalo. Růst úrokových sazeb byl jedním z faktorů, které hrály v pohyblivých rozhodnutích lidí, poznamenal průzkum.

Rozhodnutí o velkých výdajích je velkou volbou v jakémkoli kontextu – natož v okamžiku, kdy je inflace na úrovni a 41-rok vysoká a povídání pokračuje potenciální recesi. Zde je to, co je třeba zvážit, pokud pozastavujete hledání nového auta nebo domu, nebo hledání urychlujete, abyste předstihli ještě vyšší sazby.

Kroky, které je třeba podniknout, pokud pozastavujete velký nákup z důvodu rostoucích úrokových sazeb

Zvažte, kde uložit peníze na zálohu. Každý, kdo chce v příštím roce až třech letech zastavit plány velkých výdajů, musí být extrémně konzervativní, pokud jde o to, kde odloží hotovost, která je vyčleněna na zálohy a související výdaje, řekl Zachary Gildehaus, senior analytik společnosti Edward Jones v St. Louis, Mo. Potřebují ji také udržovat vysoce tekutou, poznamenal.

Přemýšlet spořicí účty s vysokým výnosem nebo fondy peněžního trhu, řekl. Pokud se odložená časová osa vychýlí na tři roky, Gildehaus řekl, že lidé mohou „střídmě“ uvažovat o nějaké malé investici do krátkodobých vysoce kvalitních podnikových dluhopisů prostřednictvím dluhopisového podílového fondu.

Splácet dluhy, zejména ty s vysokými úroky. Začíná to u účtů za kreditní karty, protože RPSN na kreditních kartách jsou úzce souvisí s akcí Fedu. Přenášení zůstatků měsíc od měsíce bude dražší, protože sazby neustále rostou, uvedli odborníci dříve MarketWatch. Samozřejmě, vyhnout se dluhům se snadněji řekne, než udělá když inflace poráží růst mezd.

Více než dva z 10 (22 %) lidí uvedli, že očekávají, že v příštích šesti měsících převezmou dluh z kreditních karet, podle nedávného Průzkum LendingTree. Třetina těchto lidí má dobrého FICO
FICO,
-8.96%
kreditní skóre v rozmezí od 670 do 739.

Pamatujte si své kreditní skóre. Když věřitelé určují schvalování úvěrů, sazby a podmínky, jejich výpočty zahrnují úvahy o úrokových sazbách a ekonomických podmínkách na makroúrovni. Ale také zvažují bonitu samotných dlužníků. Vysoké nesplacené dluhy a zmeškané platby mohou poškodit skóre a utlumit pohled věřitele.

Stejně tak mohou být nové úvěrové linky na velký nákup vedoucí k hypotéce, řekl Gildehaus. Pro některé lidi může být lákavé uvažovat o nahrazení věcí, jako je koupě auta nebo půjčka na projekt vylepšení domova, financováním zařízení, zatímco doufají v lepší hypoteční sazby.

Ale načasování je důležité, poznamenal Gildehaus. Poskytovatelé hypoték prodloužit předběžné schválení finančního portrétu žadatele, který mají před sebou a pokud se tento portrét v průběhu nákupu změní, mohou se buď změnit na méně výhodné podmínky, nebo potenciálně odmítnout aplikaci, řekl.

Najít cestu zpět. Staton se přiklání k prosazování větších nákupů, jako je nyní dům, pokud je na to kupující finančně připraven. (Tím myslí, že v současné době utrácíte maximálně 50 % svého příjmu na bydlení, jídlo a základní potřeby; 30 % na dobrovolné nákupy; a ušetříte 20 % a navíc máte hotovost na pokrytí 20% záloha plus náklady na uzavření, náklady na stěhování, vybavení a další vedlejší věci, řekl.)

Ale pokud se potenciální kupující pozastaví, měli by se držet konkrétní metriky, jako je úroková sazba nebo částka příjmu, která bude sloužit jako práh, kdy se vrátí zpět do vyhledávání. „Opravdu si musíte vybrat cíl a nést za něj zodpovědnost. Dokonalá míra, dokonalý dům, ideální čas neexistuje,“ řekl Staton.

Pamatujte, že když vyhledávání obnovíte, nebude to stejné. Úrokové sazby jsou jednou proměnnou a neexistuje žádná záruka, kdy a jak rychle klesnou, řekl Staton.

Ceny za velké vstupenky také nemusí nutně klesat. Zhodnocování cen bydlení je „neudržitelné,“ řekl Steve Rick, hlavní ekonom CUNA Mutual Group, poskytovatele finančních služeb pro družstevní záložny a jejich zákazníky. Růst cen se v blízké budoucnosti zpomalí, ale problémy s cenovou dostupností podle něj zůstanou. "Zatímco zvýšení úrokových sazeb vyvíjí tlak na spotřebitele, Spojené státy stále čelí krizi bydlení," řekl Rick.

Ceny aut odrážejí stejnou dynamiku. Podle Cox Automotive/Moody's dosáhla v červnu typická měsíční platba za nový vůz rekordních 730 dolarů. analýza tento měsíc, který zohledňuje úrokové sazby, ceny a pobídky.

Co byste měli vědět, pokud se chystáte na velký nákup tváří v tvář rostoucím úrokovým sazbám

Nespěchejte kvůli emocím. Možná by stálo za to urychlit plány výdajů, abyste se dostali před ještě vyšší sazby, a Pepperday to viděl. Ale bez ohledu na ekonomické pozadí se vrací k oddělení potřeb a přání, řekl.

"Pokud nyní máte dům nebo auto, které funguje, ale 'chcete' upgradovat, může být užitečné počkat, protože sazby pravděpodobně v budoucnu klesnou, až se inflace ochladí," řekl. Pokud je to však potřeba, je důležité odstranit emoce a určit, co si můžete dovolit zaplatit.

Jedním ze způsobů, jak to udělat, je vypočítat přesnou měsíční splátku hypotéky nebo auta, kterou si můžete dovolit, a pak tam nakreslit jasnou čáru; brát v úvahu pouze domy nebo vozidla do této částky. Jinými slovy, řekl Pepperday, dejte si pozor na nebezpečí připoutanosti k něčemu, co si nemůžete dovolit, a pokuste se přesvědčit sami sebe, že to dokážete.

Pamatujte na šanci na budoucí refinancování. Úroková sazba, kterou kupující domů dostanou na hypotéku nyní, nemusí být sazba, kterou mají vždy, poznamenali Staton a Pepperday. Zadejte refinancování hypotéky. Jak poznamenal Staton, ve světě realitního bankovnictví koluje rčení: „Vezmi si dům, urči si sazbu.“
Pokud si člověk může dovolit skočit, řekl, že stojí za to pamatovat si podstatu rčení.

Vzhledem k tomu, kde jsou sazby, není divu, že v refinancováních dochází k útlumu po bouřlivém ranním dnur v pandemii, kdy byly sazby na historických minimech. V polovině července dosáhl jeden ukazatel refinanční aktivity na 22leté minimum, protože žádosti o refinancování týden co týden klesly o 4 % a byly o 80 % nižší než před rokem, podle Asociace hypotečních bankéřů.