Pokud jste v roce 2022 využili poklesu trhu k převodu části svého IRA na Roth, při podání daňového přiznání se chystáte získat reálnou kontrolu, kolik vás to bude stát. Strategie na úsporu daní mohou teoreticky znít dobře, ale když vidíte skutečný účet, můžete se cítit jinak.
„Někdy je to těžké prodat, protože platí daně, které by jinak neplatili. I když jim celý život ukazujete, že šetří peníze, váhají,“ říká Kenneth Waltzer, certifikovaný finanční plánovač se sídlem v Los Angeles. Vzhledem k tomu, že již nemůžete vzít zpět Rothovy konverze jako dříve pomocí „recharakterizace“, musíte si být jisti svým finančním rozhodnutím.
Rothovy převody se většinou týkají těch, kteří mají velké zůstatky IRA nebo 401 (k), kteří mají jiné prostředky na pokrytí životních nákladů v důchodu. Rothova konverzní strategie znamená přesunout co nejvíce z účtů s odloženou daní, než začnete požadované minimální distribuce, což je nyní věk 73. Je běžné začít již v 60 letech, kdy možná přecházíte do důchodu nebo máte finanční možnosti – možná jste skončili s placením vysoké školy, dům je splacen nebo jednoduše vyděláváte víc, než utratíte.
Většina lidí volí víceletý přístup k rozložení finanční zátěže, přičemž si uvědomuje, kam spadají v příjmových parametrech jejich daňového pásma. „Zjistili jsme maximum, které mohou unést, a nepustíme se do další skupiny,“ říká Waltzer.
Odtud je to otázka toho, jak to urychlit. Pokud máte například 1 milion dolarů naspořený na důchod v 401(k), můžete začít přesouvat 50,000 60 dolarů ročně do Rotha ve věku 73 let. Do 350,000 vám může na účtu zbývat jen asi 10 XNUMX dolarů, v závislosti na trhu výkon. Vaše RMD by pak bylo mnohem menší a vy byste se nemuseli starat o budoucí daně z peněz, které rostou v Roth – a vaši dědicové by zdědili po dobu XNUMX let osvobození od daně, pokud neutratíte všechny peníze během svého život.
Daňový účet na těchto 50,000 85 USD závisí na zbytku vaší finanční situace – konkrétně na vašem stavu podání, jiných příjmech a srážkách. Ti, kteří již začali pobírat sociální pojištění, mají navíc zváženo, co dělá přivýdělek se zdaněním jejich dávky – až XNUMX % dávky lze považovat za zdanitelný příjem. Ti na Medicare musí sledovat výpočet svých ročních částek B a D pojistného, aby se vyhnuli tomu, co je známé jako Příplatky IRMAA. Ale pokud jste v pásmu 22 %, řekněme, můžete počítat s tím, že 50,000 11,000 dolarů dodatečného příjmu by přidalo přibližně XNUMX XNUMX dolarů na federálních daních a můžete také dlužit státní a místní daně z příjmu v závislosti na tom, kde žijete.
Jaké je vaše daňové smýšlení?
Matematika Rothovy konverze je jedna věc, váš názor na daně druhá. Odborník na důchody Ed Slott říká, že se ho neustále ptají, zda je Rothova konverze vhodná pro konkrétního člověka s ohledem na jeho okolnosti. Na prezentaci se ho jedna žena zeptala na dopad konverze na její pojistné v Medicare a řekla, že pokud bude muset zaplatit více, bude se pěkně zlobit. Slott odpověděl: "Pokud by vás to rozzlobilo, udělejte konverzi přesto."
Proč?
"Protože pak budeš jen jeden rok naštvaná, ale kdybys nekonvertovala, byla bys naštvaná po zbytek života," řekl jí Slott.
Ale tento zádrhel v Medicare skutečně způsobuje, že někteří lidé cítí špetku. Waltzer měla klientku, která v roce 2016 zahájila strategii konverze Roth, když jí bylo 71 let a její účet měl hodnotu 240,000 8,000 $. Tři roky po sobě prováděla konverze kolem XNUMX XNUMX dolarů a pak se zastavila, většinou kvůli prémii Medicare. "To je blbost," říká Waltzer.
Další klientku Waltzerovou odradilo více množství hotovosti, kterou potřebovala mít po ruce, aby pokryla daň. Daň z Rothovy konverze můžete zaplatit prostředky z IRA, ale to je jako „platit daň z daně,“ říká Waltzer, takže klientům radí, aby dlužnou částku pokryli ze svých kapes a převedli maximální částku, kterou mohou Roth.
Tato učitelka v důchodu byla vdaná a plánovala časem převést velkou částku, protože její IRA činila 700,000 25,000 dolarů, takže si první rok vybrala XNUMX XNUMX dolarů. To jí a jejímu manželovi stačilo a přestali. „Jsou velmi citliví na daně a nelíbila se jim myšlenka platit dodatečné daně,“ říká Waltzer.
Mnoha lidem může jednoduše dojít čas, protože začnou plán Rothovy konverze a očekávají, že v něm budou pokračovat i po dosažení věku užívání RMD, ale pak v něm nemohou pokračovat.
„Rothovy konverze jsou v tu chvíli dražší,“ říká Slott. Je to většinou proto, že RMD musí být na prvním místě. Takže pokud máte na účtu s odloženou daní 500,000 76 USD a je vám 20,000 let, možná budete muset vybrat kolem XNUMX XNUMX USD a zaplatit z toho daň z příjmu, abyste splnili RMD. Pak, když se pokusíte převést více, můžete skončit dlužným příliš vysokými daněmi, než aby to bylo v žaludku.
„Proto mohou být lidé ve věku 60 let spíše ideálními kandidáty na Rothovy konverze,“ říká Slott. „Umírněný, nejlepší dlouhodobý přístup je série malých konverzí v průběhu času.“
Máte otázku ohledně mechanismů investování, jak to zapadá do vašeho celkového finančního plánu a jaké strategie vám mohou pomoci vytěžit ze svých peněz maximum? Můžete mi napsat na [chráněno e-mailem].
Více od MarketWatch
Budete litovat Rothovy konverze, když dostanete obrovský daňový účet?
Pokud jste v roce 2022 využili poklesu trhu k převodu části svého IRA na Roth, při podání daňového přiznání se chystáte získat reálnou kontrolu, kolik vás to bude stát. Strategie na úsporu daní mohou teoreticky znít dobře, ale když vidíte skutečný účet, můžete se cítit jinak.
„Někdy je to těžké prodat, protože platí daně, které by jinak neplatili. I když jim celý život ukazujete, že šetří peníze, váhají,“ říká Kenneth Waltzer, certifikovaný finanční plánovač se sídlem v Los Angeles. Vzhledem k tomu, že již nemůžete vzít zpět Rothovy konverze jako dříve pomocí „recharakterizace“, musíte si být jisti svým finančním rozhodnutím.
Rothovy převody se většinou týkají těch, kteří mají velké zůstatky IRA nebo 401 (k), kteří mají jiné prostředky na pokrytí životních nákladů v důchodu. Rothova konverzní strategie znamená přesunout co nejvíce z účtů s odloženou daní, než začnete požadované minimální distribuce, což je nyní věk 73. Je běžné začít již v 60 letech, kdy možná přecházíte do důchodu nebo máte finanční možnosti – možná jste skončili s placením vysoké školy, dům je splacen nebo jednoduše vyděláváte víc, než utratíte.
Většina lidí volí víceletý přístup k rozložení finanční zátěže, přičemž si uvědomuje, kam spadají v příjmových parametrech jejich daňového pásma. „Zjistili jsme maximum, které mohou unést, a nepustíme se do další skupiny,“ říká Waltzer.
Odtud je to otázka toho, jak to urychlit. Pokud máte například 1 milion dolarů naspořený na důchod v 401(k), můžete začít přesouvat 50,000 60 dolarů ročně do Rotha ve věku 73 let. Do 350,000 vám může na účtu zbývat jen asi 10 XNUMX dolarů, v závislosti na trhu výkon. Vaše RMD by pak bylo mnohem menší a vy byste se nemuseli starat o budoucí daně z peněz, které rostou v Roth – a vaši dědicové by zdědili po dobu XNUMX let osvobození od daně, pokud neutratíte všechny peníze během svého život.
Daňový účet na těchto 50,000 85 USD závisí na zbytku vaší finanční situace – konkrétně na vašem stavu podání, jiných příjmech a srážkách. Ti, kteří již začali pobírat sociální pojištění, mají navíc zváženo, co dělá přivýdělek se zdaněním jejich dávky – až XNUMX % dávky lze považovat za zdanitelný příjem. Ti na Medicare musí sledovat výpočet svých ročních částek B a D pojistného, aby se vyhnuli tomu, co je známé jako Příplatky IRMAA. Ale pokud jste v pásmu 22 %, řekněme, můžete počítat s tím, že 50,000 11,000 dolarů dodatečného příjmu by přidalo přibližně XNUMX XNUMX dolarů na federálních daních a můžete také dlužit státní a místní daně z příjmu v závislosti na tom, kde žijete.
Jaké je vaše daňové smýšlení?
Matematika Rothovy konverze je jedna věc, váš názor na daně druhá. Odborník na důchody Ed Slott říká, že se ho neustále ptají, zda je Rothova konverze vhodná pro konkrétního člověka s ohledem na jeho okolnosti. Na prezentaci se ho jedna žena zeptala na dopad konverze na její pojistné v Medicare a řekla, že pokud bude muset zaplatit více, bude se pěkně zlobit. Slott odpověděl: "Pokud by vás to rozzlobilo, udělejte konverzi přesto."
Proč?
"Protože pak budeš jen jeden rok naštvaná, ale kdybys nekonvertovala, byla bys naštvaná po zbytek života," řekl jí Slott.
Ale tento zádrhel v Medicare skutečně způsobuje, že někteří lidé cítí špetku. Waltzer měla klientku, která v roce 2016 zahájila strategii konverze Roth, když jí bylo 71 let a její účet měl hodnotu 240,000 8,000 $. Tři roky po sobě prováděla konverze kolem XNUMX XNUMX dolarů a pak se zastavila, většinou kvůli prémii Medicare. "To je blbost," říká Waltzer.
Další klientku Waltzerovou odradilo více množství hotovosti, kterou potřebovala mít po ruce, aby pokryla daň. Daň z Rothovy konverze můžete zaplatit prostředky z IRA, ale to je jako „platit daň z daně,“ říká Waltzer, takže klientům radí, aby dlužnou částku pokryli ze svých kapes a převedli maximální částku, kterou mohou Roth.
Tato učitelka v důchodu byla vdaná a plánovala časem převést velkou částku, protože její IRA činila 700,000 25,000 dolarů, takže si první rok vybrala XNUMX XNUMX dolarů. To jí a jejímu manželovi stačilo a přestali. „Jsou velmi citliví na daně a nelíbila se jim myšlenka platit dodatečné daně,“ říká Waltzer.
Mnoha lidem může jednoduše dojít čas, protože začnou plán Rothovy konverze a očekávají, že v něm budou pokračovat i po dosažení věku užívání RMD, ale pak v něm nemohou pokračovat.
„Rothovy konverze jsou v tu chvíli dražší,“ říká Slott. Je to většinou proto, že RMD musí být na prvním místě. Takže pokud máte na účtu s odloženou daní 500,000 76 USD a je vám 20,000 let, možná budete muset vybrat kolem XNUMX XNUMX USD a zaplatit z toho daň z příjmu, abyste splnili RMD. Pak, když se pokusíte převést více, můžete skončit dlužným příliš vysokými daněmi, než aby to bylo v žaludku.
„Proto mohou být lidé ve věku 60 let spíše ideálními kandidáty na Rothovy konverze,“ říká Slott. „Umírněný, nejlepší dlouhodobý přístup je série malých konverzí v průběhu času.“
Máte otázku ohledně mechanismů investování, jak to zapadá do vašeho celkového finančního plánu a jaké strategie vám mohou pomoci vytěžit ze svých peněz maximum? Můžete mi napsat na [chráněno e-mailem].
Více od MarketWatch
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo