Přežiješ svou 401(k)? Nová pravidla pro výpočet celoživotního příjmu mají některé nedostatky.

Nové federální pravidlo pro plány 401(k) říká, že výpisy, které zaměstnanci obdrží, budou muset říci, jak by se peníze na jejich účtech promítly do měsíčního příjmu, když je zaměstnanci 67 let (pravděpodobně v důchodu). Správci individuálních důchodových účtů (IRA) to dělat nemusí.

Když uvidíte 401(k) ilustrací celoživotního příjmu

Pravidlo – součást zákona o penzijním spoření z roku 2019 – vstoupí v platnost letos na podzim. Někteří zaměstnavatelé plánují toto léto zpřístupnit výkazy 401(k) s ilustracemi celoživotního příjmu; několik 401(k) držitelů rekordů a sponzorů plánů, jako je TIAA, již tyto druhy ilustrací důchodového příjmu poskytuje samo.

„Myslím, že [nové pravidlo je] dobrým pokusem dát lidem představu“, co by jejich 401(k) mohlo znamenat jako měsíční příjem, řekl Terry Savage, novinář a autor osobních financí, v nedávné epizodě Podcast Friends Talk Money Spolupořádám s Pam Krueger a jí. Epizodu si můžete poslechnout kdekoli, kde získáte podcasty.

Je však docela možné, že nové projekce zaslané zaměstnancům je zklamou.

401(k) se 125,000 500 dolary by se s těmito novými ilustracemi převedlo na pouhých 600 nebo 37 $ měsíčního příjmu. Již nyní se XNUMX % pracovníků obává, že přežijí své úspory a investice, podle nedávného průzkumu Transamerica Center for Retirement Studies, “Jak se vynořit z pandemie COVID-19: Výhled pracovní síly do důchodu. "

Viz také: Přemýšlíte o předčasném důchodu? „Finanční samuraj“ vám řekne, jak nastartovat svůj FIRE život vyjednáním tučné odměny

Chyby v ilustracích celoživotního příjmu

Existuje několik velkých nedostatků, které stojí za zmínku ve způsobu, jakým nová pravidla počítají tyto ilustrace celoživotního příjmu pro plány 401(k).

Předpokládají, že zaměstnanec nebude od nynějška do 401 let odvádět žádné budoucí příspěvky 67(k) a že jejich zůstatek na účtu nebude časem růst se zvýšenými výdělky. Ilustrace také nezohledňují vliv, který může mít inflace na to, jakou by skutečně stál 401(k) důchodový příjem v době, kdy zaměstnanci dovrší 67 let.

"Takže ilustrace může být trochu zavádějící," poznamenal Savage. "Ale alespoň to přiměje lidi, aby začali přemýšlet o celoživotním příjmu."

Krueger, zakladatel služby Wealthramp pro prověřování finančních poradců, si také myslí, že čísla měsíčních příjmů jsou užitečným nástrojem plánování odchodu do důchodu.

„Ilustrovat, jak se jednorázová částka vašich úspor 401(k) promění v měsíční tok příjmů po zbytek vašeho života, vypadá to, že vám to ubere spoustu záhad. Skvělý pokus a přichází ze správného místa,“ řekla.

číst: Náš důchodový rozpočet je 38,000 XNUMX $ ročně – kam bychom měli jít?

Upozornění od odborníka

Krueger však poznamenal, že hovořila s respektovaným myšlenkovým vůdcem ve světě 401(k) a finančního vzdělávání, který nabídl varování.

"Řekl mi, že poskytovatelé 401(k) mohou ukázat počty zaměstnanců, které by mohly být v kulise, ale budou mít tendenci být příliš konzervativní," řekla.

Jinými slovy, měsíční příjmy budou nižší než částky, které by úspory 401(k) pravděpodobně přinesly jako měsíční renty.

Krueger dodal: „Vede mě to k pocitu, že je to jen probuzení, abych se příliš nespoléhal na toto číslo, které uvidíte ve svém prohlášení.“

Převod 401(k)s na měsíční renty

Tyto ilustrace celoživotního příjmu vycházejí ve stejnou dobu, kdy více zaměstnavatelů začíná nechávat zaměstnancům převádět jejich 401(k)s na měsíční příjem v důchodu.

Podle The Wall Street Journal nyní více než 80 % zaměstnavatelů nabízí možnosti důchodového příjmu, oproti 50 % v roce 2018, protože zákon z roku 2020 zaměstnavatelům usnadnil nabízet anuity jako možnosti odchodu do důchodu pro zaměstnance s 401(k)s.

Obvykle je nejlepší nekonvertovat všechno z vašich 401 (k) do měsíčního příjmu, ačkoli. Je to proto, že při anuitizaci si každý měsíc zablokujete určitou částku peněz, ale inflace by mohla znamenat, že v budoucnu budete chtít – nebo potřebovat – více peněz, jen abyste drželi krok s rostoucími náklady.

Krueger radí zaměstnancům blížícím se k odchodu do důchodu, aby se sešli s fiduciárním finančním poradcem, který jim poskytne nezaujaté poradenství, pokud zvažují anuitizaci některých ze svých 401(k)s.

Viz také: 7 kroků finančního plánování, které je třeba podniknout v desetiletí před odchodem do důchodu

Jedna anuita, která stojí za pozornost: QLAC

Savage navrhl, že pokud váš 401(k) nabízí kvalifikované smlouvy na dlouhověkost anuity nebo QLAC, měli byste se podívat na to, abyste do nich vložili některé z vašich úspor na důchod.

Savage vysvětlil, že s QLAC: „Vezmete si část svých peněz a řeknete: „Chci si to koupit teď ve věku 65 let, ale nezačněte mi platit, dokud mi nebude 75.“

Když tak učiníte, získáte mnohem větší měsíční šeky, když začnou přicházet peníze, než kdybyste si vzali část svých 401 (k) jako rentu ihned po odchodu do důchodu.

Kongres zvažuje další změny

Další změny mohou přijít. Sněmovna reprezentantů nedávno schválila legislativu známou jako Secure 2.0 s velkou podporou obou stran; je nyní před Senátem. Pokud by byla podepsána zákonem, automaticky by zapsala zaměstnance do 401(k)s, pokud jim to jejich zaměstnavatelé nabídnou. Data ukazují, že sazby příspěvků jsou mnohem vyšší, když mají plány automatickou registraci.

Legislativa Secure 2.0 by také zvýšila částku, kterou by lidé ve věku 62 až 64 let mohli každý rok vložit do plánů 401(k). V současné době mohou lidé starší 50 let vkládat takzvané roční „doháněcí“ příspěvky až o 6,500 2.0 USD vyšší, než je běžný limit; Secure 62 by umožnil lidem ve věku 64 až 10,000 vložit až XNUMX XNUMX dolarů ročně na doháněcích příspěvcích, pokud si to mohou dovolit.

"Doufám, že bude mít dostatečnou podporu, aby prošel," řekl Savage.

Richard Eisenberg je bývalý hlavní webový editor kanálů Money & Security a Work & Purpose na Next Avenue a bývalý vedoucí redaktor webu. Je autorem knihy „Jak se vyhnout finanční krizi středního věku“ a byl editorem osobních financí ve společnostech Money, Yahoo, Good Housekeeping a CBS MoneyWatch.

Tento článek je přetištěn se svolením od NextAvenue.org„© 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Všechna práva vyhrazena.

Více z Next Avenue: