Proč možná potřebujete šetřit na důchod dvakrát tolik než vaši rodiče

Kolik si budete muset naspořit, než půjdete do důchodu? Je to jednoduchá otázka u kořenů plánů většiny lidí na jejich zlatá léta. Odpověď na ni však může být mnohem složitější.

Pomocí výzkumu, který přezkoumal životaschopnost oblíbené strategie plánování odchodu do důchodu známé jako 4% pravidlo, portfoliový stratég společnosti Morningstar zjistil, že současní střadatelé budou muset každý rok schovat dvakrát tolik peněz ve srovnání s dřívějšími mírami úspor lidí, kteří jsou již v důchodu. .

Finanční poradce vám může pomoci posoudit vaše příjmové potřeby v důchodu a navrhnout plán, jak je splnit. Najděte si důvěryhodného poradce ještě dnes.

Aktualizace pravidla 4 %.

Po desetiletí bylo pravidlo 4 % pilířem plánování odchodu do důchodu. Toto základní pravidlo, vyvinuté finančním plánovačem Williamem Bengenem v roce 1994, diktuje, že důchodci mohou natáhnout své úspory na 30 let tím, že si v prvním roce odchodu do důchodu vyberou 4 % svého hnízda a každý rok upraví následující výběry o inflaci. Tato jednoduchá strategie si klade za cíl zajistit stabilní a spolehlivý příjem pro důchodce s vyváženým portfoliem (50 % akcie, 50 % dluhopisy)

Klasický příklad často používaný k ilustraci 4% pravidla důchodce s 1 milionem dolarů na penzijních úsporách. Pomocí pravidla 4 % by tento hypotetický důchodce vybral 40,000 30 dolarů v prvním roce svého odchodu do důchodu a poté by zvýšil následující výběry o míru inflace. Pokud tak učiníte, zajistí, že jim nebudou docházet peníze po dobu nejméně XNUMX let.

Ale výzkumníci Morningstar tvrdí, že nízké výnosy dluhopisů a nadhodnocený akciový trh jsou primárními důvody, proč 4% míra výběru „už nemusí být proveditelná“. Místo toho zjistili, že 3.3 % je vhodnější počáteční míra výběru pro důchodce s vyváženým portfoliem, kteří hledají pevný roční důchod.

Tím, že si důchodce na začátku vybere pouze 3.3 % svého portfolia, má 90% pravděpodobnost, že si po 30 letech udrží kladný zůstatek účtu, zjistil Morningstar. Čím těžší je akciová pozice portfolia, tím nižší by měla být počáteční míra výběru.

Příběh pokračuje

Proč potřebujete více šetřit

Amy C. Arnott, autorizovaná finanční analytička a portfolio stratég ve společnosti Morningstar, prozkoumala dva možné důsledky nového 3.3% výběrového poměru ve svém nedávném článku „Co znamenají nižší výběrové sazby pro důchodové spoření“.

Za prvé, důchodce, který potřebuje generovat 40,000 3.3 $ v ročním příjmu, bude muset mít více naspořeno v době, kdy začnou vybírat své peníze, pokud je jeho počáteční míra výběru 4%. Zatímco osoba, která se řídí pravidlem 40,000 %, mohla během prvního roku odchodu do důchodu vybrat 3.3 1.21 USD, Arnott spočítal, že někdo, kdo dodržuje novou míru výběru 21 %, bude potřebovat úspory ve výši 4 milionu USD nebo o XNUMX % více než osoba, která se řídí pravidlem XNUMX %.

Zadruhé, lidé, kteří jsou do důchodu ještě roky nebo desetiletí daleko, mohou čelit silnějším protivětrům, které by mohly omezit jejich návratnost ve srovnání se současnými důchodci, napsal Arnott.

„Vzhledem k dvojímu nebezpečí nízkých počátečních výnosů dluhopisů a historicky vysokých ocenění akcií je nepravděpodobné, že důchodci obdrží výnosy, které by odpovídaly výnosům minulých investorů, kteří jsou v současnosti blízko důchodového věku a těžili z příznivého vývoje na trhu za poslední tři až čtyři roky. desetiletí,“ napsala. "Mladší investoři ale možná budou muset spořit podstatně více, aby si vytvořili dostatečné úspory pro udržení výběrů, když nakonec odejdou do důchodu."

O kolik více budou muset mladší investoři každý rok spořit? Přibližně dvojnásobek.

Arnottová zjistila, že 30letý člověk, který si začal spořit na důchod v roce 1985, by mohl ušetřit 5,000 1.212 dolarů ročně a postavit si hnízdo ve výši 65 milionů dolarů do věku 60 let. výnosy, které jsou „v souladu s tržními průměry.“)

30letý investor dnes s vyváženým portfoliem 60/40 vydělávajícím 6.2 % ročně by však potřeboval spořit dvakrát tolik než investor shora. Přesněji řečeno, dnešní 30letý člověk musí odčerpávat 10,296 35 dolarů ročně po dobu 1.212 let, aby dosáhl plató 3.3 milionu dolarů, které je potřeba k podpoře XNUMX% míry výběru.

To může být pro mnohé skličující, ale podle Arnotta by investoři neměli zoufat. Pokud není možné ušetřit více, mohou začlenit neportfoliové strategie, jako je zpoždění sociálního zabezpečení.

„Některé z hlavních strategií zahrnují vzdát se úpravy inflace po letech, kdy vaše hnízdo ztratí hodnotu, použití strategie ‚ochranných zábradlí‘, která zahrnuje omezení výběrů na nižších trzích, ale navýšení na těch dobrých, nebo použití požadovaných minimálních distribucí. k určení částky výběru,“ napsal Arnott.

Závěrem

Nedávný výzkum společnosti Morningstar zpochybňuje životaschopnost pravidla 4 % pro výběry do důchodu. Společnost poskytující finanční služby zjistila, že 3.3 % je bezpečnější počáteční míra výběru pro důchodce, kteří chtějí získat pevný a spolehlivý příjem na 30 let. Tato nižší míra výběru však znamená, že důchodci musí více šetřit, napsala Amy C. Arnott z Morningstar. Ve skutečnosti dnes 30letý člověk může potřebovat spořit ročně dvakrát tolik, než současní důchodci ročně spořili během své kariéry.

Tipy pro plánování odchodu do důchodu

• Finanční poradce vám může pomoci vytvořit plán generování příjmu v důchodu. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí až se třemi finančními poradci ve vaší oblasti a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.

• Spočítat, kolik peněz budete mít našetřeno do důchodu, není tak složité, jak si možná myslíte. Důchodová kalkulačka SmartAsset vám může pomoci odhadnout vaše důchodové úspory na základě řady faktorů, včetně vašeho volebního věku do sociálního zabezpečení a vaší měsíční míry úspor.

• Když už mluvíme o sociálním zabezpečení, čím déle budete s vybíráním svých dávek odkládat, tím cennější tyto dávky nakonec budou. Po dosažení plného důchodového věku se vaše případné dávky zvyšují každý měsíc, dokud vám nebude 70 let. Pokud jste se narodili v roce 1960 nebo později, odložení sociálního zabezpečení do 70 let zvýší vaše dávky o 24 %.

Fotografický kredit: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Příspěvek Proč možná potřebujete na důchod šetřit dvakrát tolik jako vaši rodiče appeared first on SmartAsset Blog.