Pozůstalostní životní pojištění, nazývané také pojištění pro případ smrti, může být atraktivní pro manželské páry s vysokým čistým jměním. Když druhý pojistník zemře, pojistka vyplácí pohřebné. Jak jsou tedy zásady přežití užitečné při plánování majetku? Kromě toho, že tento typ životního pojištění zanechá něco pro příjemce, může pozůstalému během života přinést daňové výhody. Chcete-li získat správné životní pojištění, které je správně nastaveno pro použití v procesu plánování nemovitosti, zvažte spolupráci s a Finanční poradce.
Co je to životní pojištění pro přežití?
Pozůstalostní životní pojištění je druh životního pojištění, který je určen pro krytí dvou osob. Jedná se o typ trvalého životního pojištění, které lze prodávat jako doživotní, variabilní, popř univerzální životní produkt. Pojistné pojistky mohou akumulovat peněžní hodnotu, kterou si pojistníci mohou vybrat nebo si proti ní půjčit.
U běžného životního pojištění je pojištěna pouze jedna osoba. Když tato osoba zemře, pojišťovna vyplatí osobě nebo osobám uvedeným jako příjemci dávky při úmrtí. V případě pozůstalostního pojištění jsou však dvě osoby kryty stejnou pojistkou. Manželský pár si tedy může zakoupit tento typ pojištění a jmenovat své dospělé děti jako příjemce. Pojistka zůstává v platnosti po dobu života obou pojistníků, dokud se platí pojistné. Pohřebné se vyplácí až poté, co oba pojistníci zemřou.
Jak jsou zásady životního pojištění pro přežití užitečné při plánování majetku?
Pozůstalostní životní pojištění může být užitečným nástrojem pro plánování majetku pro páry, které mají a vysoké čisté jmění a chtějí minimalizovat daně a zároveň vytvářet dědictví bohatství. Když manžel zemře, pozůstalý manžel může zdědit jeho majetek a majetek osvobozený od daně. Jakmile zemře druhý z manželů, daň z nemovitostí by byla splatná z aktiv překračujících limit osvobození od federální daně z majetku a darovací daně.
Pro rok 2022 je limit osvobození od daně z pozůstalosti a daru 12.06 milionu $ nebo 24.12 milionu $ pro manželské páry, které podávají společně. Zůstat pod tímto stropem je důležité z daňového hlediska, protože horní hranice sazby daně z nemovitosti je v současnosti 40 %. Zásady přežití umožňují vlastníkům pojistek zachovat bohatství tím, že příjemcům poskytnou úmrtní dávku, kterou lze použít k placení daní z nemovitosti.
Příspěvek při úmrtí vyplývající z pozůstalosti je obecně osvobozen od daně příjemci. Tyto peníze mohou použít na pokrytí daní z nemovitosti splatných po úmrtí druhého z manželů, spolu s případnými administrativními náklady s tím spojenými pozůstalostní nebo správa trustu, který byl vytvořen jako součást vašeho plánu nemovitostí. To znamená, že příjemci nemusí k pokrytí těchto výdajů spoléhat na jiná aktiva.
Vzhledem k tomu, že pozůstalostní politika se vztahuje na dvě osoby, může poskytnout větší kombinovanou dávku pro případ smrti. Mohou být také daňově výhodnější než nákup dvou samostatných pojistek pro každého z manželů. Pokud jde o náklady, můžete zaplatit méně za nákup jedné pojistky, která se vztahuje na vás i vašeho manžela nebo manželku, oproti nákupu individuálního krytí.
Pro koho je doživotní životní pojištění vhodné?
Obecně lze říci, že pozůstalostní životní pojištění je vhodné pro páry, které chtějí po sobě zanechat dostatečnou dávku pro případ smrti, aby pokryly daň z nemovitosti, a zároveň zachovat svůj současný majetek. Zakoupení tohoto typu pojistky předpokládá, že ani jeden z manželů nebude muset pobírat pohřebné během jejich života když druhý manžel zemře. Z tohoto důvodu může být tento typ politiky vhodnější pro bohatší páry.
Kromě výhod plynoucích z pozůstalostního plánování, existují pro tento druh pojištění některé specifické případy použití. Zde je několik scénářů, kdy by politika přežití mohla mít smysl:
Plánování speciálních potřeb: Pokud máte dítě nebo jinou vyživovanou osobu se zvláštními potřebami, může vám pozůstalostní politika pomoci zajistit, aby o ně bylo postaráno poté, co vy a druhý pojistník odejdete. Výtěžek může být použit přímo na financování péče o ně nebo může být nasměrován do a důvěra se speciálními potřebami.
Charitativní dar: Zásady přežití vám mohou pomoci založit nebo pokračovat ve vašem filantropickém úsilí, když je jako příjemce uvedena způsobilá charita. V závislosti na tom, jak jsou zásady strukturovány, možná budete muset koordinovat své pokrytí s charitativním trustem, abyste maximalizovali daňovou efektivitu.
Obchodní nástupnictví: Pokud vlastníte firmu, je důležité zvážit, co se s ní může stát poté, co vy a váš manžel odejdete. Možná budete chtít, aby vaše děti převzaly řízení, a politika přežití by mohla poskytnout finanční prostředky, aby byl tento přechod hladší. Podobně byste mohli použít pozůstalostní politiku k vyplacení úmrtního příspěvku svému obchodnímu partnerovi, aby mohl pokračovat v podnikání i poté, co odejdete.
Sjednání pozůstalostního životního pojištění by mohlo mít smysl i v případě, že jeden z manželů má trvající zdravotní stav. Životní pojišťovny používají vaši anamnézu k posouzení rizika a je možné, že vám bude odepřena pojistka nebo budete čelit mnohem vyššímu pojistnému, když máte určité zdravotní problémy. Politika pozůstalosti by vám mohla usnadnit pokrytí a za dostupnou cenu.
Jak již bylo zmíněno, politika přežití se může hromadit peněžní hodnota které mohou pojistníci během svého života využít. Můžete si například vzít půjčku ze své pojistky na úhradu léčebných výloh. Zatímco půjčky nemusí být nutně splaceny, když ještě žijete, jakékoli nedoplatky, když zemřete, mohou snížit dávky v případě úmrtí, které vaši příjemci obdrží.
Kdy zvážit jiný typ životního pojištění
Pochopení toho, jak jsou pozůstalostní životní pojištění užitečné při plánování majetku, je klíčem k rozhodnutí, zda je tento typ krytí vhodný pro vaši situaci. Pokud jste vdaná a chcete zajistit, aby měl váš manžel dostatečný majetek k uspokojení svých potřeb, pak politika pozůstalosti nemusí být tou nejlepší volbou. Z tohoto typu životního pojištění opět dostávají dávku pro případ smrti pouze oprávněné osoby, což vylučuje vašeho manžela nebo manželku.
Zakoupení individuálních životních pojistek by mohlo být lepší volbou, pokud si oba manželé chtějí zajistit, že ten druhý bude zajištěn. Termínované životní pojištění může být vhodné, pokud si myslíte, že budete potřebovat krytí pouze po určitou dobu. I když nevytváří peněžní hodnotu, je obecně levnější než trvalé krytí životního pojištění.
S trvalým životním pojištěním jste pojištěni až do smrti, pokud se platí pojistné. V politice můžete vytvořit peněžní hodnotu, i když míra návratnosti, kterou si uvědomíte, může záviset na tom, jakou druh pojištění ty máš. S dočasným nebo trvalým životem můžete zvýšit své pokrytí přidáním jezdců. Můžete například přidat zrychlené připojištění pro případ smrti, pokud máte obavy z rozvoje smrtelné nemoci.
Existují také hybridní politiky, které jsou navrženy tak, aby pokryly více scénářů. Pokud si myslíte, že byste vy nebo váš manžel mohli v určitém okamžiku potřebovat dlouhodobou péči, můžete si zakoupit pojistku, která zahrnuje obojí LTC pokrytí a úmrtní benefit. Pokud potřebujete dlouhodobou péči, můžete za ni zaplatit svou pojistkou, a pokud ne, pojistka bude i nadále vyplácet pohřebné vašim příjemcům, když zemřete.
Bottom Line
Cenné může být pozůstalostní životní pojištění plánování majetku nástroj pro bohatší páry nebo jakýkoli pár, který chce vytvořit dědictví bohatství. Zda je to pro vás dobré řešení, závisí na vaší individuální situaci. Bez ohledu na to, zda si zvolíte pozůstalostní nebo jiný typ životního pojištění, může mít sjednané krytí vám i vašim blízkým klid.
Tipy pro plánování nemovitostí
Zvažte, jak si promluvit se svým finančním poradcem o tom, jak může pozůstalostní životní pojištění pomoci s plánováním majetku a zda má pro vás smysl. Pokud ještě nemáte finančního poradce, najít ho nemusí být složité. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Kromě životního pojištění existují další prvky, které můžete chtít zahrnout do svého plánu nemovitostí. A poslední vůle a závěť, je například základní součástí plánování nemovitostí pro zajištění distribuce vašeho majetku podle vašich přání. Ke jmenování opatrovníka nezletilým dětem můžete použít i závěť.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Příspěvek Využití doživotního životního pojištění při plánování majetku se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html