Proč důchodové kalkulačky selhávají u lidí, kteří je nejvíce potřebují – a co s tím dělat

Pokud spadáte do té druhé kategorie, nemějte špatný pocit.

Nový studovat ukazuje, že zaměstnanci s většími finančními znalostmi zvýšili částku, kterou si spořili na důchod, více než zaměstnanci s menšími finančními znalostmi. Ve studii federální zaměstnanci, kteří byli vyzváni, aby používali online nástroj pro spoření na důchod, zvýšili částku, kterou šetřili na důchod, o 174 USD ročně – ale ti, kteří byli finančně informovaní, zvýšili částku, kterou ukládali, o 412 USD ročně.

Autoři studie došli k tomuto závěru: Online kalkulačky fungují dobře pro lidi, kteří jsou dobře informovaní, vzdělaní, finančně gramotní a již nyní hodně přispívají na jejich důchodový plán.

Přečtěte si také: Testoval jsem 2 bezplatné důchodové kalkulačky sociálního zabezpečení a tady je to, co jsem našel

Jiné řešení je potřeba pro lidi, kteří nemají tolik finančních znalostí, což autoři studie označují jako schopnosti. „Abychom pomohli zaměstnancům s nižší finanční způsobilostí, mohou online nástroje vyžadovat lepší automatizaci, přičemž pole v online nástroji se automaticky vyplňují administrativními daty zaměstnance,“ napsali autoři zprávy s názvem „Jsou nástroje plánování odchodu do důchodu náhražky nebo doplňky k Finanční schopnosti?" Výzkumníci pokračovali: "Taková integrace by vedla k menšímu počtu kroků, menšímu spoléhání se na finanční jazyk a menší potřebě sebepoznání zaměstnanců."

A co víc, autoři poznamenali, že „dražší formy intervence, jako jsou individuální sezení nebo personalizované materiály, mohou být nezbytné k tomu, aby pomohly lidem s nižší finanční schopností“ ušetřit více na důchod.

Nyní čtěte: Je mi 62, jsem svobodný a nikdy jsem neměl důchodový účet. Mám 100,000 XNUMX $ na investování, ale je příliš pozdě?

V rozhovoru dva spoluautoři — Joshua Tasoff, docent na katedře ekonomických věd Claremont Graduate University, a Jiusi Xiao, Ph.D. student ekonomie na Claremont Graduate University — diskutoval o studii.

Číst: Resetujte si kalkulačku odchodu do důchodu hned na dnešní pochmurnější akciové trhy a ujistěte se, že jste stále na správné cestě

Zjistit, kolik si naspořit na důchod, je složitý problém, který v éře 401(k) a podobných penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavateli z velké části dopadá na jednotlivce. A zjistit, kolik byste měli v daném roce naspořit, vyžaduje řadu informací a úroveň finančního povědomí, která zahrnuje znalost očekávané míry návratnosti, toleranci rizika, kolik času vám zbývá do důchodu a kolik času vám zbývá. utratíte v důchodu a jaké další zdroje důchodového příjmu budete mít. Seznam pokračuje.

Ve studii autoři spolupracovali s americkým Úřadem pro personální management (OPM), který řídí americkou civilní službu a který se stejně jako mnoho zaměstnavatelů a politiků potýká s otázkou: Jak pomáháte pracovníkům činit dobrá rozhodnutí pro jejich spoření na důchod?

"Mnoho ekonomů je široce přesvědčeno, že lidé si na důchod dostatečně nespoří," řekl Tasoff. "Je to velmi náročný problém."

Přečtěte si také: Mnoho mladých lidí by si nemělo spořit na důchod, tvrdí výzkum založený na teorii oceněné Nobelovou cenou

Je to z velké části problém, protože neexistuje příležitost poučit se ze svých chyb. Nepřekonáte. Nemáte šanci vrátit se v čase a ušetřit více. A lidé jsou náchylní dělat chyby, pokud jde o spoření na důchod.

"Pokud jde o spoření na důchod, i když to děláte v průběhu života, ve skutečnosti jde do důchodu jen jednou," řekl Tasoff. "Máš jen jeden život k životu... většinou to můžeš zkusit jen jednou."

Ve studii se autoři snažili prozkoumat vliv online důchodových kalkulaček a dvě specifické zkreslení: exponenciální růstové zkreslení, což je představa, že lidé zanedbávají složené úročení, a proto podceňují, jak rychle aktiva rostou, a současné zkreslení, ve kterém lidé oceňují okamžitý výsledek více než jeden odložený do blízké budoucnosti a dělají to způsobem, který odráží problém sebeovládání. Autoři se také snažili zkoumat finanční gramotnost.

Číst: Jak si vybrat, kterou kalkulačku sociálního zabezpečení použít

Ke studiu těchto účinků vyzvali vědci polovinu pracovníků OPM v randomizované studii, aby použili novou, plně funkční online kalkulačku, a druhou polovinu, aby použili kalkulačku, která dělala vše, co první nástroj, kromě výpočtu množství, které by účastníkovo hnízdo vejce. dorůst do.

"Chtěli jsme zjistit, zda konkrétní výpočty překážejí...v rozhodnutí lidí více spořit na důchod," řekl Tasoff.

Nejprve výzkumníci poslali e-mail s výzvou účastníkům, aby používali kalkulačky. Poté zjistili, že ti, kteří již na důchodové spoření přispívali více, klikli na odkaz na kalkulačku spíše. To byl opak toho, co vědci doufali, že se stane: Doufali, že na odkaz kliknou ti, kdo jsou méně finančně informovaní. Ale to se nestalo. 

"Toto je náš první náznak, že to možná jde jinak, protože lidé, kteří kliknou na odkaz, jsou lidé, kteří již přispívají více," řekl Tasoff.

Dále se vědci podívali na lidi, kteří klikli na odkaz na kalkulačky. Zjistili, že ti, kteří používají plně funkční kalkulačku – tu, která ukazovala, na kolik porostou něčí penzijní úspory – ušetřili o 174 dolarů ročně více než ti, kteří se neznali, do čeho jejich úspory porostou.

Poté vědci zjistili, o kolik více ušetřili ti, kdo mají větší finanční znalosti, a ti, kteří mají větší finanční schopnosti, po použití kalkulačky. A tato skupina ušetřila, jak již bylo zmíněno, dalších 412 dolarů ročně.

Takže, jaké jsou některé z možností?

Poskytování informací o exponenciálním růstu těm, kterým by takové informace pomohly nejvíce, nemění to, kolik si spoří na důchod. Ve skutečnosti se výzkumníci dozvěděli, že „pravděpodobně existuje minimální úroveň kompetence“, která je vyžadována pouze pro použití kalkulačky, řekl Tasoff.

To neznamená, že důchodové kalkulačky nefungují. Ale tyto nástroje, alespoň v plánech na pracovišti, je třeba vyladit, aby byly užitečné pro osoby s menšími finančními znalostmi. Možná musí mít kalkulačka méně kroků a klást méně otázek. 

"Musíme mít na paměti, že existuje překážka pro používání těchto nástrojů," řekl Xiao. "A pak možná existují lepší způsoby nebo dostupnější způsoby, jak tyto nástroje navrhnout tak, aby z nich měli prospěch nejen finančně gramotnější uživatelé, ale všichni."

A pak je tu dražší, i když pravděpodobně docela prospěšný zásah. Ti, kteří jsou méně finančně gramotní, by mohli mít velký prospěch z osobních setkání s finančním profesionálem na pracovišti.

Pamatujte, řekl Tasoff, že pro někoho s menšími finančními znalostmi může být zastrašující používat kalkulačku, která se ptá na nejrůznější informace o míře inflace, očekávání kapitálového trhu, alokaci aktiv, časovém horizontu, toleranci k riziku, investičních cílech, růstu mezd atd. prostředky, do kterých investovat. 

"Vyžaduje to specializované dovednosti a je toho hodně, co se musíme naučit," řekl Tasoff.

Je tam velký zastrašovací faktor, řekl. Takže prokrastinujete. Uděláš to později. Pak čas plyne a ty neděláš nic. "Prokrastinace v této oblasti vede k velkým ztrátám," řekl Tasoff.

Abychom byli spravedliví, ztráty nejsou tak hrozné, jak by se mohlo zdát, protože tolik pracovníků je automaticky zapsáno do plánů 401(k). Je ale také pravděpodobné, že mnozí nevyužívají plně výhody zápasu svého zaměstnavatele nebo nepočítají, kolik by měli spořit vzhledem ke svým cílům v oblasti důchodového příjmu, řekl.

Sečteno a podtrženo: Pokud jste finančně gramotní, kalkulujte. Chápeš to. Ale pokud nejste tak finančně gramotní, možná nejlepší věcí, kterou byste měli zvážit, je mít skutečného člověka, který vám pomůže zjistit, co byste měli dělat, abyste si spořili na důchod. A náklady na to jsou mnohem nižší než náklady na jejich získání – částka, kterou potřebujete k financování svého vytouženého životního stylu v důchodu – všechno špatně.

Máte otázky ohledně důchodu, sociálního zabezpečení, kde bydlet or jak si to vůbec dovolit? Napsat [chráněno e-mailem] a vaši otázku můžeme použít v budoucím příběhu.