Proč úrokové sazby hypoték náhle klesly?

Key Takeaways

• Sazby hypoték na 30 let s fixní sazbou klesly první týden v listopadu pod 7 %.
• Sazby se po většinu roku 2022 pohybovaly výše, z přibližně 3 % na více než 7 %.
• Je třeba zveřejnit více inflačních a ekonomických údajů, abychom věděli, zda se inflace konečně ochlazuje, nebo jde o jednorázovou událost.

Hypoteční sazby od začátku roku 2022 rostou, a to díky tomu, že Federální rezervní systém zvýšil úrokové sazby v boji proti inflaci. Když přišla nedávná zpráva o indexu spotřebitelských cen s nižší než očekávanou inflací, hypoteční sazby klesly, i když Fed nedávno zvýšil sazby již pošesté.

Zde je to, co se děje s hypotečními sazbami a kam by se mohly v nadcházejících měsících ubírat.

Kde jsou dnes sazby hypoték

Podle Freddieho Maca měla hypotéka s fixní sazbou na 30 let průměrnou úrokovou sazbu 6.95 % v týdnu končícím 3. listopadu 2022. Minulý týden končící 27. října 2022 byla průměrná sazba pro 30letou fixní sazbu hypotéky ve výši 7.08 %.

15leté hypotéky s pevnou sazbou také zaznamenaly pokles úrokových sazeb na 6.29 % za týden končící 3. listopadem, což je pokles z průměru 6.36 % z předchozího týdne.

Vzhledem k tomu, že sazby hypoték jsou extrémně citlivé na ekonomická data, mají tendenci se rychle pohybovat. Za týden končící 10. listopadem 2022 se průměrná sazba u hypotéky s 30letou fixní sazbou vrátila zpět na 7.08 % a hypotéky s 15letou fixní sazbou se odrazila na 6.38 %.

Národní průzkum mezi věřiteli Bankrate ukazuje, že k 16. listopadu 2022 klesla 30letá fixní sazba na 6.85 % a 15letá fixní sazba klesla na 6.13 %. Předchozí týden činila 30letá fixní sazba 7.08 % a 15letá fixní sazba 6.39 %.

Trend vyšších sazeb

Sazby hypoték začaly rok v období historických minim. Průměrná sazba u hypotéky na 30 let byla 3.22 %, u hypotéky na 2.43 let 15 %. Federální rezervní systém však v březnu zvýšil úrokové sazby o 25 bazických bodů a do konce března činila průměrná sazba 30leté hypotéky 4.67 % a průměrná sazba 15leté hypotéky byla 3.83 %.

Jak Fed pokračoval ve zvyšování úrokových sazeb, sazby hypoték vyšplhaly výše. Zdánlivě dosáhly vrcholu na konci června, kdy 30leté období dosáhlo 5.81 % a 15leté dosáhlo 4.92 %. Když byly údaje o inflaci v létě nižší, než se očekávalo, mnozí si mysleli, že inflace se konečně ochlazuje a Fed zmírní tempo zvyšování sazeb. Tento sentiment pomohl snížit sazby hypoték.

Na začátku srpna byla průměrná sazba u hypotéky na 30 let 4.99 % a u hypotéky na 4.26 let 15 %. Věci se rychle změnily s vydáním dalších údajů o inflaci, které ukazují, že inflace nezpomaluje. To vedlo k dalšímu zvýšení sazeb ze strany Fedu a neustálému růstu úrokových sazeb na úroveň, na které jsme dnes.

Proč sazby klesly?

Sazby hypoték jsou ovlivněny sazbou federálních fondů, což je úroková sazba, kterou si banky navzájem účtují za půjčování peněz. Když Fed zvýší úrokové sazby, zvýší se náklady bank na půjčky. Aby kompenzovali tento nárůst nákladů, zvyšují sazby u svých úvěrových produktů.

Sazba Fed Funds je ale jedním z mnoha faktorů ovlivňujících sazby hypoték. Svou roli hraje i dluhopisový trh. Většina bank nedrží hypotéky, které upisují. Zabalí je do produktu zvaného cenný papír zajištěný hypotékou a prodají je investorům. Vzhledem k tomu, že kupující dluhopisů hledají konkurenceschopnou návratnost svých peněz, musí být úroková sazba cenných papírů zajištěných hypotékou dostatečně vysoká, aby přilákala kupce. Otázkou je, jak vysoko?

Nejběžnějšími srovnávacími věřiteli, na které jsou úrokové sazby hypoték navázány, je výnos 10letého státního dluhopisu. Z tohoto důvodu musí být úroková sazba cenných papírů zajištěných hypotékou vyšší než 10letý výnos státní pokladny, protože s cenným papírem zajištěným hypotékou je spojeno větší riziko než se státním dluhopisem.

Dalším kritickým faktorem je trh s bydlením. Pokud jsou ceny domů tak vysoké, že se kupující rozhodnou pronajmout místo koupě, tato nižší poptávka ovlivňuje sazby. Je to proto, že pokud si domy kupuje jen velmi málo lidí, musí sazby klesnout, aby kupující přiměly přijít na trh. Totéž platí i na druhé straně. Pokud chce nakupovat mnoho spotřebitelů, může to zvýšit úrokové sazby hypoték.

Vliv má i nabídka domácností. Pokud je nabídka nedostatečná, může to způsobit zvýšení sazeb, pokud je vysoká poptávka.

V neposlední řadě hraje roli nezaměstnanost. Pokud lidé přijdou o práci, je nepravděpodobné, že by si koupili dům. Strach ze ztráty zaměstnání je také faktorem. Když se mluví o přicházející recesi, lidé neudělají velký nákup, jako je nákup domu, pokud si myslí, že by mohli být brzy bez práce.

Všechny tyto faktory se prolínají a určují, kde jsou sazby hypoték. Sazbu hypoték neurčuje žádný zdroj. Banky zvažují všechna výše uvedená data, než dosáhnou sazby, kterou považují za konkurenceschopnou. Vzhledem k tomu, že každá banka určuje svou sazbu, odborníci radí kupujícím domů nakupovat. Zatímco jedna banka vám může účtovat 7 %, jiná vám může účtovat 6.5 %. Vše závisí na výše uvedených faktorech a vašem kreditním profilu.

To neznamená, že můžete v dnešním prostředí nakupovat a očekávat, že najdete banku nabízející 3 %. Ceny, které uvádíte, se budou pohybovat v malém rozmezí. To by vás ale nemělo odradit od hledání nejnižší sazby. Nižší sazba nejenže sníží vaši měsíční splátku, ale po dobu trvání půjčky zaplatíte na úrocích o tisíce dolarů méně.

Závěrem

Zatímco náhlý pokles hypotečních sazeb byl vítanou zprávou pro kupce domů a bytový průmysl, je zapotřebí více informací, abychom věděli, zda sazby opět neklesnou. V předchozích měsících jsme zaznamenali zprávy naznačující, že inflace zpomaluje, aby v následujícím měsíci opět vzrostla.

Jakmile budeme mít další informace naznačující, že obecný trend vysoké inflace se zmírňuje, mohou spotřebitelé očekávat nižší sazby hypoték. Dokud se tak nestane, je moudré se nyní zamknout, protože sazby mohou stále stoupat v závislosti na budoucích zprávách o inflaci. Pokud by začaly klesat, mohli by kupci domů refinancovat, aby využili nižších sazeb.

Jako investoři je samozřejmě důležité sledovat, co se děje v oblasti nemovitostí, a pokud sledujete nemovitosti pozorně, protože se chystáte koupit dům, je důležité, aby vaše investice zůstaly likvidní, abyste to mohli udělat příliš... skličující záloha, až přijde čas. Za tímto účelem Q.ai zbavuje investování dohadů.

Naše umělá inteligence hledá na trzích ty nejlepší investice pro všechny druhy tolerance rizika a ekonomické situace. Pak je šikovně sbalí Investiční sady díky nimž je investování jednoduché a – troufáme si říci – zábavné.

Nejlepší ze všeho je, že se můžete aktivovat Ochrana portfolia kdykoli, abyste ochránili své zisky a snížili své ztráty, bez ohledu na to, do jakého odvětví investujete, a zároveň udržte své investice likvidní.

Stáhněte si Q.ai ještě dnes pro přístup k investičním strategiím založeným na umělé inteligenci.