Otázka: Pokud se trh značně sníží, mělo by smysl začít se sociálním zabezpečením v plném důchodovém věku namísto čekání do 70 let? To by minimalizovalo čerpání z aktiv, která dosáhla svého dna, a dalo by jim šanci se zotavit a být mnohem cennější později.
Je pravda, že výběr peněz z klesajícího portfolia může vyčerpat vaše penzijní aktiva mnohem rychleji než výběr ze zhodnocujícího se portfolia, ale poradci obecně doporučují nepoužívat sociální zabezpečení před maximálním vyčerpáním dávek.
Když je vám 85 nebo 95 let, budete mít menší možnost dohánět výpadek úspor, než když je vám 60, a je to jeden z nejlepších způsobů, jak zajistit, že vám ve stáří nedojdou peníze. je počkat až do věku 70 let, abyste získali největší možnou dávku sociálního zabezpečení, říká David Freitag, konzultant finančního plánování a odborník na sociální zabezpečení pro MassMutual. Pro ty, kdo se narodili v roce 1960 nebo později, čekání až do věku 70 let s žádostí o sociální zabezpečení získáte dávky, které jsou 124 % toho, co byste dostali v plném důchodovém věku (pro dříve narozené je to o něco více). Pokud můžete odložit tak dlouho, říká Freitag, „sníží to tlak na zadní část portfolia, kde bude zranitelnější.“
V ideálním případě byste měli pokladní polštář abych vás provedl medvědím trhem. Finanční poradci obecně doporučují, aby důchodci uchovávali hotovost v hodnotě jednoho až tří let na likvidním účtu, který mohou využít v případě poklesu, takže se nemusí dotknout svých investic nebo sociálního zabezpečení před maximální dávkou.
Pokud nemáte dostatečný peněžní polštář a rozhodnete se předčasně požádat o sociální zabezpečení, je tu dobrá zpráva: Později budete mít možnost doplatit část své slevy za předčasné podání.
Jakmile dosáhnete plného důchodového věku, můžete dobrovolně pozastavit své dávky a za každý měsíc, kdy jsou vaše dávky pozastaveny, získáte odložené důchodové kredity. Můžete odložit celou cestu až do 70 let, nebo pozastavit na kratší dobu, ale v obou případech můžete získat zpět část peněz, o které jste přišli tím, že je uplatníte dříve, říká Freitag.
Pozastavení zvýší vaši případnou výhodu o dvě třetiny 1 % za každý pozastavený měsíc (nebo o 8 % za každý pozastavený rok). Jednou výhradou je, že pokud je k vašemu záznamu připojen manžel/manželka nebo dítě, jejich výhody budou rovněž pozastaveny.
Otázka: Moje žena odejde letos do důchodu v 67 letech a je o dva roky starší než já. Plánuji pracovat do 70 let, abych maximalizoval své dávky sociálního zabezpečení. Má manželka nárok na manželské dávky proti mně, vydělávajícímu, až do odchodu do důchodu? Nikdy jsem nečetl, že starší manželka může uplatnit nárok na mladšího manžela.
Senior může žádat o manželské dávky na základě příjmové historie mladšího z manželů, ale mladší z manželů již musí požádat o dávky sociálního zabezpečení. Stále pracujete, takže vaše žena nemá nárok na manželské dávky.
Vzhledem k tomu, že vyděláváte více, je obecně dobrý nápad odložit odchod do důchodu až do věku 70 let, řekla Geneen Von Kloha, poradkyně správce majetku Moneta Group. Váš měsíční šek bude vyšší, a pokud zemřete dříve než vaše žena, pozůstalostní přínos pro ni bude vyšší. Pobírala by buď pozůstalostní dávku, nebo vlastní dávku sociálního zabezpečení, podle toho, která částka je vyšší.
Manželské dávky se obvykle rovnají 50 % měsíčního šeku druhého z manželů v plném důchodovém věku. Pokud by dávka vaší manželky ve věku 70 let byla vyšší než dávka pro manželku, pak může mít smysl, aby odložila žádost až do věku 70 let, zejména proto, že váš současný plat poskytuje příjem, řekl Von Kloha.
Pokud by však manželská dávka byla vyšší než vlastní dávka vaší manželky ve věku 70 let, pak je pravděpodobné, že má smysl, aby nyní požádala o vlastní dávku a poté, až odejdete do důchodu, přešla na dávku pro manželku, řekl Von Kloha.
"Nevidím důvod, proč by neměla pokračovat a pobírat dávky hned, pokud plánuje přejít na manželské dávky," řekla. "Dnes by si také mohla užít trochu přivýdělku."
—Nick Fortuna přispěl k tomuto článku.
Napsat [chráněno e-mailem]
The Little Q: Vaše finanční otázky, zodpovězeny
