Kdy odejít do důchodu a proč na věku záleží

Kdy je správný čas odejít do důchodu? Je to otázka, která závisí na vašich osobních potřebách a okolnostech. Národní úřad pro ekonomický výzkum zjistil, že „odchod do důchodu zlepšuje zdraví i životní spokojenost“, ale věk, kdy odejdete do důchodu, ovlivňuje kvalitu vašeho důchodu.

Věk odchodu do důchodu ovlivní vaše finance. V závislosti na vaší finanční situaci určete, v jakém věku je pro vás nejrozumnější odejít do důchodu, abyste si důchod mohli užívat pohodlně.

Odchod do důchodu ve věku 65 let nebo dříve

V době, kdy zaměstnanci dosáhnou 50. a 60. let, často uvažují o odchodu do důchodu. Muži odcházejí do důchodu v průměrném věku 64.6 let, zatímco ženy zůstávají v práci až do věku 62.3 let.

Původní pravidla týkající se dávek sociálního zabezpečení stanovila věk 65 let jako věk odchodu do důchodu, kdy mohou pracovníci pobírat nesnížené důchodové dávky. V roce 2022 je plný důchodový věk sociálního zabezpečení 66 pro osoby narozené v letech 1943 až 1959 a 67 pro osoby narozené v roce 1960 nebo později.

Důchodové spoření, zdravotní dávky a sociální zabezpečení jednotlivce obvykle diktují nejlepší čas přestat pracovat a liší se podle věku.

Penzijní plány a IRA

Pokud odejdou do důchodu před dosažením věku 65 let, mohou si někteří jednotlivci, jako například federální zaměstnanci, vybrat úspory z penzijního plánu ve věku 55 let. Ve věku 59½ mohou všichni zaměstnanci vybírat peníze ze svých kvalifikovaných plánů a IRA bez pokuty IRS za předčasný výběr. Jednotlivci, kteří odkládají odchod do důchodu, musí začít s požadovanými minimálními distribucemi (RMD), z penzijních plánů do věku 72 let.

Je pravděpodobné, že budete potřebovat velké hnízdo, abyste doplnili své fondy sociálního zabezpečení, zvláště pokud je zavěsíte velmi brzy a odejít do důchodu před dosažením věku 65 let. Čím dříve odejdete do důchodu, tím více budete potřebovat.

Podle Fidelity Investments by se jednotlivci, kteří odcházejí do důchodu ve věku 65 let, měli snažit mít naspořený 12násobek svého předdůchodového platu a plánovat roční míru výběru 4.2 % po celou dobu odchodu do důchodu.

O sociálním zabezpečení

Jednotlivci, kteří odcházejí do důchodu v 65 letech nebo dříve nárokovat dávky ze sociálního zabezpečení dostane pouze 75 % z plné částky a dávka na manžela nebo manželku se rovněž snižuje na 35 % z plné výše důchodu.

Odchodem do důchodu ve věku 66–67 let získáte plnou dávku sociálního zabezpečení v závislosti na tom, kdy jste se narodili, a věk 70 let je nejzazším věkem, kdy můžete začít pobírat dávky sociálního zabezpečení.

Jednotlivci mohou odejít do důchodu ve věku 65 let nebo dříve, pobírat důchodové dávky sociálního zabezpečení a pracovat současně před dosažením plného důchodového věku sociálního zabezpečení. Výhody se však sníží, pokud vyděláváte více, než je roční výdělkový limit.

Léčebné a zdravotní výhody

Odchod do důchodu ve věku 65 let umožňuje jednotlivcům mít nárok Medicare, jinak budou předčasní důchodci muset počítat s hotovými náklady na nákup zdravotního pojištění.

Fyzická osoba žádající o zdravotní pojištění, která splňuje Zákon o cenově dostupné péči (ACA) platí v průměru 456 $ měsíčně na pojistném. Naproti tomu v roce 2022 standard Medicare část B prémiová je 170.10 $ měsíčně a získáte pokrytí s relativně nízkou spoluúčastí ve výši 233 $ ročně.

Chcete-li být dobře chráněni, zvažte pokrytí léků na předpis (Medicare část D) a možná Medigap — neboli Medicare Advantage. Pojistné za léky na předpis (Medicare část D) průměrně 33 $ měsíčně v roce 2022. Pojistné Medicare Advantage (část C) průměrně 19 $ měsíčně v roce 2022.

Medigap je soukromé pojištění určené k doplnění tradiční Medicare a krytí léků na předpis. Pamatujte, že pokud se při odchodu do důchodu ve věku 65 let spolu s Medicare nezaregistrujete k odběru léků na předpis, můžete zaplatit vyšší trest ohodnoťte to, když se zaregistrujete na zbytek svého života – pokud se na vás nevztahuje protidrogový plán zaměstnavatele.

Odchod do důchodu po 65 letech: Ve věku 66 až 70 let

Pro mnohé je 60. let zlatou střední cestou odchodu do důchodu – jste dost staří na to, abyste si vytvořili pěknou finanční rezervu, a dost mladí na to, abyste si užili léta bez práce. Skutečnost, že dostanete plnou platbu sociálního zabezpečení ve věku 66 až 67 let, může znamenat obrovský rozdíl, zvláště pokud jste relativně zdraví a pravděpodobně budete mít průměrný nebo delší než průměrný důchod.

Čekání vám také poskytuje několik let navíc, abyste podpořili své daňově zvýhodněné investiční účty. Investoři, kterým je alespoň 50 let, mohou udělat roční doháněcí příspěvek na jejich 401(k) nebo IRA. Pro rok 2022 mohou ti 50 nebo starší přispět 7,000 XNUMX $ na a tradiční IRA or Roth IRA. Pokud použijete 401(k) ke spoření na důchod, můžete si odložit až 27,000 2022 $ svého platu v roce 50 poté, co dosáhnete věku XNUMX let.

Čekání, dokud nedosáhnete 65, také znamená, že máte nárok na Medicare, což je obvykle zlomek nákladů na individuální pojistné plány pro starší dospělé.

Pozdní odchod do důchodu: Věk 70 a více let

Pokud milujete to, čím se živíte, výhody práce do 70 let jsou okamžitě zřejmé. Pro všechny ostatní může vleklá kariéra znít jako poslední věc, kterou by kdy chtěli.

Přesto zvažte výhody. Za prvé, budete mít více času na nahromadění svých úspor. Získáte také nejvyšší možnou výplatu sociálního zabezpečení. Dávky se proporcionálně zvyšují, dokud nedosáhnete věku 70 let, kdy jsou 132 % vaší plné částky, pokud jste se narodili v letech 1943 až 1954. A pokud jste se narodili v roce 1960 nebo později, vaše dávka se zvýší o 124 %.

Výsledkem je, že pokud si dobře naplánujete, budete mít více peněz na věci, které opravdu milujete, a budete mít méně starostí o přežití svého majetku. A pokud zůstanete zdraví, budete mít ještě mnoho let na to, abyste si mohli užívat svobody v důchodu.

Odložení odchodu do důchodu samozřejmě není vždy volbou, a to z různých důvodů. Výzkum publikovaný Northwestern Mutual v roce 2021 například zjistil, že ekonomický dopad COVID-19 pandemie změnila důchodové plány mnoha Američanů. Téměř čtvrtina (24 %) plánuje odejít do důchodu později, než se původně očekávalo.

Bottom Line

Mnoho starších lidí se nemůže dočkat dne, kdy konečně ukončí kariéru a odejdou do důchodu. Přesto neustálé starosti o finance nejsou zrovna způsob, jak strávit svá pozdější léta. Proto je důležité zvážit, kdy byste vlastně měli odejít místo toho, abyste se zaměřovali na věk, ve kterém máte nárok na důchodové dávky. Než se rozhodnete, ujistěte se, že máte zdroje, abyste mohli co nejlépe využít tuto novou životní etapu.