Jak se při užívání RMD vyvaruji zablokování ztrát? Brzy mi bude 72 let a moje akcie jsou letos „velmi dole“.

72. února 10 mi bude 2023 let. Mám tradiční individuální důchodový účet (IRA). Většina peněz je vázána v akciích a akcie letos výrazně klesají. Pokud prodám, abych zaplatil požadované minimální distribuce (RMD), pak musím prodat s obrovskou ztrátou. Jak se této ztrátě vyhnu a zaplatím za RMD? Nějaké strategie?

-Vinod

Pro některé důchodce, požadované minimální distribuce jsou irelevantní, protože důchodci si stejně musí vybrat peníze na pokrytí výdajů. Takže skutečnost, že jsou povinni to udělat, je do značné míry diskutabilní.

Pro ostatní, mezi které můžete patřit i vy, se RMD mohou stát skutečným problémem. Omezují vaši kontrolu nad vaším distribučním plánem, správou daní, investiční strategií a plánem nemovitostí.

Pokud máte dotazy týkající se strategií odchodu do důchodu, a může pomoci finanční poradce.

Medvědí trhy a prodej se ztrátou

Váš konkrétní problém není těžké vidět. Index S&P 500 ke konci listopadu klesl o 17 %. Konkrétní akcie, které vlastníte, mohou klesnout ještě více.

Jedním ze základních behaviorálních principů úspěšného dlouhodobého investování je vyhnout se panickému prodeji v situacích, jako je tato. Pokud tak učiníte, je možné, že propásnete jakýkoli potenciální budoucí růst a své ztráty jednoduše upevníte. Vydržet dlouhodobě je pravděpodobně lepší.

Ve vašem případě to zní, jako byste měli emocionální reakci pod kontrolou, ale cítíte se zatlačeni do kouta vaším RMD.

Načasování vaší první požadované minimální distribuce

Jak název napovídá, je vyžadováno vaše RMD. Nejde to jen tak přeskočit. V opačném případě vám IRS udělí pokutu ve výši 50 % z částky, kterou jste měli vzít, ale neudělali. To je strmé, takže se tomu rozhodně vyhýbejme.

Vzhledem k tomu, že to bude vaše nejprve požadovaná minimální distribuce, nicméně máte trochu prostoru pro to, kdy si to vezmete.

Za současného stavu budete zodpovědní za RMD pro rok 2023 – rok, kdy vám bude 72 let – díky zákonu Nastavení každé komunity pro zvýšení důchodu (SECURE). Na fyzické stažení peněz ze svého účtu však máte čas do 1. dubna roku následujícího po roce vaší první požadované minimální distribuce. Pro vás by to znamenalo, že byste mohli distribuci odložit až na 1. dubna 2024. To je zhruba za rok a půl.

Příběh pokračuje

Čekání do té doby na dokončení prvního výběru vám může poskytnout dostatek času na to, abyste své ztráty získali. Ale neexistuje žádná záruka. Vaše akcie by se během této doby mohly vrátit zpět, nebo mohou klesnout více, což váš problém ještě zhorší. Přesto je to možnost, kterou máte.

Rozdělení a jejich daňové důsledky

Zvažte také, že odložení prvního RMD do 1. dubna následujícího roku nezmírňuje požadavek absolvovat RMD také pro daný rok. Každé následující RMD po prvním musíte absolvovat do 31. prosince příslušného roku, takže pokud se rozhodnete odložit, budete muset v daném roce absolvovat dva RMD. Jinými slovy, pokud si vezmete RMD za rok 2023 1. dubna 2024, stále musíte vzít RMD za rok 2024 do 31. prosince 2024.

Může to být pro vás dobrá volba, ale budete chtít vědět, jak to ovlivní vaši celkovou daňovou situaci, protože budete muset do svých příjmů zahrnout obě rozdělení.

Distribuce v naturáliích

Pokud je pro vás primárním hlediskem zablokování vašich investičních ztrát a peníze z RMD nutně nepotřebujete, může být třeba zvážit naturální distribuce.

Normálním postupem při nakládání s RMD je prodat potřebné množství investic, aby se získal dostatek hotovosti na pokrytí RMD, a poté hotovost distribuovat. Pokud například musíte vybrat 50,000 50,000 USD, abyste uspokojili své RMD za daný rok, můžete prodat akcie v současné hodnotě 50,000 XNUMX USD a poté vybrat XNUMX XNUMX USD v hotovosti.

Samozřejmě, o to jde, ne? Akcie, které jsou aktuálně oceněny na 50,000 60,000 USD, mohly mít na začátku roku hodnotu více než XNUMX XNUMX USD. Pokud nyní prodáte, investice nebude mít šanci se vrátit.

An naturální distribuce může poskytnout řešení. Distribuce aktiv „v naturáliích“ jednoduše znamená, že převedete nebo vyberete skutečné aktivum, místo abyste nejprve prodali a vybrali hotovost.

To splňuje požadavek RMD, ale umožňuje vám nadále držet investice. Současná hodnota distribuce je stále zdanitelná, což je vlastně celý smysl povinné distribuce na prvním místě, takže se ujistěte, že buď:

1. Mějte po ruce dostatek hotovosti na pokrytí daňového vyúčtování.

2. Prodejte část akcií, které distribuujete, abyste to pokryli.

Pokud stahujete zásoby v naturáliích, abyste splnili své RMD, musíte je převést do a zdanitelný zprostředkovatelský účet.

Nemůžete je převést na jiný účet s odloženou daní a nemůžete použít konverzi Roth. Poté však můžete investici držet na zdanitelném účtu, jak dlouho chcete. Budete muset platit daně z budoucích dividend a realizovaných kapitálových zisků, ale to může být lepší než zamykání vaší ztráty.

Závěrem

Jste na dobré cestě, abyste byli odpovědní za RMD pro rok 2023. Na výběr peněz ze svého účtu však máte čas do 1. dubna roku následujícího po roce vaší první požadované minimální distribuce. Věcná distribuce může poskytnout řešení proti zablokování ztrát při převzetí RMD.

Brandon Renfro, CFP®, je sloupkař pro finanční plánování SmartAsset a odpovídá na otázky čtenářů o osobních financích a daňových tématech. Máte otázku, na kterou byste rádi odpověděli? E-mailem [chráněno e-mailem] a vaše otázka může být zodpovězena v budoucím sloupci.

Vezměte prosím na vědomí, že Brandon není účastníkem platformy SmartAdvisor Match a byl za tento článek kompenzován.

Najděte si finančního poradce

• Pokud máte dotazy týkající se vaší investiční a důchodové situace, a může pomoci finanční poradce. Najít finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi prověřenými finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.

• Plánujete odchod do důchodu? Použití Kalkulačka sociálního zabezpečení SmartAsset abyste měli představu, jak by mohly vypadat vaše dávky v důchodu.

Fotografický kredit: ©iStock.com/Extreme Media

Příspěvek Zeptejte se poradce: Když užívám RMD, jak se vyvaruji zablokování ztrát? Brzy mi bude 72 let a moje akcie jsou tento rok výrazně nižší se objevil nejprve na Blog SmartAsset.