Když je čas přestat šetřit na důchod

Udělali jste všechny správné věci – alespoň finančně – při spoření na důchod. Začali jste šetřit brzy, abyste využili sílu skládání, navýšili jste každý rok své příspěvky 401(k) a individuální důchodový účet (IRA), provedli chytré investice, nasměrovali peníze do dalších úspor, splatili dluhy a zjistili, jak abyste maximalizovali své dávky sociálního zabezpečení.

Co teď? Kdy přestanete šetřit a začnete si užívat plody své práce?

Staňte se utrácejícím důchod

Mnoho lidí, kteří si důsledně spořili na důchod, má problém s přechodem od spořícího k utrácejícímu, když přijde čas. Opatrné ukládání – koneckonců po celá desetiletí – může být těžkým zvykem se zbavit. „Většina dobrých střadatelů strašně utrácí,“ říká Joe Anderson, CFP, prezident společnosti Pure Financial Advisors Inc., v San Diegu v Kalifornii.

Je to výzva, které většina Američanů nikdy nebude čelit. Podle zprávy Fidelity z roku 2020 je téměř polovině (46 %) ohroženo, že nebude schopna pokrýt základní životní náklady – bydlení, zdravotní péči, jídlo a podobně – během důchodu.

I když je to záviděníhodná situace, přílišná šetrnost v důchodu může být svým vlastním problémem. „Vidím, že mnoho lidí v důchodu má větší obavy z nedostatku peněz, než když pracovali ve velmi stresujících zaměstnáních,“ říká Anderson. "Začnou žít v důchodu "pro případ, že by se něco stalo." 

Tento druh strachu může být nakonec rozdílem mezi vysněným důchodem a ponurým. Pro začátek může být hromadění peněz těžké pro vaše zdraví, zvláště pokud to znamená šetřit na zdravém jídle, nezůstávat fyzicky a duševně aktivní a odkládat zdravotní péči.

Uvíznutí v úsporném režimu může také způsobit, že přijdete o cenné zkušenosti, od návštěv přátel a rodiny přes učení se novým dovednostem až po cestování. Všechny tyto aktivity byly spojeny se zdravým stárnutím, poskytujícím fyzické, kognitivní a sociální výhody.

Strach je faktor

Jedním z důvodů, proč mají lidé s přechodem potíže, je strach: zejména strach, že přežijí své úspory nebo budou mít léčebné výlohy, které je zanechají v nouzi. Výdaje však během důchodu přirozeně klesají několika způsoby. Už nebudete například platit daně na sociální zabezpečení a zdravotní péči nebo přispívat na penzijní plán. Také mnohé z vašich výdajů souvisejících s prací – dojíždění, oblečení a časté obědy, abychom jmenovali tři – budou stát méně nebo zmizí.

Aby uklidnil nervy lidí, Anderson pro ně provede demo, „projektuje cash-flow projekci založenou na velmi bezpečné míře výběru 1 % až 2 % jejich investovatelných aktiv,“ říká. "Prostřednictvím projekce mohou určit, kolik peněz budou mít, s ohledem na jejich výdaje, inflaci, daně atd. To jim ukáže, že je v pořádku ty peníze utratit."

Dědicové jsou další starostí

Dalším důvodem, proč se někteří důchodci brání utrácení, je to, že mají na mysli konkrétní dolarovou částku že chtějí opustit své děti nebo jiného příjemce. To je obdivuhodné – do jisté míry. Nemá smysl žít v důchodu z arašídového másla a želé jen proto, abyste ulehčili práci svým dědicům.

Mark Hebner, zakladatel a prezident Index Fund Advisors v Irvine, Kalifornie, to říká takto:

Důchodci by měli vždy upřednostňovat své potřeby před potřebami svých dětí. Přestože je touha rodičů postarat se o své děti vždy, nikdy by to nemělo být v důchodu na úkor jejich vlastních potřeb. Mnoho rodičů se v důchodu nechce stát zátěží pro své děti a zajištění vlastního finančního úspěchu zajistí, že si udrží nezávislost.

Kdy začít utrácet

Protože neexistuje žádný magický věk, který by určoval, kdy je čas přejít ze spořiče na utrácení (někteří lidé mohou odejít do důchodu ve 40, zatímco většina musí čekat do 60 nebo dokonce 70+), musíte zvážit svou vlastní finanční situaci a životní styl. Obecné pravidlo říká, že je bezpečné přestat šetřit a začít utrácet, jakmile jste bez dluhů a váš důchodový příjem ze sociálního zabezpečení, penze, důchodových účtů atd. může pokrýt vaše výdaje a inflaci.

Tento přístup samozřejmě funguje pouze v případě, že to s utrácením nepřeženete. Vytvoření rozpočtu vám pomůže zůstat na správné cestě.

RMDs: A Line in the Sand

I když je pro vás těžké utratit své hnízdo, budete muset každý rok začít vyplácet část svých úspor na důchod, jakmile dosáhnete 73 let. To je situace, kdy IRS vyžaduje, abyste od svého IRA odebírali požadované minimální distribuce, neboli RMD, JEDNODUCHÁ IRA, SEP-IRAa většina ostatních účtů penzijního plánu (Roth IRA neuplatňují) – nebo riskujete zaplacení daňových sankcí.

Věk RMD býval 70½, ale po schválení zákona o zvýšení důchodového zabezpečení (SECURE) v prosinci 2019 byl zvýšen na 72. Poté Kongres dále zvýšil věk na 73 v rámci zákona SECURE 2.0 Act. Požadované minimální distribuce pro tradiční IRA a 401(k) byly pozastaveny v roce 2020 kvůli schválení v březnu 2020 Zákon CARES, ačkoli toto pozastavení již skončilo.

Důchodci musí brát sankce vážně a začít vybírat prostředky. Pokud si RMD nevezmete, budete IRS dlužit pokutu ve výši 25 % z toho, co jste měli vybrat. Pokud jste si tedy například měli vybrat 5,000 1,250 $ a neudělali jste to, budete dlužit 50 2.0 $ jako sankce. Trestná sazba bývala XNUMX %, ale byla snížena v rámci SECURE XNUMX.

Pokud zrovna neutrácíte, RMD nejsou důvodem k vyděšení. „Ačkoli se vyžaduje, aby byly RMD distribuovány, není vyžadováno, aby byly utraceny,“ Charlotte A. Dougherty, CFP, zakladatel a řídící partner Dougherty & Associates v Cincinnati, zdůrazňuje. "Jinými slovy, musí vyjít z důchodového účtu a projít 'daňovým plotem', jak říkáme, a pak mohou být nasměrováni na účet po zdanění, který pak mohou být utraceny nebo investovány podle cílů."

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, z Opulen Financial Group v Arlingtonu, Va., poznamenává: Pokud jednotlivci „mají to štěstí, že finanční prostředky nepotřebují, mohou je reinvestovat pomocí běžného makléřského účtu. Nebo mohou chtít začít používat tento nucený výběr jako příležitost k každoročním darům vnoučatům, dětem nebo dokonce oblíbeným charitativním organizacím (což může pomoci snížit zdanitelný příjem). Těm, kteří budou podléhat dani z nemovitosti, mohou tyto každoroční dary pomoci snížit jejich zdanitelný majetek pod hranici daně z nemovitosti.“

Všimněte si, že existuje užitečný daňový nástroj pro použití RMD na charitu: kvalifikovaná charitativní distribuce (QCD). Dávat své peníze tímto způsobem se může současně postarat o vaše RMD a poskytnout vám daňovou úlevu.

Protože pravidla RMD jsou složitá, zvláště pokud máte více než jeden účet, je dobré se poradit s daňovým odborníkem, abyste se ujistili, že vaše výpočty a rozdělení RMD splňují aktuální požadavky.

Bottom Line

Můžete být naprosto šťastní, že budete v důchodu žít z méně a více necháte svým dětem. Přesto, když si dovolíte užívat si některé ze životních radostí – ať už je to cestování, financování nového koníčku nebo zvyk stolovat – může vám to přinést naplňující důchod. A nečekejte příliš dlouho, než začnete: Předčasný důchod je doba, kdy budete pravděpodobně nejaktivnější.