Kdy můžete odejít do důchodu? Tato příručka pro začátečníky vám může pomoci najít odpověď.

Když jsem byl finančním plánovačem, mnoho mých klientů, jako Marie, si myslelo, že je to snadná otázka a očekávali rychlou odpověď. Místo toho dostali ο otázka, kterou ode mě nepředpokládali: Kolik ročně utratíte v důchodu?

Prázdné stavy byly běžnou reakcí. Dalším byl jejich aktuální roční plat. Na tuto kritickou otázku dokáže uspokojivě odpovědět jen velmi málo lidí. Je pro ně jednodušší a zajímavější mluvit o výnosech investic a akciovém trhu. Přesto jsou utrácení tím tajným faktorem, který vás může šťastně přenést do důchodu po celá desetiletí.

Viz také: Náš rozpočet na důchod je 38,000 XNUMX $ ročně, takže si nemůžeme dovolit zůstat v Kalifornii – kam bychom se měli přestěhovat?

Zapomenutá přísada do důchodu

Jak se můžete nejlépe připravit na odchod do důchodu uprostřed nejvyšší míry inflace za desetiletí a nedávných výkyvů akciového trhu? Podívejte se na své útraty nyní, abyste mohli plánovat lepší budoucnost.

Jen málo předdůchodců (nebo jejich poradců) ví, kolik utrácí. Rozhovor o utrácení není tak sexy jako rozhovor o akciovém trhu. Nedávný prudký nárůst inflace a rostoucí úrokové sazby mohou pracovat pro i proti vám v letech odchodu do důchodu, ale do značné míry jsou mimo vaši kontrolu.

Na druhou stranu vaše volby utrácení jsou ve vaší režii. Dokud nevíme, kolik dnes utrácíme, nemůžeme plánovat, kolik budeme moci utratit v důchodu, zejména na dva největší výdaje, bydlení a zdravotní péči.

Typické odhady výdajů na důchod ve výši 60 % až 90 % současného příjmu jsou příliš zjednodušující, když se blížíte k důchodu. Skutečné číslo závisí na vašem osobním stylu utrácení.

Nenechte se ohromit myšlenkou na opětovné vytvoření tohoto čísla. Na tuto otázku můžete odpovědět, aniž byste zadávali vše, co utratíte, do softwarového programu.

Stanovte si číslo útraty

Pochopení toho, kam jdou vaše peníze dnes, je zásadní pro to, abyste byli připraveni na roky v důchodu. Zaměřte se na stanovení tohoto čísla, než budete příště kontrolovat akciový trh. Jako certifikovaný finanční plánovač jsem vždy odpovídal na otázku svého klienta do důchodu: „Podívejme se, co utratíte.“

Pokud jste 10 až XNUMX let po odchodu do důchodu, můžete jako výchozí bod použít své současné výdaje mínus velké úspory, které nashromáždíte. S kalkulačkou v ruce spolu s aktuálními daňovými formuláři, účty za nemovitosti a investičními prohlášeními budete mít dobrý odhad toho, co potřebujete.

Získejte tužku, papír a daňové přiznání

Zde je můj postup v pěti krocích:

1. Podívejte se na své nedávné daňové přiznání na formuláři 1040. Ukáže úplný obrázek o příjmech nad rámec vašeho platu, a to včetně investičního příjmu, alimentů a anuitních příjmů. Na řádku 9 bude počáteční číslo ročního příjmu, které se má použít.

2. Na řádku 16 najděte částku, kterou jste platili na federálních daních. Vyhledejte státní daně, které jste platili, na svém státním formuláři nebo na svém W-2, pokud nepodáváte státní formulář daně z příjmu. Prozatím si tedy tyto částky odečtěte ze svého příjmu. V důchodu budete stále platit daně, i když obvykle ne tak vysoké – o čemž se budeme podrobněji zabývat později.

3. Nyní najděte své roční úspory. Pro odchod do důchodu jsou tyto na vašem W-2 nebo v plánu 1 vašeho 1040. Pokud spoříte na Rothův nebo makléřský účet, vaše roční výpisy budou ukazovat celkovou částku za rok. Od výsledku v kroku 2 odečtěte všechny úspory.

4. Od celkových úspor v kroku 3 odečtěte všechny peníze, které jsou uvaleny na daňově uznatelných vysokoškolských spořicích účtech pro vaše děti nebo které budou použity na splacení studentských půjček, pokud budou splaceny do vašeho důchodu.

5. Nakonec od výsledku kroku č. 4 odečtěte všechny další velké částky, které jste utratili za zvláštní události, jako je například výlet, který jednou za život, nebo oslava výročí.

Nyní máte docela dobrý odhad, kolik ročně utratíte, čemuž se také říká váš odliv.

Pokud vlastníte dům a hodláte v něm po splacení hypotéky zůstat, odečtěte od svého měsíčního odlivu splátky jistiny a úroků. Neodpočítávejte žádné daně ani pojištění, které mohou být zahrnuty v částce, kterou každý měsíc zasíláte hypoteční společnosti – i tak budete muset tyto platby provést.

Mějte na paměti, že toto číslo je výchozí bod pochopení vašich výdajů. Toto číslo před zdaněním bude vaším počátečním průvodcem, jak zobrazit vaše penzijní aktiva a odhadnout, jak dlouho vás udrží. Nedovolte, aby vás v tomto procesu zastavila skutečnost, že loňský rok byl neobvyklý; hledáme odhad. Toto je výchozí bod, protože výdaje se každý rok liší.

Viz také: Naplánujte si delší život – a připravte se na delší práci

Příjmy vs. výdaje

Chcete-li zjistit, kolik budete dostávat od sociálního zabezpečení, přejděte na SocialSecurity.gov a kliknutím na tlačítko „Moje sociální zabezpečení“ otevřete nebo vytvořte svůj online účet, který vám umožní vidět měsíční částku, kterou budete dostávat v důchodu. Měli byste být obeznámeni s tímto prohlášením a ověřit, zda jsou informace o vašem příjmu každý rok správné.

Obecně je nejlepší počkat, až vám bude 70 let – nebo alespoň tak pozdě, jak si můžete dovolit čekat – než začnete vybírat sociální pojištění, protože čím později začnete, tím více dostanete každý měsíc. Když se rozhodnete, ve kterém věku chcete odejít do důchodu a jakou částku budete každý měsíc dostávat, odečtěte tuto částku ze svých výdajů.

Pokud máte penzijní plán s definovanými dávkami – tedy penzi, která vám zaručuje určitou částku peněz každý měsíc – a/nebo anuitu, odečtěte částku, kterou dostanete, od svých výdajových potřeb. Neodpočítávejte od svých výdajů na výdaje žádné peníze, které očekáváte od plánu IRA nebo 401 (k).

Nyní máte v dnešních dolarech odhadované číslo výdajů, které si můžete naplánovat na odchod do důchodu. Existují i ​​jiné způsoby, jak zjistit, kolik utrácíte, ale toto je jeden ze způsobů, jak začít a mít hrubý odhad ke zvážení, zda máte dost na důchod. To může pomoci, ať už mluvíte s finančním profesionálem nebo zadáváte informace do softwarového programu.

Když se blížíte k důchodu, můžete číslo doladit na základě konkrétnějších informací o tom, kde budete bydlet, přesných nákladech na zdravotní pojištění nebo změn, které chcete provést.

číst: Byli střadatelé na důchod podvedeni býčím trhem?

Tajemství udržitelnosti

Znát svou předpokládanou míru útraty v důchodu usnadňuje odpověď na tuto otravnou otázku kdy můžete očekávat, že odejdete do důchodu, aniž byste výrazně změnili svůj životní styl nebo riskovali, že přežijete své úspory.

Máte-li například dnes naspořeno 500,000 67 USD na důchod a chcete odejít do důchodu příští rok ve věku 20,000 let, s vědomím, že ročně utratíte 50,000 XNUMX USD nad rámec svého příjmu ze sociálního zabezpečení, znamená, že můžete odejít do důchodu pohodlně. Pokud utratíte XNUMX XNUMX dolarů ročně nad rámec svého příjmu ze sociálního zabezpečení, pak by vám bylo dobře doporučeno odložit odchod do důchodu a zvýšit své úspory nebo se připravit na snížení výdajů a snížení očekávání pro vaše zlatá léta.

Úspěchem odchodu do důchodu je mít propojený a vědomý život. Zaměřte se na všechny aspekty svého plánu kromě výdajů: Články vyžadující průzkum zjistil, že vztahy, koníčky a životní styl přispívají ke šťastnému zdravému důchodu stejně jako peníze.

Potřebujete provést změny? Nyní se zaměřte na utrácení. Ty mají největší vliv na to, co budete v důchodu utrácet.

Nenechte si ujít: Triumf kamioňáků: Neuvěřitelný příběh o tom, jak rozbitá skupina dělnických důchodců zachránila své důchody

Čím méně utrácíte, tím více můžete spořit a tím pohodlněji budete v důchodu utrácet méně. Jste ochotni udělat kompromisy ze svého současného životního stylu? Například zmenšit na jedno auto nebo lyžovat jen v týdnu, kdy se to slevami jen hemží, upravte své životní náklady a pořiďte si spolubydlícího.

Tento postup krok za krokem uplatňujte každý rok, ať už se připravujete na důchod nebo jste již v důchodu. Budete mít informace, které vás motivují k tomu, abyste se naučili žít z méně peněz a vytvořili si udržitelnější důchod.

Odchod do důchodu, stejně jako většina života, nemá žádné záruky, takže se ujistěte, že rozumíte všem faktorům, které jej ovlivňují. Závisí na tom vaše dlouhodobá bezpečnost.

Christine D. Moriarty, CFP, má více než 25 let zkušeností s koučováním jednotlivců, párů a majitelů firem v oblasti jejich financí. Zaměřila se na průnik emocí, chování a peněz. Žije svůj sen ve Vermontu a těší se z posezení u šálku irského čaje a dobré knihy. Více najdete na Moneypeace.

Tento článek je přetištěn se svolením od NextAvenue.org„© 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Všechna práva vyhrazena.

Více z Next Avenue: