Tento článek byl původně publikován dne Bankrate.com.
Beztrestný vkladový certifikát (CD) a spořicí účet poskytují bezpečné místo, kde můžete získat nějaké úroky z vašich peněz, a umožňují snadný přístup k finančním prostředkům. Oba tyto účty se mohou hodit, pokud potřebujete vybrat hotovost ve finanční nouzi. Můžete být schopni najít vyšší sazbu s CD bez sankcí než se spořicím účtem, ačkoli tato CD často přicházejí s určitými omezeními týkajícími se výběru a vkládání finančních prostředků.
Zde je to, co byste měli vědět o CD a spořicích účtech bez sankcí, abyste se mohli rozhodnout, co je pro vás lepší.
Co je to beztrestné CD?
Beztrestní CD jsou běžně nabízeny bankami a družstevními záložnami a jejich podmínky se obvykle pohybují od několika měsíců až po více než rok. Na rozdíl od peněz na standardním CD lze prostředky na CD bez sankcí vybrat před uplynutím lhůty, aniž by banka účtovala pokutu.
Banky mohou povolit beztrestný přístup k penězům na beztrestném CD počínaje přibližně týdnem poté, co jste si otevřeli a financovali účet.
Ne všechny banky, které nabízejí CD, zahrnují beztrestnou variantu ve svých sestavách. Některé banky, které v současné době nabízejí CD bez sankcí, zahrnují Spojenecká banka, Citibank a Marcus od Goldman Sachs. Některé banky vyžadují stanovený minimální vklad při otevření CD, zatímco jiné žádný takový požadavek neukládají.
Výhody beztrestního CD
Likvidita: Můžete vybrat prostředky z beztrestného CD před koncem období, aniž byste byli penalizováni. To se může ukázat jako užitečné, pokud vás zasáhnou náhlé výdaje, jako je lékařský účet nebo velká oprava auta.
Zaručená APY: Na rozdíl od spořicího účtu s proměnlivou sazbou, CD bez sankcí vydělává pevnou částku roční procentní výnos (APY), což může být přínosem pro střadatele, kteří chtějí přesně vědět, kolik úroků bude mít účet na konci období.
Bezpečnost: Peníze na beztrestném CD uloženém u federálně pojištěné banky nebo družstevní záložny budou chráněny až do výše 250,000 XNUMX USD na majitele účtu.
Nevýhody beztrestního CD
Omezení výběru: Částečné výběry z CD bez sankcí nemusí být povoleny. Pokud potřebujete vybrat nějaké peníze z účtu, budete muset vybrat všechny prostředky a účet uzavřít.
Žádné přidávání finančních prostředků: Obvykle nemůžete vložit další peníze na beztrestné CD, jakmile si otevřete a zafinancujete účet.
Nižší ceny než tradiční CD: Výměnou za likviditu CD bez sankcí často platí nižší sazby než jejich tradiční protějšky.
Kdy zvolit beztrestné CD
A beztrestní CD může být lepší volbou než tradiční CD, pokud se domníváte, že existuje šance, že budete potřebovat přístup k prostředkům před vypršením termínu.
Může to být také dobrá volba, pokud najdete takovou, která platí vyšší APY, než nabízejí různé banky za své spořicí účty. A co víc, CD bez sankcí může být výhodné pro střadatele, kteří preferují garantovanou míru návratnosti.
Co je to spořicí účet?
A spořící účet je vkladový účet nabízený bankami a družstevními záložnami. Vaše peníze na takovém účtu budou mírně úročeny a mnoho spořicích účtů má nízké nebo žádné minimální požadavky na vklad.
Tyto účty jsou dobrým místem pro uložení vašeho nouzového fondu a také peněz, které mohou být v relativně blízké budoucnosti potřeba na věci, jako je rodinná dovolená nebo plánovaná oprava domu.
Spořicí účty mají variabilní sazby, což znamená, že sazby může banka kdykoli změnit. Peníze můžete přesouvat na spořicí účet a z něj snadno, ale Nařízení D omezuje počet výběrů nebo převodů z účtu na šest za měsíc.
Výhody spořicího účtu
Likvidita: Je snadné přesouvat peníze na spořicí účet a z něj, což z něj dělá dobré místo pro nouzový fond nebo krátkodobé cíle spoření.
Úročené: Peníze na spořicích účtech přinášejí výnos, takže vaše prostředky časem porostou.
Bezpečnost: Dokud je spořicí účet u federálně pojištěné finanční instituce, jsou prostředky chráněny až do výše 250,000 XNUMX USD na majitele účtu.
Nevýhody spořicího účtu
Limity na výběry: Spořicí účty jsou sice dobrým místem pro peníze, které můžete potřebovat v případě nouze, nařízení D omezuje počet výběrů nebo převodů z účtu na šest za měsíc.
Vyšší výnosy lze nalézt jinde: Spořicí účty jsou bezpečným místem pro získání skromné úrokové sazby, přesto lze výrazně vyšší výnosy získat z jiných finančních produktů, včetně některých CD.
Kdy zvolit spořicí účet
Spořicí účet může být lepší volbou než CD, pokud plánujete provádět více výběrů nebo vkladů v průběhu času. A co víc, APY spořicího účtu se může zvýšit během prostředí s rostoucí sazbou, zatímco CD s pevnou sazbou takový nárůst sazby nezaznamenají.
Může se vyplatit nakupovat spořicí účet, který vydělává vysokou sazbu. Například spořicí účty na online banky obvykle vydělávají sazby, které jsou mnohonásobně vyšší než celostátní průměr.
Porovnání beztrestných CD a spořicích účtů
Mezi CD bez sankcí a spořicími účty jsou různé podobnosti a rozdíly.
Prohlédněte si tento interaktivní graf na Fortune.com
Prostředky na CD bez sankcí i na spořicích účtech jsou pojištěny až do výše 250,000 XNUMX USD na vkladatele, na pojištěnou banku, na kategorii vlastnictví, pokud jsou účty u banky, která je členem Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Podobně jsou peníze uložené na tyto typy účtů u družstevní záložny chráněny, když je instituce pojištěna Národní správa úvěrových odborů (NCUA).
Sečteno a podtrženo
CD a spořicí účty bez sankcí mohou získat konkurenceschopnou návratnost. Každý také umožňuje snadný přístup k vašim finančním prostředkům bez sankcí, což z nich činí vhodné místo pro uložení vašeho nouzového fondu.
Zda jsou na tom vaše peníze lépe na spořicím účtu nebo na CD bez sankcí, závisí na vaší osobní finanční situaci. I když můžete najít CD bez sankcí, které vydělává vysokou míru návratnosti, je důležité znát jeho omezení týkající se výběru a vkládání finančních prostředků, než si jej vyberete na spořicí účet.
Tento příběh byl původně uveden na Fortune.com
Více od Fortune:
Americká střední třída je na konci jedné éry
Krypto impérium Sama Bankmana-Frieda „řídil gang dětí na Bahamách“, kteří spolu chodili
5 nejčastějších chyb, kterých se výherci loterie dopouštějí
Nebaví vás nová varianta Omicron? Buďte na tento příznak připraveni
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/no-penalty-cd-vs-savings-130000778.html