Jak by vypadala bezhotovostní společnost?

Od počátku věků lidé hledají evoluci. Vždy tu byl pocit, že všechno jde udělat lépe, rychleji, levněji nebo bezpečněji.  

Už se nemusíme spoléhat na holuby, kteří doručují naše zprávy. Jediná společnost nyní může každý den poskytovat produkty tisícům lidí. 

Ale kdo by tušil, že digitální inovace nakonec dostanou hotovost na pokraj vyhynutí?  

Není pochyb o tom, že hotovost je s každou generací méně využívána. Mobilní telefony jsou dnes součástí každodenního života, takže lidé jsou zvyklí vyřizovat věci rychle. Platit digitálně je proto daleko pohodlnější.  

Postupně míříme do „ο bezhotovostní společnost“, což je vzrušující i děsivé – v závislosti na tom, co zvažujete. 

V tomto článku se podíváme na výhody a nevýhody bezhotovostní společnosti a na země, které ji s největší pravděpodobností uvedou do reality. 

Ale nejdřív… 

Co je to bezhotovostní společnost?

Jak název napovídá, bezhotovostní společnost je ekonomický stát, který již neznamená používání bankovek nebo mincí. Vše by bylo obchodováno digitálně pomocí kreditních a debetních karet nebo elektronických převodů finančních prostředků – jako jsou mobilní telefony nebo počítače.  

To jistě zní povědomě, protože většina našich transakcí je již elektronická, zejména v dobách, jako je pandemie Covid. A musíme říci – existuje spousta možností digitálních plateb, jako například: 

• PayPal; 
• Google, Apple nebo e-Bay Pay; 
• Předplacené karty; 
• Dárkové karty; 
• Převody peněz; 
• Venmo. 

Svět uvádí kola do pohybu již mnoho let a lidé jsou nadšeni myšlenkou lehkosti.  

Všechno však přichází s vzestupy a pády. Než se pustíme do humbuku, musíme plně pochopit, jaké důsledky bude mít tento systém, a zvážit, co můžeme získat a co můžeme ztratit.  

Jaké jsou tedy výhody bezhotovostní společnosti?

Možnost platit bezhotovostně přináší mnoho výhod jednotlivcům, firmám i institucím.  

Abychom tomu lépe porozuměli, podívejme se, co nabízí digitální platba pro jednotlivé strany.  

Výhody digitálních plateb pro jednotlivce 

Výhody digitálních plateb pro jednotlivce

1. Rychlejší transakce

Transakce je provedena během okamžiku. A to jednotlivcům nabízí mnohem více času.  

Nikdo nemá rád, když stojí ve frontě na potraviny. Přesto jsme tady a čekáme, až lidé budou hledat hotovost a počítat je. Jednoduše platit jejich kartou nebo telefonem by bylo praktičtější. 

A protože se bavíme o čase, nezapomeňme, jak digitální platby usnadnily rozmach internetových obchodů, které nevyžadují fyzické cesty nebo jízdy autem (a peníze za benzín). Nejen to, ale nákup byl jednodušší, se spoustou filtrů a možností řazení. 

2. Lepší finanční řízení

Propojení vašeho bankovního účtu s digitální peněženkou umožňuje uživatelům přístup k historii jejich finančních vstupů a výstupů, kromě jejich aktuálního prodeje. To nabízí lepší přehled o jejich stravovacích zvyklostech. 

Některé aplikace dokonce automaticky kategorizují povahu výdajů, takže uživatelé mohou na první pohled vidět, kam jdou jejich peníze. 

3. Větší zabezpečení proti zlodějům a podvodům

Pokud vám někdo ukradne peněženku, vaše peníze s největší pravděpodobností nebudou získány zpět, pokud nebude poblíž policie. Kreditní nebo debetní kartu však lze zablokovat jediným telefonátem na podporu banky.  

A pokud vám ukradnou i váš telefon, můžete k hovoru vždy použít telefon někoho jiného. 

Finanční historie, kterou jsme zmínili dříve, je také vynikající zálohou pro podvody: 

• online prodejci, kteří nikdy nedodali vaši objednávku; 
• Online kurzy, které se nikdy nekonaly; 
• „Mix-up“ objednávky; 
• A více. 

Máte důkaz, že jste zaplatili, spolu s přesným časem platby. 

4. Přichází se spravedlivou platbou 

Jednou z nejvýznamnějších nevýhod platby v hotovosti je, že úspěšnost transakce závisí na pokladně. 

Většinou musíme dodavateli půjčit další peníze, protože nemá přesnou změnu. A když se nad tím zamyslíme, záleží na každé zbylé koruně – protože se sčítá.  

A to je ten šťastný případ.  

Je to mnohem frustrující, když nemůžete ani získat konkrétní produkt nebo službu, protože máte velký účet – a musíte hledat obchod, který akceptuje výměnu.  

5. Digitální peníze jsou čisté

S probíhající pandemií jsme to museli říct.  

Hotovost se neustále pohybuje, z ruky do ruky, po celá léta. Pokud nejste v Japonsku, šance, že vlastníte starou špinavou hotovost, je docela velká. Zvláště pokud je vaše měna vytištěna na papíře, nemůžete ji ani vyčistit pomocí „praní špinavých peněz“.   

Nyní, když je svět pod hrozbou koronaviru, je jasné, proč lidé začali preferovat digitální platby. A to neplatí jen pro Covid-19. Dotykem na staré papírové peníze můžete získat mnoho dalších nemocí – například hepatitidu A. 

Výhody digitálních plateb pro firmy

1. Zpomaluje tok klientů 

Řešení problému „stay in line“ nepřináší výhody jen jednotlivcům, ale i firmám. Ztráta klientů, protože ztratili příliš mnoho času na získání vašich produktů nebo služeb, je odrazující, zejména pro malé podniky.  

Zkušenost klienta s vaší společností vás může přivést k platební neschopnosti nebo úpadku. Proto jsou šílení klienti a psychicky vyčerpaní zaměstnanci červenými prapory a měli by být co nejdříve vyřešeni. Navíc přeplněné místo také odežene potenciální klienty. 

2. Usnadňuje přístup na širší cílový trh

Jak jsme již řekli, digitální platby otevřely dveře mnoha internetovým obchodům a umožnily tak poskytovat produkty a služby klientům z jiných měst nebo zemí. Proto se můžete rozvětvovat, mít větší prodeje a seznam pokračuje. 

Klienti samozřejmě mohou vždy platit na dobírku, ale museli byste důvěřovat doručovací společnosti, že vám přinese přesnou hodnotu platby. A to je riskantní, protože doručovatel je také fyzická osoba – a může být kdykoliv okraden. 

3. Malé maloobchodní podniky jsou lépe zabezpečeny

Pokud se zlomyslní herci vloupají do vašeho malého obchodu, ale vy nemáte v pokladně žádnou hotovost, co by mohli ukrást? Vaše čerstvě vyrobené bagely jistě neudělají velkou díru do vašich finančních prostředků. Ale baculaté pokladny ano. A to určitě nechcete.  

4. Vede k věrnosti klienta

Dárkové poukazy jsou jedním z nejlepších nástrojů, jak získat nové klienty a udržet si ty stávající. Obvykle je lze použít pro konkrétní obchody. Proto je pro ně nevyhnutelné použít dárkovou kartu místo nákupu od vašich konkurentů. Jakmile lidé poprvé vyzkouší vaše produkty, mohou se vrátit pro další, pokud kvalita odpovídá jejich vkusu.  

Výhody digitální platby pro veřejnou instituci 

Myšlenka bezhotovostního světa není podpořena jen ochotou platit mnohem snadněji. 

Důvodem je vlastně ekonomická bezpečnost po celém světě. Zamysleme se nad některými důvody, proč je ekonomický stav tak nevyvážený: daňové úniky, finanční podvody, nedostatek transparentnosti obchodování a tak dále.  

Digitální inovace pokročily o krok dále a umožnily identifikovat nelegální ekonomické aktivity. Bezhotovostní společnost by zaznamenávala každou uskutečněnou transakci – s přesným časem platby, úplnými informacemi o obchodních partnerech a dokonce i o povaze platby.  

Zcela bezhotovostní společnost by proto mohla masivně omezit finanční kriminální pohyby. 

Jaké jsou tedy nevýhody bezhotovostní společnosti?

I když existuje mnoho výhod, které mohou plně digitální platby přinést, stále existují určité nedostatky. Než se tedy pustíme do myšlenky bezhotovostní společnosti, pojďme si projít nejvýraznější nevýhody, které by mohla přinést. 

Za prvé, pokud bude vaše karta odcizena, bude chvíli trvat, než získáte zpět svá aktiva. Budete muset zavolat na podporu banky, otevřít si nový účet a počkat na jeho schválení.  

Půjčit si peníze od přátel bude v bezhotovostní společnosti téměř nemožné. Pokud vám nepůjčí vlastní kartu nebo účet v peněžence (což je příliš riskantní) nebo vám nekoupí dárkovou kartu. Můžete také zapomenout kartu doma a vašemu smartphonu by se mohla vybít baterie. Nikdo poblíž by vám nepůjčil svou kartu.  

A co lidé, kteří nemají ani chytré telefony nebo bankovní účty? Čísla byste se divili.  

Podle Pew Research Centre vlastní chytré telefony pouze 51 % Jihoafričanů, zatímco 9 % nemá telefony vůbec. V Panamě má bankovní účet pouze 46 % lidí. Pokud by v dohledné době nastala bezhotovostní společnost, tito lidé by okamžitě zkrachovali. Bylo by tedy nutné přechodné období.  

Vezměme v úvahu i starší, kterým technologické inovace nevyhovují – zvláště když je nemá kdo učit.  

A pokud půjdeme dále, můžeme myslet na bezdomovce, kteří nemají chytré telefony ani bankovní účty a kteří se roky snaží najít práci. Pokud je to těžké pro lidi s akademickým vzděláním, představte si, jaké by to bylo pro ně. 

Existují bezhotovostní země?

Ještě ne. Ale jsou mnohem blíž, než si myslíte. 

Možná vás to překvapí, ale první zemí, která se s největší pravděpodobností stane zcela bezhotovostní, je první země v Evropě, která přijala bankovky – Švédsko. 

Švédské úřady ujistily zbytek světa, že plánují přejít zcela bezhotovostně až do roku 2023. A tento plán je naprosto dosažitelný, vezmeme-li v úvahu, 87% Švédů používají pouze digitální platby. 

Jak to zvládli?

Skutečnost, že Švédsko bylo vždy pro ekonomický vývoj, jasně pomohlo, ale stále to byl náročný proces a vyžadoval právní regulaci.  

Je to tak, že většina veřejné dopravy již neumožňuje platby v hotovosti. Následovaly různé restaurace, hotely a nakonec trhy a supermarkety. Těžší je najít i bankomaty. Většina lidí tedy neměla jinou možnost, než se naučit provádět digitální platby.  

Nestalo se to však najednou. Těmto nařízením předcházelo spuštění Swish, v současnosti nejpoužívanější bankovní aplikace ve Švédsku. Swish byl výsledkem spolupráce šesti největších bank v této zemi a švédské centrální banky.  

Aplikace je k dispozici na jakémkoli chytrém telefonu a usnadňuje okamžitý převod peněz jiné osobě, bez ohledu na to, u které banky jsou podepsáni. Tento nový způsob platby se ukázal jako vhodný zejména pro skupinové hostiny v restauracích.  

Za méně než deset let se aplikace stala tak populární, že ji nejen používá více než polovina populace, ale stala se skutečným slovesem, synonymem pro „přenést“.  

Banky musely mít jistotu, že digitálními platbami kryjí co nejvíce nedostatků. Když například provedete převod na Swish a chcete svému prodejci ukázat, že jste mu zaplatili, musíte klepnout na obrazovku, abyste dokázali, že nejde jen o snímek obrazovky. 

Do digitálního platebního systému jsou zahrnuty i děti. Pokud by jim bylo 6 let, jejich rodiče jim mohli otevřít speciální účet, aby měli vlastní „kartu s příspěvkem“. Nemluvě o tom, že se rodiče mohli podívat na to, kolik peněz se utrácí, a případně je v této věci vzdělat.  

A vezměte na vědomí, že většina švédské generace Alfa nikdy neviděla hotovost. Proto je nevyhnutelné, aby se země brzy stala bezhotovostní.  

Jsou tedy tato opatření dostatečná k tomu, aby byla země (a poté celý svět) zcela bezhotovostní? No, vlastně ne, protože bankovky jsou zálohou každé fiat měny. Švédsko tedy přijalo opatření a začalo vyvíjet vlastní CBDC- e-Krona.  

E-Krona je digitální měna vydávaná švédskou centrální bankou, která není kryta bankovkami, ale pouze důvěrou – stejně jako bankovky již nejsou kryty zlatem. Byl inspirován Bitcoinem a Facebookem Libra, vyvíjený na technologii blockchain. To však bude centralizované, přičemž aktiva bude rozdělovat centrální banka.  

Vývoj e-Krony začal v roce 2017 a následovala řada veřejných rozhovorů s Cecilií Kingsley, náměstkyní guvernéra centrální banky. Zatím to není oficiální měna, protože pilotní projekt byl zveřejněn v roce 2019 a další kroky musí být podpořeny ekonomickými recenzemi Ricksbank. Očekává se však, že bude připraven k realizaci do konce roku 2021 nebo nejpozději do roku 2023.  

Švédsko není jedinou zemí, která usiluje o bezhotovostní platby. Na pódiu jsou další čtyři kandidáti: 

• 78 % plateb v Finsko byly provedeny debetními nebo kreditními kartami v roce 2018; 
• V 2019, Čína implementovala technologii, která se zbavuje hotovosti A kreditních karet – platbu rozpoznáním obličeje; 
• 95 % lidí v Jižní Korea vlastní chytrý telefon a většina z nich jej raději používá jako nástroj převodu prostředků;  
• In Austrálie, v roce 20 bylo zaznamenáno méně než 2019 % plateb v hotovosti.  

Proč se lidé obávají bezhotovostní společnosti?

Viděli jsme, že bezhotovostní společnost je rozhodně možná a že přináší spoustu výhod, přičemž nevýhody lze snadno vyřešit delším přechodným obdobím.  

Mnoho lidí však touto myšlenkou není nadšeno. S rostoucí popularitou digitálních plateb byla provedena řada výzkumů s cílem pochopit, proč má světová ekonomika plně bezhotovostní před sebou ještě dlouhou cestu.  

Jeden z nich provedl Roy Morgan, přední australská společnost pro výzkum trhu. Zjistili, že některé z nejvýznamnějších důvodů, proč lidé potřebují používat hotovost, jsou platby rodině a přátelům, akceptace obchodníků a rozpočtování. Ale byl tu jeden důvod, který vyčníval u 24 % zmínek – obavy o soukromí a bezpečnost. 

Za prvé, pokud hackeři získají přístup k vašemu bankovnímu účtu, nemáte žádný jiný zdroj peněz. Všimněte si, že nejste vy, kdo byl okraden, ale samotná banka, takže i když máte na své straně federální zákon, bude stále obtížné získat peníze zpět. 

Za druhé, digitální bankovní platby neznamenají žádné soukromí. Banky mají přístup ke každému vstupu a výstupu vašeho účtu. Vše je uloženo.  

Na jednu stranu ano, nabízí vám ochranu proti podvodům a zneužívání platů a dokáže snadno sledovat zločince.  

Ale na druhou stranu, pokud se tato data dostanou do nepovolaných rukou, nemáme naději. A všimněte si, že v průběhu let byla politika vždy nestabilní. Kdo ví, jakou novou formu vlády budeme mít zítra? 

Nemluvě o tom, že banky sdílejí naše informace s mnoha dalšími společnostmi, zejména s technologickými giganty. 

To jsou skutečné obavy, které je třeba zvážit před konečným rozhodnutím.  

Jsou kryptoměny řešením?

Ano i ne. 

Crypto nabízí řešení na všechny nedostatky bezhotovostní ekonomiky fiat na obecné úrovni. Všechny účty jsou pevně zabezpečeny díky zašifrovaným datům, takže hackování je extrémně obtížné (a drahé), jak jsme popsali v našem článku o zabezpečení blockchainu.  

Tento šifrovaný systém také znamená naprosté soukromí dat – nikdo neví, kdo a kde jste. Navíc k vašim aktivům není přiřazen nikdo jiný, takže jste jediným správcem svého účtu. Bitcoin a altcoiny prakticky nabízejí všechny výhody bezhotovostní společnosti vedle autonomie, bezpečnosti a anonymity.  

Je tu však něco, co s kryptoměnami dělat nemůžeme – nedokážeme identifikovat nelegální ekonomické aktivity, což byl hlavní důvod, proč země začaly prosazovat bezhotovostní společnost.  

Prozatím jsou kryptoměny řešením pro jednotlivce, ale na institucionální úrovni nemá to, co potřebuje. To neznamená, že to za pár let nemůže být lepší. Potřebujeme jen dát naše kola do pohybu a přijít s kreativními řešeními.  

Shrnutí

• V bezhotovostní společnosti bude každá transakce provedena digitálně, pomocí kreditních a debetních karet nebo elektronických převodů finančních prostředků; 
• Hlavními výhodami pro jednotlivce jsou rychlé platby, lepší finanční správa, zabezpečení proti zlodějům, spravedlivé platby a dokonce i zdravější život; 
• Hlavními výhodami pro společnosti jsou rychlý tok klientů, přístup k širšímu cílovému trhu, bezpečnost pro malé maloobchodní podniky a věrnost klientů; 
• Pro instituce a vlády znamená bezhotovostní společnost krok dále v identifikaci nelegálních ekonomických aktivit; 
• Nevýhody bezhotovostní společnosti jsou potíže s půjčováním peněz přátelům nebo bezdomovcům, možnost vybití baterie vašeho telefonu, skutečnost, že starší lidé nejsou spokojeni s technologiemi a nedostatek bankovních účtů nebo chytrých telefonů v konkrétních zemích. ; 
• Zatím neexistují žádné bezhotovostní země, ale Švédsko má všechny šance se tam dostat do roku 2023, přičemž 87 % Švédů používá pouze digitální platby; 
• Ačkoli existuje mnoho lidí, kteří jsou pro tuto myšlenku, existují také lidé, kteří se obávají o svou bezpečnost a soukromí, vzhledem k nedostatkům tohoto přístupu; 
• Kryptoměny nabízejí řešení pro individuální zájmy, ale ne pro ty institucionální, protože prozatím není možné sledovat nelegální aktivity. 

* Informace v tomto článku a uvedené odkazy slouží pouze pro obecné informační účely a neměly by představovat žádné finanční nebo investiční poradenství. Před finančním rozhodnutím vám doporučujeme udělat si vlastní průzkum nebo se poradit s odborníkem. Prosím, vezměte na vědomí, že neneseme odpovědnost za žádné ztráty způsobené jakýmikoli informacemi přítomnými na této webové stránce.