Na co se zaměřit ve vaší kreditní zprávě, abyste snížili náklady na půjčky

Vaše kreditní skóre může způsobit nebo zničit vaši schopnost otevřít si kreditní kartu nebo si koupit nové auto nebo domov atraktivní úrokové sazby.

Chcete-li zvýšit své skóre, musíte vědět, kde se musíte zlepšit.

K tomu vám může pomoci sledování vaší kreditní zprávy – která popisuje vaše dluhy, historii plateb faktur a další finanční informace.

Tři hlavní úvěrové zpravodajské agentury – Equifax, Experian a TransUnion – nedávno rozšířily dostupnost bezplatných týdenních úvěrových zpráv pro spotřebitele. do konce roku 2023. Podle zákona mají spotřebitelé nárok na jeden každých 12 měsíců od každé agentury, ale během pandemie společnosti rozšířily přístup k týdenním bezplatným kontrolám.

Zprávy jsou k dispozici na Web výroční úvěrové zprávy.

Více z Personal Finance:
Jak se vyhnout nákladným chybám při převodu Roth IRA
32 % Američanů má problémy s placením účtů uprostřed vysoké inflace
10 států, kde jsou nájemci nejvíce pozadu s platbami

„Vždy doporučujeme alespoň jednou ročně zkontrolovat kreditní zprávu na adrese výroční zpráva o úvěru.com“ řekl Trent Graham, specialista na výkon programu a zajištění kvality v GreenPath Financial Wellness, neziskové organizaci poskytující bezplatné poradenské služby v oblasti dluhů.

I když bezplatná kreditní zpráva, kterou dostanete, neukáže vaše kreditní skóre, může nabídnout vodítka, jak toto číslo zvýšit. Můžeš přístup ke svému kreditnímu skóre tím, že za něj zaplatíte od jedné ze tří úvěrových agentur, nebo k němu získáte bezplatný přístup od vaší společnosti vydávající kreditní kartu, pokud tuto výhodu nabízí.

Pokud jde o kreditní skóre, cokoli v rozsahu 700 nebo více je obecně „docela dobré,“ řekl Graham. Čím více se vaše skóre přiblíží vysokým 700 nebo 800 – blíží se perfektnímu skóre oblíbených modelů 850 – tím na tom budete lépe, řekl.

Celostátní průměrné kreditní skóre nedávno dosáhlo historické maximum 716, podle FICO.

Vaše kreditní skóre se může mírně lišit podle poskytovatele.

A nedávný průzkum NerdWallet více než čtvrtina respondentů – 27 % – uvedla, že jejich kreditní skóre se od vypuknutí pandemie Covid-19 zvýšilo, zatímco 14 % zaznamenalo pokles.

Pokud chcete zvýšit své kreditní skóre, pomůže vám, když budete mít na paměti dvě priority – včasné placení účtů a udržení nízkých zůstatků dluhu.

"To je 65 % jejich kreditního skóre," řekl Graham. "Čím více se zaměří na tyto dvě klíčové kategorie, tím lépe se jejich skóre obecně zlepší."

Pokud zaplatíte účet o více než 30 dní později, tento chybný krok zůstane ve vaší kreditní zprávě sedm let, podle Grahama.

Ale dobrá zpráva je, že čím déle budete platit včas, aniž byste zaostávali, tím více se vaše skóre začne zlepšovat, řekl.

"Nejde o krátkodobou opravu, jako je jeden až dva měsíce provádění včasných plateb," řekl Graham. „To se dá opravit; jen to chvíli trvá."

Ve vašem přehledu se také zobrazí vaše čerpání kreditu, popř kolik máš dluhů ve srovnání s vašimi úvěrovými limity. V ideálním případě chcete mít využití pod 30 %.

Podle průzkumu společnosti NerdWallet byl dluh velkým faktorem pro ty, kteří od začátku pandemie zaznamenali pohyb svého kreditního skóre.

Z těch, kterým se zvýšilo jejich kreditní skóre, 69 % uvedlo, že to bylo kvůli splácení dluhů. Mezitím téměř polovina – 47 % – kteří zaznamenali pokles skóre, uvedla, že to bylo způsobeno nabírat další dluhy.

Mezi další faktory zahrnuté ve vašem kreditním skóre, podle Grahama, patří délka úvěrové historie, která představuje asi 15 %; různé typy úvěrů a použití, 10 %; a žádosti o nový úvěr, 10 %.

I když tyto faktory nejsou tak silně váženy, možná budete chtít pečlivě zvážit uzavření staršího účtu, a tím snížit váš dostupný kredit.

Průzkum společnosti NerdWallet zjistil, že 46 % respondentů se nesprávně domnívá, že uzavření kreditní karty pomůže vašemu kreditnímu skóre.

Podání příliš velkého množství nového kreditu může také snížit vaše skóre.

Vaše kreditní zpráva vám pomůže identifikovat účty, které byly otevřené nejdéle, a kolik dotazů bylo ve vaší zprávě.

Vaše kreditní zpráva může mít nesprávné informace, a to může poškodit vaše kreditní skóre.

Pokud zjistíte chybu, můžete vyplnit formulář sporu u každé ze tří úvěrových institucí. Vyřízení těchto nároků obvykle trvá 30 dní, řekl Graham.