Při stěhování od jednoho zaměstnavatele k druhému nebo při úplném odchodu pracovní síly do důchodu můžete mít zaměstnavatelem sponzorovaný účet 401(k), který je také potřeba přesunout.
Existuje několik možností, co s peníze v 401 (k), včetně převedení prostředků do plánu 401(k) nového zaměstnavatele, převodu peněz na individuální důchodový účet (IRA), převzetí distribucí a úplného vyplacení. Některé z těchto možností mají daňové důsledky, jiné nikoli, a proto je důležité pečlivě zvážit své další kroky.
Co je to převrácení 401(k)?
Převrácení 401(k) zahrnuje převod prostředků z vašeho současného účtu 401(k) na nový plán 401(k) nebo jiný důchodový účet. Převrácení by mohlo zahrnovat převod peněz na 401(k) vašeho nového zaměstnavatele, pokud nějaký nabízí. Ale to není jediná volba. Možnosti se liší v závislosti na tom, kolik peněz máte na účtu, na pravidlech spojených s vaším aktuálním plánem 401(k), na vašich budoucích finančních potřebách a dalších.
„Před zahájením převádění je důležité, aby pracovníci prozkoumali své možnosti. Úvahy se mohou lišit v závislosti na věku, zaměstnaneckém postavení a finančních cílech a preferencích,“ říká Nathan Voris, ředitel pro investice, poznatky a poradenské služby ve společnosti Schwab Retirement Plan Services.
Při posuzování možností je také důležité pochopit, že některé možnosti mají daňové důsledky včetně sankcí, pokud se rozhodnete vybrat nebo proplatit prostředky před dosažením důchodového věku.
Nechte peníze u předchozího zaměstnavatele
V závislosti na množství peněz ve vašem 401(k) můžete jednoduše nechat prostředky v programu vašeho předchozího zaměstnavatele. To je obvykle povoleno správci plánu, pokud jste nashromáždili 5,000 XNUMX $ nebo více.
I když se tento přístup může zdát jako nejjednodušší způsob, jak naložit s penězi, je třeba mít na paměti několik nevýhod. Za prvé, jakmile opustíte zaměstnavatele, již nebudete moci přispívat do tohoto plánu 401 (k).
„Nechat fondy uležet se může v blízké době zdát jako snazší volba, ale správa více plánů může být komplikovaná a riskujete, že ztratíte přehled o svých prostředcích,“ dodává Voris. "Největší finanční chybou, kterou mnozí dělníci dělají, když se rozcházejí se zaměstnavatelem, je ztráta přehledu o jejich 401(k), což může časem vést ke značné ztrátě důchodového příjmu."
Je také důležité pochopit, že když necháte peníze v plánu předchozího zaměstnavatele, budete muset začít s výplatami ve věku 72 let – i když stále pracujete a ještě jste neodešli do důchodu.
„Pokud skonsolidujete peníze do plánu svého nového zaměstnavatele a budete pokračovat v práci po 72 letech, nebudete muset začít přijímat požadované minimální rozdělování,“ vysvětluje Katherine Tierney, senior stratég [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. "Ale můžete pouze odložit distribuce pro plán zaměstnavatele tam, kde právě pracujete."
Navíc, když necháte peníze s plánem předchozího zaměstnavatele, možná nebudete moci vzít a 401(k) půjčka nebo výběr z účtu, pokud tak budete potřebovat kdykoli v budoucnu.
Vraťte své 401(k) peníze do plánu nového zaměstnavatele
V závislosti na balíčku výhod dostupných u vašeho nového zaměstnavatele můžete mít možnost jednoduše převést své peníze do nového plánu 401 (k). Chcete-li to provést, kontaktujte správce svého starého plánu a vyplňte požadované papíry k vyplacení finančních prostředků na plán nového zaměstnavatele.
Výběrem této možnosti mohou fondy 401(k), které byly původně odečteny z vaší výplaty na základě před zdaněním, nadále růst a odložené daně, protože je udržujete v kvalifikovaném důchodovém programu, říká Rita Assaf, viceprezidentka pro odchod do důchodu. produkty pro Fidelity Investments.
Tato možnost má i další výhody, včetně toho, že neztratíte přehled o účtu tím, že jej necháte u předchozího zaměstnavatele, říká Assaf.
„Mít pouze jeden 401(k) může usnadnit jeho správu své úspory na důchod na jednom konsolidovaném účtu,“ říká Assaf. "Kromě toho mnoho plánů nabízí nižší náklady nebo investiční možnosti specifické pro plán."
Před provedením tohoto kroku si však pečlivě přečtěte a pochopte pravidla nového plánu. A zvažte řadu investičních možností dostupných prostřednictvím nového plánu, abyste zajistili, že splňují vaše finanční cíle a potřeby.
Mohou také existovat rozdíly v poplatcích spojených s plánem jednoho zaměstnavatele oproti plánu jiného. Uživatelská zkušenost mezi plány se také může lišit – to vše stojí za zvážení.
„Zkušenosti se zákaznickým servisem a zkušenostmi s webem se mohou lišit. Budete chtít zvážit, jak použitelné jsou webové stránky plánu a jak snadné je procházet, protože to se může mezi starým plánem a plánem nového zaměstnavatele značně lišit,“ říká Tierney.
Převeďte prostředky na individuální důchodový účet (IRA)
Pokud váš nový zaměstnavatel nenabízí plán 401(k) nebo jednoduše dáváte přednost správě svých peněz sami, peníze mohou být převedeny do IRA. Podobně jako při převedení prostředků do plánu 401(k) nového zaměstnavatele byste se museli obrátit na správce vašeho předchozího programu 401(k) a požádat ho, aby prostředky vyplatil přímo vašemu správci IRA.
Aby se zabránilo daňovým důsledkům, existují důležitá a poněkud složitá pravidla, kterými je třeba se řídit při vkládání peněz do IRA. Například peníze z Roth 401(k) nebo Roth IRA (obě jsou financovány dolary po zdanění) nelze převést do tradičního IRA, což je účet financovaný z příspěvků před zdaněním, vysvětluje Tierney. Peníze musí být převedeny na účet se stejným typem daňového statusu.
Nicméně tradiční fondy 401(k). umět být srolován do Roth IRA nebo Tradiční IRA. Ale i zde je třeba si uvědomit daňové důsledky.
„Pokud převedete peníze z 401(k) před zdaněním do Roth IRA, byla by to zdanitelná událost, protože tyto prostředky převádíte z fondů před zdaněním na Roth,“ říká Tierney. "Ale mohou existovat důvody, proč to chceš udělat." Možná budete chtít funkce Rothova účtu. Nebo můžete očekávat, že vaše daně budou v důchodu vyšší, takže chcete, aby byly peníze nyní zdaněny vaší aktuální nižší sazbou daně.“
Můžete také chtít převést peníze na Roth, abyste je mohli ponechat svým dědicům bez daně.
Začněte přijímat distribuce
Pokud odcházíte do důchodu a je vám 59 ½, možná budete moci jednoduše začít přijímat kvalifikované distribuce z vašeho plánu 401(k). Když tak učiníte, budete platit daň z příjmu ve své běžné sazbě z jakýchkoli distribucí, které obdržíte.
Pro ty, kteří odejdou do důchodu před dosažením věku 55 let, bude za distribuci pokuta 10 %. Ale i zde existují výjimky. „Existuje výjimka ze sankce pro ty, kteří opustí plán zaměstnavatele v kalendářním roce, kdy dosáhnou 55 let. Umožňuje vám to bez sankcí za distribuci,“ vysvětluje Tierney.
Když uvažujete o převzetí distribucí, je důležité také zjistit, jaká jsou pravidla plánů, dodává Tierney. Některé plány účtují 25 USD za distribuci nebo například omezují počet distribucí, které můžete za měsíc přijmout.
Proplatit
Kvůli příkrým sankcím a daňovým důsledkům by mělo být vyplacení fondu 401(k) obecně poslední volbou – pokud nemáte okamžitou, kritickou potřebu hotovosti a nemáte žádné jiné možnosti. Ti, kteří vyplácejí peníze před dosažením věku 59½, mohou být požádáni o zaplacení běžné daně z příjmu a potenciální 10% pokuty za předčasný výběr.
Správce plánu navíc zadrží 20 % peněz a pošle je IRS, říká Tierney.
„Správce plánu je povinen zadržet těchto 20 % z daní,“ vysvětluje Tierney. „A když budete podávat roční daňové přiznání, bude vám vypočítána skutečná daňová povinnost k vyplacení. Pokud se ukáže, že dlužíte méně než 20 %, bude to započítáno do vašeho daňového přiznání.“
Zatímco výběr peněz z vašeho 401(k) se může zdát jako výhodný krok, pokud čelíte finančním problémům, předčasný výběr může mít vážné finanční důsledky, které přesahují okamžité sankce a daňové účty.
„Nahradit ztracené úspory a jakékoli investiční zisky může být také obtížné,“ říká Voris. Vyzýváme pracovníky, kteří to potřebují, aby před předčasným stažením vyhledali radu a pečlivě zvážili důsledky. Váš poskytovatel 401(k) vám pravděpodobně může nabídnout bezplatné poradenství, které vám pomůže učinit nejlepší volbu.“
Stánek s jídlem
Existuje mnoho možností pro vaše finanční prostředky 401 (k), když opustíte zaměstnavatele nebo úplně přestanete pracovat. Než učiníte jakékoli rozhodnutí, pečlivě zvažte své volby. Některé možnosti mají daňové důsledky nebo sankce za předčasný výběr, zatímco jiné mohou zahrnovat omezení výběrů z plánu nebo naopak nucené minimální distribuce před odchodem do důchodu. Rozhovor s finančním poradcem může být dobrým krokem, který vám pomůže určit nejlepší možnost převrácení pro vaše finanční cíle.
Tento příběh byl původně uveden na Fortune.com
Více od Fortune: Starý šéf hedgeového fondu Rishi Sunaka si letos platil 1.9 milionu dolarů denně Seznamte se s 29letým učitelem se čtyřmi tituly, který se chce připojit k Velké rezignaci Kolik peněz potřebujete vydělat, abyste si koupili dům za 400,000 XNUMX $ Elon Musk „chtěl praštit“ Kanye Westa poté, co považoval rapperův tweet se svastikou za „podněcování k násilí“
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html