Hlavním cílem většiny investorů je získat na trhu dostatek peněz, aby mohli financovat roky svého odchodu do důchodu. Přesto si mnozí investoři nejsou jisti, jak správně vytáhnout peníze ze svých účtů, jakmile jsou skutečně v důchodu. Důchodová bucket strategie je jednou z mnoha strategií výběru, které mohou investoři využít. Skutečně se však naučit, jak tuto strategii implementovat, je neuvěřitelně důležité. Při vytváření nebo úpravě plánu odchodu do důchodu zvažte spolupráci s finančním poradcem.
Co je strategie důchodového segmentu?
Důchodová bucket strategie je investiční přístup, který rozděluje vaše zdroje příjmu do tří kbelíků. Každý z těchto kbelíků má definovaný účel založený na tom, kdy jsou peníze: okamžité (krátkodobé), střednědobé a dlouhodobé.
Myšlenkou této strategie je, že budete mít přístup k hotovosti v krátkodobém horizontu, takže se nebudete muset starat o výkyvy na akciovém trhu. Teoreticky byste neměli muset prodávat své investice během poklesu trhu, abyste mohli financovat své roční výběry. Kbelíky jsou doplněny úrokovými výnosy, dividendami a výkonností vašich investic.
Jak používat strategii důchodového segmentu
Abyste ze strategie skupin odchodu do důchodu vytěžili maximum, budete muset pro každou skupinu dodržovat konkrétní plány. Zde je vysvětleno, jak spravovat každý kbelík, spolu s tím, co a kolik přidat do každého kbelíku.
Okamžitý kbelík
Hotovostní a jiné likvidní investice jsou v okamžitém nebo krátkodobém segmentu. Tyto investice zahrnují CD s krátkou dobou trvání, americké státní pokladniční poukázky, spořicí účty s vysokým výnosem a další podobná aktiva. Tento kbelík naplníte investicemi, které jsou likvidní, což znamená, že je lze snadno převést na hotovost. I když je úročení těchto peněz přitažlivé, hlavní důraz je kladen na snížení rizika a zajištění, že peníze budou k dispozici, kdykoli je budete potřebovat.
V ideálním případě budete chtít mít v okamžitém kbelíku dostatek hotovosti na zaplacení výdajů až na dva roky. Pokud tedy plánujete v důchodu utratit 50,000 100,000 $ ročně, budete chtít zkusit dosáhnout XNUMX XNUMX $ v tomto kbelíku.
Mezilehlý kbelík
Tato střední skupina pokrývá výdaje od 3. do 10. roku odchodu do důchodu. Peníze v mezibankovních penězích by měly nadále růst, aby udržely krok s inflací. Budete se však chtít vyhnout investicím do vysoce rizikových aktiv.
Mezi běžné meziinvestice patří dluhopisy a CD s delší splatností, preferované akcie, konvertibilní dluhopisy, růstové a výnosové fondy, akcie veřejných služeb, REIT a další. Spolupráce s finančním profesionálem vám může pomoci určit investice, které splní vaše investiční cíle.
The Long-Term Bucket
Dlouhodobé investice jsou takové, které napodobují historické výnosy akciového trhu. Tato aktiva rozšiřují vaše hnízdo více než inflace a zároveň vám umožňují naplnit vaše okamžitá a přechodná kbelíky. Dlouhodobé skupinové investice jsou investovány do rizikovějších aktiv, která mohou být krátkodobě volatilní, ale mají růstový potenciál po dobu 10 let nebo déle.
Se strategií důchodového segmentu by váš dlouhodobý segment měl mít diverzifikované portfolio akcií a souvisejících aktiv. Měla by být alokována mezi domácí a mezinárodní investice od malých až po velké akcie.
Klady a zápory penzijní bucket strategie
Neexistuje žádná univerzální strategie pro odchod do důchodu. Navíc strategie, která dobře funguje v předčasném odchodu do důchodu, může být později méně uspokojivá. Než tedy alokujete své peníze podle strategie důchodového kbelíku, zvažte klady a zápory tohoto přístupu.
Jednou z výhod bucket strategie je, že pomáhá ovládat emoce během volatility akciového trhu. Během let dolů na akciovém trhu se nemusíte bát, že prodáte se ztrátou. Vaše roční výběry se provádějí z okamžitého kbelíku. Tento kbelík investuje do relativně bezpečných, vysoce likvidních účtů, jako jsou spořicí účty, účty peněžního trhu, CD a krátkodobé státní dluhopisy. Další výhodou je, že tato strategie poskytuje cestovní mapu, která odstraňuje některé dohady při plánování důchodového příjmu.
Tato strategie může být pro některé důchodce příliš konzervativní. Pokud držíte příliš mnoho ve svých okamžitých a přechodných segmentech, váš dlouhodobý růstový segment nepřekoná vaše výběry a inflaci. To by mohlo vést k klesajícímu příjmu, jak stárnete. Další potenciální nevýhodou bucket strategie je to, že ignoruje alokaci aktiv. Jedním ze základních principů investování je diverzifikace prostřednictvím alokace aktiv. Tato strategie nedefinuje, jak investovat každý kbelík nebo účet pro rebalancování během dobrých nebo špatných let.
Jak si udržet strategii pro odchod do důchodu
Zatímco strategie penzijního bloku vám říká, kde máte držet své peníze, není to úplná strategie. Nezmiňuje, jaké typy investic držet, sazbu, za kterou byste je měli vybírat, ani jak je znovu vyvážit.
Řekněme, že máte naplněné první dva kbelíky. Akciový trh značně vzrostl, což převažuje nad vaším portfoliem směrem k vysoce rizikovým akciím. Důchodová bucket strategie nedoporučuje prodávat některé z dlouhodobého hlediska, abyste snížili své riziko a získali některé z těchto zisků. Z tohoto důvodu je nejlepší navrstvit strategii rebalancování na strategii segmentu.
Alternativy k bucket strategie pro odchod do důchodu
Existuje řada dalších způsobů, jak uspořádat své finance na důchod. Alternativa známá jako 45% pravidlo vyžaduje, aby vaše penzijní úspory vytvářely každý rok asi 45 % vašeho předdůchodového příjmu před zdaněním, přičemž dávky sociálního zabezpečení pokrývají zbytek vašich výdajů. To znamená, že průměrný důchodce bude muset nahradit 55 % až 80 % svého předdůchodového příjmu před zdaněním, aby si zachoval svůj současný životní styl.
Další alternativní strategií odchodu do důchodu je systematický odchod. Tento typ výplatního plánu je obvykle generován prodejem akcií nebo jiných cenných papírů ve vašem portfoliu. Tyto cenné papíry lze prodat v poměru k celému vašemu investičnímu portfoliu, což udržuje alokaci vašich aktiv na cíli. Jen mějte na paměti, že výplaty se neupravují na základě stavu trhu nebo míry návratnosti investičního portfolia.
Závěrem
Strategie důchodového bucketu doporučuje vytvořit za své peníze tři kýble – krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé. Tento přístup odolává krátkodobým poklesům na trhu, aby zabránil investorům prodávat nízko na pokrytí měsíčních nákladů. Strategie má určité nedostatky, které vyžadují vrstvení dalších strategií ke snížení rizika.
Tipy pro plánování odchodu do důchodu
Vytvoření dobře definovaného plánu důchodového příjmu často vyžaduje odborné poradenství. Finanční poradce může poskytnout nestranné informace o tom, jak investovat své portfolio, aby vyhovovalo vašim potřebám důchodového příjmu. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí až se třemi finančními poradci ve vaší oblasti a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Existuje mnoho strategií, které důchodci používají k vytvoření důchodového příjmu. Pro zajištění maximální flexibility pomáhá postavit větší hnízdní vejce. Naše investiční kalkulačka umožňuje investorům upravit několik faktorů a předpovědět, jak velké jejich hnízdo vyroste. Mezi tyto faktory patří počáteční zůstatek, roční příspěvky, roční výnosy a časový rámec.
Fotografický kredit: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
The post Jaká je strategie penzijního bloku? zobrazeno jako první na blogu SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html