V úterý Nejvyšší soud vyslechl námitky proti plánu na oddlužení studentů prezidenta Joe Bidena. Návrh, což by u většiny dlužníků zrušilo současný dluh mezi 10,000 20,000 a XNUMX XNUMX USD, je pozastavena od té doby, co konzervativní odpůrci loni na podzim podali sérii žalob. I když nižší soudy tuto záležitost vyslechly a rozhodly, poslední slovo o tom, zda se Bidenův plán pohne kupředu, bude mít Nejvyšší soud.
Vzhledem k obsahu ústních argumentů je odpovědí s největší pravděpodobností zklamání pro Bílý dům. Během výslechu šest konzervativních soudců uvedlo, že zásadně nesouhlasí s politikou odpouštění studentských půjček, což je historicky dispozitivní signál toho, jak bude tento blok hlasovat. Tím tento problém zarámovali jako „hlavní otázku“, nedávno vytvořenou a špatně definovanou doktrínu, kterou tento soud v minulosti použil ke zrušení zákonů bez dalšího odůvodnění.
Pro miliony dlužníků to bude znamenat rozdíl mezi výraznou úlevou a průběžnými platbami. Pokud jste mezi nimi, otázka zní... co dál?
Ti, kteří chtějí další praktické rady o tom, jak by toto rozhodnutí mohlo ovlivnit jejich finance, mohou chtít zápas s prověřeným finančním poradcem zdarma.
Co je program?
Když Biden kandidoval na prezidenta, jedním z jeho hlavních předvolebních slibů bylo všeobecné oddlužení studentských dlužníků. Pro mladé Američany to byl podpisový problém, přičemž kolektivní studentský dluh přesáhl 1.75 bilionu dolarů při průměrné úrokové sazbě 5.8 %.
Aby pomohla vyřešit tento problém, v srpnu 2022 Bidenova administrativa oznámila a program odpuštění. Pokud bude povoleno pokračovat, plán odpustí studentský dluh až do výše 10,000 125,000 USD všem dlužníkům, kteří vydělávají méně než 250,000 XNUMX USD (XNUMX XNUMX USD pro manželské domácnosti). Všichni dlužníci, kteří dostali nízký příjem Granty na granty bude mít nárok na dalších 10,000 20,000 $, dohromady XNUMX XNUMX $ v odpuštění půjčky.
Bidenova administrativa vytvořila tento plán jako rozšíření plánu studentský dluh moratorium, které trvá od roku 2020. Toto moratorium zavedené administrativou Donalda Trumpa zmrazilo všechny federální studentské půjčky, pokuty a úroky jako způsob, jak pomoci stabilizovat ekonomiku během pandemie. Trumpova administrativa pokračovala v obnovování moratoria po celou dobu svého úřadu a Bidenova administrativa udělala totéž.
Platby zůstávají pozastaveny, zatímco Nejvyšší soud projednává argumenty ohledně plánu oddlužení Bidenovy administrativy. Podle ministerstvu školství budou platby obnoveny 60 dní poté, co soud vydá své rozhodnutí. Pokud se z jakéhokoli důvodu záležitost v tomto okamžiku nevyřeší, platby budou obnoveny koncem srpna.
Co byste měli dělat dále?
Pokud jste jedním z odhadovaných 43 milionů dlužníků, kterých se tento plán týká, jak byste se měli připravit na případné rozhodnutí? Splátky půjček byly roky pozastaveny, ale Bidenova administrativa uvedla, že inkaso obnoví ještě letos. Dlužníci mezitím čekají na Nejvyšší soud, aby zjistil, kolik skutečně dluží.
Takže, co byste měli dělat, když soudci hlasují? Existuje několik dobrých možností.
Pokud dlužíte méně než částku odpuštění, možná počkejte
Pro dlužníky, kteří dluží 10,000 20,000 $ nebo méně (XNUMX XNUMX $ v případě příjemců Pell), je správná odpověď pravděpodobně počkat a uvidíme.
Zatímco Nejvyšší soud s největší pravděpodobností rozhodne v neprospěch Bidenovy administrativy, záležitost zatím není jistá. Zejména právní vědci se drtivou většinou shodují na tom, že žalobci nemají žádný vážný argument ohledně procedurální otázky známé jako „stálost“.
Nejlepším argumentem v tomto případě je, že Bidenova administrativa nesprávně aplikovala zákon známý jako Zákon HEROES a utrácel peníze bez řádného povolení Kongresu. Je to netriviální argument, ale také to znamená, že stranou, která byla poškozena, je Sněmovna reprezentantů. Sněmovna jako poškozená musí být tím, kdo prosazuje svá vlastní práva.
Sněmovna nepodala žalobu. Stát Missouri a dvě soukromé osoby to udělaly na základě teorií, které většina právních expertů považuje za absurdní. Žádná ze stran netvrdila přímé zranění a dva zúčastnění pouze tvrdili, že jim program nedá tolik peněz, kolik by chtěli. Existuje tedy mizivá, ale reálná šance, že Nejvyšší soud rozhodne za správu na základě toho, že tento případ podaly nesprávné strany.
Zatímco je vše v pohybu, splátky úvěru jsou pozastaveny a (kriticky) nebudou narůstat žádné úroky, dokud nebudou obnoveny. Tento pozastavený úrok znamená, že bez individuálních okolností pro lidi, kteří dluží méně, než je oprávněná částka pro odpuštění, není na škodu čekat, co se stane dál. I když jsou šance mizivé, pokud Bidenova administrativa vyhraje tento případ z procedurálních důvodů, není důvod splácet dluh, který může brzy zmizet.
Zrychlete běžné platby
Pokud dlužíte více, než jsou způsobilé částky, nyní je ten správný čas pokračovat ve zvyšování plateb.
Je důležité pochopit, že ani Bidenova administrativa, ani demokratické vedení nepřijali myšlenku odpuštění velkoobchodních půjček. Dlužníci by tedy neměli využívat (doslova i obrazně) rozsáhlejšího programu. Pokud dlužíte více než 10,000 20,000 $ / XNUMX XNUMX $, tento dodatečný dluh zůstane.
Současně, jak je uvedeno výše, je v současné době pozastaven zájem o všechny federální studentské půjčky.
To vám dává skvělou příležitost splatit jistinu vaší půjčky, aniž byste si z každé platby ukousli úroky. Úrok bude obnoven po skončení období moratoria. Splacením tohoto dluhu hned teď můžete snížit dopad, jakmile se tak stane.
Refinancovat... Možná
Možná refinancovat. Může být.
Refinancování studentských půjček je ošemetná oblast. Jedná se o velký dluh, často za poměrně vysokou úrokovou sazbu. Vysokoškolští dlužníci mohou očekávat úrokové sazby kolem 3 % až 4 %, zatímco absolventi půjčky často zaplatí 7 % nebo více. Pokud máte dobrý úvěr a dobrou práci, možná budete moci tyto půjčky refinancovat, abyste získali lepší sazbu. Vzhledem k množství peněz to může znamenat značné úspory.
Existují však dvě hvězdičky.
Za prvé, sazby na trhu jsou nyní poměrně vysoké. Pokud najdete lepší nabídku, než jsou vaše aktuální úrokové sazby, rozhodně ji zvažte. Jen si pamatujte, že teď může být těžké najít lepší nabídku.
Za druhé, a to je mnohem důležitější, refinancování studentské půjčky zahrnuje vzdání se významné ochrany. Jakákoli studentská půjčka sjednaná z ministerstva školství nebo jeho prostřednictvím bude nabízet programy, jako jsou odklady v nouzi, splácení na základě příjmu a ekonomická tolerance, vše navrženo tak, aby vás ochránilo před finančními krizemi a ztrátou zaměstnání. Když refinancujete, splatíte studentskou půjčku a vezmete si novou, soukromou půjčku, která nemá žádné z těchto mantinelů.
Může vám to ušetřit peníze, ale dobře si promyslete kompromisy.
Vybudujte investice do důchodu
Spoření na důchod zasáhly pro mnoho Američanů krizový bod a velkou roli v tom hraje studentský dluh. Takže zatímco čekáte, co se bude dít dál, nyní je stále vhodná doba na posílení vašeho důchodového účtu.
Stále na tento problém klepeme, ale je to kritické: Z vašeho dluhu se momentálně neúročí. Tyto peníze tedy můžete použít, jak uznáte za vhodné, bez sankcí. Pro některé dlužníky to může být vhodná doba pro skokové splacení jistiny. Pro ostatní může být právě teď vhodná doba k urychlení spoření na důchod. Uděláte kompromis, ale odchod do důchodu je nesmírně cenná investice.
To platí zejména, pokud jste čerstvý absolvent. Když vám bude 20 let, spoření na důchod může udělat největší užitek. V tomto věku můžete maximalizovat složené výnosy a zajistit co nejdlouhodobější růst vašich účtů.
Zvažte splacení svého studentského dluhu hned teď, protože každá platba, kterou provedete, je bezúročná. Ale také zvažte vložení těchto peněz do a Roth IRA. I pár stovek dolarů, které tu a tam necháte růst 40 let, se může proměnit v něco skutečně velkolepého.
Získejte náskok před výchozím nastavením
A konečně, pokud jste s půjčkami pod vodou, rozhodně nečekejte na obnovení splácení. Začněte nyní a nastavte platební plán.
Jedním z méně diskutovaných aspektů pozastavení studentských půjček bylo to, že resetoval status většiny dlužníků. Pokud jste nebyli ve výchozím nastavení, nesplácené částky a další problémy byly vymazány a váš účet se nyní kvalifikuje jako „aktuální“. Pro miliony dlužníků to pozastavilo vymáhání dluhů, které prostě nemohli zaplatit. Bohužel to nevydrží. Pokud Nejvyšší soud zamítne plán Bidenovy administrativy na odpuštění půjček, jsou to miliony dlužníků připravený na výchozí, jakmile budou platby obnoveny. Mnozí tak učiní tak či tak.
Tohle se vám stát nemusí. Pokud máte potíže, okamžitě se obraťte na ministerstvo školství a (pokud je to možné) na finančního poradce. Nejvyšší soud může tento program nechat stát, ale nepočítejte s tím. Získejte pomoc a vytvořte plán, dokud je váš účet a kredit v dobrém stavu.
Vytvořte si plán pro život bez dluhů
Kromě všeho ostatního si vzpomeňte, jak jste strávili posledních několik let. Může to být dobrá šablona pro vaši budoucnost.
Moratorium na studentské půjčky bylo šancí pro dlužníky, jak dohnat své finance, a postavilo mnoho mladých Američanů na zdravé finanční základy poprvé v jejich dospělosti. To mělo dramatický efekt.
Studentský dluh byl přímo spojen s a kolaps v milnících jako nákup domů, mít děti, začít nový podnik a dokonce se oženit. Během postpandemické pauzy se to všechno prudce vrátilo. Samotné založení nového podnikání více než zdvojnásobil od konce roku 2019 do konce roku 2020 a od té doby se drží na nejvyšší úrovni za poslední desetiletí.
Koupě domů, novorozenci, spoření na důchod a podnikání jsou všechny oblasti přímo spojené s depresí související se studentskými půjčkami a všechny prudce vzrostly na nejvyšší úroveň za poslední roky od poloviny roku 2020.
Dokonce i ekonomika jako celek zaznamenala do začátku roku 2023 nečekaně vysoké spotřebitelské výdaje a nábor zaměstnanců. To také koreluje se splácením dluhu, protože ekonomové nalézt že každé 1 % studentského dluhu koreluje s poklesem výdajů domácností o 3.7 %. (Pokud jde o údaje pro ty, kteří se obávají potenciálního třetího nebo čtvrtého čtvrtletí recese.)
Jde o to, že poslední dva roky studenti, kteří si půjčují, využili příležitosti rozhodnout se, jak chtějí žít bez měsíčních splátek dluhů. Nyní, s obnovením sběru koncem tohoto roku, dobré časy skončí. To ale neznamená, že si z toho nemůžete nic vzít. Posledních pár let bylo příležitostí zamyslet se nad tím, co od života chcete. Použijte tuto perspektivu k vytvoření plánu do budoucna. Pokud strávíte roky 2021 a 2022 přemýšlením o dětech, otevření firmy, koupi domu nebo čemkoli jiném, tyto cíle nepouštějte.
Viděl jsi, co je možné. Nyní plánujte, jak toho dosáhnout.
Závěrem
Nejvyšší soud vyslechl argumenty ohledně plánu odpuštění studentských půjček Bidenovy administrativy. I když je nepravděpodobné, že by soudci umožnili program ustát, dlužníkům zbývá několik měsíců do obnovení plateb. Pokud máte federální studentské půjčky, můžete tento čas využít moudře.
Tipy pro ty, kteří mají studentské půjčky
Fotografický kredit: ©iStock.com/59 DNY, ©iStock.com/59 DNY, ©iStock.com/Andrii Dodonov
Příspěvek Nejvyšší soud může zrušit odpuštění studentské půjčky Bidenovi: Zde je to, co by dlužníci měli dělat se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html