Co znamená pojistná doložka o „záhadném zmizení“.

Pokud je historie vodítkem, pojistná plnění za nevysvětlená zmizení o tomto Halloweenu poskočí.

Pojistné nároky nájemníků a majitelů domů související se „záhadným zmizením“ vzrostly o 5 % o Halloweenu a o 3 % o Mischief Night, což je noc před Halloweenem, podle údajů o škodách z Travelers Insurance z let 2011 až 2021.

Pojišťovny však nenabízejí plošnou ochranu pojistníkům za ztrátu nebo poškození majetku. Některé mají klauzule, které výslovně odmítají platbu v případech takového „záhadného zmizení“.

"Ne všechny pojistky je mají, ale některé ano," řekl o doložkách Don Griffin, viceprezident pro politiku, výzkum a mezinárodní divizi Americké asociace havarijního pojištění majetku. "Pokud zmizel za záhadných okolností, často to znamená, že není zakrytý."

Více z Personal Finance:
Ministerstvo školství přepracovalo federální systém studentských půjček
Jackpot Powerball dosahuje 1 miliardy dolarů – tak nějak
FOMO může být pro investory zabijákem

Obecně platí, že tato pravidla vstupují do hry, když pojistník vznese nárok na ztracenou cennou věc, ale nemůže rozumně vysvětlit, jak věc zmizela, řekl Michael DeLong, odborník na pojištění z Consumer Federation of America.

Zatímco „duchové nebo nadpřirozené věci“ jsou nepravděpodobnými viníky, lidé občas ztrácejí věci kvůli neopatrnosti nebo je na určitých místech zapomenou, řekl DeLong. Pojišťovny nechtějí být v těchto případech finančně na háku, dodal.

Doložky jsou také způsobem, jak zabránit pojistným podvodům, uvedli odborníci.

V opačném případě by pojistník mohl tvrdit, že položka zmizela, a obdržet pojistné plnění, i když je stále v držení.

Mohou však existovat šedé oblasti - například, pokud zručný zloděj vstoupí do domu nebo bytu, ukradne kus cenného majetku, ale nezanechá viditelný důkaz o vloupání, řekl DeLong.

Pojišťovací vyšetřovatel může nárok odmítnout, i když by pro to musel najít rozumný základ, řekl Peter Kochenburger, zástupce ředitele Střediska pojistného práva na Právnické fakultě University of Connecticut.

Podání a záznam policejního hlášení může v takových případech stačit ke spokojenosti pojistitele, řekl Kochenburger.

Nemusíte však mít jasno jen proto, že vaše politika výslovně nevynechává „záhadné zmizení“.

Většina politik tyto události implicitně vylučuje, uvedli odborníci.

Pokud jde o osobní majetek, pojištění obecně pokrývá pouze nájemníky a majitele domů za „pojmenované nebezpečí,“ řekl Griffin.

To znamená, že ztráta musí být způsobena nebezpečím – jako je požár, krádež, výbuch, blesk nebo přírodní katastrofa – jak je uvedeno v zásadách. Věci, které zmizí za záhadných okolností (tj. ztrátu nelze vysvětlit jedním z těchto nebezpečí), pravděpodobně nejsou kryty pojištěním.

Takzvané zásady pro všechna rizika nebo zásady otevřeného nebezpečí naopak pokrývají jakoukoli událost, kterou zásada konkrétně nevylučuje.

I když pojistitelé zaplatí nárok na majetek, záhadné zmizení nebo jinak, pojistníci nemusí nutně pokrýt plné náklady na výměnu položky.

Mohou platit dílčí limity. Například vaše měsíční pojistné vás může pojistit až na 20,000 2,000 $ celkového osobního majetku. Vaše politika však může omezit úhradu pro určité kategorie, například maximálně 2,500 3,000 USD za šperky, 5,000 XNUMX USD za kožešiny, XNUMX XNUMX USD za elektroniku nebo XNUMX XNUMX USD za umělecká díla.

Pojistníci se však často mohou rozhodnout pokrýt plnou cenu cenných předmětů za vyšší pojistné.

"Chcete se ujistit, že zkontrolujete svou politiku," řekl Kochenburger. "Existuje slušná šance, že potřebujete získat další pokrytí [pro uměleckou sbírku nebo šperky]."

"Je to běžná chyba a je také snadné se jí vyhnout," dodal.

Nákup doplňkového krytí může být také způsob, jak obejít jakékoli finanční mezery, které jsou důsledkem záhadného zmizení, řekl Griffin.

Vyčlenění konkrétní položky ke krytí na samostatném „plánu“ k vaší stávající politice nájemce nebo vlastníka domu (nebo prostřednictvím samostatné politiky dohromady) obecně pokrývá tuto položku pro mnohem širší škálu rizik – často včetně nevysvětlitelného zmizení, dodal.

"Tyto věci jsou docela vzácné, ale stávají se," řekl Griffin.