Je nám 60 let, můj manžel plánuje pracovat, dokud ‚nepadne mrtvě‘ a naše účty za lékařskou péči jsou ohromující – jak můžeme takhle odejít do důchodu?

Když jí bylo 18 let a dostala invaliditu, začal jsem mít příznaky, diagnostikované s několika překrývajícími se nevyléčitelnými diagnózami ve svých 40 letech. Teď je mi 60, mému manželovi 64. Žijeme sami, vlastníme vlastní dům, který je téměř splacený, máme 401(k) a dva další důchodové účty, ale vzhledem k tomu, že to není moc našetřeno. 

Šetříme každou korunu, kterou můžeme, ale účty za lékařskou péči a léky nikdy nekončí. Jak se může někdo připravit nebo ušetřit, když se tohle všechno děje?

Můj manžel má v plánu pracovat, dokud nezemře, nebo ho nedostanou do důchodu! jaký je výběr?

A když se zamyslím, asi prvních 15 let našeho života jsme si mysleli, že jsme zdraví, a pak se život nás všech najednou navždy změnil.

Viz: Zadlužený a v důchodu? Jak to splatit – nebo si to nechat, pokud můžete

Vážení čtenáři, 

Je mi moc líto, že slyším o vaší stresující situaci. Máte pravdu, něco jako diagnóza může přijít nečekaně, když si všichni myslí, že je vše v pořádku. Je úžasné slyšet, že máte dům, který už skoro splácíte, a máte nějaké důchodové účty, i když to pro vás oba momentálně nestačí. 

Situace, ve které se nacházíte, zní velmi zdrcující, ale vězte, že v tom nejste sami. Tolik Američanů – zejména v posledních dvou letech během pandemie – bylo vrženo do podobného scénáře jako vy, kdy vydělávali s penězi a najednou byli uvrženi do vývrtky kvůli nemoci, nemoci milovaného člověka, ztrátě zaměstnání. a tak dále. 

I přesto je možné plánovat a připravit se na důchod. Dá to hodně práce, může to být i emotivní, ale je to možné – a můžete to udělat. 

Za prvé, stejně jako u jakéhokoli jiného cíle nebo významné životní události, je třeba provést úplné posouzení peněžních toků a aktiv. Podívejte se, jaké účty a dluhy aktuálně máte, kolik peněz přichází, kolik nutně potřebujete utratit a všechny peníze, které odcházejí. Přemýšlejte o tom, jaké předpokládané zdroje příjmů můžete mít v důchodu, jako jsou dávky sociálního zabezpečení, jakékoli penze a jaké by mohly být vaše výběry na minimu z vašich důchodových účtů. 

"Spousta lidí je opravdu ohromená a snaží se udělat si v hlavě spoustu matematiky," řekl Morgan Hill, generální ředitel Hill and Hill Financial. Navrhuje mít písemný plán a také dělat projekce do budoucna. "Zjistil jsem, že to dává určitý pocit naděje." Nejen, že vám toto cvičení poskytne jasný pohled na vaši finanční situaci, ale může také podnítit nápady, jak vydělat více peněz nebo splatit dluhy. 

Nyní konkrétně k lékařským účtům. Nejprve si prohlédněte každou fakturu, kterou obdržíte – někdy se mohou vyskytnout chyby. Pak, a možná to už víte, ale stojí za to říci těm, kteří to nevědí, zkuste tyto zůstatky snížit. 

Lékařské účty, na rozdíl od většiny ostatních typů dluhů, lze vyjednávat a nemocnice a další zdravotnická zařízení mohou být ochotni spolupracovat s pacienty na plánu splácení. Ať už mluvíte se svou pojišťovnou, ordinací nebo lékařským zařízením, které jste podstoupili, buďte upřímní ohledně toho, co si můžete dovolit. 

Prozkoumejte také, kolik tato lékařská služba skutečně stojí – můžete použít Healthcare Bluebook nebo FAIR Health, dvě databáze, a také Medicare.gov, abyste zjistili ceny těchto služeb ve vaší lokalitě. Totéž platí pro léky – k porovnání cen léků můžete použít databáze jako GoodRx a SingleCare. Tyto webové stránky poskytují transparentnost a podporu při vyjednávání, pokud jsou vám účtovány přeplatky. 

Chcete více akčních tipů na cestu spoření na důchod? Přečtěte si MarketWatch's „Odchod do důchodu“ sloupec

V nemocnici může být advokát pacientů, se kterým si můžete promluvit, aby vám pomohl s vašimi finančními problémy. A můžete požádat někoho z vaší pojišťovny, aby zkontroloval všechny vaše nároky a pomohl najít správné strategie. Úvěroví poradci mohou být také schopni poskytnout pomoc, i když byste měli vždy nejprve prověřit odborníky, se kterými spolupracujete.

Zde je to, co byste neměli dělat – odebírat peníze ze svých penzijních účtů na zaplacení těchto účtů, řekla Linda Erickson, certifikovaná finanční plánovačka a zakládající partnerka Erickson Advisors. "Za žádných okolností by pár neměl brát peníze ze svého důchodového plánu nebo IRA na zaplacení lékařských účtů," řekl Erickson. "Důchodová aktiva jsou obecně chráněna před věřiteli a neměli by tyto účty vyčerpat v případě, že by mohli vyhlásit bankrot." 

Také byste neměli ukládat tyto lékařské účty na kreditní karty, řekl Ralph Bender, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Enduring Wealth Advisors. „Spolupracujte přímo s poskytovateli, abyste jim zaplatili a provádějte měsíční platby v jakékoli možné výši,“ řekl. „Účty za lékařství jen zřídka účtují nějaký úrok. Kreditní karty vydělávají peníze účtováním vysokých sazeb a jejich používání může způsobit sestupnou spirálu.“ 

Zjistěte, jaké další výhody máte k dispozici. Můžete například uplatnit slevu na dani z příjmu na účty za lékařskou péči, které přesahují 7.5 % vašeho upraveného hrubého příjmu. Výdaje lze odečíst pouze do té míry, do jaké uvádíte jednotlivé položky, a vzali byste si buď větší ze svých rozepsaných odpočtů, nebo standardní odpočet (který v roce 2021 činil 25,100 XNUMX USD pro manželské páry podávající společně žádosti), řekl Thomas Scanlon, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Raymond. James Financial Services. Mezi další běžné odpočty patří státní a místní daně, úroky z hypoték a charitativní dary. 

Viz také: Je mi 68, můj manžel je nevyléčitelně nemocný a jeho majetek za 3 miliony dolarů připadne jeho synovi. Chci strávit zbytek dní cestováním – budu mít dost peněz?

Odkládání sociálního zabezpečení tak dlouho, jak můžete oba, také zvýší dávku, kterou nakonec získáte každý měsíc. Samozřejmě, že pokud váš manžel odejde do důchodu před dosažením věku 70 let, možná bude muset podat žádost, ale pokud má v úmyslu pracovat mnohem déle, zpoždění ve vyplácení dávek vám zabrání vidět jakékoli snížení nebo daně z těchto šeků. 

Reverzní hypotéky jsou další cestou ke zvážení. Zde je více informací o tom, jak fungují reverzní hypotéky. 

Nakonec jste zmínila, že plán vašeho manžela je pracovat, dokud nezemře nebo nebude nucen odejít do důchodu. V obou případech se snažte co nejlépe naplánovat, až přestane pracovat, i když to bude znamenat, že k diskuzi přizvete další členy rodiny. A pokuste se najít nový pohled na práci, pokud je to možné. Existuje mnoho stigmatu kolem práce v důchodu nebo neodejití do důchodu k určitému datu nebo věku, řekl Hill. 

Číst: Myslíte si, že v 60 letech přestanete pracovat? Vzpamatuj se

Není to selhání pracovat ve svých 60 nebo 70 letech, zvláště když vy a vaši blízcí děláte to nejlepší, co můžete, abyste zaplatili účty a udrželi se zdraví a nad vodou. Soustředěné rozhovory, jako to nyní vede mnoho Američanů ve světle koronaviru, vám v budoucnu jen pomohou. 

Čtenáři: Máte návrhy pro tohoto čtenáře? Přidejte je do komentářů níže.

Máte dotaz ohledně svých vlastních důchodových úspor? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem]