Je nám 60 let a v našich plánech 250,000(k) jsme ztratili 401 XNUMX $ – můžeme ještě odejít do důchodu?  

Jsem vdaná a mému manželovi je 64 let a plánuji odejít do důchodu později v tomto roce ve věku 65 let. Jeho zůstatek 401(k) je 340,000 100,000 $, za minulý rok ztratil XNUMX XNUMX $. Jsem ten s vyššími příjmy a on potřebuje odejít do důchodu, aby mohl pomáhat pečovat o svého starého rodičes. Očekáváme, že v budoucnu zdědíme přibližně 450,000 XNUMX $ z pozůstalosti našich rodičů. 

Ztráty v našich plánech 401(k) mají vrátit naše důchodové plány. Nyní přispívám 6 % do Rothovy investice s firemními shodami. Společnost mého manžela nikdy nedosáhla žádného z jeho 10% příspěvku. Odchod do důchodu před 65 lety by byl fajn, ale musím počkat až do pak pro Medicare. Doufám, že do svého Rotha dokážu vložit dost, abych mohl odložit výběr sociálního zabezpečení až na 67, pokud to bude možné.  

Jsme na správné cestě? Mám šanci odejít do důchodu před 66 nebo 67? Žijeme v Kalifornii a náš současný hypoteční zůstatek je asi 95,000 1,400 USD se splátkou domu 800,000 XNUMX USD měsíčně. Náš dům byl nedávno oceněn na XNUMX XNUMX $.   

Viz: V 55 letech budu mít odpracovaných 30 let – jaké jsou výhody a nevýhody odchodu do důchodu v tomto věku? 

Vážení čtenáři, 

Je úžasné slyšet, kolik jste si vy a váš manžel naspořili na důchod, i když je mi tak líto, že slyším o vašich 401(k) ztrátách. Určitě nejste sami – mnoho střadatelů na důchod zaznamenalo v posledním roce ztráty na svých investičních účtech a je velmi těžké to vidět. 

I když můžete být ve stresu, když vidíte, že váš zůstatek 401(k) občas klesá (protože volatilita stále není u konce), vězte, že tyto peníze budou na chvíli investovány. Je vám 60 let a nyní víme, že odchod do důchodu může trvat ještě desítky let. To je pro i proti. Pro: Žijete déle, což je požehnání, a máte mnoho dalších let na to, aby se vaše portfolio odrazilo od tržních ztrát; con: ty peníze potřebujete, aby vydržely váš i manželův život, a neexistuje způsob, jak přesně určit, kolik peněz budete v tomto časovém rámci potřebovat. 

Je těžké s jistotou říci, zda jste na správné cestě, protože nevíme, jaký byl váš konkrétní penzijní plán a jaké očekáváte, že vaše výdaje budou v důchodu. To znamená, že to zní, jako byste se hodně zapojili do svých finančních plánů, a to je vždy významná výhoda. 

Zde je několik myšlenek, které je třeba zvážit: Zaprvé, i když odchod do důchodu před 65 zní pěkně, pokud to zvládnete do 50. let ve firmě, aniž byste byli mizerně, ušetří vám to spoustu peněz na zdravotním pojištění. Máte pravdu, Medicare nastoupí až v 65 letech a platit zdravotní péči z vlastní kapsy bude drahé. Čím méně za to budete muset utratit, tím lépe, protože za to nebudete muset čerpat své důchodové účty nebo jiné úspory. 

Rozhodnutí, kdy požádat o sociální zabezpečení, může být složité. Někteří lidé chtějí nebo potřebují své dávky, jakmile získají nárok, zatímco jiní chtějí odložit až do věku 70 let, aby dostali peníze navíc (odhad je o 8 % ročně více od vašeho plného důchodového věku do věku 70 let) . Ale odkládání sociálního zabezpečení skutečně funguje pouze tehdy, pokud 1) nepotřebujete tyto peníze a 2) očekáváte, že budete žít mnohem déle než 70 let, abyste mohli skutečně těžit ze systému, do kterého jste tolik let platili. Než učiníte konečné rozhodnutí o tom, kdy podat žádost v 66 nebo 67 letech, zhodnoťte své a manželovy měsíční a celkové roční výdaje, příjmy, které očekáváte, že získáte prostřednictvím výběrů a důchodu, a zjistěte, zda je třeba podat žádost dříve nebo zda můžete počkejte později. Nezapomeňte plánovat po boku svého manžela. Koordinace manželských dávek může být komplikované, ale rozhodně se vyplatí věnovat tomu čas. 

Nenechte si ujít: Finanční face-off: Kdy je nejlepší čas požádat o důchodové dávky sociálního zabezpečení – dříve nebo později?

Jedna rychlá věc ohledně vašeho očekávaného dědictví: i když je hezké předvídat další peněžní toky za několik let (i když je to ze smutného důvodu), měli byste se snažit, aby tyto odhady nebyly součástí vašich konkrétních důchodových plánů. Spusťte čísla s očekávaným dědictvím a uvidíte, jak by to mohlo změnit vaše cíle a plány odchodu do důchodu, ale nespoléhejte na to. Jak sama pandemie ukázala, vždy se může stát neočekávané… vaši rodiče mohou nakonec potřebovat více peněz, než předpokládali, nebo se může stát něco jiného, ​​aby se toto číslo snížilo. 

Strategie s účtem Roth je opravdu chytrá, zvláště pokud máte tradiční 401(k), protože vám umožňuje diverzifikovat své daňové závazky. Namísto s Chcete-li platit daně ze všech svých výběrů do důchodu, můžete se rozhodnout vzít peníze od Rotha na základě výpočtů, které vás udrží v nižším daňovém pásmu. Jen se ujistěte dodržuj pravidla — musíte mít účet otevřený pět let (a také vám být 59 ½ let), abyste mohli vybrat peníze bez daně. 

Další úvaha: plánování dlouhodobé péče. Jak můžete vidět na zkušenostech vašeho manžela s péčí o starého rodiče, tento typ péče a plánování je zásadní. Kromě rozhodování o tom, kdo nebo jak se o vás bude starat, je zdravotní péče čím dál tím starší, čím je člověk starší, a pojištění dlouhodobé péče (nebo alespoň nějaký zavedený finanční plán) může mít obrovský rozdíl v tom, kolik za tu péči platíš. 

Když už jste u toho, zkontrolujte si své současné možnosti zdravotní péče, abyste se ujistili, že maximalizujete své výhody a platíte tak málo jak můžete pro veškerou péči, kterou potřebujete. Možná budete muset počkat, až bude vaše pojištění otevřené, abyste provedli změny, ale je to jeden velký způsob, jak ušetřit peníze v letech před odchodem do důchodu. Váš manžel by to měl také udělat, za předpokladu, že letos zahájí Medicare. Vím, že to může mít pocit, že existují milion možností žonglovat při výběru zdravotního pojištění, ale čím dříve je začnete pročesávat, tím více se vám uleví.

Viz také: "Zbláznil se můj finanční plánovač?" Je nám 55 a 60, pět let od důchodu a bylo nám řečeno, že bychom měli investovat agresivněji

Pokud jde o váš domov, můžete se rozhodnout hned nebo později, zda je to váš věčný domov, nebo to plánujete zredukovat kdykoli, ale vězte, že je to pro vás, vašeho manžela a váš odchod do důchodu velkým přínosem. Ano, můžete se do toho pustit domácí spravedlnost, ale v závislosti na tom, kolik jste za dům zaplatili a kam se přestěhujete (nejen kvůli ceně domu, ale i daním a energiím spojeným s nákupem), můžete přinést mnohem více hotovosti, pokud se rozhodnete prodat. To by rozhodně mohlo podpořit váš životní styl v důchodu. 

Stále máte čas se rozhodnout, zda chcete odejít do důchodu v 65 letech nebo později. Možná uvidíte, že vám ve skutečnosti nebude vadit pracovat ještě několik let, což vám dává šanci ušetřit ještě více na budoucnost, nebo se můžete zhruba rok před svými 65. narozeninami rozhodnout, že to prostě neuděláte. chtít už pracovat. Ať tak či onak, v příštích několika letech sledujte své návyky utrácení a spoření – tyto návyky mají velký vliv na to, jak pohodlně se člověk v důchodu cítí. 

Když váš manžel opouští pracovní sílu, aby se staral o rodiče, je to vhodná chvíle, abyste viděli, jak se cítíte se svými úsporami a utrácením, a jestli se budete cítit bezpečně, když i vy přestanete pracovat. Odtud můžete sami sebe překvapit tím, co se rozhodnete udělat pro optimalizaci svého důchodu. 

Čtenáři: Máte návrhy pro tohoto čtenáře? Přidejte je do komentářů níže.

Máte dotaz ohledně svých vlastních důchodových úspor? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem]