Chceme jít za pár let do důchodu a mít našetřeno asi 1 milion dolarů. Měl bych přesunout své peníze k Rothovi a splatit hypotéku ve výši 200,000 XNUMX $, když jsem v tom?

Děkujeme za jakékoli informace, které nám můžete poskytnout.

Viz: Proč neudělám konverzi Roth IRA – i když je to poslední šance

Vážení čtenáři, 

Gratuluji k tomu, že jste tak blízko odchodu do důchodu a že máte naspořený 1 milion dolarů – to je tak skvělý úspěch. Uvádíte dva velmi důležité body pro odchod do důchodu, takže se rovnou ponořím. 

Pokud jde o to, zda byste měli přesunout své IRA na účet Roth, odpověď zní: Záleží. Tradiční i Roth IRA mají své vlastní výhody, ale v tomto bodě musíte udělat malý odhad, abyste zjistili, zda to pro vás stojí za to nebo ne. Určitě ještě není pozdě přispět nebo převést peníze na Rothův účet, ale myslete na své současné i budoucí daňové závazky. 

Například, protože oba stále pracujete: podáváte žádost o manželství společně a nyní jste ve vyšším daňovém pásmu, než budete v důchodu? I když jste ženatý/vdaná samostatně, jaká je vaše současná daňová sazba v porovnání s tím, co očekáváte v důchodu? (Vím, že to může být těžké odhadnout, zejména s ohledem na skutečnost, že vláda může změnit daňové sazby v době, kdy odejdete do důchodu, ale myslete na celkový obraz, jak nejlépe umíte.) 

Podívejte se na sloupec MarketWatch „Odchod do důchodu“ pro užitečné rady pro vaši vlastní cestu spoření na důchod 

Pokud se nyní nacházíte ve vyšším daňovém pásmu, než budete v důchodu, možná budete chtít odložit přeměnu na Roth IRA, nebo možná budete chtít udělat nějaké podrobné výpočty o tom, kolik můžete převést, aniž byste se tlačili do vyššího daňového pásma. Důvodem je, že když konvertujete na Rotha, v tu chvíli platíte daně z konverze. Pokud jste ve vyšším daňovém pásmu, zaplatíte v důsledku toho více na daních.

Vezměte také v úvahu, kdy tyto peníze využijete. Nyní jste oba starší než 59 ½ let, což znamená, že můžete vybírat ze svého tradičního účtu bez daňových sankcí. Neexistuje žádný věkový limit pro konverzi peněz na Rotha, ale budete se řídit pětiletým pravidlem pro vaše konverze. To znamená, že pokud byste letos převedli peníze, museli byste počkat pět let, než budete moci vybrat jakýkoli výdělek ze svých převedených aktiv Roth IRA, aniž byste museli platit daně z této distribuce. Dovolte mi, abych byl jasný – to, co převedete, bude k dispozici bez daně, ale jakékoli výdělky z těchto peněz (které by byly poslední v pořadí výběrů) by podléhaly daním. 

Ve srovnání s vaší tradiční IRA zaplatíte pouze daň z celého výběru v době distribuce. 

Nyní k hypotéce. Vím, že jste se nutně neptal na to, zda byste měli splácet hypotéku, ale chtěl jsem se toho na chvíli dotknout. Tento otázka Slyšel jsem, že se hodně důchodců ptá, zda nebo kdy splatit hypotéku před důchodem. 

Vše samozřejmě závisí na vaší úrovni pohodlí, ale nezapomeňte na finanční výhody a nevýhody tohoto scénáře. Například, pokud máte rozumnou a dostupnou splátku hypotéky a v důchodu byste mohli pokračovat v placení tohoto účtu bez problémů, možná budete chtít tak učinit. Tímto způsobem můžete ukládat přebytečný peněžní tok na své důchodové účty. 

Viz také: Já jsem v důchodu, moje žena ne – jak bychom měli splatit naši hypotéku ve výši 60,000 XNUMX dolarů, než odejde do důchodu? 

Mějte na paměti, že v důchodu budete potřebovat tolik peněz, kolik můžete mít. Mít 1 milion dolarů je jistě skvělý výkon, ale vezměte v úvahu, že průměrný pár odcházející do důchodu v 65 letech může očekávat, že utratí $300,000 v důchodu pouze na zdravotní péči, a to podle Fidelity Investments nezahrnuje náklady na dlouhodobou péči. Možná budete také potřebovat nějaké další peníze v důchodu pro případ nouze, nebo splnění cíle, a budete žít s pevným příjmem, který by vám mohl způsobit nepřiměřený stres. 

Takže pokud jste schopni do důchodu ušetřit tolik peněz, kolik jen můžete, a splácet hypotéku každý měsíc, možná to budete chtít udělat, zvláště pokud se jedná o fixní splátku hypotéky, protože to znamená, že zůstane stejná. teď, za rok nebo za 10. Pokud byste si měli vzít peníze ze svých důchodových účtů na splacení hypotéky, řežete do svého budoucího hnízda a bude trvat dlouho, než se vám tato ztráta vrátí. 

Také, pokud si můžete dovolit účet, když jej nakonec splatíte v důchodu, máte další peníze, které můžete uložit – nebo utratit – v důchodu později. To je jako zvýšení platu! 

Přeji ti hodně štěstí.  

Čtenáři: Máte návrhy pro tohoto čtenáře? Přidejte je do komentářů níže.

Máte dotaz ohledně svých vlastních důchodových úspor? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem]