V Raleigh vyděláváme 140 1 dolarů a doufáme, že zhruba za rok odejdeme do důchodu s XNUMX milionem dolarů. Existuje určitý typ finančního poradce, kterého bychom měli hledat?

Otázka: Bydlím v Raleigh v Severní Karolíně. Blíží se mi 65 let a možná ještě rok chci pracovat. Náš společný příjem je přibližně 140,000 1 USD ročně a já mám aktiva asi XNUMX milion USD. Jaký typ finančního poradce bych měl hledat? (Hledáte také finančního poradce? Pomocí tohoto nástroje se můžete spojit s poradcem, který by mohl vyhovovat vašim potřebám.)

Odpověď: Typ poradce, kterého byste měli hledat, závisí na typu rady, kterou hledáte. „Hledáte poradce, který vám sestaví finanční plán hry…, který můžete sami realizovat? Nebo hledáte někoho, kdo dokáže nejen poskytnout finanční plán hry, ale také zvládnout náročnou implementaci,“ říká certifikovaný finanční plánovač Bruce Primeau ze Summit Wealth Advocates. 

Pokud hledáte pouze radu a odpovědi na otázky typu „můžu příští rok odejít do důchodu?“ mohlo by mít smysl najmout si poradce, který by sestavil jednorázový finanční plán, říká certifikovaný finanční plánovač Chris Diodato ze společnosti WELLth. „Tyto ceny obvykle stojí od 1,000 3,000 do XNUMX XNUMX USD a nabízejí vodítko pro ty, kteří hledají odpovědi na velké otázky, a také finanční plán své budoucnosti. Tyto typy plánů také obvykle nabízejí nápady šité na míru pro maximalizaci návratnosti investic a minimalizaci celkové daňové zátěže,“ říká Diodato.

Máte problém se svým současným finančním poradcem nebo si chcete najmout nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

U jednorázových finančních plánů je však velká výhrada – realizace rad plánovače je na vás. „Pro lidi, kteří nechtějí provádět vlastní investice, sledovat své vlastní výdaje a spravovat své vlastní daňové strategie, dává větší smysl trvalý vztah finančního plánování,“ říká Diodato. 

Další možností je najmout si poradce, který si za radu účtuje každou hodinu, kterému můžete zavolat, když je potřebujete (nebo zajistit, že to můžete udělat spolu s vaším jednorázovým plánem). To vás může stát 150 až 500 USD za hodinu, v závislosti na lokalitě, odbornosti a složitosti financí. Nebo si můžete najmout poradce, který účtuje poplatky na základě aktiv ve správě (AUM). (Hledáte také finančního poradce? Pomocí tohoto nástroje se můžete spojit s poradcem, který by mohl vyhovovat vašim potřebám.)

Poradce AUM za vás může spravovat vaše investice a poskytnout vám komplexní finanční plán, daňové poradenství, plánování nemovitostí a další. V takovém případě byste obvykle zaplatili přibližně 1 % svých spravovaných aktiv.

Ať už si vyberete jakýkoli typ poradce (a uvědomte si, že i toto si můžete naprosto DIY), máte spoustu problémů, které je třeba promyslet. Váš dotaz hovoří o běžných příjmech a majetku, ale potřebujete také „řešit výdaje, jak byste chtěli bydlet, vaše příjmy po odchodu do důchodu a další. Odchod do důchodu je choulostivá doba, protože v 65 letech je 50% šance, že se jeden člen páru dožije 95 let, takže mají třicetiletý horizont bez smysluplné příležitosti vrátit se v případě chyby do práce. Proto je míra chyb omezená,“ říká certifikovaný finanční plánovač Chris Chen z Insight Financial Strategists.

Certifikovaný finanční plánovač Matt Fizell z Harmony Wealth říká, že mít někoho, kdo vás s jistotou provede vaší vizí toho, jak vypadá ideální důchod, bude také zásadní. „To vám pomůže utvářet rozhodnutí ohledně toho, zda odejdete do úplného důchodu, nebo ne, možná přechod na práci na částečný úvazek a jak tato rozhodnutí ovlivní vaši strategii sociálního zabezpečení, správu vašeho celoživotního daňového zatížení a dopad, který má váš zdanitelný příjem na klíčové prvky odchod do důchodu, jako je Medicare,“ říká Fizell. 

Kromě toho můžete zvážit certifikovaného finančního plánovače s určitým daňovým pozadím. „Daňové zázemí je mimořádně užitečné při navrhování strategií, jak dlouhodobě minimalizovat daně z portfolia, a navíc navrhovat daňově efektivní strategii peněžních toků, když v důchodu čerpáte ze svých aktiv,“ říká Primeau.

Ať si vyberete kohokoli, budete chtít udělat svou due diligence. Zvažte pouze placeného finančního poradce – možná certifikovaného finančního plánovače – který je pověřencem, který musí pracovat ve vašem nejlepším zájmu, spíše než dostávat kompenzaci za prodej nebo doporučování určitých produktů. „Tím se eliminují potenciální střety zájmů s poradcem, který vám prodává produkty s vysokou provizí, které mohou, ale nemusí být ve vašem nejlepším zájmu,“ říká certifikovaný finanční plánovač Eric Presogna z OneUp Financial. 

Během hledání poradce je důležité si uvědomit, že poradce může být duálně registrován, což znamená, že se prezentuje jako pouze zpoplatněný svěřenec, ale má také možnost získávat provize z prodeje produktů, jako jsou podílové fondy A nebo anuity, registrované jako makléř, říká Presogna. „Začněte tím, že vyhledáte zpoplatněného svěřence, který není duálně registrován. Není to nutně špatná věc, ale může to vést ke konfliktům vzhledem k nejistotě, zda jednají jako svěřenec nebo makléř,“ říká Presogna.

Chcete-li vyhledat kvalifikované poradce, odborníci doporučují použít online nástroj Najít poradce Národní asociace osobních finančních poradců (NAPFA), Garrett Planning Network a XY Planning Network, z nichž všechny mají pouze placené poradce s různými specializacemi a oblastmi zaměření. (Hledáte také finančního poradce? Pomocí tohoto nástroje se můžete spojit s poradcem, který by mohl vyhovovat vašim potřebám.)

Máte problém se svým současným finančním poradcem nebo si chcete najmout nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

Otázky upraveny pro stručnost a jasnost.