Máme 25 let do důchodu a šetříme 25 % našich příjmů – děláme to správně? A šetříme příliš?

Moje žena přispívá 14 % své mzdy na plán definovaných dávek a její školní obvod přispívá dalšími 14 %. Nemá nárok na sociální zabezpečení – v našem státě je to zvláštní, protože je učitelkou na veřejné škole. Může odejít do důchodu s plným důchodem v 58 letech. Přispívá 4 % na svůj 403(b) a máme plán zvýšit jej o 1–2 % ročně, dokud se nedostane na 10 %. Napojili bychom se na její 403(b), dokud nebudeme muset provést požadované minimální distribuce. 

Začal jsem přispívat na svůj Roth 403(b) a plánuji ho zvýšit na přibližně 2,400 12 $ ročně. V současné době přispívám 403 % na svůj účet 2(b), přičemž můj zaměstnavatel odpovídá 70 %. Mám nárok na sociální zabezpečení a současný plán je odložit to na 403 let, zatímco mezi mým plánovaným důchodovým věkem 65 let převedeme část mého XNUMX(b) na Rothův účet. Nemáme zdanitelný zprostředkovatelský účet. 

Jsme 25 let od důchodu. Máme kombinovanou sazbu rodinných úspor ve výši 25 % na důchod. Šetříme na náklady našich dětí na vysokou školu, ale to je více než deset let daleko. Plánujeme převést jejich úspory na vysokou školu na naše plány 403(b), jakmile dokončí vysokou školu. 

Použil jsem důchodové kalkulačky a zdá se, že budeme mít dost na důchod v závislosti na návratnosti investic. Četl jsem na různých místech, že by člověk měl mít jako součást svého penzijního plánu účty s odloženou daní, s daní nyní a bez daně. Zajímalo by mě, jestli daňové účty jako zdanitelné zprostředkování stojí za to, když uvážím, že mohu více přispívat na naši odloženou daň nebo daň nikdy (Roth 403(b)). Nevyčerpali jsme naše příspěvky 403(b) a pravděpodobně nemůžeme, dokud naše děti nevystudují vysokou školu. 

Nejsem si jistý, kdy můžeme nebo bychom měli přestat zvyšovat naše penzijní příspěvky. S naší očekávanou výší důchodů a mým sociálním zabezpečením bychom měli asi 75 % našeho současného příjmu. V jakém okamžiku jsou naše osobní úspory na důchod příliš vysoké? Měl bych také dodat, že jedním z našich cílů je zanechat naše Rothovy účty našim dětem, až zemřeme. 

S pozdravem,

Šetříte příliš mnoho? 

Viz: Odešel jsem do důchodu v 50, vrátil jsem se do práce v 53 a pak mě zdravotní problém nechal bez práce: ‚Neexistuje nic takového jako bezpečné množství peněz‘ 

Vážení, příliš mnoho šetříte, 

Vy a vaše žena zníte tak na vrcholu svého plánování odchodu do důchodu, což je úžasné vzhledem k tomu, jak daleko jste od skutečného odchodu do důchodu – sláva vám! 

Zmiňujete dvě důležité otázky plánování odchodu do důchodu. První: Správný způsob, jak diverzifikovat zdanitelnost penzijních aktiv. Druhá: Jaká částka úspor je na důchod příliš vysoká. Začnu tím prvním, než se pustím do druhého. 

Diverzifikace typu důchodových účtů, které máte, může být velmi užitečná při odchodu do důchodu. Pravdou je, že nikdo ve skutečnosti neví, co přinese budoucnost, a to zahrnuje příjmové toky, daňové sazby (pro lidi, kteří mají před sebou desetiletí, jako vy), finanční potřeby a tak dále. Mít účty, které jsou nyní zdaněny, je užitečné, pokud budou sazby daně z příjmu později mnohem vyšší než nyní. Jsou také výhodné, pokud máte v důchodu spoustu jiných zdanitelných příjmů. Naopak mít nějaká aktiva, která budou v důchodu zdaněna, by dávalo smysl, pokud jste v nižším daňovém pásmu nebo v letech, kdy nemáte moc peněz z jiných zdrojů. To vše je vyvážením, dokonce i i když žonglujete s figurami, které ještě neznáte. 

„Mít různé skupiny úspor a investic s různými charakteristikami je celkově dobrá věc,“ řekl Christopher Lyman, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Allied Financial Advisors. "Nikdo nezná budoucnost a mít různé možnosti vám umožní přizpůsobit se jakékoli situaci, která se vám na lince objeví." 

Zdanitelné makléřské účty hrají roli při plánování odchodu do důchodu, i když se to nemusí zdát, protože nemají některé další výhody zaměstnavatelem sponzorovaných penzijních účtů. Jsou-li daňově efektivní, což je založeno na alokaci aktiv (předpokládejme kombinaci fondů obchodovaných na burze a jednotlivých akcií atd.), umožňují investorům ušetřit více peněz do budoucna. Přicházejí také bez povinných plánů výběrů a mají velkou flexibilitu ohledně zdanění, jako je výběr distribuce, když existují ztráty oproti ziskům, řekl Leslie Beck, certifikovaný finanční plánovač a ředitel Compass Wealth Management. V oblasti dědictví je také více shovívavosti, protože nemají povinná pravidla distribuce, která přicházejí s IRA, řekl Beck. 

Mějte na paměti, že distribuce makléřských účtů mají několik dalších daňově výhodných výhod. Jsou zdaněny preferenčními sazbami kapitálového zisku, pokud jsou považovány za dlouhodobé (investice jste drželi déle než 12 měsíců), které jsou nižší než běžné sazby daně z příjmu, řekl Brian Schmehil, certifikovaný finanční plánovač a vrchní ředitel společnosti správa majetku ve společnosti The Mather Group. Příjemci také dostávají některé daňové výhody z makléřského účtu, protože dostávají navýšení nákladů na investice a mohou se potenciálně vyhnout kapitálovým ziskům, řekl. 

Tyto účty mohou také fungovat jako nástroj během Rothovy konverze předčasně v důchodu, řekl Judson Meinhart, certifikovaný finanční plánovač a manažer finančního plánování ve společnosti Parsec Financial. "Důchodce může použít zdanitelný makléřský účet k pokrytí životních nákladů a daní, což umožňuje převést více dolarů IRA za nižší efektivní daňové sazby." 

Podívejte se na sloupec MarketWatch „Odchod do důchodu“ pro užitečné rady pro vaši vlastní cestu spoření na důchod  

Zdá se, že náklady na vysokou školu už máte naplánované, ale zdanitelné účty vám mohou pomoci i tam. Pokud se nakonec potřebujete ponořit do přebytečných úspor, tento typ účtu je jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout. Může se také hodit, pokud odejdete do důchodu před tradičním věkem pro odchod do důchodu a potřebujete nějaké peníze na překlenutí propasti mezi tím a tím, kdy budete moci čerpat své další důchodové účty. 

„Zdanitelnému makléřskému účtu říkám účet životního stylu nebo mostu,“ řekla Marguerita Cheng, certifikovaná finanční plánovačka a zakladatelka a výkonná ředitelka Blue Ocean Global Wealth. "Má delší časový horizont než hotovostní rezervy, ale je kratší než 59 ½ roku." 

Samozřejmě, že máte skvělé body na ostatních účtech, které máte, takže možná budete chtít odložit vložení jakýchkoli peněz na zdanitelný zprostředkovatelský účet, pokud nemáte více na úsporu – a to až po vyčerpání plánů, které již děláte. mít. A musíte být opatrní – na rozdíl od plánů 403(b) je nabídka investičních možností výrazně delší, což může být ohromující. 

Pokud máte přístup ke zdravotnímu spořicímu účtu, možná budete chtít přispět na jeden z nich, protože investice mají trojnásobné daňové výhody (příspěvky před zdaněním, nezdaněný růst a nezdaněné distribuce, pokud jsou určeny na způsobilé zdravotní výdaje – v roce příspěvku nebo o desetiletí později v důchodu). HSA jsou spojeny s vysoce odpočitatelnými zdravotními plány, které mohou být pro některé rodiny drahé, ale stojí za zvážení. 

Nyní k otázce, jak velké úspory jsou příliš velké úspory.

Viz také: Chceme jít za pár let do důchodu a mít našetřeno asi 1 milion dolarů. Měl bych přesunout své peníze k Rothovi a splatit hypotéku ve výši 200,000 XNUMX $, když jsem v tom? 

Zase pravda? Neexistuje žádné tvrdé a rychlé pravidlo o tom, kolik je příliš (není to tak úplně odpověď, kterou jste hledali, jsem si jistý). Ano, poradci říkají, že existuje něco jako "příliš mnoho" ale možná ne tak, jak si myslíte. Klíčem je být s penězi účelný, a to se vrací k vaší otázce daňové diverzifikace – pokud můžete více spořit a dát je na nedůchodový účet, není to vázáno na konkrétní věk, kterého musíte dosáhnout, abyste mohli peníze bez pokuty. 

Existuje tolik faktorů, které ovlivňují nalezení správného množství peněz na spoření na důchod, a tyto faktory se pravděpodobně v letech – nebo ve vašem případě desetiletích – do důchodu změní. Být na straně opatrnosti a rozhodnout se ušetřit hodně, možná dokonce „příliš mnoho“, je vždy konzervativní a bezpečnější volba, protože pokud se stane něco špatného, ​​budete mít polštář, abyste za to zaplatili. Jak již bylo řečeno, pokud si šetříte 25 % svého příjmu jen na důchod, ale nemáte prostředky, jak si spořit na jiné krátkodobé cíle, jako je vysoká škola nebo nouzový fond nebo dokonce rodinná dovolená, vy, váš manžel a děti by rádi vzali, pak to možná můžete vytočit zpět. 

Neměli byste se nyní připravovat o život, protože se nedá říct, co přinese budoucnost. Musíte plánovat budoucnost i přítomnost a najít pohodlnou rovnováhu. 

Máte dotaz ohledně svých vlastních důchodových úspor? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem]

Čtenáři: Máte návrhy pro tohoto čtenáře? Přidejte je do komentářů níže.