Máme 1.5 milionu dolarů, které nehodláme nikdy použít v důchodu – jak je investujeme, když je plánujeme jednou dát našim dětem?

Po nedávném zhroucení trhu v roce 2022 máme stále alespoň více než 1.5 milionu USD v 401(k), Thrift Savings Plan a dalších investicích, o kterých si myslíme, že je možná nikdy nebudeme muset použít a chcete předejte to našim dospělým dětem. Mám měsíční důchod a invalidní důchod VA přes 12,000 1,987 $. Náš měsíční peněžní tok pokrývá naše měsíční výdaje a další. Žádné velké dluhy na kreditních kartách, jen ta, kterou používáme měsíčně a měsíčně ji splácíme. Hypotéka pro náš domov důchodců je 12 XNUMX $ měsíčně včetně daně a pojištění. Žádné další dluhy kromě našeho měsíčního životního a majetkového pojištění spolu s dalšími životními potřebami nemáme. Odkládáme peníze na dovolenou a na našich spořících/běžných účtech máme více než XNUMX měsíců nouzové prostředky. Léčebné výhody jsou také pokryty TRICARE a VA.  

Jsme v procesu prodeje našeho hlavního bydliště a stěhování do našeho domova důchodců, kterému stále dlužíme 182,000 XNUMX dolarů na hypotéce, ale nechceme ho splácet, protože se stane naším daňovým útočištěm, jak tomu říkám. Výtěžek z prodeje plánujeme použít na modernizaci domova důchodců, splacení půjčky, zbytek investovat a část použít na dovolenou v příštím roce.  

Myslím, že jsme to udělali dobře připravujeme se na odchod do důchodu, ale nejsem si jistý, co dělat s naší investicí, o které si myslíme, že ji nikdy nevyužijeme. S tím jsme chtěli zůstat agresivní, ale nemáme finanční poradenstvíer říct jinak. Další věc je, že naše investice bude ponechána našim dětem a já nejsem dost chytrý ohledně důsledků daně, jakmile se investice převede na mé dvě dospělé děti. Jakákoli rada je velmi oceňována.

Pane Stay Aggressive 

Viz: Máme 25 let do důchodu a spoříme 25 % našich příjmů – děláme to správně? A šetříme příliš?

Vážený pane Stay Aggressive, 

Řekl bych, že jste si také dobře naplánoval svůj důchod. Jasně jste si promysleli svůj peněžní tok v důchodu a daňové důsledky svých rozhodnutí, stejně jako zdravotní a bytovou situaci. Skutečnost, že máte 1.5 milionu dolarů v investicích, které nehodláte použít, je samozřejmě další obrovské plus. 

Neexistuje žádný způsob, jak investovat své peníze, zvláště když neexistuje žádný konkrétní cíl pro částku, kterou chcete ušetřit, nebo časovou osu, kterou potřebujete ke splnění této hranice, ale váš instinkt zůstat agresivní není špatný. Poradci obvykle doporučují investovat svá aktiva spíše agresivně, když jsou zamýšlena dlouhodobě, a vzhledem k tomu, že vy a váš manžel jste v důchodovém věku stále mladí, můžete mít desítky let, než vaše děti tyto peníze skutečně dostanou. 

Pokud jste si jisti, že peníze půjdou vašim dětem, měli byste je investovat, jako by již byly jejich, řekl Larry Luxenberg, certifikovaný finanční plánovač a ředitel společnosti Lexington Avenue Capital Management. „Měli by se podívat na časový rámec investic s ohledem na to, kdy budou peníze vynaloženy. Takže pokud peníze půjdou mladším lidem, mohly by být utraceny za desítky let a měly by být podle toho investovány.“ 

To by mělo být vyváženo vaší chutí riskovat, řekl Mark Smith, certifikovaný finanční plánovač a prezident společnosti Vision Wealth Planning. I když si peníze nechcete nechat pro sebe, nemusí vám být příjemné, když zůstatek na účtu klesne příliš nízko. Zeptejte se sami sebe, kdy by vám byly nepříjemné investiční ztráty, které budou určovat, jak agresivní můžete být s těmito penězi. Pokud nesouhlasíte – řekněme, že jeden z manželů je riskantnější než druhý – vždy můžete mít dva vědra, řekl David Haas, certifikovaný finanční plánovač a majitel společnosti Cereus Financial Advisors. Jeden kbelík lze použít pro agresivní investování, zatímco druhý je o něco konzervativnější. 

Chcete více akčních tipů na cestu spoření na důchod? Přečtěte si MarketWatch's „Odchod do důchodu“ sloupec 

Vím, že jste řekli, že nemáte v úmyslu ty peníze potřebovat, ale bez ohledu na to možná nebudete chtít svým dětem oznámit, kolik dostanou... nebo si alespoň dávat pozor, jak to uděláte. Existuje pro to několik důvodů. 

První: Nechcete, aby vaše děti plánovaly kolem konkrétního čísla, zvláště když vezmete v úvahu, že časový horizont je tak dlouhý a můžete si být tak trochu nejistí, jaký bude zůstatek na účtu nakonec. Pokud můžete mít se svými dětmi otevřený a zdravý rozhovor o těchto penězích navíc, je to úžasné – promluvte si s nimi o tom, co tam máte, jak a proč jsou investovány tak, jak jsou, jaké důležité informace byste měli vědět o přístupu k penězům po jsi pryč a tak dále. 

Co je však důležitější, možná budete chtít odložit slibování všech těchto peněz svým dětem, protože možná nakonec budete potřebovat alespoň část z nich – i když si nemyslíte, že právě teď budete – a měli byste se o to postarat. nejprve sebe a svou ženu. Mnoho Američanů nebere plánování dlouhodobé péče tak vážně, jak by mělo, a to je finanční a emocionální medvědí služba pro ně i jejich blízké. Tyto peníze mohou být pro vás dva „posledním fondem pro deštivý den“, a pokud je nakonec nebudete potřebovat, vaše děti je stejně dostanou. 

"Páry v této situaci obvykle zapomínají na dlouhodobou péči," řekl Wheeler Pulliam, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Xponify Financial. "Je to největší zabiják penzijních plánů." Důvodem, proč se o tom nemluví, je, že není zábavné o tom přemýšlet a lidé mají tendenci to odsouvat, dokud není příliš pozdě.“ 

V takovém scénáři možná nebudete chtít být se svými investicemi příliš agresivní, řekl Mackenzie Richards, certifikovaný finanční plánovač v SK Wealth Management. Agresivní investování má smysl u účtů, které jsou určeny pro dědictví, „ale ne, pokud existují nějaké pochybnosti o tom, zda budou prostředky potřebovat,“ řekl. "Může být užitečné rozdělit "přebytek" do dvou portfolií." První může být na neočekávané velké výdaje, jako je prázdninový dům nebo dlouhodobá péče, zatímco druhý může být investován agresivně pro děti a vnoučata. Pokud nakonec skutečně nikdy nebudete potřebovat obojí, vaši blízcí budou stále těžit z výhod vašeho investovaného majetku. 

Přesto, pokud můžete projít celým důchodem, aniž byste se ho dotkli, a přijde čas, aby ho zdědily vaše děti, je třeba zvážit několik daňových úvah. Prvním z nich je seznam příjemců, protože tím předejdete jakýmkoli bolestem hlavy, pokud jde o proces pozůstalosti – příjemci uvedení na penzijních účtech a životních pojistkách nahrazují závěti, takže se ujistěte, že lidé, kterým chcete peníze jít, jsou jako takoví uvedeni. 

Možná se budete chtít podívat na nákup trvalého životního pojištění, které zajistí dědictví bez daně vašim blízkým, řekl Greg Hammond, certifikovaný finanční plánovač a výkonný ředitel Hammond Iles Wealth Advisors. Můžete také jmenovat charitu nebo více charitativních organizací jako příjemce zdanitelných penzijních fondů, což by mohlo zmírnit některé daňové zatížení. „To odstraní daně z příjmu pro příbuzné, bude mít trvalý dopad na příčiny nebo organizace, na kterých jim záleží, a umožní jim to zůstat investované, aby dlouhodobě rostly investice do důchodu, a přitom mít stále možnost využít důchodu. v případě potřeby prostředky,“ řekl. 

Pokud se rozhodnete jít touto cestou, měli byste zvážit spolupráci s finančním plánovačem, který vám pomůže pochopit správné strategie a probrat výhody a nevýhody vaší konkrétní situace. Pokud ne, je to v pořádku, jsou zde ještě další daňové aspekty, které je třeba vzít v úvahu, když plánujete zanechat dědictví. 

Viz také: Co mohou důchodci dělat s inflací?

Nemanželští příjemci se musí řídit 10letým pravidlem pro výběr peněz ze zděděného 401(k), což znamená, že musí strategizovat, kdy je nejlepší provést jejich rozdělení, aby nebyli zasaženi tučnými daňovými účty.

Navrhoval bych také obrátit se na poskytovatele plánu nebo oddělení lidských zdrojů, abyste se ujistili, že rozumíte pravidlům odnětí dědictví, a poté sepište seznam pokynů, které by vaše děti měly znát. Datum dopisu však – jak si dokážete představit, cokoli se může změnit v průběhu 10, 20 nebo dokonce více let. 

Také mějte na paměti, že možná budete muset některé z těchto peněz využít, než zemřete, i když je ve skutečnosti nepotřebujete, díky požadovaným pravidlům minimální distribuce. Právě teď musí majitelé účtů, kteří ještě nezačali odstupovat od svých plánů sponzorovaných zaměstnavatelem, přijmout tato RMD počínaje 72 lety. RMD se vypočítávají pomocí zůstatku na účtu ke konci předchozího roku a věku dané osoby a mohou jednotlivce tlačit do vyššího daňového pásma. 

Možná budete chtít zvážit, jak a kdy peníze vybíráte, abyste měli větší kontrolu nad daňovými důsledky, jako je například každoroční přeměna některých na Roth IRA v částce, která vás nezařadí do vyšší daňové skupiny. Roth je také dobrý nápad pro dědictví, řekl Richards. „Nejen, že to sníží nebo potenciálně eliminuje potřebu požadovaných minimálních distribucí, což zní, jako by klienti nemuseli žít, ale bude to také mnohem výhodnější pro děti, když budou dědit,“ řekl. "Stále se budou muset vyčerpat během 10 let, ale pro děti to nebude časovaná daňová bomba, kterou budou muset plánovat." 

Čtenáři: Máte návrhy pro tohoto čtenáře? Přidejte je do komentářů níže.

Máte dotaz ohledně svých vlastních důchodových úspor? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem]