Vyděláváme 7 tisíc dolarů měsíčně, v důchodu máme 798 tisíc dolarů a budeme dostávat penze. Ale my chceme pomoci našemu dítěti koupit dům a moje žena chce jít v 55 do důchodu. Potřebujeme odbornou pomoc?

Otázka: Jako učitelé nosíme s manželkou domů dohromady 7,000 20 dolarů měsíčně. Ušetříme 403 % našeho příjmu na příspěvcích 120,000(b) před zdaněním (aktuální hodnota dohromady 28,000 60,000 USD) a každý rok vytěžíme maximum z našich Roth IRA, ve kterých máme 650,000 500 USD. Máme 10 2 USD v nouzovém fondu a dalších XNUMX XNUMX USD na makléřském účtu. Vlastníme svůj dům a máme měsíční náklady kolem XNUMX USD (daně, pojištění, servis trávníku a bazénu). Nemáme žádné dluhy, ale jedno auto je staré XNUMX let a bude potřeba ho vyměnit během příštích XNUMX let. 

Moje žena by chtěla za 3 roky odejít do důchodu a v tomto okamžiku bude její důchod činit asi 33,000 48 $ ročně – 55 % jejího současného platu. Bude jí 800. Pak budu muset hradit její zdravotní pojištění, což odečte asi 403 $ měsíčně z mého platu. Měl bych plánovat přestat přispívat do mého 50,000(b), abych pokryl tyto dodatečné náklady? Měli bychom se podívat na čerpání z makléřského účtu, abychom vynahradili její snížený příjem, a pokud ano, kolik bychom měli vybrat ročně s vědomím, že si chceme udržet současný pohodlný životní standard? Také bychom rádi přispěli maximálně XNUMX XNUMX $ na první dům našeho dítěte, až přijde čas. Měli bychom si najmout poradce, aby nám pomohl? (Hledáte také finančního poradce?
Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Odpověď: Bravo, odvádíte skvělou práci a dostáváte se do zdánlivě velmi solidní finanční situace! Je tu toho hodně, co se dá rozbalit, takže pojďme řešit tuto otázku po otázce.

Měli byste si najmout finančního poradce? 

Možná. „Je to velká životní změna pro vás dva a je třeba to udělat správně, abyste se vyhnuli finančnímu nebo manželskému stresu,“ říká certifikovaný finanční plánovač Ken Robinson z Practical Financial Planning. Pokud máte pocit, že to zvládnete bez přílišného stresu – zdá se, že máte na své finance docela solidní úhel pohledu – možná to zvládnete bez odborné pomoci. Pokud ne, profík by za to mohl stát. Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s finančním poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.

Profesionálové poznamenali, že je důležité zvážit jednu věc: Pravděpodobně máte mnohem více než 500 USD měsíčně, které jste zmínili, protože tyto výdaje nezahrnovaly věci, jako je oblečení, přístřeší, jídlo a zdravotní péče. „Je důležité vědět, kolik skutečně utratíte – to je základ odpovědí na vaše otázky,“ říká Robinson. Když budete vědět, kolik utratíte, pomůže vám to zjistit, zda máte dost na důchod a koupit svému dítěti dům.

Toto nedávné Poradce sloupec přechází do některých otázek, které si kladou otázku, zda máte dost na důchod, a tento jeden mluví o 15 otázkách, které byste měli položit libovolnému poradci, kterého byste si mohli najmout.

Máte problém se svým finančním poradcem nebo hledáte nového?
email [chráněno e-mailem].

Měli byste přestat přispívat do svého 403(b) na úhradu výdajů na zdravotní péči vaší manželky? 

Neměli byste, říká certifikovaný finanční plánovač Carleton McHenry z McHenry Capital; místo toho vezměte z nouzového spořícího účtu na pokrytí tohoto. „Zdá se, že máte na tomto účtu příliš mnoho za 60,000 6 USD, a pokud byste na tomto účtu měli 42,000 měsíční hodnotu svého příjmu, měli byste pouze 18,000 XNUMX USD, což by mělo stačit. Dalších XNUMX XNUMX dolarů by mohlo pokrýt téměř dva roky jejích nákladů na zdravotní péči,“ říká McHenry.

A co víc, protože trh letos vyprodal, nechcete svůj investiční účet zlikvidovat v době, kdy jsou vaše investice na určitém minimu. "Byl bych raději, kdybyste stále přispívali do 403(b), zatímco stále pracujete. Dorovnává vaše společnost vaše příspěvky do určitého procenta? Pokud ano, ujistěte se, že přispíváte alespoň do této maximální částky,“ říká McHenry. 

Hledáte finančního poradce?
Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.

Měli byste vybrat ze svého makléřského účtu, abyste vyrovnali snížený příjem své manželky?

„Váš odchod do důchodu bude záviset na vašich příjmech a výdajích a zní to, jako by váš příjem byl předem určen na základě vašeho platu. Podívejte se na své investiční výnosy a výdaje, abyste zjistili, zda mohou udržet vaše výdaje na důchod a péči,“ říká certifikovaný finanční plánovač Don Martini. A pokud jde o to, z jakých účtů čerpat, certifikovaný finanční plánovač Patrick Logue z Prudent Financial Planning říká, že by možná stálo za to vytvořit plán, který by zahrnoval distribuční strategii. Ujistěte se, že rozumíte daňovým důsledkům spojeným s výběry.

Pokud se vám to zdá zdrcující, může být rozumné poradit se s finančním poradcem. Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s finančním poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.

Logue dodává, že byste měli zvážit i sociální zabezpečení. Ačkoli to není úplně běžné, v závislosti na typu důchodu, který máte, může snížit výši plateb sociálního zabezpečení, které vybíráte. Budete chtít zkontrolovat, zda se na vás vztahuje ustanovení o vyloučení neočekávaných událostí (WEP), což je „vzorec používaný k úpravě dávek pracovníků sociálního zabezpečení pro lidi, kteří pobírají „nekryté důchody“ a mají nárok na dávky sociálního zabezpečení. na základě jiných příjmů krytých sociálním zabezpečením,“ vysvětluje správa sociálního zabezpečení.

Všimněte si také: Když vaše žena odejde do důchodu, váš příjem klesne ze 7,000 5,250 $ měsíčně na přibližně 12 3 $ měsíčně, což vás řadí do 9% daňové skupiny, říká certifikovaný finanční plánovač Chris Chen z Insight Financial Strategists. „Na základě údajů o výdajích, které jste uvedl, byste měli být schopni zvládnout dodatečné náklady na pojištění, ale musíte vzít v úvahu, že příjem vaší manželky pravděpodobně nebude upraven o inflaci. Na základě 50% míry inflace je to prozatím 20%, během 95 let ztratí něco jako 75% své kupní síly a za předpokladu, že se dožije XNUMX let, což není neobvyklé, její důchod by ztratil XNUMX% své kupní síly. Napájení. I při vašem skromném utrácení to může být těsné,“ říká Chen.

A protože trhy nyní klesají, existuje způsob, jak může vaše žena pokračovat v práci? „Finanční plánovač vám může pomoci podívat se na výpočty důchodu vaší manželky, aby zjistil, zda má smysl, aby ještě pár let pracovala,“ říká Logue.

Logue dodává: „Přispívá vaše žena na 403(b) a důchod? Možná budete chtít zjistit, zda je ve vašem 403(b) možnost Roth. Finanční plánovač vám může pomoci určit, zda by byly vhodné Roth nebo tradiční 403(b) příspěvky,“ říká Logue. Na rozdíl od tradičního účtu 403(b) před zdaněním vám Roth 403(b) umožní přispívat dolary po zdanění a vybírat dolary osvobozené od daně, když odejdete do důchodu.

Měli byste přispívat svému dítěti na domov, a pokud ano, jak?

Samozřejmě víme, že chcete také přispět 50,000 XNUMX $ na první dům vašeho dítěte. Ale mohou být lepší způsoby, jak to udělat, než na ně hodit jednorázovou částku. „Přemýšlejte o finančním chování, které můžete svému dítěti pomoci vytvořit; jednorázové dárky jen zřídka přispívají ke zlepšení návyků,“ říká Robinson. Další způsoby, jak můžete pomoci usnadnit zdravé finanční návyky, by bylo založit Roth IRA nebo dorovnat částku, kterou mohou vaše děti vložit na zálohu.

Máte problém se svým finančním poradcem nebo hledáte nového?
email [chráněno e-mailem].