Jsme na počátku 60. let a máme portfolio 750 XNUMX $, které „rychle klesá“. Ale chceme naší dceři zaplatit lékařskou fakultu. Kdo nám to pomůže zjistit?

Otázka: Jsme na počátku 60. let a máme portfolio zhruba 750,000 401 USD, které rychle klesá – většinou XNUMX (k) od našich různých neziskových organizací. Máme také dceru nastupující na lékařskou fakultu, které bychom rádi pomohli vyhnout se obrovskému dluhu z úvěrů, pokud to bude možné. Jaký typ finančního plánovače by nám mohl pomoci rozhodnout, zda má platit za školu naší dceři smysl? Taky bych chtěl někoho, kdo nám pomůže natáhnout to, co máme, aby to vydrželo co nejdéle. Existuje konkrétní struktura poplatků, která dává lidem jako my největší smysl? (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který může vyhovět vašim potřebám.)

Odpověď: První věc, kterou možná budete chtít udělat, je podívat se, kde se momentálně finančně nacházíte. Pokud je vám 60 a vaše portfolio rychle klesá, můžete být investováni do aktiv s větší volatilitou a rizikem, než je vám příjemné. „Pro lepší perspektivu bych vám doporučil podívat se na průměrný roční výnos za období posledních 3, 5 a 10 let. Pak si promluvte s placeným poradcem, který dokáže posoudit vaši skutečnou toleranci k riziku, což je víc než jen vaše preference rizika,“ říká certifikovaný finanční plánovač Gordon Achtermann ze společnosti Your Best Path Financial Planning. Tolerance k riziku je množství peněz, které jste ochotni ztratit ve svém portfoliu, zatímco preference rizika je postoj, který jako investor zaujímáte k měření své averze k riziku.

Není jasné, zda stále pracujete a zda se vaše portfolio potápí kvůli nedávným návratům investic, nebo zda jste v důchodu a přijímáte distribuce. "Pokud je to to druhé, řekl bych, že potřebujete urgentní finanční třídění, než bude příliš pozdě." Pokud jste v důchodu ve svých raných 60 letech, máte před sebou ještě mnoho let a pokud už propadáte panice z vyčerpání úspor, je pravděpodobné, že je vaše míra výběru příliš vysoká,“ říká certifikovaný finanční plánovač Jim Kinney z Financial Pathway Advisors. (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který může vyhovět vašim potřebám.)

Také se nezmiňujete o životním stylu, na který jste zvyklí, ale pokud nemáte důchod, možná budete potřebovat podstatně více než 750,000 750,000 dolarů, abyste si udrželi dlouhý důchod bez poklesu životní úrovně. „30,000 40,000 USD vygeneruje pouze XNUMX XNUMX až XNUMX XNUMX USD ročně před zdaněním,“ říká Achtermann. Bude ti to stačit? 

Máte problém se svým finančním poradcem nebo hledáte nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

Jaký typ finančního poradce je pro vás ten pravý?

Pokud si nejste jisti odpověďmi na tyto otázky, může vám velmi pomoci finanční profesionál. A typ profesionála, kterého si najmete – někoho, kdo dostane zaplaceno prostřednictvím procenta spravovaných aktiv, hodinově nebo za projekt – bude záviset na typu vztahu, který s poradcem chcete. 

„Je pro vás důležité určit, na jaké úrovni vztahu byste se chtěli s finančním plánovačem zapojit. Pokud jen hledáte někoho, kdo by vám pomohl s vašimi okamžitými potřebami, ale žádné průběžné poradenství, může být nejlepší hodinový poplatek nebo finanční plánovač poplatků podle projektu,“ říká certifikovaný finanční plánovač a člen poradního úřadu NAPFA Zack Hubbard z Greenspring Advisors. Pokud máte zájem o udržení trvalého vztahu, možná budete chtít vyhledat poradce, který pracuje pod poplatkem za zálohu nebo za aktiva pod správou (AUM). „Při hledání plánovače je v konečném důsledku nejdůležitější, aby vzal v úvahu celou vaši finanční situaci a vaše konkrétní cíle a abyste se cítili dobře, že při poskytování poradenství myslí na váš nejlepší zájem,“ říká Hubbard. (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který může vyhovět vašim potřebám.)

Bez ohledu na to, zda se rozhodnete platit hodinovou sazbu nebo paušální poplatek, budete si chtít být jisti, že najdete plánovače, který je svěřencem, což znamená, že je právně a eticky zavázán pracovat ve vašem nejlepším zájmu. CFP se řídí těmi nejpřísnějšími standardy, takže práce s CFP pouze za poplatek znamená, že se nebudete muset obávat, že váš poradce získává provizi z prodeje vašich produktů nebo vás vede k tomu, abyste investovali do něčeho, co vkládá peníze do jejich kapsu nad posouzením, zda je to nejlepší postup pro vaše finance. Chcete-li začít hledat plánovače s různými strukturami poplatků, můžete navštívit portál NAPFA Find an Advisor, Garrett Planning Network a XY Planning Network.

Spoření na důchod vs. financování vzdělání vašeho dítěte

Profesionálové říkají, že vaše vlastní plánování odchodu do důchodu je prvořadé, pokud si nemůžete dovolit obojí. „Je mnohem důležitější, abyste si zajistili svůj vlastní důchod, než abyste pomohli své dceři. V případě potřeby jí můžete pomoci později,“ říká Achtermann. Certifikovaná finanční plánovačka Elyse Foster z Harbour Wealth Management dodává: „Radila bych nejdříve pokrýt vaše potřeby v důchodu, což s největší pravděpodobností bude vyžadovat všechny vaše úspory. Jakmile budete mít odpovědi na své otázky, můžete se zeptat, jak nejlépe natáhnout své úspory, aby vám vydržely po celý život.“

Doufejme, že vaše dcera bude mít dostatečný příjem, jakmile začne cvičit, aby mohla pohodlně splácet své půjčky na lékařskou fakultu, ale pokud chcete něco ovlivnit, můžete zvážit pomoc se splátkami, pokud si to budete moci dovolit, až přijde čas. „Neohrožujte svůj odchod do důchodu výraznými výběry za náklady, které si vaše dcera bude moci dovolit. Z dlouhodobého hlediska si myslím, že by raději splatila dluh sama, než aby vás viděla, jak se jen živíte v důchodu nebo dobře pracujete do 70 let,“ říká certifikovaný finanční plánovač Matt Bacon ze společnosti Carmichael HIll & Associates. (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který může vyhovět vašim potřebám.)